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Sowohl Privat- als auch Geschäftskreditnehmer werden gebeten, bei der Beantragung von Krediten Angaben zu ihrer Kredithistorie, ihren Einkünften und ihren Schulden zu machen. Banken nutzen diese Informationen, auch bekannt als die fünf Cs of credit, um die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers zu analysieren.

Es gibt keinen Regulierungsstandard, der die Verwendung von fünf Cs für die Bewertung von Kreditanträgen vorschreibt, aber die Mehrheit der Banken überprüft diese Informationen, bevor sie einem Kreditnehmer erlauben, Schulden aufzunehmen. Die fünf Cs des Kredits umfassen den Charakter eines Kreditnehmers, Kapazität, Kapital, Sicherheiten und Bedingungen.

Charakter

Der Charakter eines Kreditnehmers ist für Banken wichtig, weil er für seine Vertrauenswürdigkeit spricht. Kreditgeber verwenden Informationen in Bezug auf seine Anmeldeinformationen oder Ruf der Gemeinschaft, Wechselwirkungen mit anderen Gläubigern und die Geschichte der Rückzahlung, um festzustellen, ob er ein lohnendes Risiko für neue Kredite ist. Unternehmenskreditnehmer müssen eine Dokumentation vorlegen, die sich auf die Erfolgsbilanz des Unternehmens bezieht, um ihren Charakter zu beweisen.

Kapazität

Die Verschuldungsquote ist das direkteste Maß für die Kapazität bei der Beantragung eines neuen Kredits. Eine hohe Verschuldungsquote wird von den Kreditgebern als hohes Risiko eingestuft und kann zu einem Rückgang oder zu einer Änderung der Rückzahlungsbedingungen führen, die über die Laufzeit des Darlehens oder der Kreditlinie mehr kosten.

Kapital

Kreditgeber analysieren auch das Nettovermögen eines Kreditnehmers, das als sein Kapital bezeichnet wird. Die Berechnung informiert die Kreditgeber über zusätzliche Einsparungen, Investitionen oder andere Vermögenswerte, die verwendet werden könnten, wenn ein Kreditnehmer einen Arbeitsplatz verliert oder einen Geschäftsertrag erzielt.

Sicherheiten

Kreditnehmer, die eine große Menge neuer Kredite aufnehmen oder Kredite mit schlechter Bonität erhalten, müssen möglicherweise Sicherheiten stellen. Einzelpersonen können ein Fahrzeug, ein Haus oder ein Sparkonto verpfänden, um ein Darlehen zu unterstützen, während Unternehmen in der Lage sind, Ausrüstung, Inventar oder Rechnungen als Sicherheit zu verwenden. Kreditgeber nehmen den verpfändeten Vermögenswert in Besitz, wenn ein Kreditnehmer in Verzug gerät.

Bedingungen

Der Zweck eines Kreditantrags ist für Banken, die Kredite an Unternehmen vergeben, wichtiger als die Prüfung einzelner Kreditnehmer. Zu wissen, welche Finanzmittel verwendet werden, wie zum Beispiel Ausrüstung oder Betriebskapital, bietet Kreditgebern ein besseres Verständnis des Risikos, das sie eingehen.