Wenn Sie an Versicherungsschutz denken, sind die beiden häufigsten Typen - Hausrat- und Kfz-Versicherung - oft die ersten, die Ihnen in den Sinn kommen. Weil die Hypothekenfirma die erstere verlangt und das Gesetz die letztere verlangt, haben Sie keine große Wahl, wenn es darum geht, zu entscheiden, ob Sie versichert sind. Es ist jedoch Ihre Fähigkeit, ein Einkommen zu verdienen, das Ihnen erlaubt, diese Gegenstände zu leisten. In der Tat wäre es für viele von uns schwierig, unsere Häuser und Autos zu erhalten, während wir noch immer für unsere Familien sorgen. Die Lösung zur Ergänzung dieses fehlenden Einkommens im Falle einer dauerhaften oder vorübergehenden Invalidität wird als Invaliditätsversicherung bezeichnet. Hier erklären wir Ihnen, warum die Invaliditätsversicherung ein integraler Bestandteil Ihres Finanzplans sein sollte und was Sie bei der Auswahl einer Police zum Schutz Ihres Einkommens beachten müssen.

TUTORIAL: Einführung in die Versicherung

Soziale Sicherheit und Behinderung Viele US-Arbeitnehmer nehmen das Risikomanagement für Behinderungen als gegeben an, weil sie davon ausgehen, dass das System der sozialen Sicherheit sich um alles kümmert, sollten sie behindert werden. .. Entgegen der landläufigen Meinung kann es schwierig sein, Sozialversicherungsleistungen für Behinderte zu erhalten, und es dauert oft lange, bis der Nutzen beginnt. Um sich zu qualifizieren, müssen Sie beweisen, dass Sie nicht in der Lage sind, eine Arbeit zu verrichten, nicht nur Ihre Hauptbeschäftigung. Solange Sie erwerbstätig sein können, auch wenn Sie für einen Mindestlohn arbeiten, können Sie keine Sozialversicherungsbeiträge eintreiben.

Die Social Security Administration (SSA) wird eine Person als "behindert" einstufen, wenn alle der folgenden Anforderungen erfüllt sind:

1. Es fehlt ihr die Fähigkeit, eine wesentliche Erwerbstätigkeit ausüben (SGA).
2. Die Arbeitsunfähigkeit ist auf eine oder mehrere medizinisch feststellbare körperliche oder geistige Beeinträchtigungen zurückzuführen.
3. Die Arbeitsunfähigkeit hat gedauert oder kann für einen ununterbrochenen Zeitraum von mindestens 12 Monaten andauern oder zum Tode führen.

Um die Voraussetzungen für die Inanspruchnahme von Invalidenleistungen im Rahmen der Sozialversicherung zu erfüllen, müssen die Bewerber einen "jüngsten Arbeitstest" bestehen, der auf ihrem Alter zum Zeitpunkt ihrer Invalidität basiert. Passive Einkommensaktivitäten wie Investitionen und Krankengeld würden nicht als Einkommen aus Erwerbstätigkeit betrachtet. Wenn Sie jedoch Anspruch auf eine Behinderung haben, jünger als das volle Rentenalter sind und ein Einkommen von mehr als 1000 US-Dollar pro Monat (im Jahr 2011) verdienen und nicht blind sind, könnte dies zu einer abgelehnten Forderung führen, da sie als wesentliche Erwerbstätigkeit angesehen wird. Selbst wenn Sie Anspruch auf Leistungen haben, ist es höchst unwahrscheinlich, dass die Leistung Ihren finanziellen Verpflichtungen entspricht - die Zahlung für eine Person, die über 95.000 USD pro Jahr verdient hat, bevor sie behindert wird, beträgt ab 2010 nur noch 224 USD pro Monat.

Schutz Ihrer Familie und Ihres Einkommens Bei der Überprüfung Ihrer Risikomanagementziele müssen Sie Ihre Notfallreserven und Liquiditätsmöglichkeiten genau unter die Lupe nehmen. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Bauen Sie sich einen Notfallfonds .) Wenn Sie behindert und für eine maximale monatliche SSA-Zahlung für Ihr Alter und Einkommen qualifiziert sind, wäre dies ein ausreichendes Einkommen für Ihr Budget? Laut dem US Census Bureau lag das durchschnittliche monatliche Haushaltseinkommen im Jahr 2010 bei 4 200 USD. Diese Daten deuten stark darauf hin, dass eine zusätzliche Einkommensquelle für viele Amerikaner eine Notwendigkeit wäre, wenn sie behindert würden. Es ist wichtig, dass Sie die Vorteile verstehen, die von Ihrem Unternehmen bereitgestellt werden, da Sie möglicherweise durch Ihren Arbeitgeberleistungsplan unter eine kurzfristige oder langfristige Arbeitsunfähigkeitsversicherung fallen. In der Berufsunfähigkeitsversicherung bezieht sich "kurzfristig" auf Zeiträume von 90 Tagen oder weniger, während "langfristig" auf Zeiträume von mehr als 90 Tagen bezogen ist.

Sobald Sie festgelegt haben, welches Risikomanagement für Invalidität Sie haben, können Sie eine fundierte Entscheidung darüber treffen, ob Sie voll versichert oder unterversichert sind. Wenn Sie keinen angemessenen Einkommensersatz haben, sollten Sie eine persönliche Behindertenpolitik in Erwägung ziehen. Wie bei den meisten Versicherungen gilt, je älter Sie werden, desto teurer wird die Deckung. Daher sollten Sie jetzt eine Police erwerben, während Sie krank und unfallfrei sind. Ob Ihre Leistungen steuerpflichtig sind, hängt in der Regel davon ab, wie die Prämie gezahlt wird. In den meisten Fällen, wenn Sie die Prämien mit Nachsteuerdollar zahlen, wird die erhaltene Leistung steuerfrei sein. Wenn Ihr Arbeitgeber jedoch die Versicherungsprämien für Sie bezahlt, wird die Leistung wahrscheinlich als steuerpflichtiges Einkommen behandelt, wenn Sie an Sie bezahlt werden. (Weitere Informationen finden Sie unter Insight in Insurance Scoring .)

Hier einige Fragen, die Sie bei der Suche nach einer Invalidenversicherung beachten sollten:

Wie viel Abdeckung sollten Sie in Betracht ziehen?
Sie sollten erwägen, genügend Deckung zu erhalten, um den derzeitigen Lebensstandard Ihrer Familie zu erhalten. Während Sie Ihre erforderliche Menge an Ersatzeinkommen messen, ist es am besten, auf der Seite des Konservatismus zu irren. Beachten Sie jedoch, dass Sie bestimmte Lebenshaltungskosten sparen können (z. B. tägliches Hin- und Rückfahren), die die Ersatzeinkommen reduzieren, die Sie benötigen, um den Lebensstil Ihrer Familie aufrechtzuerhalten. Kurz gesagt, achten Sie darauf, beide Seiten der Medaille zu betrachten, wenn Sie Ihre Deckungsanforderungen bewerten.

Was ist eine "Eliminationsperiode"?
Der Eliminierungszeitraum ist die Zeitspanne, die Sie warten müssen, bis Ihre Leistungen eintreten. Die typische Eliminierungs- oder Wartezeit für die meisten Policen beträgt 90 Tage, was bedeutet, dass Sie für die ersten 90 Tage Ihrer Behinderung über eigene Ressourcen verfügen müssen. .. Seien Sie sicher, die Eliminierungsperiode Ihrer Versicherung in Ihre persönlichen Sparanforderungen einzubeziehen.
Wie lange wird eine einzelne Police einen Vorteil zahlen? Da es viele verschiedene Möglichkeiten dafür gibt, können Sie den Zeitraum wählen, für den Ihr Nutzen gültig ist.Die beste Politik würde bedeuten, dass Leistungen gezahlt werden, bis Sie 65 Jahre alt werden. Zu diesem Zeitpunkt sollten Ihnen die Rentenansprüche zugänglich gemacht werden.

Was ist der Unterschied zwischen "eigenem" und "beliebigem" Beruf? Wenn Sie nach Richtlinien suchen, die es Ihnen ermöglichen, zwischen "eigenem Beruf" oder "beliebiger Beschäftigung" zu wählen, sollten Sie einen Plan in Betracht ziehen, der "behindert" als unfähig erklärt, in Ihrem aktuellen Beruf weiter zu arbeiten - bekannt als "eigene Besetzung". Andernfalls, wenn Sie "Beliebiger Beruf" wählen, müssen Sie keine Arbeit leisten können, damit die Police irgendwelche Leistungen bezahlt.

The Bottom Line Der allgemeine Rückgang der Zahl der Versicherungsgesellschaften, die in den letzten 20 Jahren eine Invaliditätsversicherung abgeschlossen haben, hat dazu geführt, dass die Kosten und die Häufigkeit von Behinderungen bei den Arbeitnehmern gestiegen sind. Was würde mit Ihrem Haushaltseinkommen passieren, wenn Sie lange Zeit behindert wären? Hoffentlich werden Sie und Ihre Familie betreut, aber wenn Sie sich nicht sicher sind, ist es jetzt an der Zeit, dieses Risiko zu decken. Schließlich ist es ein Teil eines versierten Investors, sicherzustellen, dass Ihre Familie nicht übermäßig mit Risiken belastet wird, die Sie sich nicht leisten können.

Weitere Informationen finden Sie unter Lebensversicherung kaufen: Vertragslaufzeit versus Dauerhaft und Pflegeversicherung: Wer braucht es? .