Darlehenserlöse können für eine Vielzahl von Zwecken verwendet werden, von der Finanzierung eines neuen Geschäfts bis hin zum Kauf Ihrer Verlobten als Verlobungsring. Aber mit all den verschiedenen Arten von Darlehen da draußen, welcher Typ ist am besten? In diesem Artikel führen wir Sie durch eine Liste der beliebtesten Arten von Krediten sowie deren Charakteristika und deren Nützlichkeit bei der Erfüllung der finanziellen Bedürfnisse der Verbraucher.

1. Persönliche Darlehen
Diese Kredite werden von den meisten Banken angeboten, und der Erlös kann für praktisch jede Ausgabe verwendet werden (vom Kauf eines neuen Stereo-Systems bis zum Bezahlen einer gemeinsamen Rechnung). In der Regel sind persönliche Darlehen ungesichert und reichen von ein paar hundert bis zu ein paar tausend Dollar. In der Regel erfordern Kreditgeber in der Regel eine Form der Einkommensprüfung und / oder den Nachweis von anderen Vermögenswerten, die mindestens so viel wert sind, wie der Kreditnehmer. Die Anwendung für diese Art von Darlehen ist in der Regel nur ein oder zwei Seiten lang. Genehmigungen (oder Ablehnungen) werden in der Regel innerhalb weniger Tage erteilt.

Der Nachteil ist, dass die Zinssätze für diese Kredite ziemlich hoch sein können. Nach Angaben der Federal Reserve reichen sie von etwa 10-12%. Der andere Nachteil ist, dass diese Kredite manchmal innerhalb von zwei Jahren zurückgezahlt werden müssen, was es für Einzelpersonen unpraktisch macht, große Projekte zu finanzieren.

Kurzum, Privatkredite (trotz ihrer hohen Zinssätze) sind wahrscheinlich der beste Weg, um Menschen zu erreichen, die relativ kleine Geldbeträge aufnehmen möchten und die in der Lage sind, den Kredit innerhalb von ein paar Jahren zurückzuzahlen.

2. Kreditkarten
Wenn Kunden Kreditkarten verwenden, nehmen sie im Wesentlichen ein Darlehen in der Absicht auf, dass sie später zurückgezahlt werden. Kreditkarten sind eine besonders attraktive Geldquelle für Einzelpersonen (und Unternehmen), weil sie von vielen - wenn nicht den meisten - Händlern als Zahlungsmittel akzeptiert werden.

Um eine Karte (und damit einen Kredit im Wert von 5 000 oder 10 000 US-Dollar) zu erhalten, ist lediglich eine einseitige Anwendung erforderlich. Der Kreditüberprüfungsprozess ist auch ziemlich schnell. Schriftliche Anträge werden in der Regel innerhalb von ein oder zwei Wochen genehmigt (oder abgelehnt). Online- / Telefonanwendungen werden oft innerhalb von Minuten überprüft. Auch in Bezug auf ihre Nutzung sind Kreditkarten extrem flexibel. Das Geld kann für praktisch alles in diesen Tagen von der Zahlung von College-Unterricht bis zum Kauf eines Getränks an der örtlichen Wasserstelle verwendet werden. (Weitere Informationen zu diesem Verfahren finden Sie unter Die Bedeutung Ihrer Bonitätsbewertung und Wie sich Kreditkarten auf Ihre Bonitätsbewertung auswirken.)

Es gibt aber durchaus Fallstricke. Die Zinssätze, die die meisten Kreditkartenunternehmen verlangen, liegen bei bis zu 20% pro Jahr. Darüber hinaus ist es wahrscheinlicher, dass ein Verbraucher Schulden mit Hilfe einer Kreditkarte (im Gegensatz zu anderen Krediten) aufnimmt, weil sie als Währung weithin akzeptiert sind und weil es psychologisch einfacher ist, jemandem eine Kreditkarte zu übergeben, als die gleiche Menge an Bargeld abzuzweigen. ..(Um mehr über diese Art von Darlehen zu lesen, siehe Übernehmen Sie die Kontrolle über Ihre Kreditkarten , Kredit, Lastschrift und Gebühren: Die Karten in Ihrer Brieftasche aufteilen und Kreditkarten verstehen Interesse .)

3. Eigenheimdarlehen
Eigenheimbesitzer können mit Hilfe eines Eigenheimdarlehens gegen das Eigenkapital, das sie in ihrem Haus aufgebaut haben, Kredite aufnehmen. Mit anderen Worten, der Hausbesitzer nimmt ein Darlehen gegen den Wert seines Hauses ab. Eine gute Methode zur Bestimmung des für ein Darlehen zur Verfügung stehenden Eigenkapitals wäre, die Differenz zwischen dem Marktwert des Eigenheims und dem Betrag, der noch auf die Hypothek zurückzuführen ist, zu ermitteln.

Die Darlehenserlöse können aus einer beliebigen Anzahl von Gründen verwendet werden, werden jedoch typischerweise zum Aufbau von Eigenheimzugängen oder zur Schuldenkonsolidierung verwendet. Die Zinssätze für Eigenheimkredite sind ebenfalls sehr vernünftig. Darüber hinaus liegen die Laufzeiten dieser Kredite in der Regel zwischen 15 und 20 Jahren, was sie besonders attraktiv für diejenigen macht, die große Geldbeträge aufnehmen möchten. Aber vielleicht ist das attraktivste Merkmal des Home-Equity-Darlehens, dass die Zinsen in der Regel steuerlich absetzbar sind.

Die Kehrseite dieser Kredite ist, dass die Verbraucher leicht über ihre Köpfe hereinkommen können, indem sie ihre Häuser bis zum Anschlag mit Hypotheken belasten. Darüber hinaus sind Wohnbaufinanzierungen in Situationen, in denen nur ein Familienmitglied der Ernährer ist, besonders gefährlich, und die Fähigkeit der Familie, das Darlehen zurückzuzahlen, könnte durch den Tod oder die Behinderung dieser Person behindert werden. Sogar eine 1% ige Erhöhung der Zinssätze könnte den Unterschied zwischen dem Verlust und dem Halten Ihres Hauses bedeuten, wenn Sie sich zu stark auf diese Art von Darlehen verlassen.

Hinweis : In solchen Situationen wird häufig eine Lebens- / Invalidenversicherung eingesetzt, um sich gegen die Möglichkeit eines Zahlungsausfalls zu schützen. (Um weiter über dieses Thema zu lesen, siehe Home-Equity-Darlehen: Die Kosten und Das Home-Equity-Darlehen: Was es ist und wie es funktioniert .)

4. Home-Equity-Kreditlinie
Diese Kreditlinie fungiert als Darlehen und ähnelt in Bezug auf Wohnungsbaudarlehen insofern, als der Verbraucher Kredite gegen das Eigenkapital seines Eigenheims aufnimmt. Im Gegensatz zu herkömmlichen Wohnungsbaudarlehen drehen sich diese Kreditlinien jedoch um, was bedeutet, dass der Verbraucher einen Pauschalbetrag leihen, einen Teil des Darlehens zurückzahlen und dann erneut Kredite aufnehmen kann. Es ist wie eine Kreditkarte, die ein Kreditlimit hat, das auf dem Eigenkapital Ihres Hauses basiert! Diese Darlehen können steuerlich absetzbar sein und sind typischerweise über einen Zeitraum von 10 bis 20 Jahren rückzahlbar, was sie für größere Projekte attraktiv macht.

Da bestimmte Beträge zu verschiedenen Zeitpunkten ausgeliehen werden können, wird der berechnete Zinssatz typischerweise an einen zugrunde liegenden Index wie den "Leitzins" gekoppelt. Dies ist sowohl gut als auch schlecht in dem Sinne, dass die Zinssätze, die berechnet werden, manchmal sehr niedrig sein können. In Zeiten steigender Zinsen können die Zinsaufwendungen für ausstehende Salden jedoch recht hoch sein.

Es gibt auch andere Nachteile. Da der Betrag, der ausgeliehen werden kann, ziemlich groß sein kann (in der Regel bis zu 500.000 US-Dollar, abhängig vom Eigenkapital eines Hauses), tendieren die Verbraucher dazu, sich über ihre Köpfe hinwegzusetzen.Diese Konsumenten werden oft von niedrigen Zinssätzen angelockt, aber wenn die Zinssätze steigen, beginnen diese Zinsen zu steigen und die Attraktivität dieser Kredite nimmt ab.

5. Barvorschüsse
Barvorschüsse werden üblicherweise von Kreditkartenunternehmen als kurzfristige Kredite angeboten. Andere Unternehmen, wie zum Beispiel Steuererleichterungsorganisationen, können Vorauszahlungen gegen eine erwartete IRS-Steuerrückerstattung oder gegen zukünftige Einkünfte des Verbrauchers anbieten.

Während Bargeldvorschüsse leicht zu erhalten sind, gibt es viele Nachteile für diese Art von Darlehen. Zum Beispiel:

• Sie sind normalerweise nicht steuerlich absetzbar.
• Darlehensbeträge liegen normalerweise bei Hunderten von Dollar, was sie für viele Einkäufe, insbesondere für große, unpraktisch macht.
• Die Effektivzinsgebühren und die damit verbundenen Gebühren können sehr hoch sein.

Kurz gesagt, Bargeldvorschüsse sind eine schnelle Alternative, um Geld zu erhalten (Gelder sind in der Regel vor Ort verfügbar), aber wegen der zahlreichen Fallstricke sollten sie nur als letztes Mittel betrachtet werden. (Erfahren Sie mehr über Kassenkredite in Zahltagdarlehen zahlen Sie nicht .)

6. Small Business-Darlehen
Die Small Business Administration (SBA) oder Ihre lokale Bank verlängern in der Regel Kredite für kleine Unternehmen an potenzielle Unternehmer, jedoch erst, nachdem sie einen offiziellen Geschäftsplan eingereicht (und erhalten haben). Die SBA und andere Finanzinstitute verlangen normalerweise, dass die Person persönlich das Darlehen garantiert, was bedeutet, dass sie wahrscheinlich persönliche Vermögenswerte als Sicherheit für den Fall des Scheiterns des Geschäfts aufbringen müssen. Darlehensbeträge können von einigen Tausend bis zu einigen Millionen Dollar reichen, abhängig von der Venture.

Während die Laufzeit des Darlehens von Institution zu Institution variieren kann, haben die Konsumenten in der Regel zwischen fünf und 25 Jahren Zeit, um die Kredite zurückzuzahlen. Die Höhe der Zinsen aus dem Darlehen hängt von dem Kreditinstitut ab, in dem das Darlehen getätigt wird. Denken Sie daran, dass Kreditnehmer mit dem Kreditinstitut in Bezug auf die Höhe der Zinsen verhandeln können. Es gibt jedoch einige Kredite auf dem Markt, die einen variablen Zinssatz anbieten.

Kleinunternehmenskredite sind der Weg für jeden, der ein neues oder bestehendes Geschäft finanzieren möchte. Seien Sie jedoch vorgewarnt: Es kann schwierig sein, einen Geschäftsplan zu erstellen, der von der kreditgebenden Institution genehmigt wurde. Darüber hinaus sind viele Banken nicht bereit, "Cash-Geschäfte" zu finanzieren, da ihre Bücher (dh Steueraufzeichnungen) oft nicht genau die Gesundheit des zugrundeliegenden Geschäfts widerspiegeln.

The Bottom Line
Während es viele Quellen gibt, die Einzelpersonen und Unternehmen für Fonds nutzen können, sollten alle Verbraucher sowohl die positiven als auch die negativen Aspekte eines Darlehens bewerten, bevor sie die gepunktete Linie unterschreiben.

Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter Ein Darlehen ohne Ihre Eltern erhalten .