Es ist ein nagender Gedanke, der fast jeden älteren Bürger betrifft, und viele Menschen mittleren Alters: Was ist, wenn ich meine Altersvorsorge überstehe? Die Langlebigkeitsversicherung soll dabei helfen. Im Grunde genommen handelt es sich um eine besondere Art von aufgeschobener Rente: Sie kaufen die Police jetzt; Die Zahlungen beginnen, wenn Sie über ein bestimmtes Alter hinausgehen - in der Regel 80 oder 85.

Der Zweck ist, sicherzustellen, dass Sie einen Einkommensstrom haben, egal wie lange Sie leben. Weil die Police zahlt, während Sie leben, wird sie oft auch als Lebensversicherung bezeichnet.

Wann Sie kaufen müssen

Traditionell haben die Menschen diese Versicherung mehrere Jahrzehnte vor dem gewünschten Zahlungstermin erworben - normalerweise zwischen 50 und 60 Jahren. Aber es gibt keine festen Regeln, nur diese allgemeinen Prinzipien zu erinnern:

• Je früher Sie kaufen, desto größer sind die Auszahlungen
• Je später Sie Ihre Annuität aktivieren, desto größer ist der Einkommensstrom

In letzter Zeit Versicherer haben diese Richtlinien an jüngere und jüngere Kunden vermarktet. Zum Beispiel zeigen Szenarien von MetLife, dass, wenn ein 45-jähriger Mann eine Pauschalzahlung in Höhe von 50.000 US-Dollar in sein Produkt der Langlebigkeits-Einkommensgarantie tätigte und sich mit 85 Jahren zurückzog, er mehr als 60.000 US-Dollar an Jahreseinkommen erhalten würde. Wenn er bis zum Alter von 55 Jahren darauf wartete, die gleiche Zahlung zu leisten, würde sein jährliches Renteneinkommen im Alter von 85 Jahren nur halb so hoch sein wie: 30.619.

Zu ​​kaufende Typen

Langlebigkeitsversicherungen werden in der Regel über eine von zwei Arten von Annuitäten gekauft: DIAs (Renten) und Fixed Indexed Annuities (FIAs) mit lebenslangen Einkünften. Eine Variante des DIA, der so genannte Qualified Longevity Annuity Contract (Qualifizierter Langlebigkeits-Rentenvertrag), bietet eine Option für Sie, wenn Sie eine aufgeschobene Einkommensrente innerhalb eines qualifizierten Rentenplans erwerben möchten.

Die aufgeschobene Einkommensrente ermöglicht es Ihnen, durch eine einmalige Zahlung oder über einen langen Zeitraum zu investieren. Wenn Sie sich für Letzteres entscheiden, endet die Investitions- oder Sparperiode irgendwann (oft im Ruhestand), aber die Rente wird nicht sofort aktiviert. Stattdessen wächst die Investition bis zu einem späteren Zeitpunkt (typischerweise um das 80. oder sogar 85. Lebensjahr). DIAs können fest oder variabel sein und einen Todesfall-Reiter enthalten, um sicherzustellen, dass Ihre Begünstigten Erlöse erhalten, wenn Sie sterben.

Die Fixed-Indexed Annuität mit Lifetime Income Rider wächst basierend auf einem Marktindex wie dem Standard & Poor's 500 ohne Risiko für Ihren Auftraggeber. Das bedeutet, wenn der Index schlechter abschneidet, verlieren Sie nicht Ihre ursprüngliche Investition. FIAs bieten eine gewisse Flexibilität gegenüber DIAs, da Abhebungen fast jederzeit nach der ersten Einzahlung initiiert werden können, wobei die verbleibenden Prämien im Laufe der Zeit investiert werden.

Die Qualified Longevity Rentenvertragsoption (QLAC) schafft eine Langlebigkeitsrente innerhalb Ihres qualifizierten Rentenplans - 401 (k), 403 (b) oder IRA.Diese Option umgeht die erforderliche Mindestverteilungsregel, die normalerweise die Mittel innerhalb dieser Pläne betrifft, so dass Sie nicht vor dem Alter von 85 Jahren (statt des traditionellen Alters von 70,5 Jahren) Geld abheben müssen. Sie müssen natürlich andere IRS-Anforderungen erfüllen, um den Status Ihres QLAC aufrechtzuerhalten. Weitere Informationen finden Sie unter Verordnungen für qualifizierte Langlebigkeits-Rentenverträge.

Einige Verkaufspunkte

• eine relativ kleine Anfangsinvestition gewinnt viel an späteren Einkommen
• Sie können in Ihren Frühverrentungsjahren freier ausgeben, da Sie bereits ein späteres Einkommen im Leben haben
• mit Renteneinkommen Vereinfacht die Verwaltung von Finanzangelegenheiten
• Sie benötigen möglicherweise keine Pflegeversicherung (siehe Langlebigkeitsversicherung für einen komfortablen Ruhestand )

Einige Nachteile

• wenn die Versicherungsgesellschaft, die Ihre Rente hält, faltet, Sie können Ihr Geld verlieren
• Annuitäten zahlen nur, wenn Sie das Zielalter erreichen - es sei denn, Sie zahlen extra für ein Sterbegeld oder eine Spousealdeckung
• Zahlungen sind fixiert, es sei denn, Sie fügen einen Inflationsschutz hinzu - wiederum gegen Aufpreis
• Gebühren können hoch sein und die Wachstumsrate Ihrer Fonds verringern (im Vergleich zu anderen Investitionen).

Due Diligence durchführen

Investor. gov, eine von der US Securities and Exchange Commission betriebene Website, bietet zusätzliche Informationen über Annuitäten, einschließlich eines Links zu einer Website der National Association of Insurance Commissioners, wo Sie bestätigen können, dass ein Versicherungsmakler in Ihrem Bundesstaat registriert ist.

Bei der Suche nach einer Langlebigkeitsversicherung empfehlen Experten, nach Unternehmen mit hoher Bonität zu suchen. Gute Quellen sind das Rating & Analysis Center von A. M. Best oder Moody's.

The Bottom Line

Da Langlebigkeits-Annuitäten entworfen werden, um Auszahlungen später im Leben zu beginnen, sind sie am besten für Leute geeignet, deren Familiengeschichte eine lange Lebensdauer andeutet.

Sie können auch für jemanden geeignet sein, der die Gewissheit eines garantierten Einkommens im späteren Leben haben möchte, vielleicht nachdem die regulären Altersguthaben aufgebraucht sind.

Aber es gibt viel zu bedenken, bevor Sie eine Langlebigkeitsversicherung abschließen - egal, für welche Art Sie sich entscheiden - konsultieren Sie auf jeden Fall einen vertrauenswürdigen Finanzberater, bevor Sie diesen wichtigen Schritt machen.