Credit Union

Kreditunion

Was ist eine "Credit Union"

Eine Genossenschaftsbank ist eine Art von Finanzgenossenschaft. Von kleinen, nur ehrenamtlichen Tätigkeiten bis hin zu großen Einheiten mit Tausenden von Teilnehmern können Kreditgenossenschaften von großen Unternehmen, Organisationen und anderen Einrichtungen für ihre Angestellten und Mitglieder gebildet werden. Kreditinstitute werden von ihren Teilnehmern gegründet, betrieben und verwaltet.

BRECHEN 'Credit Union'

Das grundlegende Geschäftsmodell einer Kreditgenossenschaft besteht darin, dass die Mitglieder ihr Geld zusammenlegen - technisch kaufen sie Anteile an der Genossenschaft -, um Kredite, Forderungskonten und andere Finanzmittel bereitstellen zu können. Produkte und Dienstleistungen miteinander. Jedes erzielte Einkommen wird zur Finanzierung von Projekten und Dienstleistungen verwendet, die der Gemeinschaft und den Interessen ihrer Mitglieder zugute kommen.

Unterschiede zwischen Banken und Kreditgenossenschaften

Kreditgenossenschaften sind deutlich kleiner als die meisten Banken und sind so strukturiert, dass sie einer bestimmten Region, Branche oder Gruppe dienen. Zum Beispiel hat Wells Fargo über 8, 800 Filialen und 13 000 Geldautomaten im ganzen Land, während die Navy Federal Credit Union (NFCU) - die größte Kreditgenossenschaft nach Vermögensgröße in den USA, die für Angehörige des Militärs offen ist - 300 Zweige, mit vielen nahen Militärbasen. Doch nur weil die meisten Kreditgenossenschaften weniger Niederlassungen haben, heißt das nicht, dass sie nicht eine ähnliche Reichweite haben können wie die großen Banken. Viele Kreditgenossenschaften sind Teil eines ATM-Netzwerks, das entwickelt wurde, um ihre Reichweite zu vergrößern. Zählen dieses Netzwerk, sowie ihre eigenen, Navy Federal Credit Union Mitglieder haben Zugriff auf über 52.000 Geldautomaten landesweit, zum Beispiel mehr als vier Mal die Anzahl der Wells Fargo Geldautomaten.

Während Kreditgenossenschaften und Banken in der Regel die gleichen Dienstleistungen anbieten, wie etwa die Annahme von Einlagen, das Verleihen von Geldern und das Anbieten von Finanzprodukten (Kredit- und Debitkarten, Einzahlungszertifikate (CDs) usw.), gibt es wichtige strukturelle Unterschiede, die die Art und Weise beeinflussen, in der die beiden Arten von Institutionen Geld verdienen. Der größte Unterschied besteht darin, dass Banken ihren Aktionären Gewinne generieren, während Kreditgenossenschaften als gemeinnützige Organisationen fungieren, die ihren Mitgliedern dienen sollen, die auch de facto Eigentümer sind.

Für die Banken führt die Notwendigkeit, Gewinne in die Gewinnzone zu bringen, in der Regel zu höheren und höheren Gebühren, niedrigeren Einlagenrenditen und höheren Kreditzinsen als Kreditgenossenschaften. Während Kreditgenossenschaften immer noch genug verdienen müssen, um ihre Geschäftstätigkeit abzudecken, ermöglicht das Fehlen der Notwendigkeit, Gewinne zu erwirtschaften, im Allgemeinen niedrigere Gebühren und Kontomindestbeträge, höhere Sparraten und niedrigere Kreditzinsen für ihre Mitglieder / Eigentümer. In diesem Paradigma nutzen die Prozesskreditgenossenschaften zur Generierung von Umsatzvorteilen die Mitglieder, die Konten bei der Institution haben, und nicht die Aktionäre, die sich auf Profitabilität konzentrieren.

Beitritt zu einer Kreditgenossenschaft

Um Geschäfte mit einer Kreditgenossenschaft zu tätigen, müssen Sie diesem beitreten, indem Sie dort ein Konto eröffnen (oft für einen Nennbetrag); Sobald Sie das tun, werden Sie Mitglied und Teilhaber. Das heißt, Sie beteiligen sich an den Angelegenheiten der Gewerkschaft; Sie haben eine Stimme bei der Bestimmung des Verwaltungsrates und der Entscheidungen im Zusammenhang mit der Gewerkschaft. Die Stimmberechtigung eines Mitglieds basiert nicht darauf, wie viel Geld in seinen Konten enthalten ist; Jedes Mitglied erhält eine gleiche Stimme.

Nach Angaben der National Credit Union Administration wuchs die Mitgliedschaft in bundesversicherten Kreditgenossenschaften im ersten Quartal 2016 auf 103,7 Millionen, ein Anstieg von 3,8% gegenüber dem ersten Quartal 2015.

Wie Credit Unions Haben sich entwickelt

Kreditgenossenschaften entstanden in Rochdale, England, im Jahr 1844, als eine Gruppe von Weber die Rochdale-Gesellschaft der Equitable Pioneers gründete. Sie sammelten das Kapital, um Waren zu Discount-Preisen zu kaufen, und gaben die Ersparnisse dann an ihre Mitglieder weiter. Friederich W. Raiffeisen, der Gründer der modernen Genossenschaftsbank, gründete 1846 die Kreditgenossenschaft Heddesdorf in Deutschland. Kreditgenossenschaften wurden dann 1901 in Kanada eingeführt und kamen schließlich 1908 in die USA: Die St. Mary's Bank Credit Union in Manchester war New Hampshire der erste.

Heute sind Kreditgenossenschaften extrem verbreitet; viele sind praktisch national. Einige, bekannt als Federal Credit Unions (FCU), operieren unter Bundesfinanzregelungen statt staatlichen Bankgesetzen (trotz des Namens, sie werden nicht wirklich von der Bundesregierung betrieben).

Ursprünglich war die Mitgliedschaft in einer Kreditgenossenschaft auf Personen beschränkt, die eine "gemeinsame Bindung" hatten: in der gleichen Branche oder für dasselbe Unternehmen arbeiten oder in der gleichen Gemeinschaft leben. In der jüngsten Vergangenheit haben die Kreditgenossenschaften jedoch die Beschränkungen der Mitgliedschaft gelockert, so dass die breite Öffentlichkeit beitreten kann - manchmal mit der Bestürzung der traditionellen Retail-Banken.

Credit Union Philosophy

Das Ziel einer Kreditgenossenschaft wird in dem Spruch zusammengefasst: "Nicht für Profit, nicht für Wohltätigkeit, sondern für den Dienst." Seit ihrer Gründung sind Kreditgenossenschaften einer Philosophie gefolgt, die als "Sieben Genossenschaftsprinzipien für Kreditgenossenschaften" bekannt geworden ist. Diese Prinzipien lauten wie folgt:

  1. Freiwillige Mitgliedschaft : Alle Mitglieder der Kreditgenossenschaft schließen sich freiwillig an und es gibt keinerlei Diskriminierung unter potenziellen berechtigten Mitgliedern.
  1. Demokratische Organisation : Jedes Mitglied hat eine Stimme und alle sind gleichermaßen in der Lage, Entscheidungen zu treffen und eine Politik zu entwickeln.
  1. Wirtschaftliche Beteiligung von Mitgliedern : Kreditgenossenschaften sind im Besitz von Mitgliedern und werden daher von ihnen kontrolliert, wobei jeder von ihnen entsprechend der Anzahl der Transaktionen, an denen er beteiligt ist, anteilig profitiert, im Gegensatz zu den hinterlegten Vermögenswerten. ..
  1. Autonomie : Kreditgenossenschaften sind unabhängige Organisationen, und jede Verbindung oder jeder Handel mit einer externen Organisation oder einer anderen Einheit muss über die demokratische Zustimmung des Volkes erfolgen.
  1. Aus- und Weiterbildung : Kreditgenossenschaften haben die Aufgabe, ihre ehrenamtlichen Vorstandsmitglieder und Verwaltungsbeamten auszubilden und auszubilden sowie ihren Mitgliedern und der Öffentlichkeit finanzielle Bildung zu vermitteln.
  1. Zusammenarbeit : Kreditgenossenschaften müssen sich bemühen, gemeinsam auf allen Organisationsebenen gemeinsame Ziele zu erreichen, auch auf lokaler, landesweiter und nationaler Ebene.
  1. Gemeinschaftliches Engagement : Kreditgenossenschaften haben ein Interesse daran, eine Politik zu entwickeln, die dazu beiträgt, die Entwicklung ihrer unmittelbaren Gemeinschaften zu unterstützen.

Vorteile von Kreditgenossenschaften

Gleich den Banken beginnt der Prozess des Geldverdienens bei Kreditgenossenschaften mit dem Anziehen von Einlagen. In diesem Bereich haben Kreditgenossenschaften zwei deutliche Vorteile gegenüber Banken, die aus ihrem Status als gemeinnützige Organisationen resultieren. Die erste ist eine Befreiung von der Körperschaftsteuer auf das Einkommen. Die zweite ist, dass Kreditgenossenschaften nur genug Einnahmen generieren müssen, um den täglichen Betrieb zu finanzieren. Infolgedessen haben sie niedrigere operative Margen als Banken, die von den Aktionären erwartet werden, ihre Gewinne jedes Quartal zu erhöhen. Die Möglichkeit, mit engen Margen zu arbeiten, ermöglicht es den Kreditgenossenschaften, höhere Zinssätze für Einlagen zu zahlen, während sie auch für andere Dienstleistungen wie Girokonten und Abhebungen von Geldautomaten niedrigere Gebühren verlangen.

Zum Beispiel lag der von Kreditgenossenschaften angebotene nationale Durchschnittssatz für Fünfjahres-CDs im März 2017 bei 1. 56% gegenüber einer durchschnittlichen Rate von 1.27% bei Banken. Die Geldmarktzinsen bei Kreditgenossenschaften waren ebenfalls höher, mit einer durchschnittlichen Rate von 0,17% gegenüber der durchschnittlichen Bankrate von 0,13%. Während sie klein klingen, summieren sich diese Unterschiede und geben Kreditgenossenschaften einen bedeutenden Vorteil gegenüber Banken, wenn sie um Einlagen konkurrieren.

Wiederum machen Kreditgenossenschaften, wie Banken, den größten Teil ihres Geldes aus, indem sie die Einlagen auf Rechnung verwenden, um Kredite mit höheren Zinssätzen zu finanzieren als die Zinsen auf CDs, Geldmarktkonten und in einigen Fällen Girokonten. Aber auch der gemeinnützige Status wirkt sich positiv auf die Mitglieder aus. Eine Kreditgenossenschaft bietet normalerweise Kreditkarten mit niedrigeren Jahreszinsen und Jahresgebühren als eine Bank sowie großzügigere Bedingungen für Privatkredite, Eigenheimkredite und Hypotheken. Zum Beispiel lag der durchschnittliche Satz für Kreditkarten von Kreditgenossenschaften im März 2017 bei 11,5%, verglichen mit der durchschnittlichen Kreditkartenquote von 12,81%. Die Überweisungsgebühren und die maximale Verspätungsgebühr waren ebenfalls niedriger als die Durchschnittswerte von Kreditkarten, die von Banken ausgestellt wurden.

Der größte Unterschied bei den Zinssätzen zwischen Kreditgenossenschaften und Banken liegt bei Autokrediten. Der durchschnittliche Zinssatz für 36-monatige Gebrauchtwagenkredite, die aus Kreditgenossenschaften stammten, lag per März 2017 bei 2,74%. Der durchschnittliche Zinssatz für denselben Kredit über eine Bank lag bei 5,44% - fast doppelt so hoch.

Nachteile von Kreditgenossenschaften

Wie bereits erwähnt, haben Kreditgenossenschaften deutlich weniger stationäre Standorte als die meisten Banken, was für Kunden, die einen persönlichen Service bevorzugen, ein Nachteil sein kann. Die meisten bieten moderne Dienstleistungen wie Online-Banking und Auto-Bill-Pay.Allerdings verfügen kleinere Kreditgenossenschaften in der Regel nicht über das gleiche Technologiebudget wie Banken, weshalb die Website und Sicherheitsfunktionen oft deutlich weniger fortgeschritten sind.

Und obwohl sie die meisten Finanzprodukte und -dienstleistungen anbieten, die Banken anbieten, bieten Kreditgenossenschaften oft weniger Auswahlmöglichkeiten. Die Bank of America hat 21 verschiedene Kreditkartenoptionen, von Prämienkarten bis hin zu Studentenausweisen, während die NFCU nur fünf Karten hat. Die zweitgrößte Kreditgenossenschaft des Landes, die State Employees 'Credit Union (SECU), bietet eine Kreditkarte an.

Mit mehr Ressourcen, die dem Kundenservice und dem Personal zugeteilt werden, halten die Banken spätere und längere Geschäftszeiten aufrecht: sie sind an Wochentagen bis 17 und 18 Uhr und oft auch samstags geöffnet. Kreditgenossenschaften neigen dazu, die Geschäftszeiten traditioneller Banker aufrechtzuerhalten (neun bis drei, Montag bis Freitag), obwohl die größeren wie SECU eine 24-Stunden-Kundendiensthotline haben.

Dennoch berichten die Verbraucher oft von einem höheren Gemeinschaftssinn und Freundlichkeit im Umgang mit den Angestellten der Genossenschaftsbanken sowie einem intelligenteren und effizienteren Service. Kreditgewerkschaftszähler werden oft geschult, um die Namen und Vorlieben der Mitglieder zu erfahren, und im Allgemeinen fühlt sich die gesamte Kundenerfahrung persönlicher an.

Sind Kreditgenossenschaften FDIC-versichert?

Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) deckt keine Kreditgenossenschaften ab. Allerdings regelt die National Credit Union Administration (NCUA), gegründet 1934, bundesstaatlich gecharterte Kreditgenossenschaften wie die oben erwähnte FCU und solche mit Sitz in Arkansas, Delaware, South Dakota, Wyoming oder dem District of Columbia. Der Credit Union Locator der NCUA kann überprüfen, ob eine Kreditgenossenschaft föderativ gechartert ist.

Eine der Hauptaufgaben der NCUA ist die Verwaltung des nationalen Credit Union-Aktienversicherungsfonds (NCUSIF), der Bundesgelder verwendet, um Aktien (Einlagen) in allen föderalen Kreditgenossenschaften zu sichern. Die NCUA bietet Deckung für jedes einzelne Konto, Gemeinschaftskonto, Treuhandkonto, Alterskonto (wie traditionelle IRAs, Roth IRAs oder Keogh Plan Konten) und Geschäftskonto für bis zu 250.000 $ pro Stück. Zum Beispiel, wenn Sie ein individuelles Konto, ein Roth IRA und ein Geschäftskonto bei einer föderalen Kreditgenossenschaft haben, sind Ihre gesamten Aktien bis zu 750.000 $ versichert.

Kreditgenossenschaften ohne das Wort "Bundes" in ihrem Namen, oder mit Sitz in anderen als den oben aufgeführten Staaten sind staatlich kartiert.Gegenstände in dieser Art von Kreditgenossenschaften können entweder durch eine staatliche Agentur oder private Versicherung abgedeckt werden.