Der Vorteil eines diversifizierten Portfolios besteht darin, dass es Sie vor dem Verlust von Anlagen während des Ruhestands schützt. Das ist ein Schritt, der Ihrem Portfolio besonders in den ersten Jahren schwer schaden kann. Die richtige Diversifizierung "kann das Geld, das ein Investor im Ruhestand ausgeben kann, buchstäblich verdoppeln und den Betrag verdoppeln, den der Anleger seinen Erben belassen kann", schreibt Paul A. Merriman, Präsident der Merriman Financial Education Foundation in einer MarketWatch-Kolumne.

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Um das Risiko zu verringern, dass Sie Bestände verkaufen müssen, wenn Sie nicht im Bestand sind, sollten Sie eine Reihe von Anlageklassen in Ihr Altersvorsorgebestand aufnehmen. Hier sehen Sie, welche wichtigen Anlageklassen Sie in Betracht ziehen und welche historischen Renditen sie erzielen - und wie Sie in diese investieren können.

S & P 500-Aktien

Von 1928 bis 2015 erzielte der S & P 500 einen geometrischen Durchschnitt von 9,5% pro Jahr gemäß Datenerhebungen und Berechnungen des Finanzprofessors Aswath Damodaran von der Stern School of Business der New York University. (Siehe Was ist der Unterschied zwischen arithmetischen und geometrischen Durchschnittswerten?) Nahezu jeder Anleger möchte diese Anlageklasse in sein Portfolio aufnehmen, und der beste Weg ist, nicht in einzelne Aktien zu investieren. Dies kann zu riskant sein, aber in einen kostengünstigen Indexfonds oder börsengehandelten Fonds (ETF) investieren, der Ihnen ein breites Engagement in Hunderten großer, börsennotierter US-Unternehmen ermöglicht.

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Anlageoptionen für diese Anlageklasse

• Vanguard S & P 500 ETF (VOO): 0, 05% Kostenquote, 14. 45% durchschnittliche jährliche Rendite seit der Auflegung des Fonds im Jahr 2010
• iShares Core S & P 500 ETF (IVV): 0,77% Aufwandsquote, 6,95% durchschnittliche jährliche Rendite in den letzten 10 Jahren

Jeder Fonds, der den S & P 500 verfolgt, sollte sich ähnlich verhalten, also wählen Sie eine mit einer niedrigen Kostenquote. Auf diese Weise werden Gebühren nicht in Ihre Renditen einfließen. (Siehe Die 4 besten S & P 500 Indexfonds und Wie kann ich einen S & P 500 Fonds kaufen?

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Small Company Stocks

Small-Cap-Mischaktien (bestehend aus 50% Value-Aktien und 50% Growth-Titeln) erzielten von 1930 bis 2013 annualisierte Durchschnittsrenditen von 12,7%. MarketWatch von Dimensional Fund Advisors zur Verfügung gestellt. Small-Cap-Value-Aktien erzielten im gleichen Zeitraum annualisierte Durchschnittsrenditen von 14,4%. Im Vergleich dazu erzielte der S & P 500 im gleichen Zeitraum eine Rendite von 9,7%. Small-Cap-Aktien stellen zwar ein höheres Risiko und eine höhere Volatilität dar, aber sie können sich auszahlen, wenn Sie sie langfristig halten und verkaufen, wenn sie aufgehört haben.

Anlageoptionen für diese Anlageklasse

• Vanguard Small-Cap-ETF (VB) (L4): 0,18% Aufwandquote, 6,82% durchschnittliche jährliche Rendite in den letzten 10 Jahren
• iShares Russell 2000 ETF (IWM) (L8): 0.20% Kostenquote, 5. 29% durchschnittliche Jahresrenditen in den letzten 10 Jahren

(Lesen Welches sind einige der besten Small-Cap-Indexfonds? und Einführung in Small-Cap-Aktien .)

Ausländische Aktien

Es gibt viele Möglichkeiten, in einen Korb ausländischer Aktien zu investieren. Sie könnten einen Länderfonds, einen Regionalfonds oder einen Weltfonds wählen. Wenn die Diversifizierung Ihr Ziel ist, ist die Investition in einen Fonds mit einem einzigen Land gleichbedeutend mit dem Kauf der Aktie eines Unternehmens im S & P 500, da es als höheres Risiko gilt.

Eine beliebte Wahl, um in viele Ländermärkte zu investieren, ist ein Fonds, der den Index des Morgan Stanley Capital Index Europa, Australiens und des Fernen Ostens (MSCI EAFE) nachbildet. Seine Bruttorendite seit dem 1. Mai 1994 beträgt 4. 95%. Seit 2002 ist das beste Jahr (2003) mit 39. 17% und das schlechteste Jahr (2008) mit -43 zurückgekehrt. 06%.

Anlageoptionen für diese Anlageklasse

• iShares MSCI EAFE-Index ETF (EFA): 0,33% Aufwandsquote, 1,71% durchschnittliche jährliche Rendite in den letzten 10 Jahren
• Vanguard MSCI EAFE ETF (VEA) : 0. 09% Kostenquote, -0. 91% durchschnittliche Jahresrenditen seit Auflegung im Jahr 2007

Bei der Auswahl eines ausländischen Aktienfonds für Ihr Portfolio stellen Sie sicher, dass der Fonds US-Unternehmen nicht berücksichtigt oder dass Sie die US-Bestände des Fonds in der gesamten Vermögensallokation Ihres Portfolios berücksichtigen. Der MSCI EAFE-Index schließt US-amerikanische Unternehmen aus und umfasst Mid- und Large-Cap-Aktien vieler Unternehmen in Industrieländern. (Weitere Informationen finden Sie unter EFA: iShares MSCI EAFE Index ETF , VEA: Vanguard MSCI EAFE ETF und Funding Fortune in Foreign Stock ETFs .)

Staatsanleihen

Anleihen mit längeren Laufzeiten zahlen normalerweise höhere Zinssätze als Anleihen mit kürzeren Laufzeiten. Da sie jedoch ein höheres Risiko haben, an Wert für die Inflation zu verlieren, können kurzfristigere Anleihen sicherer sein.

3-Monats-T-Rechnungen - Diese kurzfristigen Schuldverpflichtungen, die von der US-Regierung unterstützt werden, haben laut Damodaran zwischen 1928 und 2015 durchschnittlich 3,45% (geometrisch) pro Jahr erwirtschaftet.

Schatzanhang-geschützte Wertpapiere - TIPS wurden erstmals 1997 ausgegeben und sind inflationsindexierte Anleihen. Sie haben einen festen Zinssatz und ein festes Fälligkeitsdatum, aber ihr Kapitalwert nimmt jeden Monat in Übereinstimmung mit der Inflationsrate zu oder ab. Diese Investition ist gut, um den Wert Ihres Geldes zu erhalten, aber nicht um den realen Wert Ihres Portfolios zu erhöhen. (Siehe Altersvorsorge: Warum reale Renditen am wichtigsten sind .)

10-jährige US-Staatsanleihen - Von 1928 bis 2015 haben diese verzinslichen Bundesanleihen einen geometrischen Durchschnitt erhalten von 4. 96% pro Jahr, nach Damodaran. (Erfahren Sie mehr in Warum 10-jährige US Treasury Rates Matter .)

Sie können direkt in US Staatsanleihen über TreasuryDirect investieren. Ihr Rückgabe- und Fälligkeitsdatum zu sichern, aber Sie müssen die halbjährlichen Couponzahlungen selbst reinvestieren. Sie können auch in Staatsanleihen über Investmentfonds und ETFs investieren, wo Sie Anleihen mit einer Reihe von Laufzeiten halten und die Fondsgesellschaft die Ausschüttungen der Anleihen automatisch reinvestieren wird.Es ist auch einfacher, mit einem Rentenfonds eine Diversifikation zu erzielen als mit dem Kauf einzelner Anleihen. (Siehe Vor- und Nachteile von Rentenfonds gegenüber Anleihen-ETFs .)

Anlageoptionen für diese Anlageklasse

• iShares TIPS Bond ETF (TIP): 0. 20% Kostenquote, 4. 48 % durchschnittliche jährliche Rendite der letzten 10 Jahre
• iShares 1-3-jährige Treasury Bond ETF (SHY): 0,15% Kostenquote, 2. 36% durchschnittliche jährliche Rendite der letzten 10 Jahre
• iShares 3-7 Year Treasury Bond ETF (IEI): 0,15% Aufwandsquote, 4. 60% durchschnittliche Jahresrenditen seit 2007
• Vanguard Intermediate-Term Treasury Fund Anlegeranteile (VFITX): 0,20% Aufwandsquote, 5,09% durchschnittliche jährliche Rendite für die letzten 10 Jahre
• Vanguard Short-Term Treasury Fund Anlegeranteile (VFISX): 0 20% Aufwandsquote, 2. 72% durchschnittliche Jahresrendite der letzten 10 Jahre
• Schwab Short-Term US Treasury ETF (SCHO): 0. 08% Aufwandquote, 0. 72% durchschnittliche jährliche Rendite seit der Auflegung des Fonds im Jahr 2010
• Schwab US TIPS ETF (SCHP): 0, 07% Kostenquote, 3,2% Rückkehr seit der Gründung des Fonds im Jahr 2010

Warum in scheinbare Investments investieren Verlierer?

Sie haben zweifellos festgestellt, dass einige dieser Anlageklassen deutlich bessere langfristige Renditen erzielen als andere. Wenn die Renditen von S & P 500 so viel besser sind, kehrt MSCI EAFE zum Beispiel zurück, warum überhaupt in diesen Korb mit internationalen Aktien investieren? Und wenn Small-Cap-Aktien bessere Renditen bieten als der S & P, warum dann in den S & P investieren?

Das große Problem bei Small-Cap-Aktien ist die Volatilität und die wirtschaftliche Sensibilität, sagt der gecharterte Finanzberater Paul T. Murray, Präsident von PTM Wealth Management in Chalfont, Pennsylvania. "Es scheint, dass Small Caps längerfristig höher sind. Renditen, aber sie können in Rezessionen oder bei großen Marktrückgängen wie denen von 2000 bis 2002 und 2007 bis 2009 absolut abgerissen werden. "

Diese Unternehmen sind anfälliger für wirtschaftliche Abschwünge, sagt Murray, und im Allgemeinen, Small-Cap Aktien bieten eine wilde Fahrt im Vergleich zu den großen Unternehmen des S & P 500.

Was die Investition in die EAFE angeht (Morgan Stanley's Europe, Australia und Far East Index, oben unter Foreign Stocks diskutiert), sagt Murray, manchmal kann man sehr Nun, und manchmal werden Sie überhaupt nicht für das Risiko entschädigt, das Sie eingehen. Aber sie können zig, während der US-Markt zag, und bieten somit eine insgesamt reibungslosere Fahrt für Investoren.

Das Endergebnis

Die Anlage in verschiedene Anlageklassen, insbesondere durch ETFs oder Investmentfonds, kann eine breite Diversifikation ermöglichen, Ihr Risiko reduzieren und Ihre Erträge verbessern. Weil sich US-Aktien, Small-Cap-Aktien, internationale Aktien und US-Staatsanleihen unterschiedlich entwickeln, bieten einige von Ihnen in Ihrem Portfolio Optionen für das, was Sie in jedem Markt verkaufen können.

Durch Diversifizierung können Sie vermeiden, Anlagen mit Verlust zu verkaufen - oder Ihre Verluste zu mindern - was auch dazu beiträgt, den langfristigen Wert Ihres Portfolios zu erhalten und Ihre Pensionspläne auf Kurs zu halten. (Weitere Informationen zur Strukturierung Ihres Altersvorsorge-Portfolios finden Sie unter Wie können Ruheständler die Marktvolatilität ausschöpfen und Ruhestandsgelder vor Marktvolatilität schützen .)