Was ist ein Barvorschuss?

Ein Barvorschuss ist ein kurzfristiges Darlehen einer Bank oder eines alternativen Darlehensgebers. Der Begriff bezieht sich auch auf eine Dienstleistung, die von vielen Kreditkartenherausgebern angeboten wird und es Karteninhabern ermöglicht, einen bestimmten Betrag an Bargeld abzuheben. Bargeldvorschüsse weisen in der Regel hohe Zinssätze und / oder Gebühren auf, sind aber attraktiv für Kreditnehmer, da sie auch eine schnelle Genehmigung und schnelle Finanzierung bieten.

ABBRECHEN 'Barvorschuß'

Arten von Barvorschüssen

Es gibt eine Vielzahl von Barvorschüssen, aber die gemeinsamen Nenner unter allen sind die starren Zinssätze und Gebühren.

Kreditkarten-Barvorschüsse

Die beliebteste Art des Barvorschusses ist die Kreditaufnahme über eine Kreditlinie über eine Kreditkarte. Das Geld kann an einem Geldautomaten oder je nach Kreditkartenunternehmen von einem Scheck, der bei einer Bank hinterlegt oder eingelöst wird, abgezogen werden. Kreditkarten-Barvorschüsse sind in der Regel mit einem hohen Zinssatz verbunden, der sogar höher ist als bei regulären Einkäufen: Sie zahlen durchschnittlich 23,53%- etwa 8,5% mehr als der durchschnittliche effektive Jahreszins für Einkäufe. Was mehr ist, beginnt das Interesse sofort zu wachsen; Es gibt keine Gnadenfrist.

Sie enthalten in der Regel auch eine Gebühr, entweder eine Pauschale oder einen Prozentsatz des Vorschussbetrags. Wenn Sie einen Geldautomaten verwenden, um auf das Geld zuzugreifen, wird Ihnen oft eine geringe Nutzungsgebühr berechnet.

Zusammen mit separaten Zinssätzen weisen Kreditkarten-Barvorschüsse einen separaten Saldo aus Kreditkäufen auf, aber die monatliche Zahlung kann auf beide Salden angewendet werden. Wenn Sie jedoch nur den fälligen Mindestbetrag zahlen, ist der Kartenausgeber nach Bundesgesetz berechtigt, ihn auf den Saldo mit dem niedrigeren Zinssatz anzuwenden. Da dies ausnahmslos die Rate für Einkäufe ist, kann der Cash-Advance-Saldo für Monate mit Zinsen zu dieser hohen Rate belastet werden.

In den meisten Fällen sind Kreditkarten-Barvorschüsse für einleitende Angebote ohne oder mit niedrigem Zinssatz nicht von Qualität. Auf der positiven Seite sind sie schnell und einfach zu erhalten.

Merchant Cash Advances

Merchant Cash Advances beziehen sich auf Kredite, die von Unternehmen oder Händlern von Banken oder alternativen Kreditgebern erhalten wurden. Typischerweise verwenden Unternehmen mit weniger als perfektem Kredit Barvorschüsse, um ihre Aktivitäten zu finanzieren, und in einigen Fällen werden diese Vorschüsse mit zukünftigen Kreditkartenbelegen oder mit einem Teil der Gelder bezahlt, die der Händler aus Verkäufen auf seinem Online-Konto erhält. Anstatt den Kredit-Score eines Unternehmens zu verwenden, überprüfen alternative Kreditgeber häufig ihre Kreditwürdigkeit, indem sie mehrere Datenpunkte betrachten, einschließlich wie viel Geld der Händler über Online-Konten wie PayPal erhält.

Zahltagdarlehen

Bei Konsumentenkrediten kann sich der Begriff "Barkredit" auch auf Zahltagdarlehen beziehen. Ausgestellt von speziellen Zahltag Kreditgebern, können sie überall von $ 50 bis $ 1, 000 reichen, aber sie kommen mit Gebühren (etwa $ 15 pro $ 100 ausgeliehen) und Zinsen über 100%.Anstatt den Kredit-Score des Kreditnehmers zu berücksichtigen, bestimmt der Kreditgeber die Höhe des Darlehens basierend auf lokalen staatlichen Vorschriften und die Größe des Gehaltsschecks des Antragstellers. Wenn das Darlehen genehmigt wird, übergibt der Kreditgeber dem Kreditnehmer Bargeld; Wenn die Transaktion online stattfindet, hinterlegt der Kreditgeber eine elektronische Einzahlung auf das Giro- oder Sparkonto des Kreditnehmers.

Die Darlehen sind äußerst kurzfristig - müssen am nächsten Zahltag des Kreditnehmers zurückgezahlt werden, es sei denn, sie wollen das Darlehen verlängern, und in diesem Fall werden zusätzliche Zinsen berechnet. Leider tun viele: 80% aller Zahltagdarlehen werden innerhalb einer Frist von 30 Tagen nach dem letzten Kredit überrollt, so eine Studie des Verbraucherschutzbüros (CFPB).

Der Prozess kann schnell, wenn auch komplexer, sein als die Sicherung eines Kreditkartenvorschusses. Um einen Zahltagdarlehen zu erhalten, schreiben Sie einen postdated Scheck, der zum Zahltagdarlehen für den Betrag ausgemacht wird, den Sie ausleihen, einschließlich der Gebühren. Der Kreditgeber wiederum gibt sofort den geliehenen Betrag aus, wartet aber darauf, Ihren Scheck einzulösen, bis der Zahltag kommt. Heutzutage haben einige elektronisch denkende Kreditgeber Kreditnehmer eine Vereinbarung über die automatische Rückzahlung von ihren Bankkonten unterzeichnen. Kreditgeber verlangen in der Regel, dass Sie bei der Antragstellung einen persönlichen Ausweis und Einkommensnachweis vorlegen.

Einige Arbeitgeber bieten Zahltagdarlehen oder Vorschüsse auf Gehaltsabrechnungen als Service für ihre Angestellten an. Die Bedingungen variieren, aber oft werden keine Gebühren oder Zinsen erhoben.

Einzahlungsvorauszahlungen

Eine andere Form der Vorauszahlung ist eine direkte Vorauszahlung. Mit diesem Kreditinstrument erhöhen Banken einen Betrag, der auf den direkten Einlagen eines Kunden basiert. Dann, wenn die Einzahlung tatsächlich erfolgt ist, erhält die Bank das Darlehen und die damit verbundenen Gebühren zurück. In den meisten Fällen wird die Rückzahlung des Barvorschusses auf dem Konto abgebucht, bevor andere Schecks, Gebühren oder automatische Zahlungen posten können. Im Jahr 2014 haben viele Großbanken diese Praxis eingestellt, nachdem sie zahlreiche Beschwerden über die mit ihren Barvorschüssen verbundenen Gebühren erhalten hatten.

Verletzen Bargeldfortschritte Ihre Kreditwürdigkeit?

Das Abheben eines Barvorschusses hat keine direkten Auswirkungen auf Ihre Kredit- oder Kredit-Punktzahl, kann sich jedoch indirekt auf verschiedene Weise auf das Kredit-Rating auswirken.

Erstens, wenn Sie den Vorschuss mit einer Kreditkarte nehmen, erhöht sich Ihr ausstehender Saldo, wodurch sich Ihr Kreditnutzungsverhältnis erhöht. Dies ist eine Kennzahl, mit der Kreditbewertungsmodelle Ihre Punktzahl berechnen. Zum Beispiel, wenn Sie $ 500 auf eine $ 500 Grenze Karte schulden, dann ist Ihre Kreditauslastung nur 30%. Wenn Sie jedoch einen Barkredit in Höhe von 300 $ auf diese Karte auszahlen, steigt der Saldo auf 800 €, was zu einer Kreditauslastung von über 53% führt. Hohe Auslastungsraten sind ein wichtiger Indikator für das Kreditrisiko, und Ihre Kreditwürdigkeit wird negativ beeinflusst, wenn Ihr Verhältnis 40% übersteigt (siehe Was ist eine gute Kreditauslastungsquote? ).

Wie bereits erwähnt, hat der Barvorschuss in der Regel einen hohen Zinssatz. Wenn sich dies auf Ihre Fähigkeit auswirkt, die monatlichen Gebühren sofort zu bezahlen, könnte dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.Und wenn der Barkredit Sie über das Kreditlimit der Karte bringt, kann das Ihre Kreditwürdigkeit senken. Selbst nachdem der Saldo abgezogen ist, wird Ihre Kreditauskunft den höchsten ausgewiesenen Saldo anzeigen und andere potenzielle Kreditgeber werden sehen, dass Sie an einem Punkt über dem Limit waren, was Ihre Fähigkeit, neue Kredite zu erhalten, verletzen könnte.

Cash Advance Pro und Contra

Ein Bargeldvorschuss mit Kreditkarte kann eine vernünftige Option für jemanden sein, der einen Notgeldbedarf und begrenzte Ressourcen hat, um ihn zu bekommen - besonders, wenn diese Person einen klaren und vernünftigen Plan für die Rückzahlung hat. das Geld in kurzer Zeit. Es ist zum Beispiel eine bessere Option als ein Zahltagdarlehen oder ein Autokredit, aufgrund der exorbitanten dreistelligen Zinssätze, die diese Kredite in der Regel tragen und der größeren Auszahlung Flexibilität, die mit Kreditkarten-Schulden kommt.

Aber Bargeldvorschüsse wären unter diesen Bedingungen eine schlechte Idee:

1. Sie sind im Begriff, Insolvenz anzumelden. Neue Kreditkartenschulden verschwinden nicht magisch in einem Konkurs. Ihre Gläubiger und ein Richter werden Ihre Schulden prüfen, einschließlich der Daten und Typen. Sobald Sie wissen oder eine starke Neigung haben, dass Sie bald Insolvenz anmelden werden, kann die Verwendung von Kreditkarten jeglicher Art als betrügerisch betrachtet werden. Ein Barvorschuss unmittelbar vor der Einreichung wird höchstwahrscheinlich von dem Kartenaussteller angefochten und dieses Konto kann von den Schulden ausgeschlossen werden, die in einem Konkurs vergeben werden. Weitere Informationen finden Sie unter Wann Sie Konkurs anmelden müssen .

2. Um eine Kreditkartenabrechnung zu bezahlen. Ein Barvorschuss ist ein sehr teurer Weg, Rechnungen zu bezahlen, und das Risiko, in revolvierende Schulden zu geraten, kann nicht ignoriert werden. Das Potenzial, den Betrag des ursprünglichen Vorschusses (in Zinskosten) vielfach zu bezahlen, ist sehr real. Darüber hinaus gibt es zusätzlich zu den höheren Zinssätzen jene zusätzlichen Gebühren, die bei täglichen Kreditkartenkäufen nicht anfallen.

3. Kaufen Sie etwas, das Sie sich wünschen, aber nicht leisten können. Sich für Wünsche zu verschulden, ist nicht nur finanziell gefährlich, sondern auch emotional schädlich. Eine Person, die auf unmittelbare Befriedigung und die vorübergehende emotionale Aufhebung eines großen Kaufs gedeiht, wird schließlich Bedauern empfinden (und möglicherweise Depression, Angst, Stress und andere schwächende Emotionen), wenn sie mit der Schuld konfrontiert werden. Je zwanghafter der Kauf, desto ausgeprägter das Bedauern. Siehe 5 Möglichkeiten, emotionale Ausgaben zu kontrollieren .

The Bottom Line

Einmal oder zweimal im Jahr verwendet, sind die Barvorschüsse nicht alarmierend. Aber sie sind bestenfalls kurzfristige Lösungen für Notfälle. Wenn sie zur Gewohnheit werden, wenn Sie feststellen, dass Sie regelmäßig einen Barkredit benötigen, um über die Runden zu kommen, dann sind drastische Budget- und Ausgabenänderungen angebracht.