Es gibt nichts Entmutigenderes als das Gefühl, dass Sie in einem finanziellen Loch stecken, aus dem Sie sich nicht herausgraben können. Wenn klar wird, dass Sie auch bei extremen Maßnahmen nicht in der Lage sein werden, sich über überfällige Rechnungen zu informieren, kann es an der Zeit sein, einen Neuanfang zu wagen.

Das bedeutet für viele Amerikaner, dass sie einen Konkurs nach Chapter 7 beantragen. Wenn Einzelpersonen eine Petition einreichen, die diesen Abschnitt des Insolvenzgesetzes verwendet, wird ein "automatischer Aufenthalt" in Kraft gesetzt, der Unternehmen verbietet, eine Klage gegen sie zu drohen oder sogar zu versuchen, die Schulden einzuziehen. Ein vom Gericht bestellter Treuhänder wird die Finanzinformationen des Schuldners prüfen und einige seiner ungeschützten Vermögenswerte verkaufen, um die Gläubiger abzuzahlen. Unter normalen Umständen ist das Endergebnis eine Befreiung von allen in der Anmeldung enthaltenen Schulden, auch wenn der Verkaufserlös unter dem fälligen Betrag liegt.

Es mag zwar eine Erleichterung sein, wenn Sie Ihre Schiefertafel von alten Schulden reinigen, aber Sie sollten sich daran erinnern, dass es Abstriche gibt. Kapitel 7 Insolvenzen haben Ihre FICO-Punktzahl stark belastet und bleiben für 10 Jahre auf Ihrer Kreditauskunft. Selbst wenn Sie hart arbeiten, um Ihren Kredit wieder aufzubauen, könnte es eine Weile dauern, bis Sie sich für bestimmte Kredite qualifizieren oder vorteilhafte Zinssätze erhalten.

Was passiert mit meinem Eigentum?

Eine der größten Sorgen unter denen, die einen Konkurs in Kapitel 7 in Erwägung ziehen, ist das Schicksal ihrer wertvollsten Besitztümer. Nur weil Ihre Vermögenswerte einen Wiederverkaufswert haben, bedeutet dies nicht notwendigerweise, dass der Treuhänder sie auf den Markt bringen wird. Der Bundes-Konkurs-Code hat Ausnahmen, die bestimmte Vermögenswerte schützen, obwohl die meisten Staaten verlangen, dass der Filer den eigenen Erlaubnis-Zeitplan des Staates verwenden, anstatt die Möglichkeit zu haben, die Bundes-Liste zu verwenden. Zum Beispiel erlaubt Virginia Ihnen, Ihr Auto zu behalten, wenn Sie weniger als $ 6, 000 im Billigkapital haben, oder $ 10, 000, das Sie das Fahrzeug für die Arbeit oder die Schule benutzen.

Wenn Sie mit Ihrer Hypothek in Verbindung stehen oder Ihre Zahlungen in kurzer Zeit nachholen können, können Sie auch Ihr Haus behalten. Eine als Homestead-Freistellung bekannte Regelung ermöglicht es Kreditnehmern, eine bestimmte Eigenmittelmenge im Eigenheim zu schützen. Auch hier kann die Anzahl von Staat zu Staat variieren. Wenn Sie 75.000 $ Eigenkapital haben, aber die Befreiung in Ihrem Staat nur 50.000 $ schützt, kann der Treuhänder das Haus verkaufen, um andere Gläubiger zu erstatten.

Wenn Sie zu viel Eigenkapital im Eigentum haben - oder wenn Sie im Zahlungsverzug sind - kann Ihr Anwalt stattdessen die Insolvenz des Kapitels 13 vorschlagen. Im Gegensatz zu den Einreichungen nach Kapitel 7 beinhaltet diese Version eine Neuordnung der Schulden, bei denen der Kreditnehmer einen Plan aufstellt, nach dem er sein gesamtes oder ein "überfälliges" Guthaben über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren abbezahlt.In einigen Fällen ist dies der einzige Weg, um zu Hause zu bleiben, obwohl es ein ausreichendes Einkommen erfordert, um mit einem Tilgungsplan Schritt zu halten - ein Luxus, den nicht jeder Filer hat. Siehe Die Option Andere persönliche Insolvenz: Kapitel 13 .

In einigen Fällen kann ein Gläubiger mit einem Pfandrecht gegen Ihr Eigentum - wie im Falle eines Autokredits - Sie verlangen, das Darlehen zu "bestätigen", wenn Sie es behalten wollen. Eine erneute Bestätigung ist eine Vereinbarung, die besagt, dass Sie weiterhin Zahlungen leisten und die Schulden vom Konkursverfahren ausschließen werden. Im Gegenzug verpflichtet sich der Darlehensgeber, die Immobilie nicht wieder in Besitz zu nehmen, solange Sie über das Darlehen auf dem Laufenden bleiben.

Häuser sind eine Ausnahme von dieser Regel. Während es eine gute Idee sein kann, Ihre Hypothek zu bestätigen, verlangen Hypothekenverleiher im Allgemeinen es nicht. Und die Bank kann nicht ausschließen, wenn Sie weiterhin rechtzeitige Zahlungen leisten, auch wenn Sie den Kredit nie bestätigt haben.

Anspruchsvoraussetzungen

Schuldner können Liquidationsinsolvenz einzeln oder, wenn sie verheiratet sind, gemeinsam beantragen. Es gibt jedoch einige Ausnahmen. Wenn Sie mehr als das mittlere Einkommensniveau in Ihrem Staat machen, muss ein Filer einen "Bedürftigkeitstest" bestehen. "Ziel ist es, sicherzustellen, dass nur diejenigen, die ihre Schulden wirklich nicht bezahlen können, von Insolvenzschutz profitieren. Wenn Sie die Bedürftigkeitsprüfung durchmachen müssen, wird das Gericht auf Ihr monatliches verfügbares Einkommen schauen und bestimmen, ob Sie es sich leisten können, einige Ihrer überfälligen Darlehensbeträge zu bezahlen. Wenn dies der Fall ist, kann eine Reorganisation nach Kapitel 13 die einzige Wahl sein.

Darüber hinaus können Schuldner keinen Schutz beantragen, wenn sie innerhalb der letzten acht Jahre oder Kapitel 13 innerhalb von sechs Jahren eine Insolvenz nach Kapitel 7 beantragt (und eine Entlastung erhalten haben).

Solange sie diese Anforderungen erfüllen, können auch Kreditnehmer, die ein Unternehmen als Einzelfirma betreiben, Kapitel 7 in Anspruch nehmen. Diese Entscheidung kann schwierig sein, wenn der Eigentümer den Geschäftsbetrieb fortsetzen möchte, weil die Vermögenswerte des Unternehmens in diesem Fall , sind die rechtliche Verantwortung des Einzelnen. Daher kann der Treuhänder beschließen, nicht befreites Eigentum zu verkaufen, selbst wenn es ausschließlich für geschäftliche Zwecke verwendet wird. Ein kompetenter Anwalt wird in der Lage sein, Ihre einzigartigen Umstände zu betrachten und zu beraten, ob eine Insolvenz nach Chapter 11 - ein Reorganisationsplan für Unternehmen - sinnvoller ist. Siehe Was sind die Unterschiede zwischen Kapitel 7 und Kapitel 11 Insolvenz?

Eine Partnerschaft kann auch eine Petition des Kapitels 7 einreichen, obwohl die Folgen komplizierter sind, wenn die anderen Eigentümer persönlich für einen Teil der betreffenden Schulden haften. Darüber hinaus wird die Partnerschaft aufgelöst, sobald die Liquidation stattfindet.

The Bottom Line

Kapitel 7 Insolvenz bietet eine nahezu saubere Schublade für diejenigen, die wirklich nicht auf ihre Kreditzahlungen aufholen können. Wenn Sie bestimmte Immobilien, wie ein Haus oder ein Auto behalten möchten, stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Konkursanwalt fragen, ob die Hinterlegung sie in Ihrem Fall gefährdet.