Es ist möglich, dass der Plan 401 (k) fehlgeschlagen ist. Glaub es nicht? Schauen Sie sich Ihren letzten Kontoauszug an. Hypothetische Anlageerträge, die von Ihrem Arbeitgeber durchgeführt werden, deuten wahrscheinlich darauf hin, dass eine Rendite von 8% pro Jahr als Durchschnitt für die Verwendung in der Planung möglich ist. Der Standard und Poor's 500, eine Benchmark, die die Performance einer signifikanten Anzahl von Investmentfonds, die üblicherweise in 401 (k) Plänen zu finden sind, widerspiegelt, war im letzten Jahrzehnt (Dezember 2000 bis Dezember 2010) gesunken. von großen Investmentfonds-Komplexen lässt vermuten, dass sogar eine Rendite von 6% über zehn Jahre unwahrscheinlich ist. Diese 8% -Projekte haben vielleicht auf dem Papier gearbeitet, aber für alle, die in den letzten Jahren oder in der nächsten halben Dekade in den Ruhestand treten wollen, werden diese 8% wahrscheinlich schwer zu fassen sein. Wie sind wir so abhängig von einem Sparfahrzeug geworden, das so viele von uns gescheitert ist? Die Geschichte bietet einen Einblick.
TUTORIAL: Einführung in die Altersvorsorgepläne
Geschichte der 401 (k) Sie begann 1978 mit Abschnitt 401 (k) des Internal Revenue Code, der privatwirtschaftliche Arbeitgeber bieten steuerbegünstigte Sparpläne an, die denen ähneln, die Regierungsangestellten zur Verfügung stehen. (Mehr darüber in Verständnis des Steuergesetzes .)
Der 401 (k) -Plan beschleunigte sich 1986, als der Kongress Gesetze verabschiedete, die den Ersatz von leistungsorientierten Plänen für weniger attraktiver leistungsorientierter Plan und ein attraktiver beitragsorientierter Plan. Regierungsangestellte würden eine garantierte Rente und einen subventionierten Sparplan erhalten. Die Arbeitgeber des Privatsektors sprangen auf den fahrenden Zug auf, gingen aber noch einen Schritt weiter, indem sie ihre leistungsorientierten Pläne aufgaben.
Die Umstellung auf die 401 (k) wurde übertrieben, als Präsident George W. Bush das Rentenschutzgesetz von 2006 unterzeichnete. Diese Gesetzgebung erlaubte es den Arbeitgebern, ihre Arbeitnehmer automatisch in von Arbeitgebern gesponserte Altersvorsorgeeinrichtungen einzubuchen. Pläne. Außerdem wurden die Arbeitgeber gezwungen, ihre Leistungspläne vollständig zu finanzieren. Infolgedessen waren die Steuerzahler gezwungen, mehr Geld aufzutreiben, um sicherzustellen, dass Regierungsangestellte einen finanziell sicheren Ruhestand genießen würden, während gleichzeitig private Arbeitgeber ihre definierten Leistungspläne schlossen, um sie nicht zu finanzieren. Anstelle der garantierten Kontrollen, die durch leistungsorientierte Pläne vorgesehen sind, waren mehr Arbeitnehmer gezwungen, an 401 (k) Plänen teilzunehmen, wenn sie für den Ruhestand sparen wollten. (Weitere Informationen finden Sie unter Der Untergang des Defined-Benefit-Plans .)
Die dunkle Seite von 401 (k) Plänen Die dunkle Seite von 401 (k) Plänen wird während Bärenmärkten hervorgehoben. Der Abwärtsmarkt im Jahr 2008 ist ein bemerkenswertes Beispiel, da der Bärenmarkt die Gewinne eines Jahrzehnts an der Börse auslöschte. Wenn die Vermögensallokation Ihres Portfolios während der Großen Rezession zu 100% aus Aktien bestand, hätten Sie wahrscheinlich mindestens 38% Ihres Notgroschens verloren.Von dem, was einmal ein $ 100, 000-Guthaben war, hätten Sie nur $ 62.000 übrig gehabt. Leider würde ein Gewinn von 38% an den Märkten Sie nicht wieder ganz machen, denn dieser Gewinn von 38% basiert jetzt auf einem Saldo von nur 62.000 $. Ein Markterholungsrückgang von 38% hätte Sie mit nur 85.560 Ihrer Original $ 100, 000. Basierend auf diesem hypothetischen Durchschnitt von 8% pro Jahr, würde es mehr als sechs Jahre dauern, nur um zu machen, was Sie verloren haben. Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, könnten Sie noch mehr Schwierigkeiten haben, weil diese Wachstumsrate von 8% auf einem Aktienportfolio basiert. Wenn Ihre Risikobereitschaft innerhalb von sechs Jahren sinkt und Sie Anleihen in Ihr Portfolio aufnehmen, dürfte diese konservativere Asset Allocation noch langsamer wachsen.
Die Rezession trieb die Nachricht nach Hause, dass 401 (k) Pläne keine Garantien enthalten. Weil Millionen von ungebildeten, unkomplizierten Investoren ihre eigenen Investitionsentscheidungen getroffen hatten, blieben viele Ruhestandsträume in Trümmern. Die Daten aus den jahrzehntelangen Umfragen von Dalbar zeigen ein klares Bild: Viele Investoren treffen schlechte Entscheidungen. Die Studie zitiert Cashflows, die zeigen, dass Anleger der Performance hinterherjagen, kaufen, wenn die Märkte hoch sind und verkaufen, wenn sie niedrig sind. Es ist eine Realität, die sich Jahr für Jahr in einer Umfrage nach der anderen bestätigt. (Kostenintensive, veraltete Pläne können verhindern, dass Ihr Altersvorsorge-Portfolio floriert. Siehe Wie man ein krankes 401 (k) und Bärenspray für Ihre 401 (k) heilt.) > Bullen und Bären Anleger legen ihr Ruhestandsgeld in den Aktienmarkt, weil sie glauben, dass es während Bullenmärkten positive Renditen bringen wird. Während der Bärenmärkte wird erwartet, dass der Saldo sinkt, aber der langfristige Durchschnitt sollte sich für den Saldo in Ihrem 401 (k) -Plan auszahlen. In der Theorie ist das alles gut, aber das Problem ist, dass die theoretische Leistung und die Durchschnittserträge, die sie generieren sollte, bedeutungslos sind, wenn ein Bärenmarkt Ihren Ruhestand schlägt und ihn aus der Bahn wirft. Wenn Sie versuchen, während eines schlechten Jahres (z. B. 2002 oder 2008) in den Ruhestand zu treten, sind Sie möglicherweise gezwungen, neue Pläne zu erstellen. Sie können in Schwierigkeiten sein, wenn Sie bereits im Ruhestand sind und von den Erlösen in Ihrem Portfolio leben, wenn der Markt abstürzt. Uncle Sam hat es vermasselt, Onkel Sam wird versuchen, es zu reparieren
Der Plan 401 (k) war ursprünglich ein Ergebnis der Regierung. Gewählte Beamte wurden nach dem Zusammenbruch des Marktes im Jahr 2008 gezwungen, das Chaos an der Wall Street aufzuräumen und wandten sich im Anschluss an diese Aufräumarbeiten dem 401 (k) -Plan zu. Im Jahr 2009 begannen die Gesetzgeber darüber zu sprechen, wie das System repariert werden kann und helfen, den finanziell sicheren Ruhestand sicherzustellen, den die von den Arbeitgebern finanzierten Pläne nicht erbringen konnten. Anfängliche Anhaltspunkte deuten darauf hin, dass eine Anforderung für eine klare Offenlegung von Gebühren nahezu sicher ist. Da Gebühren von den Renditen ablenken, ist es ein kritischer Datenpunkt für Anleger, zu wissen, wie viel Sie zahlen und wie sich dies auf Ihre Ergebnisse auswirkt. Betrachtet man, wie die meisten 401 (k) -Plan-Teilnehmer den Ratschlag von Investmentfondsgesellschaften befolgten, kann auch die Entscheidung der Bush-Administration, dass Fondsgesellschaften 401 (k) Plan-Teilnehmer beraten, geprüft werden.
Einige Branchenführer haben sogar eine lebenslange Einkommensgarantie für Planteilnehmer oder zumindest eine Begrenzung der Höhe der Verluste in einem Konto vorgeschlagen. Eine wahrscheinliche Entwicklung ist die Hinzufügung von Rentenprodukten mit garantierter Rendite in der Aufstellung von Investitionen, die Planteilnehmern zur Verfügung stehen, da dieser Weg die Möglichkeit bietet, mehr Investitionen zu verkaufen. Die Bottom Line
401 (k) Planteilnehmer, deren Ersparnisse durch einen Bärenmarkt dezimiert werden, haben keine andere Wahl, als zuzusehen, zu warten und zu hoffen, dass sich die Märkte erholen - und vielleicht einen zweiten Job machen, um ein paar mehr zu sparen. Dollar oder Verzicht auf die Pensionierung für mindestens einige weitere Jahre. Tatsache ist, dass Anleger immer aus ihren Fehlern lernen und sich über die Chancen und Risiken informieren müssen, die mit einer Anlage an der Börse verbunden sind. Wenn Ihr 401 (k) einen Treffer erzielt hat, können Sie jetzt am besten daraus lernen und weitermachen. (Professionals wählen die Optionen, die Ihnen in Ihrem Plan zur Verfügung stehen, und erleichtern Ihnen so die Entscheidung. Lesen Sie
Pick 401 (k) Assets wie ein Pro
und Welcher Retirement Plan ist am besten? .) >
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