Die Verabschiedung des Bipartisan Budget Bill von 2015 beendete effektiv die populäre Paar-Sozialversicherungs-Beanspruchungsstrategie der Akte und suspendiert mit einer eingeschränkten Anwendung. Das war ein bisschen unerwartet und etwas unerwartet und warf diejenigen in der Welt der Ruhestand Planung für ein bisschen eine Schleife, potentiell Rentner in der Nähe von $ 60, 000 von Ruhestandseinkommen kosten.

Datei und Suspend to End: Die Auswirkung

Diese beliebten Paare, die ihre Strategie in Anspruch nehmen, werden sechs Monate nach der Verabschiedung der Haushaltsrechnung verschwunden sein. 29. April 2016 ist der Anmeldeschluss.

Im Rahmen dieser Strategie würde ein Ehegatte nach Erreichen des vollen Rentenalters (FRA) seinen Vorteil geltend machen und ihn dann aussetzen. Sie würden zusätzliche Kredite in Höhe von 8% pro Jahr bis zum Alter von 70 Jahren erhalten, zu welchem ​​Zeitpunkt sie ihren Nutzen wieder aufnehmen würden.

Sobald der andere Ehepartner seine FRA erreicht hatte, beantragte er einen Antrag auf Gewährung von Sozialleistungen, um eine Ehegattenrente zu erhalten, die auf den Verdienstaufzeichnungen des anderen Ehegatten basierte. Ihre eigene Leistung würde weiterhin bis zum Alter von 70 Jahren anfallen, zu welchem ​​Zeitpunkt sie zu ihrem eigenen Vorteil wechseln würden, wenn sie höher wäre als der eheliche Vorteil oder weiterhin den ehelichen Nutzen, wenn dieser größer wäre. (Weitere Informationen finden Sie unter: Datei für Social-Security-Datei und Suspend-Anspruchsannahme wird beendet: Was nun? )

Paare, die diesen Weg bereits zurückgelegt haben, sind bereits eingezogen und es sind keine Änderungen erforderlich. Berechtigte Paare können diese Strategie bis zum Ende des Sechsmonatszeitraums ausführen, und es wird ihnen auch gut gehen.

Mit welcher Strategie sind die Strategien der Sozialen Sicherheit, die für Paare in den Ruhestand gehen, verfügbar? Diejenigen, die sich dem Ruhestand nähern, und die Finanzberater, die mit diesen Klienten arbeiten, müssen nicht nur die Sozialversicherung, sondern auch ihre gesamte Altersvorsorgeplanung überdenken. Hier ein paar Gedanken:

Delay-Einreichung

Speziell für den Ehepartner mit der höheren Erstversicherungssumme (PIA) macht es in der Regel immer noch Sinn, Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren oder zumindest so lange wie möglich zu verschieben. Für jedes Jahr, das ihre FRA bis zum Alter von 70 Jahren überschreitet, erhöht sich ihr Nutzen jährlich um 8%.

Dies wirkt sich auf die Grundlage für zukünftige Lebenshaltungskosten aus und dient auch dazu, die Hinterbliebenenrente zu erhöhen, die der Ehegatte gegebenenfalls erhalten würde.

Für diejenigen, die noch nie verheiratet waren, ist es generell sinnvoll, die Inanspruchnahme so lange wie möglich hinauszuzögern.

Beide Szenarien gehen von einer normalen Lebenserwartung aus. (Weitere Informationen finden Sie unter: 10 Häufig gestellte Fragen zur sozialen Sicherheit .)

Für den Ehepartner mit dem niedrigeren Leistungsniveau kann es vorteilhafter sein, abzuwarten, bis er seinen Anspruch geltend macht.Jede Situation ist anders und die richtige Antwort wird von Fall zu Fall variieren.

Auswirkungen auf Geschiedene

Gemäß den geltenden Vorschriften können Geschiedene, die selbst keine starke Verdienstmöglichkeit haben (und die mindestens zehn Jahre verheiratet waren und nicht wieder geheiratet haben) einen Antrag auf Gewährung von Eheschließungen stellen. basierend auf den Einnahmenaufzeichnungen ihrer Ex-Mitarbeiter und weiterhin aufgeschobene Kredite bis zum Alter von 70 Jahren, um ihren eigenen Leistungsbetrag wachsen zu lassen. Sie verlieren diese Möglichkeit unter den neuen Anmelderegeln, mit Ausnahme derer, die vor dem 2. Januar 1954 geboren wurden und dies noch tun können, wenn sie das volle Rentenalter erreicht haben. (Weitere Informationen finden Sie unter: Auswirkungen der Scheidung auf Leistungen der sozialen Sicherheit .)

Kurzfristige Maßnahmen

Finanzberater mit Kenntnissen in den Bereichen Soziale Sicherheit und Anspruchsannahme können ihren Kunden einen Mehrwert bieten, insbesondere in dieser Zeit. der Übergang, indem sie die Situationen ihrer Klienten überprüfen und sicherstellen, dass sie mit irgendwelchen Klienten in Verbindung treten, die in der Lage sind, diese Strategie in den nächsten sechs Monaten zu nutzen. Es ist wichtig sicherzustellen, dass sie diese Gelegenheit nicht verpassen. (Für mehr Einsicht, siehe: Die soziale Sicherheit Erschöpfung: Ist die Angst gerechtfertigt? )

Unbeabsichtigte Konsequenzen

Kongress und der Präsident schienen die wohlhabenden Rentner anzusprechen, die sie für unbeabsichtigt hielten Glück aus dieser Anspruchsstrategie. In Wirklichkeit scheinen viele Finanzberater das Gefühl zu haben, dass diejenigen, die durch diese neuen Regeln verletzt werden, Rentner mittleren Einkommens mit Nesteiern zwischen 100 und 1 Million Dollar sein werden. Der Verlust des zusätzlichen Einkommens für die vier Jahre vom Haben eines Ehegatten ziehen einen ehelichen Nutzen, verursacht Schmerz zu vielen Leuten des mittleren Einkommens.

Planung in dieser neuen Umgebung

Diejenigen innerhalb von, sagen wir, zehn Jahren Ruhestand, die möglicherweise auf die Verwendung der Datei zählen und mit einer eingeschränkten Anwendungsstrategie suspendieren, haben jetzt kein Glück mehr und müssen ihre Pläne überdenken.

Eine verspätete Einreichung von Leistungen so lange wie möglich wird für die meisten Rentner eine solide Strategie bleiben. Die Reduzierung von Ihrem FRA auf 62 Jahre, wenn die meisten erst Anspruch auf Ihr volles Rentenalter haben, ist erheblich. Wenn Sie sich noch weiter von Ihrem FRA bis zum Alter von 70 Jahren aufhalten können, beträgt der Unterschied für jedes dieser vier Jahre für diejenigen, die 1943 oder später geboren wurden, 8% jährlich.

Für diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen und dazu in der Lage sind, könnte eine Art stufenweise Pensionierung finanziell vorteilhaft sein. Dieser Trend wird immer häufiger bei einer wachsenden Zahl von Arbeitgebern, die nicht das Wissen und die Erfahrung älterer Arbeitnehmer verlieren wollen. Phased Pensionierungen sind nicht standardisiert und variieren je nach Organisation in Bezug auf Vergütung und Leistungen im Vergleich zu Ihrer früheren Vollzeitstelle. Die zusätzlichen Jahre der Entschädigung könnten ausreichen, um den Verlust der zusätzlichen $ 10, 000 - $ 15, 000 pro Jahr auszugleichen, die Paare möglicherweise dadurch erzielt haben, dass ein Ehepartner einen eingeschränkten Antrag auf ehrenamtliche Leistungen bei seiner FRA stellt. (Weitere Informationen finden Sie unter: Datei und Suspend: Noch eine Option, aber schnell handeln .

Noch wichtiger ist es, dass diejenigen, die sich dem Ruhestand nähern, ihre Rentensparmöglichkeiten maximieren, während sie noch arbeiten, und Finanzberater werden dies sicherlich gegenüber ihren Kunden betonen.

Dies kann die Finanzierung eines Gesundheitssparkontos beinhalten, wenn es eines zur Verfügung hat, um medizinische Kosten für Rentner zu sparen, während die medizinischen Ausgaben, die während der Arbeitszeit anfallen, aus anderen Quellen gedeckt werden.

Das Beitragen des Maximums zu Rentenplänen wie einem 401 (k) wird in diesen Spitzenjahren für viele Vorruheständler noch wichtiger.

Für diejenigen, die dazu in der Lage sind, wie zum Beispiel hochverdienende Fachkräfte und Unternehmer, die selbstständig erwerbstätig sind, kann der Aufbau eines Kassen-Pensionsplans in den letzten Jahren vor der Pensionierung helfen, Altersguthaben zu erhöhen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Planen der Kosten für die Gesundheitsversorgung im Ruhestand .)

Planung der sozialen Sicherheit entwickelt sich

Diese Haushaltsrechnung und die damit verbundenen Regeländerungen haben viele Menschen überrascht. Diejenigen, die Kunden und andere Finanzberater in Bezug auf Strategien zur Beantragung von Sozialversicherungen beraten, werden sicherlich neue Strategien entwickeln, um das Beste aus diesen Regeländerungen zu machen. Zusätzlich werden die Websites mit glaubwürdigen Sozialversicherungsrechnern bald aktualisiert, um die Auswirkungen dieser Änderungen widerzuspiegeln.

The Bottom Line

Die jüngste Verabschiedung des Bipartisan Budget Act von 2015 veränderte die Landschaft für Paare in Bezug auf Strategien der sozialen Sicherheit, indem sie die populäre Akte eliminierte und die Anwendungstaktik suspendierte / beschränkte. Rentner, Rentner und ihre Finanzberater müssen ihre Strategien in Zukunft überdenken. (Weitere Informationen finden Sie unter: Warum Boomer-Abgänge wesentlich anders sein werden, als sie für geplant haben.)