Wenn Sie im Ruhestand einen stetigen Einkommensstrom haben wollen - und wer nicht? - Sie können sich entscheiden, in eine Annuität, einen Finanzvertrag zwischen Ihnen und einer Versicherungsgesellschaft zu investieren, die entworfen ist, um das Geld zu wachsen, das Sie investieren. Wie wählst du den richtigen? Hier kommt ein Annuity-Anbieter ins Spiel - um Informationen zu verteilen, Ratschläge zu geben und Ihnen bei der Auswahl der besten Annuität für Ihre spezifischen Bedürfnisse zu helfen.

Die Auswahl des richtigen Anbieters verlangt von Ihnen Vorschaufunktionen über die Höhe der Annuitäten, darüber, wer sie ausgibt, wie viel sie kosten (Gebühren) und eine Reihe anderer Faktoren. Hier ist ein Leitfaden für den Anfang.

Wie Annuitäten funktionieren

Diese Anlagen, die nur von Versicherungsgesellschaften ausgegeben werden, haben drei Phasen: Akkumulation, Annuitisation und Auszahlung. Hier ist mehr über jeden einzelnen.

1. Akkumulationsphase Über den Rentenvertrag investieren Sie Mittel - alle auf einmal oder im Laufe der Zeit. Der Zeitraum vom Beginn Ihrer regulären Investitionen (oder Pauschaldepots) bis zum Beginn des Kapitalabzugs ist die Akkumulationsphase, der Zeitraum, in dem Ihre Investition wächst.

2. Annuitalisierungsphase Dies ist der Punkt, an dem die Versicherungsgesellschaft anfangen muss, Zahlungen an Sie zu leisten. Es fällt mit der Ausschüttung oder Auszahlung Ihrer aufgelaufenen Mittel und Erträge zusammen.

3. Auszahlungsphase Die Zeitdauer für diese Phase kann je nach einer Reihe von Faktoren variieren.

Es ist wichtig zu wissen, dass Ihre Annuität auch nach dem Beginn der Annuitalisierungsphase weiter wächst.

Pluspunkte und Minuspunkte

Annuitäten haben wie jede Investition Vor- und Nachteile. Inwieweit diese Faktoren Ihre persönliche finanzielle Situation belasten, hängt davon ab, ob Sie sich für einen Kauf entscheiden. (Natürlich besteht die Rolle eines Rentenanbieters darin, Ihnen dabei zu helfen, die Vorteile zu verstehen und zu maximieren und gleichzeitig die Auswirkungen der Nachteile zu minimieren.)

Vorteile

• Investitionen erhöhen Steuerabschöpfungen, bis sie zurückgezogen werden

Beitragslimit

• Eine garantierte lebenslange Auszahlungsoption ist verfügbar

• Sie sind von der Erbschaft befreit und normalerweise von Gläubigern befreit

Nachteile

• Hohe Gebühren

• Sie sind illiquid

• Komplexität

• Abhebungen werden als normales Einkommen besteuert

Mehr zu den Vor- und Nachteilen von Annuitäten siehe Einführung in Annuitäten: Vor- und Nachteile

Arten von Annuitäten

Es gibt zwei grundlegende Arten von Annuitäten , sofort und aufgeschoben. Eine sofortige Annuität wird mit einer einmaligen Einmalzahlung erworben und beginnt fast sofort mit der Auszahlungsphase.

Die üblichere Annuität, insbesondere für diejenigen, die für den Ruhestand sparen, wird entweder über die Zeit oder mit einem Pauschalbetrag gezahlt, wobei die Auszahlung bis zu einem späteren Zeitpunkt verschoben wird - üblicherweise dem Rentenalter.

Obwohl es bei der Auszahlung viele Variationen gibt, werden Annuitäten innerhalb der beiden Hauptkategorien als fest oder variabel klassifiziert. Mit einer festen Auszahlung erhalten Sie für einen bestimmten Zeitraum ein gewisses Einkommen - in der Regel das Leben. Eine variable Auszahlung kann mit den Marktbedingungen und der Performance Ihrer Annuitäten-Investition schwanken.

Weitere Informationen zu Annuitätenarten finden Sie unter Einführung in Annuitäten: Grundlagen von Annuitäten .

Während Hunderte von Versicherungsgesellschaften Renten ausgeben, geben die Top 25 den Löwenanteil aus - etwa 90%. Zu diesen Unternehmen gehören Jackson National Life, AIG und die Lincoln Financial Group.

Rentenanbieter

Dies sind die Einheiten, die Jahresrenten verkaufen (im Gegensatz zu denjenigen, die die Kontrakte ausgeben). Es gibt verschiedene Arten von Rentenanbietern, die Ihnen als Anleger zur Verfügung stehen. Versicherungen

Während sie in der Regel Rentenverträge abschließen, können Versicherer auch Rentenversicherer sein. Einige Versicherungsunternehmen verkaufen Annuitäten direkt an Verbraucher ohne Vermittler oder Vermittler. Häufiger verkaufen jedoch Versicherungsunternehmen über ihr eigenes Netzwerk von lizenzierten Agenten oder über andere Anbieter. Es lohnt sich, die Stabilität des Versicherungsunternehmens zu überprüfen, auch wenn es nicht der Anbieter ist. Wenn der Versicherer hinter der Rente scheitert, egal wer der Anbieter ist, könnten Sie Glück haben, wenn es Zeit für die Auszahlung kommt. (Siehe Emittentenstabilität, unten.)

Broker-Dealer

Große Maklerfirmen, auch bekannt als Drahthäuser, wie Merrill Lynch und Morgan Stanley, sind eine Klasse von Rentenanbietern. Unabhängige Broker-Dealer wie Raymond James und LPL verkaufen ebenfalls Annuitäten. Banken

Während große Banken wie die Bank of America und Wachovia Renten verkaufen, ist es für die lokalen Banken - nicht nur für die größten - ein wachsender Trend, neben einer Vielzahl anderer Versicherungsprodukte auch Renten anzubieten. Beachten Sie, dass eine über eine Bank gekaufte Rente im Gegensatz zu CDs und anderen Arten von Bankeinlagen nicht durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert ist. Fondsgesellschaften

Vanguard, T. Rowe Price und andere Investmentfondsgesellschaften haben eine Vielzahl von Produktoptionen für Annuitäten. Sie können direkt verkaufte Annuitäten anbieten, die keine Verkaufsprovision oder Abgabegebühr verlangen, was manchmal diese Annuitätenanbieter attraktiv macht. Annuity Broker

Diese Broker sind unabhängige Finanzberater, die Annuitäten verkaufen. Sie arbeiten nicht für eine Versicherungsgesellschaft. Theoretisch sollte der Rat, den Sie von einem unabhängigen Annuitäten-Broker erhalten, unvoreingenommen sein. Auswählen eines Anbieters

Antworten auf Fragen zu folgenden Themen können Ihnen bei der Auswahl und Auswahl eines Anbieters für Ihren Rentenvertrag helfen:

Auszahlung

Dies ist Ihr oberstes Ziel - ein monatlicher, vierteljährlicher oder jährlicher Einkommensstrom .. Finden Sie heraus, was dieser Betrag ist, basierend auf den verschiedenen Auszahlungsoptionen, die Ihnen zur Verfügung stehen. Weitere Informationen finden Sie unter Auswählen der Auszahlung für Ihre Annuität . Gebühren und Vertragsstrafen

Die Gebühren stellen die Kosten für die Verwaltung Ihrer Investition und den Erhalt dieser Auszahlungen dar.Strafen sind die Kosten für die Abweichung von den strengen Bedingungen Ihres Rentenvertrages. Gebühren und Strafen sind nicht immer klar definiert, aber ein kompetenter Anbieter wird Sie über mögliche Gebühren und Strafen informieren und wie sie Ihre Investition beeinflussen könnten. Fragen Sie nach den folgenden Gebühren: die Provision (die an den Agenten bezahlt wird, der Ihnen die Annuität verkauft), die Abschlusskosten für die Berechnung des versicherungsmathematischen Risikos für die Annuitäten, die Verwaltungsgebühren für die Verwaltung Ihrer Anlagen (einschließlich Ihre Annuität investiert in Investmentfonds und sogar Margin-Gebühren, die von der Versicherungsgesellschaft aus dem Ertrag entnommen werden).

Strafen beinhalten Rücktrittsgebühren, wenn Sie vor einer bestimmten Zeit Ihre Rente verlassen. Darüber hinaus können Sie, wenn Sie vorzeitig (vor dem Alter von 59½ Jahren) Geld abheben, eine 10% ige Einkommensteuerstrafe zahlen.

Laut Barron's können Anleger insgesamt erwarten, etwa 3,5% an Management- und Anlagegebühren und bis zu 7% an Rücknahmegebühren zu zahlen, wenn sie frühzeitig aus dem Vertrag zurücktreten.

Leistungen

Diese Leistungen umfassen einen garantierten lebenslangen Leistungsanspruch (GLWB), der für den Rest Ihres Lebens eine Einkommensquelle verspricht; Todesfallgeld, das Ihrem Begünstigten (oder Erben) bei Ihrem Tod einen bestimmten Betrag garantiert; und Zugang zu Geldern, die Ihnen erlauben, Geld ohne Strafe abzuheben, zum Beispiel im Falle einer tödlichen Krankheit. Erfahren Sie, welche dieser Vorteile Ihnen zur Verfügung stehen und, was noch wichtiger ist, wie viel sie kosten. Wenn Sie beim Kauf Ihrer Rente relativ jung sind, sollten Sie auch die Kosten des Inflationsschutzes überprüfen. Es könnte sich lohnen, wenn es viele Jahre dauert, bevor Sie sich verarzten.

Emittentenstabilität

Berücksichtigen Sie bei der Auswahl eines Anbieters nicht den Emittenten (Versicherungsunternehmen). Überprüfen Sie die COMDEX-Punktzahl des Versicherers, die die Zusammenstellung verschiedener Bewertungen widerspiegelt und eine umfassende Bewertung des Unternehmens liefert (siehe Die beste Lebensversicherungsgesellschaft für Sie auswählen ). Je näher die COMDEX-Punktzahl an 100 liegt, desto sicherer ist der Versicherer. Andere zu überprüfende Orte sind einzelne Rating-Unternehmen wie A. M. Best oder Moody's. Staatsgarantiefonds

Staaten (nicht die Bundesregierung) regeln Annuitäten, und jeder Staat hat einen Garantiefonds, der Versicherungsnehmer schützt, falls ein Versicherer mit Zahlungen in Verzug gerät oder untergeht. Sie können den Dollarbetrag dieser Garantie für Ihren Staat unter www. Nolhga. com. Eine Taktik, die einige Investoren verwenden, ist, innerhalb ihrer Staatsgarantie zu bleiben, aber mehrere Annuitäten von verschiedenen Trägern zu kaufen.

Wann (und ob) zu kaufen

Traditionell wurden Annuitäten als angemessener für vermögende Privatpersonen angesehen, die große Geldsummen unterbringen wollen und die eine Vielzahl anderer Anlagen haben.

Das bedeutet nicht, dass jüngere Leute niemals eine Annuität kaufen sollten, aber wenn Sie jung sind, kurzfristige finanzielle Ziele haben und nicht viel Liquidität haben, macht eine Annuität wahrscheinlich nicht viel Sinn.

Darüber hinaus empfehlen die meisten Experten, dass Sie Beiträge zu 401 (k) Konten und IRAs maximieren, bevor Sie eine Annuität in Betracht ziehen.

Das Endergebnis

Die Auswahl eines Annuitätsanbieters umfasst auch die Bewertung des Annuitätsausstellers oder der Versicherungsgesellschaft. Dies ist ein wichtiger Punkt und etwas, das berücksichtigt werden muss, auch wenn der Anbieter nicht gleichzeitig ein Emittent ist.

Darüber hinaus sollten Anbieter in der Lage sein, Ihre Fragen zu Auszahlungen, Gebühren, Vorteilen und anderen Faktoren zu beantworten. Sobald Sie diese Antworten haben, sollte der Anbietervergleich eine einfache Aufgabe sein.