Als Diner's Club 1950 seine Kreditkarte vorstellte, war die Idee, dass Käufer dasselbe Stück Plastik bei mehreren Einzelhändlern verwenden könnten, ein neuartiges Konzept. Die Zeiten haben sich sicherlich geändert, und die Verbraucher können jetzt zwischen Hunderten verschiedener Kreditkarten wählen. Siehe Kreditkarten: Eine kurze Geschichte .

Während die Anzahl der Optionen beneidenswert ist, ist es auch schwieriger als je zuvor, die Karte zu finden, die Ihren Anforderungen am besten entspricht. Um die richtige Wahl zu treffen, hilft es, die Grundlagen der vier großen Kartennetze zu verstehen und zu verstehen, was sie zu bieten haben.

Funktionsweise von Karten

Wenn Sie eine typische Kreditkarte in Ihrer Brieftasche haben, werden Sie feststellen, dass sie zwei Firmenlogos auf der Vorderseite hat. Das Logo oben rechts entspricht der Bank, von der die Karte ausgegeben wurde. Diese ausstellende Bank leiht Ihnen in der Tat das Geld, um einen Kauf zu tätigen, ob online oder persönlich. Innerhalb weniger Tage nach dem Kauf werden Geldmittel an die Bank des Händlers überwiesen, so dass Sie darauf vertrauen, dass Sie am Ende des Monats Ihr Guthaben auszahlen - oder zumindest Ihre Mindestzahlung leisten.

Die Insignien unten rechts auf der Karte - zum Beispiel Visa oder MasterCard - beziehen sich auf das Kartennetzwerk. Stellen Sie sich dieses Netzwerk als Bindeglied zwischen Ihrem Kreditgeber (der ausstellenden Bank) und dem Finanzinstitut des Händlers (der Acquiring-Bank) vor. Die Rolle des Netzwerkeigentümers besteht darin, die Transaktion so zu verarbeiten, dass die entsprechenden Geldmittel von und zu den richtigen Konten verschoben werden.

Wenn Sie eine American Express- oder Discover-Karte besitzen, hat diese normalerweise nur ein Logo. Das liegt daran, dass diese Unternehmen nicht nur das Netzwerk verwalten, sondern auch die Aufgaben einer Bank und einer Acquiring-Bank übernehmen. Dieser Ansatz wird manchmal als ein "Closed-Loop" -Modell bezeichnet.

Die Branchenführer

Sie haben wahrscheinlich beobachtet, dass bestimmte Einzelhändler und Restaurants einige Kartentypen akzeptieren und andere nicht. Wenn Sie die Möglichkeit haben, Ihre Karte praktisch überall zu verwenden, haben Sie eine Visa oder MasterCard. Laut CardHub. com, jeder ist in mehr als 8 Millionen Einrichtungen in den USA anerkannt, mehr als jedes andere Netzwerk.

Es gibt einen guten Grund, warum mehr Unternehmen Visa und MasterCard akzeptieren als andere Karten - dafür kostet es normalerweise weniger Geld. Jedesmal, wenn ein Kunde eine Karte zieht, muss der Laden etwas, das als "Händlerrabatt" bezeichnet wird, an die erwerbende Bank oder den Prozessor zahlen. In der Regel entspricht diese Gebühr - die größtenteils an den Kartenaussteller weitergegeben wird - zwischen 1,8% und 2,5% des Transaktionsbetrags. Allerdings verlangt American Express etwas mehr als Visa und MasterCard (Discover berichtet nicht über den durchschnittlichen Händler-Diskontsatz). Daher ist es auf einer Dollar-für-Dollar-Basis rentabler, wenn Kunden eine dieser beiden dominanten Karten verwenden.

Alle Arten von Banken geben Karten unter dem Namen Visa und MasterCard aus, was bedeutet, dass es keinen Mangel an Auswahlmöglichkeiten in Bezug auf Kartenmerkmale gibt. Einige bieten großzügige Prämienprogramme an, die Ihnen Punkte, Geld zurück oder Flugmeilen geben. Weitere Informationen erhalten Sie unter Rewards-Kreditkarten .

Andere sind für bestimmte Kundensegmente gedacht, z. B. solche mit eingeschränkten oder beschädigten Krediten. Siehe Kreditkarten für Menschen mit einem schlechten Kredit .

Gibt es einen Unterschied zwischen diesen beiden Industriedrecks? In Bezug auf die Akzeptanz nicht wirklich. Sowohl Visa als auch MasterCard bieten jedoch zusätzliche Vorteile - einschließlich Betrugsschutz, Mietwagenversicherung und Rückgaberechte -, die sich unterscheiden. Wenn diese Attribute auf Ihrer Liste ganz oben stehen, lohnt es sich, ihre jeweiligen Websites zu besuchen und die beiden zu vergleichen.

Der "Cash Back" Innovator

Wenn Visa und MasterCard etwas "Vanilla" Kreditkarten darstellen, haben Discover und American Express eine etwas stärkere Markenidentität. Jeder von ihnen hat eine klar definierte demografische Ausrichtung und legt großen Wert auf Kundenservice. Laut einer Umfrage von J. D. Power aus dem Jahr 2014 teilten Discover und American Express die Auszeichnung für höchste Kundenzufriedenheit. Ihr Nachteil ist das kleinere Händlernetz, das ihre Karte akzeptiert.

Quelle: CardHub. com

Discover, dem drittgrößten Netzwerk, gelang es, den sparsamen Käufern hinterher zu jagen. Es ist immer noch weitgehend für das Cash-Back-Konzept bekannt, das es Pionier in den 1980er Jahren half. Das Unternehmen bot zunächst eine einfache Prämienstruktur an, die Kunden 1% des Kaufpreises erstattete. Heute bietet es ein komplexeres Tier-System, das für bestimmte Arten von Ausgaben bis zu 5% und für ausgewählte Online-Händler bis zu 20% ausmacht.

Discover muss jetzt mit Visa- und MasterCard-Produkten konkurrieren, die in das "Cashback" -Spiel eingestiegen sind - die QuickSilver-Karte von CapitalOne zahlt zum Beispiel für jeden Kauf 1,5%. Entdecke jedoch keine Jahresgebühr, im Gegensatz zu Prämienprogrammen, die von anderen Netzwerken angeboten werden.

Im Gegensatz zu Discover hat American Express Anspruch auf wohlhabendere Verbraucher erhoben. Zusätzlich zu Punkten, die auf dem Betrag basieren, den Sie ausgeben, bietet es eine Reihe von Vorteilen für Karteninhaber, wie bevorzugte Sitzplätze bei Live-Veranstaltungen und erweiterte Garantieleistungen. Einige seiner Vorteile, wie die Gepäckversicherung und eine internationale Concierge-Hotline, richten sich speziell an Vielreisende. Sein Ruf für hervorragenden Kundenservice spielt in dieser Bevölkerungsgruppe eine große Rolle.

Targeting Big Spenders

Kunden müssen für diese Privilegien bezahlen. Die American Express Green Card zum Beispiel ist mit einer jährlichen Gebühr von 95 US-Dollar ausgestattet (die für das erste Jahr abgeschafft wird). Mit der Platinum Card wird jedes Jahr eine saftige Gebühr in Höhe von 450 US-Dollar erhoben, um größere Reisevorteile zu erhalten. Wenn Sie jedoch ins Ausland reisen und Ihren vollen Kartensaldo regelmäßig bezahlen, können die Vorteile die Kosten sehr wohl überwiegen.

Abgesehen von den höheren Jahresgebühren ist American Express der Hauptnachteil, dass weniger Händler es akzeptieren, selbst im Vergleich zu Discover.Dies wird ein kleinerer Faktor für diejenigen, die auch eine Visa oder MasterCard als Backup mit sich führen.

The Bottom Line

Die vier großen Kreditkarten-Netzwerke haben jeweils unterschiedliche Vor- und Nachteile. Beginnen Sie Ihre Suche, indem Sie bestimmen, welche Funktionen für Sie am wichtigsten sind. Auf diese Weise erhalten Sie eine Karte, die Ihren individuellen Bedürfnissen entspricht. Siehe Zeichen, die Sie brauchen, um nach einer besseren Kreditkarte zu suchen .