Wenn es Zeit für Leute ist, Geld zu leihen, gibt es viele Möglichkeiten. Kreditnehmer können zu einem traditionellen festen oder variabel verzinslichen Darlehen zu einer Bank gehen, sich an Leihhäuser oder Zahltag Kreditgeber wenden (obwohl keine gute Idee ist, abgesehen von den schlimmsten Umständen), Kreditkarten verwenden, von Freunden oder Familie leihen oder sogar wenden Sie sich an das Internet und spezialisierte "Social Lending" oder Spenden-Websites.

Eine der weniger bekannten und weniger genutzten Optionen ist eine Kreditlinie. Unternehmen verwenden seit Jahren Kreditlinien, um den Bedarf an Betriebskapital zu decken und / oder strategische Investitionsmöglichkeiten zu nutzen, aber sie haben noch nie so viel mit Einzelpersonen erreicht. Einiges davon kann auf die Tatsache zurückzuführen sein, dass Banken nicht oft Kreditlinien bewerben und potenzielle Kreditnehmer nicht daran denken zu fragen. Hier sind einige der Grundlagen über Kreditlinien.

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Was ist das?

Eine Kreditlinie ist im Grunde ein flexibler Kredit von einer Bank oder einem Finanzinstitut an eine Einzelperson oder ein Unternehmen. Nicht anders als eine Kreditkarte bietet Ihnen eine begrenzte Menge an Geldern, die Sie wann, wenn und wie Sie wollen, eine Kreditlinie ist eine begrenzte / bestimmte Menge an Geld, das eine Person nach Bedarf zugreifen und dann sofort zurückzahlen oder über einen vordefinierten Zeitraum. Als Kredit gewährt eine Kreditlinie Zinsen, sobald Geld geliehen ist, und Kreditnehmer müssen von der Bank genehmigt werden (und diese Genehmigung ist ein Nebenprodukt der Bonität des Kreditnehmers und / oder der Beziehung mit der Bank).

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Banken haben erst vor kurzem begonnen, diese Produkte in nennenswertem Umfang zu vermarkten. Dies kann ein Nebenprodukt einer Volkswirtschaft sein, die die Kreditnachfrage reduziert hat, und neue Regulierungen, die kostenpflichtige Einnahmequellen einschränken. Kreditlinien sind im Vergleich zu Kreditkartenkrediten tendenziell weniger risikoreiche Einnahmequellen, erschweren jedoch das erwirtschaftete Vermögensmanagement einer Bank etwas, da die ausstehenden Salden nicht wirklich kontrolliert werden können, sobald die Kreditlinie genehmigt wurde.

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Wenn eine Kreditlinie nützlich ist

Eine Kreditlinie adressiert die Tatsache, dass Banken nicht sehr daran interessiert sind, für die meisten Kunden einmalige Privatkredite, insbesondere unbesicherte Kredite, zu zeichnen. Ebenso ist es für einen Kreditnehmer nicht wirtschaftlich, jeden Monat ein oder zwei Kredite aufzunehmen, ihn zurückzuzahlen und dann den Zyklus fortzusetzen. Kreditlinien beantworten beide dieser Probleme, indem sie einen bestimmten Geldbetrag zur Verfügung stellen, wenn der Kreditnehmer ihn benötigt.
Im Großen und Ganzen sind Kreditlinien nicht dazu gedacht, einmalige Einzelkäufe wie Häuser oder Autos zu finanzieren - das ist es, was Hypotheken und Autokredite zulassen -, obwohl Kreditlinien genutzt werden können, um Gegenstände für die eine Bank normalerweise nicht einen Kredit unterschreiben würde.Am häufigsten sind einzelne Kreditlinien zum gleichen grundlegenden Zweck wie Geschäftskreditlinien vorgesehen, um die Unwägbarkeiten variabler monatlicher Einnahmen und Ausgaben auszugleichen und / oder Projekte zu finanzieren, bei denen es schwierig sein kann, die Höhe der benötigten Mittel zu ermitteln. im Voraus.

Betrachten Sie eine selbstständige Person, deren monatliches Einkommen nicht vorhersehbar ist oder bei der eine erhebliche (und / oder unvorhersehbare) Verzögerung zwischen der Ausführung der Arbeit und der Eintreibung des Lohns besteht. Während dies normalerweise eine Situation wäre, in der sich Menschen einer Kreditkarte zuwenden würden, kann eine Kreditlinie eine billigere Option (niedrigere Zinssätze) sein und flexiblere Tilgungspläne bieten. Kreditlinien können in diesen Situationen auch nützlich sein, um geschätzte vierteljährliche Steuerzahlungen zu finanzieren, insbesondere wenn es eine Diskrepanz zwischen dem Zeitpunkt des "buchmäßigen Gewinns" und dem tatsächlichen Erhalt von Bargeld gibt.

Kreditlinien können in Situationen nützlich sein, in denen es zu wiederholten Auszahlungen kommt, aber die Beträge möglicherweise nicht im Voraus bekannt sind und / oder die Anbieter keine Kreditkarten akzeptieren und in Situationen, die große Bareinzahlungen erfordern - Hochzeiten sind eine gutes Beispiel. In ähnlicher Weise waren Kreditlinien während des Immobilienbooms häufig sehr beliebt, um Renovierungs- oder Renovierungsprojekte zu finanzieren - Menschen erhielten häufig eine Hypothek, um die Wohnung zu kaufen und gleichzeitig eine Kreditlinie zu erhalten, um bei Renovierungs- oder Umbauarbeiten zu helfen.

Persönliche Kreditlinien wurden auch im Rahmen von Überziehungsschutzplänen der Bank angeboten. Zwar sind nicht alle Banken besonders darauf bedacht, Überziehungsschutz als Kreditprodukt zu erklären ("es ist ein Service, kein Kredit!") Und nicht alle Überziehungsschutzpläne werden durch persönliche Kreditlinien untermauert, viele sind es. Aber auch hier ist ein Beispiel für die Verwendung einer Kreditlinie als Quelle von Soforthilfemitteln nach Bedarf schnell.

Die Probleme mit Kreditlinien

Wie jedes Kreditprodukt sind Kreditlinien potenziell nützlich und potentiell gefährlich. Wenn Anleger eine Kreditlinie erschließen, muss dieses Geld zurückgezahlt werden (und die Bedingungen für solche Rückzahlungen werden zu dem Zeitpunkt festgelegt, zu dem die Kreditlinie ursprünglich gewährt wird). Dementsprechend gibt es einen Kreditbewertungsprozess, und potenziellen Kreditnehmern mit schlechter Bonität wird es viel schwerer fallen, für eine Kreditlinie genehmigt zu werden.

Ebenso ist es kein kostenloses Geld. Ungesicherte Kreditlinien - also Kreditlinien, die nicht mit dem Eigenkapital in Ihrem Haus oder einem anderen wertvollen Eigentum verbunden sind - sind sicherlich billiger als Leihgaben von Leihhäusern oder Kreditinstituten und in der Regel billiger als Kreditkarten, aber sie sind teurer als herkömmliche Kredite. gesicherte Darlehen wie Hypotheken oder Autokredite. In den meisten Fällen sind die Zinsen auf eine Kreditlinie nicht steuerlich absetzbar.

Einige, aber nicht alle Banken erheben eine Verwaltungsgebühr (entweder monatlich oder jährlich), wenn Sie die Kreditlinie nicht nutzen und Zinsen in Rechnung gestellt werden, sobald Geld geliehen ist. Da Kreditlinien außerplanmäßig in Anspruch genommen und zurückgezahlt werden können, können einige Kreditnehmer die Zinsberechnungen für Kreditlinien komplizierter finden und sich darüber wundern, was sie am Ende ihrer Zinszahlungen zahlen, nachdem sie Kredite aufgenommen haben.

Ähnlichkeiten und Unterschiede zwischen Kreditlinien und anderen Arten der Kreditaufnahme

Wie oben angedeutet, gibt es viele Ähnlichkeiten zwischen Kreditlinien und anderen Arten der Kreditaufnahme, aber es gibt auch viele wichtige Unterschiede, die Kreditnehmer verstehen müssen.
Kreditkarten

Wie Kreditkarten haben Kreditlinien effektiv voreingestellte Limits - Sie sind berechtigt, eine bestimmte Geldsumme zu leihen und nicht mehr. Ebenso wie Kreditkarten variieren die Richtlinien für das Überschreiten dieses Limits mit dem Kreditgeber, obwohl Banken dazu neigen, weniger bereitwillig als Kreditkarten zu sein, um Überziehungen sofort zu genehmigen (stattdessen suchen sie oft, die Kreditlinie neu zu verhandeln und die Kreditgrenze zu erhöhen). Auch wie Kreditkarten, das Darlehen ist im Wesentlichen vorab genehmigt und das Geld kann zugegriffen werden, wann immer der Kreditnehmer will, für was auch immer der Kreditnehmer beabsichtigt. Während Kreditkarten und Kreditlinien jährliche Gebühren haben können, berechnen Sie keine Zinsen, solange kein ausstehender Betrag vorhanden ist.

Im Gegensatz zu Kreditkarten können Kreditlinien mit Immobilien gesichert werden. Vor dem Immobiliencrash waren Home Equity Lines of Credit (HELOCs) sowohl bei Kreditgebern als auch bei Kreditnehmern sehr beliebt. Während HELOCs jetzt schwieriger zu bekommen sind, sind sie immer noch verfügbar und neigen dazu, niedrigere Zinssätze zu tragen. Kreditkarten haben immer monatliche Mindestzahlungen und Unternehmen erhöhen den Zinssatz erheblich, wenn diese Zahlungen nicht eingehalten werden. Kreditlinien können ähnliche unmittelbare monatliche Rückzahlungsanforderungen haben oder nicht.
Kredite

Wie bei einem herkömmlichen Kredit erfordert eine Kreditlinie akzeptable Kredite und die Rückzahlung der Gelder und belastet alle geliehenen Kredite mit Zinsen. Auch wie ein Darlehen kann das Herausnehmen, Verwenden und Zurückzahlen einer Kreditlinie die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers verbessern.

Im Gegensatz zu einem Kredit, der im Allgemeinen für einen festen Betrag befristet ist, mit einem vereinbarten Tilgungsplan, ist die Flexibilität bei einer Kreditlinie wesentlich größer. Es gibt auch in der Regel weniger Einschränkungen bei der Verwendung von Krediten unter einer Kreditlinie - eine Hypothek muss in Richtung des Kaufs der börsennotierten Immobilie gehen und ein Auto-Darlehen muss in Richtung des angegebenen Autos gehen, aber eine Kreditlinie kann bei der verwendet werden Ermessen des Kreditnehmers.
Pawn Loan / Payday Loan

Es gibt einige oberflächliche Ähnlichkeiten zwischen Kreditlinien und Zahltagdarlehen, aber das ist wirklich nur aufgrund der Tatsache, dass viele Zahltagdarlehen "Vielflieger" sind, die häufig ausleihen, zurückzahlen und / oder verlängern ihre Darlehen (sehr hohe Gebühren und Zinsen auf dem Weg). Ebenso ist es für ein Pfandhaus oder einen Zahltag-Kreditgeber nicht wichtig, wofür ein Kreditnehmer das Geld verwendet, solange die Gebühren / Darlehen bezahlt / zurückgezahlt werden.

Die Unterschiede sind jedoch beträchtlicher. Für alle, die sich für eine Kreditlinie qualifizieren können, werden die Kosten der Fonds drastisch niedriger sein als für ein Zahltag- / Pfanddarlehen. Aus dem gleichen Grund ist der Kreditbewertungsprozess viel einfacher und weniger anspruchsvoll für ein Zahltag / Pfanddarlehen (es gibt möglicherweise keine Kreditprüfung überhaupt) und der Prozess ist viel, viel schneller.Es ist auch der Fall, dass Zahltag Kreditgeber selten die Geldbeträge oft geliehen in Kreditlinien verleihen (und Banken werden selten mit Kreditlinien so klein wie die durchschnittliche Zahltag oder Pfanddarlehen belästigen).

The Bottom Line

Kreditlinien sind wie jedes Finanzprodukt - weder von Natur aus gut noch schlecht, sondern nur insoweit, wie die Menschen sie nutzen. Übermäßige Kreditaufnahme gegen eine Kreditlinie kann jemand in finanzielle Schwierigkeiten genauso sicher wie die Kreditaufnahme mit Kreditkarten bringen, und Kreditlinien können auch kosteneffektive Lösungen für monatliche finanzielle Launen oder die Durchführung einer komplizierten Transaktion wie einer Hochzeit sein oder Hausumbau. Wie bei jedem Kredit sollten Kreditnehmer die Konditionen (insbesondere die Gebühren, Zinsen und Tilgungsplan) sorgfältig beachten, einkaufen und keine Angst haben, vor der Unterzeichnung viele Fragen zu stellen.