Es ist nicht schwer, leidenschaftliche Meinungen über Annuitäten zu finden. Einige Finanzberater argumentieren, dass ihre hohen Gebühren und ihre dürftigen Renditen ihnen etwas zu vermeiden helfen, während andere behaupten, dass der garantierte Einkommensstrom, den sie anbieten, für eine gute Vorsorgeplanung wesentlich ist. Aber lassen Sie uns annehmen, dass Sie nach sorgfältiger Prüfung entschieden haben, dass eine Jahresrente für Sie richtig ist. Sollten Sie jetzt kaufen oder auf eine Zinserhöhung warten?

Alles im Timing

Erstens hängt es von der Art der Annuitäten ab, die Sie in Betracht ziehen: variabel oder fest. Es gibt auch viele optionale Fahrer.

Wenn Sie eine variable Annuität erwerben, müssen Sie sich wahrscheinlich keine Gedanken über Kursschwankungen machen. Wie bei Ihren Kreditkarten reagieren die mit den verschiedenen Teilfonds innerhalb der Annuität verbundenen Zinssätze (die Ihr Einkommen generieren) auf Änderungen des Leitzinses und / oder anderer Marktbenchmarks. Unabhängig davon, wann Sie kaufen oder wie lange Sie die Annuität halten, haben Sie immer eine Rate, die Marktpreise bis zu einem gewissen Grad verfolgt. (Für eine Auffrischung, siehe

Variable Annuity Basics )

Einige Annuitäten bieten einen anfänglichen Prämienbonus. Betrachten Sie es als Unterzeichnungsbonus: Die Versicherungsgesellschaft gewährt Ihnen einen zusätzlichen Prozentsatz, normalerweise 3% bis 5% Ihres Buy-ins zu Beginn des Vertrags. Also, wenn Sie $ 20, 000 in eine Annuität investierten, würden sie $ 600 zu $ ​​1, 000 dieser Summe hinzufügen. Dieser Bonus kann an Zinssätze geknüpft sein (der Prozentsatz des Bonus erhöht sich oft mit Zinserhöhungen insgesamt), aber es ist nichts zu einem Kauf an. Darüber hinaus verlängert der Bonus oft die Übergabezeit der Annuität, so dass es vielleicht nicht so großartig ist, wie sie ursprünglich erscheint.

Was ist mit festen Annuitäten? Wenn Sie eine festverzinsliche Hypothek haben, verstehen Sie, wie dies funktioniert: Sobald Sie die Rente gekauft haben, ist Ihr Zinssatz (und das Einkommen, das er generiert) in den Raten eingeschlossen, egal wie sich die Märkte später verhalten. Anfang 2016 bleiben die Zinsen außerordentlich niedrig; Viele sagen voraus, dass sie nur eine kleine Richtung haben, aber weitergehen, und dass die US-Notenbank sie im nächsten Jahr weiter erhöhen wird. Aus diesem Grund ist jetzt vielleicht nicht die beste Zeit, um eine feste Annuität zu kaufen. (Es sei denn, Sie denken, dass wir in ein negatives Zinsgebiet geraten und befürchten, dass

Zinssätze negativ werden können und dass ein Anstieg eine noch längere Wartezeit erfordern könnte.) Annuity Laddering

In der Zwischenzeit, wenn Sie die Sicherheit eines unveränderlichen Einkommensstromes wollen, könnten Sie eine Strategie in Betracht ziehen, die als Laddering bekannt ist. Häufig mit festverzinslichen Instrumenten wie Anleihen ausgeführt, bedeutet dies, dass Produkte mit einer Laufzeit von einigen Jahren gekauft werden. Beispielsweise können Sie Ihren anfänglichen Kapitaleinsatz auf Anleihen mit Fälligkeiten von fünf, sieben, zehn und zwölf Jahren aufteilen.Dann rechnet man es aus und reinvestiert es, wenn man reift, und legt es sozusagen ganz oben auf die Leiter. Diese Strategie bedeutet, dass ein Teil Ihrer Anlagegelder immer in regelmäßigen Abständen die aktuellen Zinssätze festlegt. (Weitere Informationen finden Sie unter

Bondleitern: Eine schlechte Idee für Rentner? ) Sie können auch auf Annuitäten eine Ranglistenstrategie anwenden. Sie müssen kein Market-Timer sein und müssen nicht warten, bis die Zinsen günstiger werden. Sie können jetzt anfangen zu investieren. Einige Fluggesellschaften bieten Annuitäten an, die in nur drei Jahren fällig werden und zu Beginn einen garantierten Bonus zahlen.

The Bottom Line

Insgesamt ist ein Niedrigzinsklima nicht das Beste für Annuitäten, insbesondere die fixe Variante. Wenn Sie einige Jahre warten können, sind die Zinsen wahrscheinlich gestiegen. Aber Sie müssen das entgangene Einkommen berücksichtigen (von der Annuität, die Sie nicht gekauft haben), während Sie warten, gegenüber der erhöhten Zahlung, die Sie erhalten, wenn Sie zu einem höheren Preis später kaufen. Führe die Zahlen aus und finde heraus, wie lange es dauert, bis du diese verlorenen Auszahlungen wiedererlangst. Wenn der Break-Even-Punkt nach der Anmeldung nicht zu weit entfernt ist, kann es sinnvoll sein. Denken Sie nur daran: Die Finanzgeschichte zeigt, dass Market Timers oft nicht die erhofften Gewinne erzielen.

Siehe auch

Sollten Sie warten, bis die Kurse steigen, bevor Sie eine Annuität kaufen?