Der Kongress verabschiedete vor kurzem eine Haushaltsrechnung, die einige wichtige Änderungen an einer beliebten Strategie für die Beantragung von Sozialversicherungsansprüchen vorsah. Diese Strategie, Datei und suspendieren mit einem eingeschränkten Antrag auf eheliche Leistungen, können $ 60, 000 oder mehr zu den allgemeinen Leistungen hinzufügen, die von einem Paar gesammelt werden. Der Kongress hielt dies für ein Schlupfloch in den Regeln und einen unbeabsichtigten Glücksfall, und diese Gelegenheit wird sechs Monate nach dem Gesetz über das Bipartisan-Budget von 2015 verschwinden, das am 30. April 2016 stattfinden sollte.

Datei und Suspend: Act Now

Sobald Sie Ihr volles Rentenalter (FRA) erreicht haben, melden Sie es zu Ihren Gunsten an und setzen es dann aus, um der Social Security Administration effektiv mitzuteilen, Sie nicht zu bezahlen. Der Grund dafür ist, dass Ihre Verdienstkredite bis zu einem späteren Zeitpunkt, vermutlich im Alter von 70 Jahren, weiterlaufen können, während ein Ehegatte oder in manchen Fällen andere Familienmitglieder eine Leistung auf der Grundlage Ihrer Verdienstbilanz beziehen dürfen.

Dies ermöglicht es Ihnen, verspätete Kredite zu sammeln, was bedeutet, dass Ihre Leistung bis zum 70. Lebensjahr um 8% pro Jahr wächst. Die Datei-and-Suspend-Strategie ermöglicht es anderen Familienmitgliedern, einen Ihre Verdienstaufzeichnung und ermöglicht es Ihrem eigenen Vorteil, sich weiter zu entwickeln und zu wachsen. (Mehr dazu unter: 10 Allgemeine Fragen zur Sozialversicherung .)

Die jüngste Haushaltsrechnung hat dies für Millionen von Amerikanern geändert.

Eingeschränkte Anwendung

Nach den aktuellen Regeln dürfen Sie, wenn Sie Ihre FRA erreichen, eine eingeschränkte Anwendung einreichen. Viele Menschen haben Anspruch auf verschiedene Sozialversicherungsleistungen. Neben ihren eigenen können sie Anspruch auf eine Spousal Benefit haben, wenn sie verheiratet sind. Die eingeschränkte Anwendung ermöglicht es einem Ehegatten, eine Ehegattenrente geltend zu machen, die auf den Verdienst des Ehegatten beruht, solange sein Ehegatte Leistungen beantragt hat. (Weitere Informationen finden Sie unter: Ablehnung der Sozialen Sicherheit: Ist die Furcht gerechtfertigt? )

Datei und Anhalten mit eingeschränkter Bewerbung

Bei vollem Rücktrittsalter wird ein Ehegatte seine Leistungen beantragen und dann aussetzen damit ihr Nutzen bis zum Alter von 70 Jahren oder zumindest bis irgendwann in der Zukunft weiter wachsen kann, wenn sie das Sammeln fortsetzen werden.

Der andere Ehegatte, nachdem er die FRA erreicht hat, reicht einen eingeschränkten Antrag ein, um eine Ehegattenrente auf der Grundlage des Nutzens seines Ehegatten zu erhalten. Sie werden weiterhin die Ehegattenrente, die Hälfte des vollen Einkommens ihres Ehegatten, bis zum Alter von 70 Jahren sammeln, wenn sie zu ihrem eigenen Vorteil konvertieren würden, wenn sie höher als der Ehegattennutzen ist.

Oft wird dies verwendet, wenn der Nutzen eines Ehepartners deutlich höher ist als der des anderen. Es gibt auch andere Verwendungen. Zum Beispiel arbeite ich mit einem Klientenpaar, bei dem beide FRA erreicht haben und jemand plant, noch mehrere Jahre zu arbeiten, so dass der Ehegatte einreichen und suspendieren wird, während der andere Ehepartner eine eingeschränkte Bewerbung einreichen wird, bis er 70 Jahre alt ist. dieser Ehegatte wird seinen eigenen Vorteil sammeln, der ungefähr derselbe ist wie der Ehepartner, der weiter arbeiten wird.(Weitere Informationen finden Sie unter: Warum sich die Ruhestände von Boomer grundlegend von denen unterscheiden, die sie für geplant haben.)

Wer kann noch Vorteile ziehen?

Diejenigen, die diese Taktik bereits ausgeführt haben und einen Ehepartner haben, der eine Ehegattenrente auf der Grundlage der Verdienstdaten ihres Ehegatten sammelt, können diese Vereinbarung unverändert fortführen.

Für Paare, die diese Strategie in Betracht ziehen, kann sie noch innerhalb von sechs Monaten nach der Unterzeichnung der Gesetzesvorlage umgesetzt werden. Auch hier gelten die gleichen Regeln, beide Ehepartner sollten mindestens an ihrem FRA sein. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Datei und Suspend: Noch eine Option, aber schnell handeln .)

Nach der Deadline

Nach der Sechsmonatsfrist gilt der Grandfathering für diejenigen, die noch nicht ausgeführt haben Datei und suspend mit einer eingeschränkten Anwendung verschwindet und Paare werden nicht in der Lage sein, diese Strategie neu zu implementieren.

Die Beseitigung der eingeschränkten Bewerbung

Das Gesetz über den zweigliedrigen Haushalt von 2015 beseitigt effektiv die beschränkte Bewerbung für diejenigen, die nach dem 1. Januar 2016 62 werden. Diejenigen, die nach diesem Datum 62 Jahre alt werden, gelten als angemeldet sowohl ein Ehegattengeld als auch ihre eigene Altersrente, wenn sie eine Leistung beantragen. So funktioniert es derzeit für diejenigen, die ihre FRA nicht erreicht haben.

Dies bedeutet, dass die Social Security auch dann, wenn Sie nur einen Spousal Benefit beantragt haben, der Ansicht ist, dass Sie zu Ihrem eigenen Vorteil einen wesentlichen Vorteil der Datei eliminiert und mit einer eingeschränkten Anwendungsstrategie suspendiert haben. Sie sind nicht in der Lage, eine Ehegattenrente basierend auf den Verdienstdaten Ihres Ehegatten zu erheben, und erlauben Ihrem eigenen Vorteil, aufgeschobene Kredite bis zum 70. Lebensjahr zu sammeln. (Weitere Informationen: Die schlechtesten US-Bundesstaaten für Steuern im Ruhestand. )

Jede Situation ist anders und es kann in einigen Fällen noch von Vorteil sein, wenn ein Ehegatte seine ehrenamtliche Leistung beantragt, zum Beispiel, wenn sein eigenes Einkommen eher niedrig ist oder wenn er sich nicht selbst für eine Altersrente qualifiziert hat. .. Aber auch hier gilt, je länger sie warten, desto größer wird auch dieser Vorteil sein.

Neue Datei- und Suspend-Regeln

Gültig sechs Monate nach der Unterzeichnung der Bipartisan Budget Bill und der Sperrung wird ebenfalls stark geändert. Nach dieser Zeit müssen Sie tatsächlich einen Vorteil erhalten, damit ein Familienmitglied eine Leistung auf der Grundlage Ihrer Einkommensaufzeichnungen erhält. Dies negiert natürlich die Vorteile der aktuellen Datei und setzt die Taktik aus und beendet sie als Strategie eines brauchbaren Paares.

Darüber hinaus wird die Möglichkeit, eine rückwirkende Zahlung für frühere Leistungen zu erhalten, wenn sie ihre Meinung geändert haben, auch nach Ablauf der Frist verloren gehen.

Datei und Aussetzung ist noch verfügbar, aus dem Grund, dass sie ursprünglich vorgesehen war: Wenn Sie eine Leistung einreichen und später wieder arbeiten möchten, können Sie Ihre Leistung weiterhin sperren und bis zu dem Zeitpunkt wiederaufnehmen, zu dem Sie sie wieder aufnehmen. (Mehr dazu unter: Top-Tipps zur Minimierung der Steuern auf die Sozialversicherung. )

Die Rolle der Finanzberater

Dies ist eine wichtige Entwicklung in der Welt der Altersvorsorge, und diese kam ziemlich plötzlich zustande. ..Finanzberater, die mit Kunden arbeiten, die die Datei noch während des sechsmonatigen Fensters ausführen können, werden dies in den meisten Fällen tun wollen.

Über diese Finanzberater hinaus müssen Pensionsplanungsstrategien für jüngere Kunden, die diese Strategie nicht nutzen können und die dies planen, neu überdacht werden. Wie werden sie dieses Einkommen ersetzen?

The Bottom Line

Der Kongress hat mit dem Bipartisan Budget Act von 2015 eine beliebte Paars-Strategie für die Einreichung von Anträgen auf Soziale Sicherheit eingestellt - Datei und suspendieren. Dies wird eine Reihe von Leuten verletzen, die ihr volles Rentenalter erreichen werden, nachdem sich die Regeln geändert haben und sie und ihre Finanzberater werden Alternativen zu dieser Strategie suchen müssen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Vermeiden Sie diese Retirement Portfolio Mistakes. )