Wenn Sie in letzter Zeit nicht Ihren FICO-Score (die Kredit-Score-Banken und Kreditgeber) überprüft haben, möchten Sie vielleicht später in diesem Jahr. Die drei Ziffern, die den Schlüssel zu Ihrem finanziellen Leben halten, könnten ein bisschen höher sein, als Sie erwarten.
Die Fair Isaac Corporation (FICO), Schöpfer der FICO-Punktzahl, die am häufigsten von Banken und Kreditgebern verwendete Zahl zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit einer Person (nicht die "freie" Konsumentenkreditpunktzahl über viele Websites und Dienste - siehe > Top Orte, um eine kostenlose Credit Score oder Bericht zu erhalten ) ist die Einführung eines neuen Scoring-Modells. Seine Formel bietet Verbrauchern Hoffnung, deren Kreditauskünfte bestimmte Arten von negativen Informationen enthalten.
und unbezahlte Inkassobüros berücksichtigt, die 100 $ überschreiten. Unbezahlte und bezahlte Sammlungen unter 100 US-Dollar werden bereits bei der FICO 8-Wertung ignoriert. Ab September 2014 wird FICO® Score 9 an die drei Kreditauskunfteien - Experian, TransUnion und Equifax - zur Prüfung und Validierung freigegeben, sagt Anthony Sprauve, Senior Consumer Credit Specialist, FICO und myFICO. com. Dann müssen sie entscheiden, ob sie das neue System übernehmen wollen. Es ist also nicht klar, wann (und wo) die Scoring-Änderungen angezeigt werden.
Mit FICO 9 können Banken und Kreditgeber das Risiko von Verbrauchern mit eingeschränkter Bonität oder "Thin Files" besser einschätzen. "Bei der Entwicklung von FICO 9 haben Datenwissenschaftler das Rückzahlungsverhalten eines Verbrauchers in Risikograde eingeteilt, anstatt einen Verbraucher als jemanden zu kennzeichnen, der seine Rechnungen absolut bezahlt oder nicht bezahlt hat. Sprauve sagt, das Endergebnis ist eine Bewertung mit einer verbesserten Fähigkeit, das Risiko von dünnen Dateien zu beurteilen.
Kreditgeber können entscheiden, wann sie mit den neuen FICO 9-Ergebnissen ab Ende 2014 beginnen wollen.
Große potenzielle Auswirkungen
Sprauve sagt, es gibt 200 Millionen Erwachsene in den USA mit einer Kreditauskunft und FICO Score; 14% der Verbraucher haben eine medizinische Schuldeneintreibung, die 100 USD übersteigt; 17% der Konsumenten haben eine nicht-medizinische Inkassokasse, die 100 USD übersteigt. "Diese beiden Gruppen schließen sich nicht aus - ein Verbraucher kann sowohl eine medizinische als auch eine nicht-medizinische Forderungseinziehung haben", sagt Sprauve.
Nur sehr wenige dieser Konten werden bezahlt. "Zehn Prozent aller Kollektionen werden bezahlt, während 90% aller Kollektionen unbezahlt sind", fügt er hinzu."Von den unbezahlten Sammlungen sind 53% medizinisch-schuldenbezogen. "
Das Verbraucherschutzbüro (CFPB) stellte fest, dass unbezahlte Arztrechnungen die Bonität der Verbraucher unverhältnismäßig stark beeinträchtigten. Das neue FICO 9 wird nun zwischen Beständen medizinischer und nichtmedizinischer Schulden differenzieren und die Gewichtung der medizinischen Schulden auf den FICO-Wert eines Verbrauchers senken und potenziell Millionen positiv beeinflussen.
"Unsere Forschung zeigt, dass für Verbraucher, deren
nur in ihrer Kreditauskunft als nachteilig gilt, medizinische Schulden nicht vergütet werden, dass dies kein Indikator für ihre Unfähigkeit ist, ihre Schulden zurückzuzahlen. Diese Art von unbezahltem Gegenstand ist nicht so negativ wie eine normale unbezahlte Sammlung wäre ", sagt Sprauve. "Deshalb haben wir den Algorithmus angepasst. " Sprauve sagt, dass der Median FICO Score für Konsumenten, deren einzige große abwertende Referenzen unbezahlte medizinische Schulden sind, um 25 Punkte steigen soll. Die Ergebnisse wären anders, wenn es auch andere Schulden gäbe. "Es ist definitiv möglich, dass jemand, dessen einziger Kreditblip von medizinischen Schulden herrührt, eine größere Unebenheit in ihrer FICO-Punktzahl sieht als jemand mit anderen Kreditproblemen in Verbindung mit medizinischen Schulden", sagt Sprauve.
Änderung der Sicht auf medizinische Schulden
FICO 9 ist Teil eines Trends bei der Schuldenbewertung. "Das ist nichts Neues", sagt Joseph Lizio, CEO von Capital LookUp LLC und ehemaliger kommerzieller Kreditgeber. Banken und Kreditgeber sehen seit einiger Zeit medizinische Schulden anders als andere Zahlungsausfälle und Zahlungsverzug.
"Wenn ein Kreditnehmer (in der Regel ein Unternehmenskreditnehmer) auf dem Zaun unserer Mindestkredit-Score-Schwelle war, würden wir durch die Kredit-Bericht dieser Person gehen, um zu sehen, was die Ursache war. Wenn wir einen niedrigen Punktwert nur wegen einer schlechten medizinischen Werbebuchung finden würden, würden wir diesen Punkt mit unserem Kreditkomitee argumentieren und sie normalerweise dazu bringen, auf die Kredit-Score-Problematik zu verzichten ", sagt Lizio.
Das Denken war, dass viele Verbraucher eine Art medizinische Überfälligkeit auf ihrer Kredit-Geschichte hatten. "Dies war zum Teil darauf zurückzuführen, dass die Versicherungsgesellschaften verspätet oder gar nicht zahlten. So kämpfte der potenzielle Kreditnehmer sowohl die Versicherungsgesellschaft als auch den medizinischen Rechnungssteller und kam durch die Größe der Arztrechnungen zustande, was viele Menschen dazu zwang, ihre Zahlungen zurückzubekommen, ähnlich wie Studentendarlehen heute ", sagt Lizio.
Borrower Vorsicht
Experten sagen, sobald FICO 9 Ergebnisse festhalten, sollten Amerikaner, deren Ergebnisse durch medizinische Schulden belastet wurden, wieder für Kredite suchen oder versuchen, niedrigere Zinsen für Kreditkarten und Kredite als sie bisher angeboten wurden.
Aber bedenken Sie, dass ein höherer FICO-Wert nach hinten losgehen könnte. "Es könnte eine Kehrseite einer unerwarteten Erhebung der FICO-Ergebnisse der Verbraucher geben", sagt Lizio. Verbraucher mit einer neuen, höheren Punktzahl könnten diese Bewertung für Kredite oder Kreditkarten, die sie auszahlen, sich aber nicht leisten können. "Das Entfernen eines negativen Punktes aus einer Kreditauskunft könnte diesen Wert erhöhen, und wenn die Aufzählung gerechtfertigt ist, [ist] großartig", sagt Lizio. "Aber sie könnte dazu führen, dass die nicht kreditwürdig sind und für Kredite zugelassen sind, die sie nicht bearbeiten können."
Der Schaden ist wahrscheinlich begrenzt. Diese Verbraucher werden wahrscheinlich nicht für enorme Hypotheken zugelassen werden, sagt Lizio und fügt hinzu, dass sie in finanzielle Schwierigkeiten mit kleineren Krediten, wie Autokredite oder Kreditkarten, geraten könnten.
The Bottom Line
Ob Ihre FICO-Punktzahl aufgrund der Beseitigung medizinischer Schulden ansteigt oder nicht, sagt Lizio, dass die sorgfältige Bearbeitung Ihrer Punkte ein kluger Schachzug ist. Überprüfen Sie jeden Ihrer drei Kredit-Berichte jährlich auf Fehler im Zusammenhang mit medizinischen Schulden sowie andere Informationen, wie überfällige Konten, Salden, etc. überprüfen und achten Sie darauf, Ihre Kredit-Score. Siehe
Kreditauskunft-Warnung! für weitere Informationen. Obwohl ein höherer FICO-Wert den Zugang eines Verbrauchers zu einem zusätzlichen Kredit erhöhen kann, liegt es immer noch in der Verantwortung des Verbrauchers, diesen Kredit klug zu nutzen, sagt Lizio.
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Die einfache Antwort auf diese Frage ist, dass es keine Begrenzung für den Geldbetrag gibt, den Sie bei einem Leerverkauf verlieren können. Das bedeutet, dass Sie mehr als den ursprünglichen Betrag verlieren können, den Sie zu Beginn des Leerverkaufs erhalten haben. Daher ist es für jeden Anleger, der Leerverkäufe tätigt, entscheidend, seine Positionen zu überwachen und Instrumente wie Stop-Loss-Orders zu verwenden.