Millionen von Rentnern im Ruhestand verlassen sich auf die Sozialversicherung als Haupteinnahmequelle während ihrer arbeitsfreien Jahre, und diejenigen, die ihre Leistungen noch nicht gewählt haben, können sich oft von der Anzahl der verfügbaren Optionen überwältigt fühlen. ..

Insbesondere bei Verheirateten müssen möglicherweise fünf oder sechs verschiedene Optionen untersucht werden, um zu ermitteln, welcher Weg am besten ihren Bedürfnissen entspricht. Aber während die meisten Paare sich darüber im Klaren sind, dass die Sozialversicherung den Witwen einen ehelichen Vorteil zuteil werden lässt, ist ihnen nicht bewusst, dass diese Option auch etwas anders genutzt werden kann - eine Methode, die ihren Nutzen für den Rest ihres Lebens erheblich steigern kann. (Weitere Informationen finden Sie unter: So heben Sie die Vorteile für die Sozialversicherung hervor. )

Datei und Suspend … JETZT handeln!

Viele Finanzplaner und Sozialversicherungsexperten empfehlen diese beliebte Strategie für Paare, bei denen der überdurchschnittlich erwerbstätige Ehegatte das volle Rentenalter erreicht hat (wenn auch wahrscheinlich nicht mehr lange - dazu später mehr). Eine der Regeln für die Soziale Sicherheit besagt, dass ein Ehegatte keine Ehegattenleistungen erhalten kann, bis der Ehegatte mit höherem Einkommen seinen Anspruch geltend macht. Daher wird in diesem Szenario der Ehegatte mit höherem Einkommen fortfahren und Leistungen beantragen, sobald er das volle Rentenalter erreicht hat - und ihn dann umgehend einzustellen, bevor er Zahlungen erhält. Dem Ehepartner steht es dann frei, eine ehrenamtliche Leistung einzureichen, die sofort ausgezahlt wird. (Weitere Informationen finden Sie unter: Tipps zum Verzögern von Leistungen der sozialen Sicherheit .)

Diese Strategie bietet zwei oder drei entscheidende Vorteile: Der höherverdienende Ehepartner erhält zu einem späteren Zeitpunkt eine höhere Auszahlung, da die Leistungsverzögerung für ein Jahr eine 8% ige Erhöhung der Leistungen für die Lebenszeit bedeutet. Rest des Lebens des Antragstellers. Daher erhöht jemand, der seine Leistungen aussetzt, sobald er das volle Rentenalter erreicht hat und sie bis zum maximalen Rentenalter verzögert, seine jährliche Gesamtauszahlung um etwa ein Drittel.

Und weil die Ehegattenrente der Hälfte des vollverdienenden Ehegatten entspricht, erhält der Ehegatte möglicherweise mehr, als er oder sie nur erhalten würde, wenn er oder sie nur seinen eigenen vollen Nutzen erhalten würde. .. Wenn der Ehegatte bis zum vollendeten Renteneintrittsalter wartet, um die Ehegattenrente einzureichen, erhöht sich auch seine eigene Leistung weiterhin um 8% pro Jahr, bis er das maximale Rentenalter erreicht, so dass beide Ehegatten erhalten werden. die maximal mögliche Menge, die im Programm erlaubt ist, solange beide leben. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie werden die Sozialleistungen für die Sozialversicherung berechnet? )

Ehegatten, die diese Leistung beantragen, bevor sie das volle Rentenalter erreicht haben, erhalten keine verspäteten Kredite mehr, da die Sozialversicherungsverwaltung den Vorteil ihres Ehegatten als ihren vollen Nutzen betrachten wird. somit ist es für diese Erhöhung nicht förderfähig.

Bill unterzeichnet, Strategie läuft ab

Am 2. November 2015 hat Präsident Obama einen Gesetzesentwurf unterzeichnet, der zwei populäre Strategien zur Beantragung von Sozialversicherungen, von denen einer als Datei-und-Aussetzung gilt, annulliert hat. Im Moment können potenzielle Nutzer dieser Strategie sie jedoch während der Phase-In-Phase normal verwenden. Zwischen jetzt bis zu sechs Monaten (genau 180 Tagen) nach der Unterzeichnung der Rechnung, wird File-and-Suspend noch eine Option sein. Es wird auch weiterhin möglich sein, einen Anspruch auf Ehegatten geltend zu machen, der auf der ausgesetzten Leistung eines Ehegatten beruht.

One Better

Während die Datei-and-Suspend-Strategie von vielen Finanzplanern empfohlen wird, ist die Verwendung einer Form dieser Strategie zum Erhalt kostenloser Sozialversicherungsleistungen größtenteils ein gut gehütetes Geheimnis. In beiden Fällen muss der Ehegatte mit dem höchsten Einkommen das volle Rentenalter erreichen, bevor er Maßnahmen ergreift, und muss bis zum maximalen Rentenalter warten, bevor er die Leistungen einzieht. (Mehr dazu unter: 4 Ungewöhnliche Möglichkeiten, die Sozialleistungen zu erhöhen .)

Aber für diese Strategie muss der Ehegatte mit niedrigerem Einkommen erst mit Voll- oder vorzeitiger Pensionierung beginnen. Dann wird der Ehegatte mit höherem Verdienst auf der Grundlage der aktuellen Auszahlung des Ehegatten auf der Grundlage der aktuellen Auszahlung des Ehepartners einreichen, anstatt sich für seinen eigenen Vorteil zu bewerben und ihn dann auszusetzen. Der höher verdienende Ehepartner kann eine aktuelle Ehegattenrente erhalten, die auf dem vollen Einkommen des niedrig verdienenden Ehegatten basiert, bis der höhere Verdiener das maximale Rentenalter erreicht. Das Paar erhält dann sowohl die maximal mögliche Auszahlung des höher verdienenden Ehepartners als auch die des anderen Ehegatten, solange beide leben.

Der Hauptvorteil besteht darin, dass der höherverdienende Ehegatte das zusätzliche Einkommen aus der eheähnlichen Auszahlung erhält, während er wartet, um für seinen oder ihren eigenen Vorteil einzureichen. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Sind die Sozialversicherungsbeiträge der Ehegatten steuerpflichtig? )

Das folgende Beispiel zeigt, wie dies im Vergleich zur Datei und der Aussetzungsstrategie funktioniert: John ist 64 Jahre alt und Mary ist 62. Ehepaar sucht in den nächsten Jahren in den Ruhestand und versucht zu entscheiden, wann beginnen, Sozialleistungen zu erhalten. Johns Sozialversicherung im Alter von 66 wird $ 2, 000 pro Monat sein. Marys voller Nutzen wird $ 1, 000 pro Monat in diesem Alter sein. Wenn sie die Datei verwenden und die Strategie aussetzen, wird John im Alter von 66 Jahren Leistungen beantragen und diese dann für vier Jahre aussetzen. Im Alter von 70 Jahren wird er ungefähr 2 640 US-Dollar pro Monat erhalten, und die Lebenshaltungskosten steigen für den Rest seines Lebens. (Für verwandte Lektüre, siehe: Warum das Zurückziehen früher eine schlechte Idee sein könnte. )

In der Zwischenzeit wird Mary eine ehrenamtliche Leistung beantragen, wenn sie das volle Rentenalter erreicht und monatlich 1 000 $ fürs Leben erhält. (mit COLA erhöht) - der gleiche Betrag wie sie bekommen würde, wenn sie warten würde, bis sie das volle Rentenalter erreicht hat. Wenn sie vor dem vollen Rentenalter eintrifft, erhält sie 70% der vollen Leistung oder 700 $.

Gehen wir nun davon aus, dass John und Mary dasselbe Alter haben und beide gerade das volle Rentenalter erreicht haben und die gleichen monatlichen Vorteile wie im obigen Beispiel haben.Dieses Mal geht Mary voran und reicht ihren vollen Nutzen aus, und John reicht einen Ehebrief ein, der auf ihrem basiert. Er erhält vier Jahre lang $ 500 pro Monat, bis er das volle Renteneintrittsalter erreicht hat. Zu diesem Zeitpunkt wird er seinen vollen maximalen Nutzen von $ 640 pro Monat erhalten. Maria wird auch für den Rest ihres Lebens ihren vollen Nutzen erhalten. (Mehr dazu unter: Wie Ehepaare die soziale Sicherheit maximieren können .)

Das Schöne an der kostenlosen ehelichen Leistungsstrategie ist, dass beide Ehepartner eine Form von Sozialversicherungsbeiträgen sammeln. während der Wartezeit zwischen vollem und maximalem Rentenalter statt nur einem. Dies ist jedoch nicht immer die beste Option, insbesondere wenn der schlechter verdienende Ehepartner vor dem vollen Rentenalter beginnt, Leistungen zu beziehen. In diesem Fall wird der reduzierte Betrag für diese Person dauerhaft sein, was die Gesamtzahl der unter dem Betrag, der aus der Datei erhoben werden könnte, herabgesetzten Beträge verringern könnte.

The Bottom Line

Obwohl es nicht immer die beste Option ist, sollten Paare sorgfältig prüfen, ob sie berechtigt sind, kostenlose Sozialleistungen für ihre Ehepartner zu beziehen. Diejenigen, die die Kriterien erfüllen, sollten einen Finanzplaner hinzuziehen und auch die Verwaltung der Sozialversicherung konsultieren, um eine Reihe von Berichten zu erhalten, die ihre Vorteile für jedes Szenario abschätzen. Weitere Informationen zu den kostenlosen ehelichen Leistungen und den Regeln für die Wahl dieser Option finden Sie auf der Website der Social Security Administration unter www. ssa. reg. Aber was auch immer Sie tun, tun Sie es schnell. Diese Strategie wird bald keine Option mehr sein, und diese Strategie wurde nur noch komplizierter. (Weitere Informationen finden Sie unter: Sind die Sozialversicherungsleistungen für Ehepartner rückwirkend? )