Sie haben die Zahlen zusammengezimmert und Faktoren wie Ihren Familienstand und Ihre Hypothek auf Ihre Hypothek abgewogen und festgestellt, dass Sie eine Lebensversicherung benötigen. Aber wo sollten Sie anfangen, nach einer Politik zu suchen? Und welche Parameter sollten Sie berücksichtigen, wenn Sie sich für eine Lebensversicherungsgesellschaft entscheiden?

Typischerweise bieten Lebensversicherungsunternehmen Produkte für fast alle Marktsegmente an. "Es gibt einige Spezialfirmen wie Colonial Penn, die auf Senioren abzielen, oder USAA, die sich auf Policen für militärisches Personal spezialisiert haben", sagt Ted Bernstein, CEO von Life Insurance Concepts in Boca Raton, Florida. sollten konkurrierende Zitate von mehreren Firmen erhalten. "

Das ist, weil die meisten Lebensversicherungsgesellschaften heute wettbewerbsfähige Preise für ähnliche Produkte anbieten. Eine Möglichkeit, den Auswahlprozess zu vereinfachen, ist die Zusammenarbeit mit einem Lebensversicherungsfachmann, der Zugang zu einer Reihe von Unternehmen hat, die die von Ihnen benötigten Produkte anbieten.

Alles über den Agenten

Starten Sie die Suche nach der richtigen Lebensversicherungsgesellschaft, indem Sie den richtigen Agenten finden. Sie müssen viele Fragen stellen.

Ob Sie sich mit einem unabhängigen Vertreter treffen, der mehrere Lebensversicherungsgesellschaften vertritt - oder ein "Captive Agent", der als Angestellter eines Unternehmens arbeitet - denken Sie an die Diskussion als eine Art Vorstellungsgespräch .. Sie müssen entscheiden, wen Sie einstellen möchten.

"Fragen Sie einen Agenten nach seinen Berufsbezeichnungen und ob sie zu einer Branchenorganisation gehören", schlägt Sarah Loy vor, eine Agentin der American National Insurance Company. Mitgliedschaft "wird Ihnen zeigen, dass sie an Weiterbildung glauben." Eine solche Schulung wird den Agenten über Branchentrends und -veränderungen informieren. "Darüber hinaus haben viele Organisationen einen Ethikkodex, den ihre Mitglieder befolgen sollen", sagt Loy.

Stellen Sie sicher, dass der Agent das Unternehmen repräsentiert, an dem Sie interessiert sind - idealerweise mehrere Unternehmen. Dann fragen Sie, wie lange er im Geschäft war und ob die Lebensversicherung sein Hauptgeschäft ist. Erfahren Sie außerdem, wie Sie Ihren Agenten in einem Notfall erreichen und ob es eine Backup-Abdeckung gibt, wenn sie unterwegs sind.

Suche nach einer soliden Firma

Laut Loy ist die finanzielle Stabilität einer Lebensversicherungsgesellschaft einer der größten Faktoren, die vor dem Kauf einer Police berücksichtigt werden müssen. Führen Sie einige unabhängige Recherchen durch, bevor Sie sich bei einem Unternehmen anmelden, das Ihr Agent empfiehlt.

"Bei der Auswahl einer Lebensversicherungsgesellschaft ist es eine gute Idee, sicherzustellen, dass sie über finanzielle Stärke und Langlebigkeit verfügt", sagt Loy. "Sie wollen sicherstellen, dass das Unternehmen später im Leben sein wird, wenn Sie sie brauchen."

Sie können das erfahren, indem Sie einen Agenten fragen, wann die Versicherungsgesellschaft und ihre Agentur gegründet wurden. Sie sollten sich auch mit dem Better Business Bureau und der Versicherungsabteilung Ihres Bundesstaates über etwaige negative Forderungen gegen das Unternehmen in Verbindung setzen.

Comdex-Punktzahl. Fragen Sie nach den Comdex-Ratings der Lebensversicherungsunternehmen. "Ein Comdex-Score ist ein Ranking von 1-100, das die verschiedenen Bewertungen der Ratingagenturen zusammenstellt. Es ist ein Zusammenspiel aller Ratings, die ein Unternehmen erhält ", erklärt Bernstein. Ratingagenturen der Comdex sind A.M. Best, Standard & Poor's, Moody's Investors Service und Fitch. Das Unternehmen muss von mindestens zwei Punkten bewertet worden sein, um eine Comdex-Punktzahl zu erhalten.

Comdex bewertet die Unternehmen mit anderen Unternehmen, die von den Rating-Services bewertet wurden. Unternehmen, die näher an 100 liegen, gelten in vielen Spektren als hoch bewertet. "Ich empfehle Verbrauchern nur Lebensversicherungsunternehmen mit Comdex-Ratings zwischen 85 und 100", sagt Bernstein.

Hervorragende Geschichte der Zahlung von Ansprüchen . Sie erwerben eine Lebensversicherungspolice, um alle finanziellen Belastungen zu verringern, die der als Ihr Begünstigte im Todesfall bezeichnete Angehörige erleiden könnte. Es ist also wichtig, dass eine Lebensversicherungsgesellschaft, die Sie in Betracht ziehen, eine starke Vergangenheit in der rechtzeitigen Zahlung von Ansprüchen hat.

Weitere Überlegungen

Einige andere Parameter, die bei der Auswahl einer zuverlässigen Lebensversicherung berücksichtigt werden sollten, sind:

Konvertierungsoptionen. Fragen Sie nach den Umwandlungsprivilegien des Unternehmens für die Risikolebensversicherung. Rund 90% der verkauften Lebensversicherungspolicen sind Risikolebensversicherungen, sagt Chris Huntley, Inhaber der Huntley Wealth Insurance in San Diego, Kalifornien. Diese Art von Versicherungspolicen bietet einen festen Zinssatz für eine bestimmte Zeit oder einen bestimmten Zeitraum.

"Die meisten, aber nicht alle Begriffsrichtlinien verfügen über eine Konvertierungsfunktion, die es Ihnen ermöglicht, Ihre Begriffspolitik in eine permanente Politik wie das gesamte Leben oder das universelle Leben umzuwandeln", sagt Huntley. Diese Richtlinien gelten für die gesamte Lebensdauer des Versicherungsnehmers und bieten garantierte Prämien und Barwerte, die jedes Jahr steigen. Siehe Wie sich der Barwert in einer Lebensversicherungspolice erhöht .

Eine Conversion-Funktion ist wichtig, weil Sie Ihre Police ändern können, ohne eine medizinische Untersuchung ablegen oder sich neu qualifizieren zu müssen, erklärt Huntley. Er sagt, dass die meisten, aber nicht alle, Lebensversicherungsgesellschaften eine term Lebensversicherung in eine dauerhafte Politik umgewandelt werden. "Einige Fluggesellschaften bieten Umsteiger bis zum Alter von 70 Jahren an, manche sogar bis zum Alter von 75 oder sogar 80 Jahren", sagt er.

Innovative Produkte . Zum Beispiel bieten heute mehrere Unternehmen dem Eigentümer einer Police an, die Policenerlöse als Pauschalbetrag oder als garantierte Ratenzahlung zu wählen, wobei die Anzahl der Jahre zum Zeitpunkt des Kaufs vorbestimmt ist. Das Ergebnis sind wesentlich niedrigere Prämien oder mehr Deckung für die gleiche Prämie als eine Pauschalauszahlung.

Vielfältige Produktlinie . Es gibt keine Größe für Lebensversicherungen. Verschiedene Arten von Richtlinien können für verschiedene Mitglieder Ihres Haushalts sinnvoll sein oder wenn sich Ihre Versicherungsbedürfnisse ändern. Deshalb ist es wichtig, Geschäfte mit einem Unternehmen zu machen, das eine Lebensversicherung, ein universelles Leben, ein variables universelles Leben, ein ganzes Leben und andere Arten von Versicherungspolicen anbietet. Um zu entscheiden, lesen Sie Die beste Art der Lebensversicherung für Sie Right Now .

Kommission vs. Leerlaufregelungen. Bernstein empfiehlt den Vergleich von Provisionslebensversicherungsprodukten mit Leerlaufpolicen. "Da Leerlaufpolicen keine Verkaufsprovisionen zahlen, sind sie tendenziell günstiger und verbessern sich aufgrund sofortiger Bargeldakkumulation und ohne Rückkaufsgebühren. Der Profi wird anstelle einer Provision eine offengelegte Gebühr verlangen ", sagt er. Sehen Sie sich an, was Ihr Lebensversicherungsagent auf Sie macht und vergewissern Sie sich, dass Sie eine vollständige Erklärung dafür erhalten, was Sie kaufen und was es Sie kosten wird. Untersuchen Sie sorgfältig die finanzielle Stabilität und den Kundenservice jedes Unternehmens, das Sie in Erwägung ziehen; Nicht-Last-Unternehmen können zum Beispiel weniger Dienste anbieten.

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Sobald Sie eine Lebensversicherung abgeschlossen haben, ist es wichtig, dass Sie Ihre Bedürfnisse jährlich mit Ihrem Lebensversicherungsagenten überprüfen, um sicherzustellen, dass Ihre Police Ihre Angehörigen im Falle Ihres Todes weiterhin schützt. Vergessen Sie nicht, Ihren Vertreter über wichtige Änderungen im Leben zu informieren, wie Heirat oder Scheidung, den Kauf eines neuen Zuhauses (um sicherzustellen, dass Sie genug Lebensversicherungsschutz haben) oder wenn Sie Ihre Wohnung verkleinern (um sicherzustellen, dass Sie nicht überversichert sind). Wenn Ihre Kinder aufwachsen und nicht länger finanziell von Ihnen abhängig sind, sollten Sie auch prüfen, wie viel Sie benötigen.

The Bottom Line

Lebensversicherung ist kein Kauf-es-und-vergessen-es Kauf. Es sollte sich entwickeln, wie es dein Leben tut. Idealerweise sollten Sie einen Agenten und ein Unternehmen finden, das Ihre Familie über einen langen Zeitraum hinweg schützen kann.