Schuldenmanagement kann überwältigend sein: Jonglieren mehrerer Schulden zu unterschiedlichen Zinssätzen, mit unterschiedlichen Fälligkeitsdaten und mehreren Gläubigern kann eine komplizierte und teure Aufgabe sein. Eine intelligente Strategie kann mehrere Schulden in einem einzigen Darlehen konsolidieren. In der Tat kann dies eine positive Wirkung auf den Kredit-Score des Schuldners haben, wenn die Konsolidierung hilft dem Kreditnehmer verpasste oder verspätete Zahlungen zu beseitigen. Der Kredit-Score des Kreditnehmers wird sich weiter verbessern, wenn der Gesamtbetrag der Schulden sinkt.

Ein Konsolidierungsdarlehen erfordert wie jedes Darlehen einen Kreditantrag, und nicht jeder kann sich qualifizieren. Wenn unbezahlte Schulden Sie mit schlechten Krediten verlassen haben, kann die Schuldenkonsolidierung schwieriger und teurer sein als für andere Kreditnehmer. Hier sind Schritte, die Ihnen ermöglichen, Schulden zu konsolidieren und Ihre finanzielle Gesundheit zu verbessern.

Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Beginnen Sie mit der Überprüfung Ihres Guthabens. Zu wissen, wo Ihr Kredit steht, ist ein entscheidender erster Schritt, da Konsolidierungsoptionen davon abhängen.

Jeder Verbraucher kann von den drei großen Kreditauskunfteien (Equifax, Experian und TransUnion) alle zwölf Monate einen kostenlosen Kreditbericht erhalten, indem er den AnnualCreditReport besucht. com Webseite.

Kostenlose Kreditpunkte sind nicht in den Kreditauskünften enthalten, aber sie sind aus verschiedenen Quellen erhältlich. Schauen Sie auf Ihrer Kreditkarte oder Kreditaussage, oder melden Sie sich auf Websites, die kostenlose Kredit-Scores bieten. (Siehe Top-Orte, um einen kostenlosen Credit Score oder Report zu erhalten.)

Schuldenkonsolidierung verstehen

• Schuldenkonsolidierung wird nicht von Schulden befreit. Es konsolidiert mehrere Konten in einem.
• Die Summe der monatlichen Zahlungen könnte sinken, aber der Gesamtbetrag der gezahlten Zinsen und die Dauer der Rückzahlung aller Schulden werden wahrscheinlich steigen.
• Sobald die Kreditkartenkonten ausgezahlt sind, überlegen Sie sich, ob Sie sie schließen müssen, um die Versuchung zu vermeiden, neue Gebühren zu erheben. Durch die Beibehaltung der nach der Konsolidierung offenen Konten ist der Kreditnehmer in Gefahr, noch mehr Schulden aufzunehmen.

Schuldenabwicklung ist anders

Eine Internet-Suche nach "Schuldenkonsolidierung" führt zu vielen Unternehmen, die in ihrer sogenannten Schuldenkonsolidierung großen Erfolg verzeichnen. Die meisten bieten tatsächlich Verhandlungs- und Abrechnungsdienste an, nicht Kredite.

Abgerechnete Verbindlichkeiten (wenn ein Gläubiger zustimmt, weniger als den geschuldeten Betrag zu akzeptieren) ist nicht dasselbe wie konsolidierte Schulden. Abgerechnete Schulden können dem IRS gemeldet werden, was zu einer Steuerschuld auf den verauslagten Betrag führt.

Bevor Sie mit irgendetwas einverstanden sind, lesen Sie Leitfaden zur Schuldenregelung und 7 Wege zur Schuldenkonsolidierung , um mehr über die Strategien zur Schuldenverwaltung zu erfahren.

Erforschen Sie Ihre Optionen

Ein Kreditnehmer kann Schulden auf verschiedene Weise konsolidieren. Hier sind ein paar.

Bankdarlehen. Bankkredite haben tendenziell günstigere Konditionen (niedrigere Zinssätze) als Kreditkarten und einige andere Konsolidierungsoptionen, sind aber möglicherweise nicht für Kreditnehmer mit schlechten Krediten verfügbar.

Kreditkartenbilanzüberweisung. Kreditkarten-Emittenten drängen bekanntermaßen auf niedrige und 0% -ige Transfer-Angebote, um mehr Schulden eines Kreditnehmers zu erwerben. Für Karteninhaber, die sich qualifizieren, können die Angebote eine gute Möglichkeit sein, kurzfristig Geld zu sparen. Diese Option erfordert eine Kreditlinie, die ausreicht, um die Schulden zu decken, die der Kreditnehmer konsolidieren möchte. Achten Sie auch darauf, wie hoch der effektive Jahreszins auf Ihrem Kontostand sein wird, nachdem die anfängliche Angebotsfrist abgelaufen ist. mit schlechten Krediten sind die Zinssätze, die Sie angeboten werden, wahrscheinlich hoch. (Siehe Die Vor-und Nachteile von Balance Transfers .)

Peer-to-Peer Kreditgeber. Kreditgeber wie Prosper und Lending Club haben höhere Kreditgenehmigungsraten als Banken und sind dafür bekannt, dass sie niedrigere Kreditanforderungen haben. Die Zustimmung ist natürlich von Fall zu Fall.

Wohnungsbaudarlehen. Ein Kreditnehmer, der auch ein Eigenheimbesitzer mit Eigenkapital ist, kann in einer guten Position sein, um dieses Eigenkapital in ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen einzubringen. Ein Vorteil ist, dass die neue monatliche Zahlungsverpflichtung viel niedriger sein kann als die Vorkonsolidierung. Ein Nachteil ist, dass viele Home Equity Loans Rückzahlungsperioden von 10, 15, 20 oder 30 Jahren haben und die Zeitspanne, die zur Rückzahlung der Schulden benötigt wird, drastisch erhöhen kann. Und natürlich, wenn Sie nicht die Zahlungen leisten, riskieren Sie Ihr Zuhause. (Für mehr lesen Sie Verwenden von Eigenheimkrediten für die Schuldenkonsolidierung.)

Schuldenmanagementplan. Kreditnehmer, die in drei bis fünf Jahren ihre Schulden abbauen und dabei neue Fähigkeiten im Finanzmanagement erlernen wollen, sind gute Kandidaten für einen Schuldenmanagementplan (DMP). In einem DMP wickelt eine Kreditberatungsstelle die Konsolidierung ab und der Kreditnehmer leistet eine monatliche Zahlung an die Agentur. Die Agentur ruft Anrufe von Inkassobüros an. Sie verhandelt auch reduzierte Gebühren und Zinssätze. Die Bedingungen sind streng (Kreditkonten sind geschlossen). Außerdem kann der Kreditnehmer während der Rückzahlungsperiode einen weiteren Kredit-Score-Schaden erleiden. (Siehe Was sind einige Beispiele für einen Schulden-Management-Plan (DMP)? )

Arbeits Toward Qualifikation

Ein Verbraucher mit schlechten Krediten ausgehend hat begrenzte Möglichkeiten. Um die verfügbaren Optionen zu erhöhen, ist eine Verbesserung der Kreditwürdigkeit zwingend erforderlich. Da die Gründe für eine schlechte Punktzahl variieren, sollten Sie die Gründe für Ihre schlechte Punktzahl herausfinden und diese beheben.

Ihre Zahlungshistorie und Ihr Kreditnutzungsverhältnis (die Höhe der Schulden, die Sie in Bezug auf die Ihnen zur Verfügung stehende Kredithöhe tragen) sind die einflussreichsten Faktoren in einer Kreditbewertung. Die Kreditauslastung dürfte für Verbraucher, die eine Schuldenkonsolidierung erforschen, hoch sein, so dass der Verbraucher sich darauf konzentrieren muss, alle Zahlungen rechtzeitig zu tätigen und neue Schulden zu vermeiden.

Sprechen Sie mit einem Kredit-Berater

Schuldenkonsolidierung ist am effektivsten, wenn ein Teil eines gesamten finanziellen Bildungsprogramm, das der Kreditnehmer besser lässt ausgestattet Schulden in der Zukunft zu vermeiden.Das Beste, was ein Schuldner tun kann, ist die Einbeziehung des Konsolidierungsplans in eine neue und bessere Finanzmanagementstrategie.

Ein Kreditberater ist eine ausgezeichnete Ressource. Kostenlose und kostengünstige Hilfe ist in allen 50 Staaten verfügbar.

Erfahren Sie mehr über die Suche nach einem Kreditberater - und klicken Sie hier und hier für die Verbraucherberatung der US-Regierung zur Vermeidung von Betrug.

Das Endergebnis

Ein gründliches Verständnis des Konsolidierungsplans ist entscheidend. Egal welche Route Sie wählen, lesen Sie das Kleingedruckte. Verstehen Sie den Zinssatz, den Zahlungsbetrag und die Tilgungsfrist für das Konsoli- dierungsdarlehen sowie alle Gebühren oder Strafen, die entstehen könnten. Verstehen Sie auch, wie die konsolidierten und neuen Schulden den Kreditauskunfteien gemeldet werden. Passen Sie von irgendeiner Firma auf, die verspricht, Ihre Schuld zu löschen oder es für Pennies auf dem Dollar zu vereinbaren.

Denken Sie daran, dass der Erwerb zusätzlicher Schulden die Konsolidierungs- und Auszahlungsfortschritte negiert. Auch wenn Ihr neues Darlehen dies nicht erfordert, denken Sie darüber nach, ob Sie Ihre getilgten Guthabenkonten nach der Konsolidierung der Guthaben schließen sollten. Ihre Kreditauslastung kann steigen (was zu einem Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit führt), aber neue Schulden könnten noch verheerendere finanzielle Konsequenzen haben.

Lassen Sie die Konten nur offen, wenn Sie sicher sind, dass Sie die Salden auf Null halten können. Ihre ungenutzte Gutschrift und das Alter Ihrer Konten helfen Ihrem Gutschriftkerbe.

Weitere Informationen zur Schuldenkonsolidierung finden Sie unter Strategien für Schuldenkonsolidierungsdarlehen und Konsolidierung Ihrer Studentendarlehen?