Es gab eine Zeit, vor nicht allzu langer Zeit, als die einzigen Personen, mit denen Sie geschäftliche Kredite vergeben konnten, Freunde, Familienmitglieder und fremdsprachige Fremde waren, die Sie auf der Straße trafen. Die Kreise waren klein, die Qualifikationen kleiner und die Renditen ungleich.

Geben Sie Peer-to-Peer-Kredite ein, die einen Markt von Millionen von Kreditnehmern für eine Armee von Kreditgebern mit zu viel Bargeld und zu wenigen Möglichkeiten für die Platzierung erschließen. Ein paar Jahre in, LendingClub Corp. (LC LCLendingClub Corp5. 63 + 0. 18% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ), LendingTree Inc. (TREE TREELendingTree Inc273. 20 +2.28% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ), Elternteil von Lending Tree, und Prosper in Privatbesitz haben sich mittlerweile zu den größten und am besten anerkannten Akteuren in einer Industrie entwickelt. beste Möglichkeit der Rückkehr, ohne sich die Mühe zu machen, die Darlehen zu sichern. (Weitere Informationen finden Sie unter: Kann kein Bankdarlehen erhalten; wenden Sie sich an Ihren Nachbarn ).

Lending Tree

Ausleihbaum, der von IAC / InterActiveCorp gekauft wurde (IACI IACIIAC / InterActiveCorp129. 15-0. 27% Created with Highstock 4. 2. 6 ) - die Muttergesellschaft von Investopedia - wurde 2003 gegründet und fünf Jahre später ausgegliedert. Sie ist eher ein rationalisierter Marktplatz als ein reiner Peer-to-Peer-Lending-Service. In den späten 1990er Jahren begann das Unternehmen, die langwierigen Verfahren der Beantragung von Finanzierungen - Hypotheken, Autokredite, was Sie haben - zu ergreifen und es umzukehren. Es ist ineffizient für einen potenziellen Kreditnehmer, nach US Bancorp zu gehen (USB USBUS Bancorp54. 65-0. 42% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ), Wells Fargo & Co. (WFC > WFCWells Fargo & Co56.35-0.23% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ) und mehreren Nachbarschafts-Community-Banken, die Bewerbung nach Bewerbung ausfüllen. Stattdessen, warum nicht einmal bewerben und die Kreditgeber zum Kreditnehmer kommen? Das Ergebnis ist, dass die Kreditnehmer Monopson genossen - Macht, die sie vorher noch nie biegen konnten. Sicher, ein einzelner Kreditnehmer, der $ 80, 000 für ein bescheidenes Townhome-Darlehen will, wird die Industrie nicht auf den Kopf stellen. Aber ein organisierter Markt von Kreditnehmern zwang Kreditgeber zu konkurrieren und infolgedessen mindestens genauso viel zu niedrigeren Zinssätzen als jedes Diktum von der Federal Reserve. (Weitere Informationen finden Sie unter: IAC / InterActive Spinoffs Einjahresbericht ).

Obwohl Lending Tree seit mehr als sieben Jahren existiert, hat er immer noch die finanziellen Daten eines Startups. Die Muttergesellschaft hat im letzten Geschäftsjahr 4 Millionen US-Dollar bei einem Umsatz von 139 Millionen US-Dollar erwirtschaftet und selbst das kommt mit einem Sternchen. Der überwiegende Teil der Gewinne des letzten Zweijahreszeitraums stammt aus dem Verkauf des Darlehensgeschäfts des Unternehmens und wird unter den aufgegebenen Geschäftsbereichen ausgewiesen.

Lending Club

Der gleichnamige Lending Club lädt normale Menschen als Kreditgeber und Kreditnehmer ein.Gegründet im Jahr 2007, hält Lending Club es "bietet kreditwürdige Kreditnehmer niedrigere Zinssätze und Investoren bessere Renditen" Styling sich als "Alternative zum traditionellen Bankensystem. "(Mehr dazu unter:

Lending Clubs: Besser als Banken ?).

Das Board of Directors des Unternehmens umfasst den ehemaligen CEO von Morgan Stanley (MS

MSMorgan Stanley50. 02-0. 79% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ) , der ehemalige Präsident von Visa Inc. (V VVisa Inc111. 36 + 0. 34% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ) und ehemaliger US-Finanzminister, unter anderen Alumni aus das traditionelle Bankensystem. Lending Club ging im Dezember 2014 an die Börse. Bis heute hat das Unternehmen über 6 $ finanziert. 2 Milliarde in den Darlehen und hat $ 600 Million in den Zinsen ausgezahlt. Das scheint eine Rendite von 9,7% an der Oberfläche zu sein, aber bedenken Sie, dass es sich um eine Summe von Krediten mit verschiedenen Laufzeiten über die gesamte Existenz des Unternehmens handelt. Die überwiegende Mehrheit der Kunden des Lending Club nutzt die Mittel, um Kredite zu refinanzieren und Kreditkarten zu bezahlen, also in großem Maße die ständig zahlungsunfähige Bevölkerung, die Kreditgeber reich machen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Investieren in (und mit) Lending Club ). Auf der anderen Seite nimmt der Lending Club 1% dessen, was die Kreditnehmer verdienen, auf und berechnet den Anlegern einen Prozentsatz von jedem Dollar, der aus den fälligen Krediten eingezogen wurde, die erfolgreich zur Abholung gebracht wurden. Lending Club belastet Kreditnehmer irgendwo zwischen 6. 03% und 26. 06%, abhängig von der Kreditwürdigkeit. Infolgedessen versucht das Unternehmen, alle Arten von Zwischenhändlern zu beseitigen, von Geschäftsbanken zu Storefront Zahltagdarlehen.

Prosper

In Bezug auf Prosper, das mit 2 Milliarden Dollar an Kredite an eine Viertelmillion Kreditnehmer ausgestattet ist, sind seine Zinssätze höher als die von Lending Tree in der Bandbreite von 6,73% bis 35,66%. Prosper bewirbt auch eine qualifizierte 8. 89% Rendite für Kreditgeber und schafft einen Spread, der theoretisch genug ist, um einen komfortablen Gewinn aus seinen persönlichen Darlehen von bis zu 35.000 zu machen. Prosper berechnet jedoch eine 1% Servicegebühr an Kreditgeber, berechnet jährlich. Das Unternehmen gab ursprünglich jedem mit einem Herzschlag Geld aus, was zu einer Ausfallrate von 22% führte. Im Jahr 2008 begann Prosper, strenger mit seinen Kreditnehmern zu sein, und die Zahlungsausfälle fielen vorhersehbar ab.

Die Industrie stören?

Brauchen Sie noch weitere Überzeugungsarbeit, dass winzige Peer-to-Peer-Kreditgeber eine Finanzbranche stören, die sich paradoxerweise in immer weniger Händen konsolidiert? Wie wäre es damit: Im Januar 2014 verbot Amerikas größte Bank nach Marktkapitalisierung ihren Mitarbeitern, ihr eigenes Geld über Peer-to-Peer-Dienste zu verleihen. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Peer-to-Peer-Lending bricht Finanzgrenzen auf ). Das offizielle Wort von Corporate war, dass "gewinnorientiertes Peer-to-Peer-Lending eine wettbewerbsorientierte Aktivität ist, die einen Interessenkonflikt darstellt. "Das kam von Wells Fargo, einer Bank im Wert von 289 Milliarden US-Dollar oder rund 190 mal so hoch wie der marktwerte Lending Club.Zumindest kann niemand den alten Banken vorwerfen, diese Form des Wettbewerbs auf die leichte Schulter genommen zu haben.

The Bottom Line

Peer-to-Peer-Darlehensplattformen wie Lending Tree, Lending Club und Prosper haben an Attraktivität gewonnen, indem sie Kreditnehmern Optionen außerhalb des traditionellen Bankensystems, mehr Fremdkapital und oft bessere Zinssätze angeboten haben. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Peer-to-Peer Lending: Die Zukunft des Bankwesens auf der ganzen Welt bestimmen ).