Von dem Zeitpunkt an, an dem Sie Ihr erstes Taschengeld erhalten haben, haben Sie eine sehr einfache ökonomische Regel verstanden: Holen Sie so viel wie Sie können und zahlen Sie so wenig wie möglich, um es zu bekommen. Das stimmt sogar in der Welt der Erwachsenen-Privatkredite. Sie leihen jemandes Geld zum niedrigsten möglichen Zinssatz.

Aber es ist nicht immer einfach, eine extrem niedrige Rate zu erzielen. Also, wohin gehst du und wie verriegelst du die günstigsten Bedingungen?

1. Gehen Sie nicht zur Bank (normalerweise)

Große Einzelhandelsbanken sind oft die ersten Kreditgeber, die einem in den Sinn kommen. Während sie es wertvoll finden, persönliche Darlehen anzubieten, mildert der relativ kleine Geldbetrag, den sie auf ihnen machen, ihren Anreiz, wettbewerbsfähige Zinssätze in den meisten Umständen anzubieten. Es tut nicht weh zu fragen (besonders wenn Sie bereits eine Beziehung mit dieser Institution haben), aber seien Sie nicht überrascht, wenn die Rate ein paar Punkte höher ist als das, was Sie woanders finden werden. Es gibt Ausnahmen: Wells Fargo, eine ehrwürdige Firma, die sich im großen Stil in das Online-Banking einbringt, wird oft wegen ihrer wettbewerbsfähigen Preise zitiert. (Siehe 6 größten Banken, die persönliche Darlehen anbieten .)

2. Check Out Eine Credit Union

Der Non-Profit-Status einer Credit Union ermöglicht es oft, niedrigere Gebühren und Gebühren anzubieten als eine lokale Bank. Das gibt Ihnen einige Ersparnisse. Aber Kreditgenossenschaften sind nicht immun gegen alle Bankenregelungen, die dazu führen können, dass sie diese lästigen Gebühren erstens in Rechnung stellen müssen. Also hör nicht auf zu shoppen.

3. Schauen Sie online

Sie können die besten Preise im Internet finden. Es gibt eine zunehmende Anzahl von digitalen Kreditgebern da draußen, und ihr Mangel an Overhead bedeutet oft, dass sie bessere Bedingungen anbieten können als ihre Gegenstücke aus dem stationären Handel. Zum Beispiel hat LightStream , , die Online-Konsumentenkreditabteilung der SunTrust Bank, im November 2015 Kredite für nur 1. 99% angeboten. Natürlich müssen Sie bei diesen Typen und deren Bedingungen die gebotene Sorgfalt walten lassen. ; es tut nicht weh, wenn man mit einer physischen Institution verbunden ist, wie LightStream es ist.

4. Peer-to-Peer

Die Crowdfunding-Begeisterung hat dazu geführt, dass Peer-to-Peer-Kredite in der Popularität explodieren. Websites wie der Lending Club ermöglichen es Privatpersonen, Privatkredite an Personen zu vergeben, deren Zinssatz zwischen 5% und 30% liegt, abhängig von der Dauer des Darlehens und ihrer Kreditwürdigkeit. Peer-to-Peer ist nicht notwendigerweise ein besseres Geschäft als traditionellere Kreditgeber in Bezug auf Zinssätze, und Kredite haben oft eine Emissionsgebühr zwischen 1% -5% der Summe, die geliehen wird. Dennoch könnte es Optionen für diejenigen bieten, die eine weniger als stellare Finanzgeschichte haben. Siehe Peer-to-Peer-Kreditvergabe senkt finanzielle Grenzen.

5. Betrachten Sie einen Bargeldvorschuss

Sehen Sie sich die E-Mail für Kreditkarten an, die Barvorschüsse zu einem Einführungspreis von 0% anbieten, oder schauen Sie im Internet nach aktuellen Angeboten.Geld umsonst: Das kann man nicht schlagen. Sie können diese Rate nur für 6 bis 12 Monate erhalten, also muss Ihr Zeitrahmen kurz sein. Seien Sie sich bewusst, dass die Zinssätze für Kreditkartenguthaben viel höher sind als für Privatkredite, so dass diese Strategie nur dann Geld spart, wenn Sie das Geld für eine sehr kurze Zeit benötigen und wissen, dass Sie es zurückzahlen können, solange die Intro-Rate noch gültig ist. .. Weitere Informationen finden Sie unter Funktionsweise von Cash Advance .

6. Lesen Sie Rezensionen

Da der Kreditmarkt für Privatkredite die Verwendung weniger bekannter Kreditgeber beinhalten kann, um die beste Rate zu erhalten, ist das Lesen der Erfahrungen anderer Menschen mit ihnen ein wesentlicher Schritt. Google die Kreditgeber, die Sie erwägen, bevor Sie unterschreiben, nur um zu sehen, ob es etwas Positives oder Negatives gibt, das Sie untersuchen sollten. Benutzerberichte sind natürlich nicht unfehlbar; Verwenden Sie sie, um Fragen zu stellen, die Sie beantwortet haben.

Zusätzliche Tipps

Der jährliche Prozentsatz (APR), den Sie für die Kreditaufnahme zahlen, ist wichtig, aber nicht so wichtig, wie viele glauben. Sie müssen auch die Laufzeit des Darlehens berücksichtigen (für wie viele Jahre der Kredit gewährt wird). Oftmals wirkt ein kürzeres Darlehen zu einem höheren Zinssatz insgesamt günstiger als ein längeres Darlehen zu einem niedrigeren Zinssatz. Nehmen wir an, für einen Kredit in Höhe von 10 000 Dollar haben Sie die Wahl zwischen einem effektiven Zinssatz von 10% bei einer fünfjährigen Amortisation oder 15% bei einer dreijährigen Amortisation. Auf den ersten Blick scheint das erstere besser; 10% ist weniger als 15%, nicht wahr? Aber wenn Sie die Mathematik machen, sehen Sie, dass Sie $ 5, 000 Gesamtzins ($ 10, 000 ÷ 10% x 5) mit diesem Darlehen bezahlen werden, gegenüber $ 4, 500 mit dem letzteren ($ 10, 000 ÷ 15 % x 3).

Sie sollten auch prüfen, wie die Zinsen für das Darlehen berechnet werden. Fragen Sie vor dem Unterschreiben von Dokumenten, ob die Bank Zinsen berechnet oder mit einfachen Zinsen berechnet. Bei einfachen Zinsen wird der aktuelle Saldo des Tages verwendet, an dem Ihre Zahlung fällig ist. Also, wenn Sie anfangen, mehr als Ihren regelmäßigen Monatsbetrag zu zahlen, sollte die Interessekomponente der Zahlung kleiner werden, während die Größe des ausstehenden Darlehens schrumpft. Vorberechnete Zinsen verwenden den ursprünglichen Zahlungsplan (und den ursprünglichen Darlehenssaldo), um Zinsen zu ermitteln, und sie variieren nicht, auch wenn Sie Ihre Zahlungen erhöhen.

Dies könnte einen bemerkenswerten Effekt auf die Gesamtsumme haben, die Sie ausgeben. Wenn Sie vorhaben, das Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen, möchten Sie einfach Zinsen. Wenn Sie vorhaben, das Darlehen bis zur Fälligkeit zu halten, wird die vorberechnete Methode keine Rolle spielen und der Gewichtung des effektiven Jahreszinses mehr Bedeutung beimessen. Was am wichtigsten ist, sind die Gesamtkosten des Darlehens im Laufe der Zeit. Nur um sicher zu sein, überprüfen Sie alle Vorfälligkeitsentschädigungen oder andere versteckte Gebühren.

The Bottom Line

Banken sind normalerweise der erste Kreditgeber, der einem einfällt, aber oft sind sie nicht die beste Quelle. Machen Sie detaillierte Einkäufe - bei anderen Institutionen und online - bevor Sie ein Darlehen annehmen. Sie könnten überrascht sein, wie sehr die Begriffe variieren können. Bevor Sie weitergehen, überlegen Sie, was am besten ist, wenn Sie lesen. Wann sind persönliche Kredite eine gute Idee? und 8 Mögliche Risiken von ungesicherten Privatkrediten.

Jedes Mal, wenn Sie mit Zinsen einkaufen, müssen Sie daran denken, dass Ihre Kreditwürdigkeit Ihre Rate stark beeinflusst.Das ist für Privatkredite nicht anders. Um die beste Rate zu erhalten, müssen Sie eine hohe Punktzahl haben. Bevor Sie sich für einen Preis entscheiden, sollten Sie Ihren eigenen ausprobieren: Wenn er höher als 740 ist, sind Sie im Allgemeinen zu den günstigsten Bedingungen berechtigt. Weitere Informationen finden Sie unter Was ist eine gute Kreditbewertung?