Von 1946 bis 1964 wurden 78 Millionen neue Amerikaner geboren. Es war eine Bevölkerungsexplosion, und diese Generation wurde als Babyboomer bekannt. Die harte Arbeit der Boomer befeuerte die rasche Expansion der US-Wirtschaft in den letzten 40 Jahren. Jetzt beginnt diese Generation das Rentenalter zu erreichen. Im Jahr 2006 erreichte die erste Gruppe von Baby-Boomer das Alter von 60 Jahren, wobei 4 Millionen Baby-Boomer in den nächsten 18 Jahren danach jedes Jahr 60 Jahre alt werden sollten.

Diese riesige Bevölkerungsexplosion veränderte die Art und Weise, wie wir an den Ruhestand denken. Viele der Sicherheitsnetze, die für frühere Generationen in Kraft waren, verschwanden, als sich die Boomer dem Ruhestand näherten. Es war eine neue einkommensschaffende Strategie erforderlich, die sich sehr von der der Eltern der Boomer unterschied. In diesem Artikel werden wir einige der Gründe untersuchen, die die Ruhestandsplanung verschoben hat, und eine mögliche Lösung diskutieren. (Lesen Sie The Generation Gap , um mehr über das sich verändernde Gesicht des Ruhestandes zu erfahren.)

Boomer werden wahrscheinlich länger leben Verbesserungen im Gesundheitswesen und im Lebensstil bedeuten, dass Babyboomer, die 2007 60 Jahre alt werden, erwarten können, durchschnittlich weitere 22,5 Jahre zu leben. In einigen Fällen könnte der Ruhestand vier Jahrzehnte oder länger dauern. Diese längere Lebenserwartung bedeutet, dass das Renteneinkommen länger als bei jeder früheren Generation sein muss. Angesichts des Anstiegs der Lebenshaltungskosten müssen Boomer und ihre Nachkommen wahrscheinlich mehr sparen als jede vorherige Generation, um den Ruhestand zu finanzieren. Erschwerend kommt hinzu, dass die Inflation in den letzten Jahren durchschnittlich rund 3% pro Jahr betrug und sich nicht verlangsamt. Was Sie für 100 $ im Jahr 2004 kaufen konnten, kostet im Jahr 2007 109 $. (Um zu verhindern, dass die Inflation Ihre Ersparnisse verschlingt, lesen Sie Inflationseffekte .)

Änderungen des Lebensstils können mehr Ausgaben bedeuten Vorbei sind die Tage, an denen Rentner zufrieden waren mit dem "Kommen" im Ruhestand. Nun, Boomer sehen Ruhestand als eine Gelegenheit, Hobbies und Lebensstile zu verfolgen, die sie wegen der Arbeit in der Warteschleife, oder einfach weil sie vorsichtig waren, ihre Nest Eier zu erschöpfen. Für viele ist der Ruhestand die Zeit, um trendige Gadgets zu kaufen, Reisen zu Lieblingszielen zu unternehmen und im Allgemeinen die Früchte ihrer Arbeit zu genießen.

Auch im Ruhestand wünschen sich die Boomer einen aktiveren Lebensstil als frühere Generationen. Mehr Reisen, Golf, Tennis und Freiwilligenarbeit werden die Ruhestandsaktivitäten der Boomer-Generation markieren. Mehr Aktivität bedeutet mehr Ausgaben. Und für viele ist der Kauf dieses Luxuswagens ein Genuss, der nicht mehr auf Eis gelegt werden kann. Diese Veränderung des Lebensstils wird zweifellos mehr kosten als der zurückhaltende Lebensstil vor der Pensionierung.

Die hohen Kosten der Gesundheitsversorgung Eine längere Lebenserwartung bedeutet auch steigende Gesundheitskosten. Die Medicare-Prämien steigen jedes Jahr weiter an, ebenso wie die Kosten für private Versicherungen.Arbeitgeber beschränken ihre Angebote von Krankenversicherungsleistungen für Rentner. In der Vergangenheit würden Unternehmen Rentner und ihre Familien krankenversichern. Jetzt minimieren die meisten größeren Arbeitgeber die Beiträge zur Krankenversicherung für Rentner oder eliminieren den Nutzen insgesamt. Wenn die Boomer in den Ruhestand gehen, werden viele gezwungen sein, ihre eigene Gesundheitsversorgung zu finanzieren. Und mit diesen steigenden Kosten könnte eine lebenslange Ersparnis mit einer schweren Krankheit ausgelöscht werden, wenn nicht präventive Maßnahmen getroffen werden.

Entfernen des Sicherheitsnetzes In der Vergangenheit waren die beiden primären Pensionsquellen Pensionskassen mit Leistungsprimat (DB) und Sozialversicherung. Die Zahl der leistungsorientierten Pläne ist jedoch rückläufig, da viele Arbeitgeber die Pläne vorzeitig beenden. Auch wenige neue Arbeitgeber übernehmen diese Pläne. Nach Angaben des Instituts für Arbeitnehmerfürsorge von 1992 bis 2001 sank die Zahl der an den DB-Plänen teilnehmenden Familienoberhäupter von 59,3% auf nur noch 38,4%. Im gleichen Zeitraum stieg die Zahl der Familienoberhäupter, die an Defined Contribution-Plänen (DC-Plänen) wie 401 (k) Plänen teilnahmen, von 57,8% auf 78,7%. (Um mehr über den Verlust von DB-Plänen zu erfahren, lesen Sie Das Ende des Leistungsplans .)

Was bedeutet das? Während DB-Pläne lebenslange garantierte Einkünfte bieten sollen, sollen DC-Pläne Wohlstand für den Ruhestand aufbauen, ohne garantierte Quelle von Ruhestandseinkommen. So müssen die Boomer (und ihre Berater) lernen, wie man Ersparnisse in Einkommen umwandelt, das bis zur Pensionierung reicht. Die gute Nachricht ist, dass Boomer mehr zu IRAs und Roth IRAs beigetragen haben als alle anderen Generationen zusammen. Während diese Konten auch Ersparnisse und Vermögensbildung ermöglichen sollen, können sie zusammen mit DC-Salden in Erträge umgewandelt werden. (Um mehr über die Roth-Konversion zu erfahren, siehe Haben Sie Ihren Roth-IRA-Umrechnungskurs bestanden oder gescheitert? .)

Die andere Einkommensquelle, die Sozialversicherung, ersetzt derzeit nur etwa 42% des Einkommens, das im Wesentlichen niedriger als die 70-80% Ersatzrate, die viele Finanzplaner glauben, um einen Rückgang des Lebensstandards im Ruhestand zu vermeiden. Die immer größer werdende Belastung dieses umlagefinanzierten Systems hat die reale Möglichkeit geschaffen, dass zukünftige Sozialversicherungsleistungen einen noch kleineren Teil der Vorruhestandslöhne ersetzen werden, als dies heute der Fall ist. Erschreckend prognostizieren Experten, dass die Sozialversicherungsfonds bis 2040 erschöpft sein werden.

Das neue Ruhestandsproblem: Umwandlung von Ersparnissen in Einkommen
In der Vergangenheit konzentrierten sich Finanzberater und Babyboomer auf die Vermögensbildung. Das beunruhigende Problem, von Ihren Ersparnissen zu leben, ist, dass keine vorherige Generation jemals dieses Kunststück durchführen musste. Frühere Generationen hatten während der gesamten Rentenjahre Einkünfte aus Renten und Sozialversicherung - allfällige Einsparungen galten als Bonus. Sie mussten nicht "von ihren Ersparnissen leben", also gibt es wirklich kein vergangenes Modell, von dem man lernen kann, wenn es um die Umwandlung von Ersparnissen in Einkommen geht.

Die Frage lautet dann: Wie viel von Ihren Ersparnissen sollten Sie pro Jahr ausgeben? Wenn Sie zu viel ausgeben, können Sie von den Sozialversicherungsleistungen leben, die nicht viel von allem kaufen. Alternativ, wenn Sie zu konservativ ausgeben, könnten Sie sich des Lebensstils berauben, für den Sie gearbeitet haben. Unglücklicherweise wurden die Finanzexperten, auf die wir uns so lange gestützt haben, darauf trainiert, Einsparungen zu erzielen und nicht auf die besten Mittel, um auf sie zuzugreifen. Daher ist die Umwandlung Ihrer angesammelten Ersparnisse in ein Einkommen, das Sie nicht überleben werden, eine Herausforderung, der Sie und Ihr Finanzberater begegnen müssen.

Erstellen Sie Ihre eigene persönliche Rente
Um die Herausforderung zu meistern, dass Ihr Einkommen während des Ruhestands erhalten bleibt, müssen Sie möglicherweise in Betracht ziehen, Ihre Ersparnisse in ein zuverlässiges, garantiertes, regelmäßiges Einkommen umzuwandeln. Im Wesentlichen müssen Sie die bisherige betriebliche Rente durch eine "persönliche Rente" ersetzen. Die Lösung besteht darin, ein lebenslanges Einkommensvehikel zu finden, mit der Garantie, dass es zumindest mit den Lebenshaltungskosten und der Inflation Schritt halten kann. Aber wie schaffen Sie diese persönliche Rente? (Um zu beginnen, siehe Persönliche Renten: Die Rente neu verpacken .)

Finden Sie zuerst einen Berater, der in der Einkommensplanung ausgebildet ist. Es gibt neue und verbesserte Vermögensmodelle, mit denen Sie Ihre persönliche Rente einrichten können. Zu erfahren, was sie sind und ob sie für Sie arbeiten, hängt von den folgenden Faktoren ab:

• Ihre Lebenserwartung
• Voraussichtliche Gesundheits- und Langzeitpflegekosten
• Lebenshaltungskosten und Inflation
• Steuern Sie wird Ihnen schuldig
• Die Arten von Vermögenswerten, die Sie besitzen
• Ihr Lebensstil (Beginnen Sie mit dem Lesen Vermögensverwaltungsstrategien .)

Welchen Einkommensplan Sie auch annehmen, sollte mindestens einmal im Jahr überprüft werden. um sicher zu gehen, dass es auf dem richtigen Weg ist, um Ihnen ein Einkommen zu bieten, das Sie nicht überleben können. Es sollte auch flexibel genug sein, um Veränderungen in Ihrem Leben anzupassen, wenn sie auftreten. Zum Beispiel, wenn Sie ein Großelternteil werden, können sich Ihre finanziellen Ziele von einem einfachen, garantierten Einkommensdesign zu einem ändern, das etwas von Ihrem Reichtum für Ihre Begünstigten verlassen wird.

Fazit
Die Alters- und Einkommensplanung für die Baby-Boomer-Generation ist geprägt von einzigartigen Faktoren wie einer längeren Lebenserwartung und mehr Einsparungen als jede andere Generation bisher, verbunden mit der Notwendigkeit neuer Einkommensgarantien.

Wie sich die Hausangestellten und ihre Berater an diese Veränderungen bei der Entwicklung der persönlichen Renten anpassen, wird die Art und die Qualität der Pensionierung der Erwerbstätigen und möglicherweise auch für die nachfolgenden Generationen bestimmen.

Weitere Informationen zum Umtausch von Ersparnissen in Renteneinkommen finden Sie unter Ausdehnen des Altersrentenbudgets und Versichern des Altersrenteneinkommens .