Wir denken darüber nach, aber wir alle sind anfällig für das Risiko einer Behinderung. Krankheit oder Verletzung können uns leicht von unserer Arbeit und unserem Einkommen abbringen, und es dauert nicht lange, bis monatliche Rechnungen, Hypothekenzahlungen und Autokosten eine Finanzkrise auslösen.

Eine überraschend große Anzahl von Menschen wird aufgrund einer Behinderung einen größeren Arbeitsaufwand verpassen. Auf der Grundlage der "Commissioners Disability Table, 1998" wird fast jeder siebte Mitarbeiter aufgrund einer Behinderung mehr als fünf Jahre Arbeit verpassen. Rund 50% aller Hypotheken-Zwangsvollstreckungen und fast 20% der Privatinsolvenzen im Jahr 2001 wurden durch Behinderungen verursacht, basierend auf Berichten von Health Affairs.

Mit diesen erschreckenden Statistiken stellt sich die Frage, wie Sie sich selbst unterstützen würden, wenn Sie aufgrund einer Behinderung nicht arbeiten könnten. Glücklicherweise gibt es Schutz in Form einer Invaliditätsversicherung. Leider können DI-Richtlinien oft das Gefühl haben, in einer fremden Sprache geschrieben zu sein. Lesen Sie weiter, während wir Ihnen zeigen, wie Sie Ihre DI-Richtlinie von Legal auf Englisch übersetzen können. So können Sie sicher sein, wenn Sie sich an der gepunkteten Linie anmelden. (Um mit den Grundlagen zu beginnen, lesen Sie Verstehen Sie Ihren Versicherungsvertrag .)
Richtlinienmerkmale
Selbst scheinbar geringfügige Beschwerden wie Knochenbrüche und nagende Krankheiten können zu vorübergehenden oder dauerhaften Behinderungen führen. Jede Art von Behinderung kann verheerende Auswirkungen auf Ihre Einkünfte, Ersparnisse und Ihren Lebensstil haben. Also, um sich selbst zu schützen, ist es unerlässlich, dass Sie die wichtigsten Merkmale jeder Invaliditätsversicherung verstehen.

Long Versus Short-Term
Versicherungsunternehmen bieten sowohl kurzfristige als auch langfristige Invalidenversicherungen an. Langfristige DI-Versicherung tritt ein, wenn Sie länger als sechs Monate bis zum Rentenalter arbeitsunfähig sind. Während der Invalidität zahlt die kurzfristige Deckung in der Regel etwa 70-80% Ihres Einkommens, während die langfristige Invalidenversicherung etwa 40-60% Ihres Einkommens bezahlt. In der Regel muss eine vollständige medizinische Untersuchung für diese Versicherung in Frage kommen.

Normalerweise sollte eine DI-Police gekauft werden, wenn Sie jung sind, da ein hohes Alter oder schlechter Gesundheitszustand zur Ablehnung von Versicherungen oder höheren Prämien führen kann. In der Police machen die Prämien je nach Alter, Geschlecht und Beruf 1% bis 4% Ihres Jahreseinkommens aus. Die Abdeckung hängt von der Stelle ab, die Sie haben, von der Auswahl der Leistungen und vom Budget. Wenn Ihre Arbeit eher zu einer Behinderung führt, wird die Police definitiv teurer.

Erneuerbare Optionen
Stellen Sie beim Kauf einer Richtlinie sicher, dass Sie verstehen, wie sie erneuert werden kann. Hier sind die häufigsten Begriffe, die Sie sehen werden:

1. Nicht kündbare Option: Erneuert Ihre ursprüngliche Richtlinie ohne Erhöhung der Prämien bis zum angegebenen Alter.
2. Garantierte Verlängerungsoption: Die Versicherungsgesellschaft wird Ihre Police regelmäßig wiederbeleben, kann jedoch jederzeit höhere Prämiensätze erzielen.
3. Option bedingte Erneuerbarkeit: Der Versicherer kann jederzeit zusätzliche Bedingungen oder Einschränkungen hinzufügen oder sogar Ihre Prämien erhöhen.

Definition von Behinderung
Jedes Unternehmen hat seine eigene Definition von teilweiser Behinderung und vollständiger Behinderung. Stellen Sie sicher, dass Sie diese Beschreibungen studieren und verstehen. Die flexibelste Definition von totaler Behinderung ist "Behinderung des eigenen Berufs". Dies bedeutet, dass Sie, wenn Sie aufgrund einer Behinderung Ihren Arbeitsplatz verlieren, auf Teilzeitbasis an anderen Stellen arbeiten und sich auch für die Invalidenleistungen qualifizieren können. Es gibt weniger flexible Behinderungsdefinitionen und es ist wichtig, die Unterscheidung zu verstehen.

Beispiel - Eine Ärztin ist verletzt und kann ihre Arbeit nicht fortsetzen, aber sie nimmt einen Teilzeitjob an einer medizinischen Fakultät auf. Wenn sie eine Politik der "Berufsunfähigkeit" besaß, konnte sie ein Teilzeiteinkommen verdienen und volle Invaliditätsleistungen erhalten. Hätte sie jedoch eine "Berufsunfähigkeitspolitik" oder eine "modifizierte eigene Berufsunfähigkeitspolitik", würde sie keine ihrer Invaliditätsleistungen erhalten, weil sie immer noch in der Lage war, eine Teilzeitbeschäftigung zu erhalten (für die Zwecke der sie wird nicht als völlig behindert gelten.)

Policy Riders DI-Richtlinien haben oft zusätzliche Fahrer. Hier sind einige, auf die Sie stoßen könnten:

• Restliche Invaliditätsvorsorge - Bei teilweiser Invalidität haben Sie Anspruch auf einen bestimmten Prozentsatz des während der Invalidität verlorenen Einkommens. Zum Beispiel erleidet ein Arzt, der monatlich 6.000 Dollar verdient und eine Leistung in Höhe von 3.000 Dollar pro Monat bei voller Invalidität hat, eine Verletzung. Wenn er zur Arbeit zurückkehrt, reduziert sich sein monatliches Einkommen auf $ 3, 600 (ein Rückgang von 40%), weil seine teilweise Behinderung seine Produktivität einschränkt. Die Versicherungsgesellschaft zahlt dann 40% seiner gesamten $ 3.000 Invalidenrente i. e. $ 1, 200 pro Monat.
• Inflationsschutz - Dieser Reiter ist im Wesentlichen eine Lebenshaltungskosten-Anpassung. Die Vorteile der Politik werden inflationsbereinigt, indem die Politik mit dem relevanten Verbraucherpreisindex verknüpft wird. Viele Versicherer schränken die Erhöhung jedoch auf einen maximalen Prozentsatz ein, sagen wir 4% pro Jahr. Die Gesellschaft kann auch eine Obergrenze für die Höchstleistung festlegen.
• Zukünftige Erhöhungsoption - Bei steigendem Einkommen können Sie mit dieser Option bis zu einem bestimmten Alter zusätzliche Deckung erwerben, ohne weitere medizinische Untersuchungen durchführen zu müssen.
• Automatischer Erhöhungsreiter - Dieser Reiter bietet eine automatische Erhöhung der monatlichen Leistungen für einen bestimmten Zeitraum (in der Regel fünf Jahre). Die Erhöhung der Leistungen wird im Durchschnitt um 4% erhöht. Dieser Reiter ist maßgeschneidert für diejenigen, die saisonbedingte Gehaltserhöhungen haben, da die Deckung auch unabhängig von Veränderungen in Gesundheit, Beruf oder Einkommen steigt.
• Aufhebung der Prämie - Während der Invalidität befreit der Verzicht des Prämienfahrers von der Prämienzahlung für eine bestimmte Zeitdauer, in der Regel 90 Tage oder die Dauer der Entlassungsfrist.(Um mehr über den Verzicht auf Premium-Fahrer zu erfahren, lesen Sie Let Life Insurance
  Riders Drive

  Ihre Deckung .)

Zusätzliche Überlegungen
Viele Invalidenversicherungen bieten eine zusätzliche "Kapitalausstattung" Vorteil". Hier wird eine Pauschale für bestimmte spezifizierte Verluste gezahlt, wie zum Beispiel Verlust der Sehkraft in einem Auge oder eine abgetrennte Hand oder ein abgetrennter Fuß. Um eine Rückkehr zum Arbeitsplatz zu beschleunigen, bieten viele Maßnahmen auch einen Rehabilitationsvorteil. Unter diesem Vorteil zahlt Ihre Versicherung einen Teil der Kosten, wenn Sie in einer autorisierten Reha-Klinik registriert sind.

Eine andere Sache, auf die man achten sollte, ist die Eliminierungs- oder Wartezeit. Dies ist ein Zeitraum von normalerweise 30 Tagen bis zu einem Jahr, während dessen Sie keinen Anspruch auf Leistungen haben. Es überrascht nicht, dass eine längere Wartezeit niedrigere Prämien zieht.

Schließlich gibt es "Richtlinienausschlüsse". Dies ist eine Liste von Beschwerden, für die Sie in Ihrer Police nicht zuständig sind. Dies sind häufig vorbestehende Zustände und chronische Erkrankungen wie Rückenschmerzen, Herzerkrankungen und Arthritis. Andere häufige Ausschlüsse sind Behinderungen aufgrund von Krieg und Verletzungen, die während der Begehung eines Verbrechens oder der Aussetzung der Berufslizenz entstanden sind.

Alternativen zur Privatversicherung Sicherlich gibt es staatliche DI-Programme und DI-Programme (vom Arbeitgeber gesponserte), die Sie anrufen können. In vielen Fällen werden diese Programme jedoch nicht auf Ihre Situation angewendet. Sie werden nicht genug Geld bereitstellen, um Ihr verlorenes Einkommen zu decken. (Weitere Informationen zur privaten Invalidenversicherung im Vergleich zur Sozialversicherung und zur Gruppenversicherung finden Sie unter Schutz Ihrer Einkommensquelle .)
Die individuelle Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist eine vergleichsweise bessere Option als die Gruppenunfähigkeitsversicherung. In Gruppenbehinderungsplänen hebt die Beendigung des Arbeitsverhältnisses die Police automatisch auf. Außerdem sind die Leistungen begrenzt und steuerpflichtig, wenn Ihr Arbeitgeber die Prämien zahlt. Darüber hinaus werden die Leistungen, die im Rahmen der Gruppenunfähigkeitsversicherungen gezahlt werden, um die Leistungen gesenkt, die Sie aus den Sozialversicherungsplänen und den staatlichen Krankengeldprogrammen erhalten.

Natürlich können Sie eine Sozialversicherungs-DI-Versicherung beantragen. Aber denken Sie daran, um sich dafür zu qualifizieren, müssen Sie mindestens 10 Jahre an Ihrem Arbeitsplatz gearbeitet haben, bevor Sie körperlich behindert wurden. Zweitens sind die Anforderungen dieser Versicherung so streng, dass nur wenige Menschen die Vorteile erhalten. (Weitere Einsichten finden Sie in unserer Einführung in die soziale Sicherheit .)

Schlussfolgerung
Die Wahrheit ist, dass eine individuelle Erwerbsunfähigkeitsversicherung Ihnen die Kontrolle über Ihre individuellen Umstände gibt. Gruppen- und Sozialversicherungsoptionen sind weniger zuverlässig. Einzelne Erwerbsunfähigkeitsversicherungen, obwohl teuer, haben keine ernsthaften Nachteile - Sie zahlen die Prämien, erhalten die Deckung und erhalten die steuerfreien Leistungen, wenn Sie behindert werden. Diese Versicherung kann die Behinderung nicht abwenden, aber es kann Ihre innere Ruhe wiederherstellen.
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