Anmerkung der Redaktion: Am 28. Juli 2017 gab das Finanzministerium bekannt, dass es das myRA-Programm schließen werde. Der folgende Artikel gibt die Bedingungen zum 30. Januar 2014 wieder.

Im Lexikon der Spar- und Vorsorgepläne wurde ein neues Akronym hinzugefügt - das myRA. Das steht für mein Ruhestandskonto und ist eine Wendung auf dem bekannten IRA oder individuellen Altersvorsorgekonto.

Präsident Barack Obama kündigte das neue absetzbare Sparfahrzeug in seiner Rede zur Lage der Nation am 28. Januar an. In einer vorbereiteten Stellungnahme nannte das Weiße Haus das myRA ein neues einfaches, sicheres und erschwingliches Vorsorgekonto, das verfügbar sein wird. durch Arbeitgeber und helfen Millionen von Amerikanern für den Ruhestand zu sparen. "Das neue Sparvehikel ist einer von mehreren Punkten, die Obama durch Exekutivmaßnahmen zur Umsetzung angeboten hat. (Siehe "Für IRAs ist Zeit Geld.")

Der myRA soll über einen Roth IRA-Fahrzeugtyp angeboten werden. Es gibt eine Grenze von 15.000 $, wie viel im myRA über einen Zeitraum von 30 Jahren angesammelt werden kann, laut einem Informationsblatt, das am 29. Januar vom Weißen Haus veröffentlicht wurde. Sobald der Saldo mehr als $ 15, 000 beträgt, müsste es gemäß dem Factsheet an einen "privaten Sektor Roth IRA" übertragen werden. Somit scheint myRA auf Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen ausgerichtet zu sein, die derzeit nicht durch einen bei der Arbeit verfügbaren Plan für den Ruhestand sparen. Einkommensverdiener von bis zu $ ​​191.000 können jedoch ein myRA eröffnen.

Angesichts der Tatsache, dass der myRA ein Roth-Plan ist, gelten wahrscheinlich die bestehenden Gesetze, die Roth-IRAs regeln. Beiträge zum Plan sind daher nicht steuerlich absetzbar. Erträge aus Anlagen im myRA werden jedoch steuerfrei akkumuliert und Ausschüttungen aus dem Plan werden nicht besteuert. (Siehe "Wie sich IRA-Beiträge auf Ihre Steuern auswirken.")

"Es ist ein Einsteigerplan", sagt Lynn Dudley, Senior Vice President für Altersvorsorge und internationale Sozialleistungen beim American Benefits Council, einer Organisation, die Arbeitgeber gegenüber dem Kongress vertritt. Exekutive in Washington, DC zu Fragen der Arbeitnehmerversorgung. "Es ist beabsichtigt, Ersparnisse bei einer Gruppe von Menschen, die keine Altersvorsorgepläne zur Verfügung haben, schnell verfügbar zu machen. "

Das Pension Rights Center, ein Anwalt für Angestellte und Rentner, sieht in dem Plan viel Beifall. Die myRA ist "ein wichtiger erster Schritt, um einen einfachen, sicheren Ort zu schaffen, an dem Menschen mit niedrigem Einkommen, die nicht von einem Pensionsplan für Arbeitgeber erfasst werden, sparen können", sagt Karen Friedman, Executive Vice President und Policy Director des Zentrums. ..

Das myRA steht nur Mitarbeitern über den Arbeitsplatz zur Verfügung und die Teilnahme ist für die Mitarbeiter freiwillig.Der Plan wird allen Arbeitgebern zur Verfügung stehen, ob im öffentlichen Sektor, im privaten Sektor oder im gemeinnützigen Sektor. Arbeitgeber müssen die Pläne nicht verwalten - nur um den Beitrag des Mitarbeiters weiterzuleiten. Mitarbeiter können ein Konto mit einem anfänglichen Beitrag von nur 25 $ einrichten und können regelmäßige Gehaltsabzüge für so wenig wie 5 $ vornehmen, wodurch der Plan auch für die am niedrigsten verdienenden Arbeitnehmer attraktiv wird.

Viele Details stehen noch aus, und die im Factsheet veröffentlichten Informationen werfen eine Reihe von Fragen auf. Zum Beispiel ist der Plan von einem teilnehmenden Arbeitgeber zu einem anderen übertragbar. Was passiert, wenn ein Mitarbeiter einen Arbeitsplatz bei einem Arbeitgeber verlässt, der Zugang zum myRA bietet und für einen arbeitet, der dies nicht tut? Kann der Mitarbeiter nach einem Arbeitsplatzwechsel nicht mehr zum myRA beitragen? Auch unter IRA-Regeln kommt der Rückzug vor dem Alter von 59 ½ mit einer Strafe. Vermutlich gilt das auch für die myRA.

Die myRA verfügt nur über eine einzige Anlagemöglichkeit, eine Mischung aus US-Staatsanleihen, die identisch mit der Staatsanleihe-Investitionsoption ist, die jetzt im Sparsamsparplan, einem Altersvorsorgeplan für Bundesangestellte, existiert. Die Regierung garantiert das in den myRA investierte Kapital. Die Renditen von Staatsanleihen sind derzeit jedoch relativ niedrig. Für Anfänger, die in der Regel risikoscheu sind und wahrscheinlich konservative Investitionen wählen, kann die Tatsache, dass Sie nicht Ihren Auftraggeber verlieren können es zu einem attraktiven Weg machen, um für den Ruhestand zu sparen. (Siehe "Verstehen von Anleihekursen und Renditen".)

Das Finanzministerium wird die teilnehmenden Arbeitgeber bitten, Mitarbeitern bei der Einrichtung ihres myRA zu helfen, so Alan Glickstein, leitender Berater für Altersvorsorge bei Towers Watson in Dallas, Texas. "Die Idee ist, dass es den Prozess vereinfachen wird, indem es Abzüge durch die Gehaltsabrechnung bereitstellt und hilft, das Konto durch den Arbeitgeber einzurichten", sagt er. Glickstein sieht das myRA als eine hilfreiche Ergänzung zu der Reihe von Altersfahrzeugen, die jetzt existieren. "Es könnte einige Leute über den Buckel bringen, die gerade nicht in eine Welt retten, in der sie anfangen zu sparen. "

Das myRA ist" unter den bestehenden Regeln implementierbar ", sagt Glickstein, aber es kann nicht weitergehen, bis das Finanzministerium die Details der Implementierung festlegt. "Wenn das Finanzministerium erklärt, wie es funktionieren wird, ist es bereit zu gehen und es wird dieses Jahr fertig sein", sagt er.

Viele in der Arbeitgebergemeinde begrüßen den Vorschlag, weil er sich gut in die bestehende Welt der Arbeitgeberpläne einfügt. "Es ist beabsichtigt, nicht in von Arbeitgebern gesponserte Pläne einzudringen", sagt Dudley vom American Benefits Council. So argumentiert sie, erkennt sie die vom Arbeitgeber gesponserten Pläne "sind eine gute Sache und wir wollen, dass die Menschen in diese hineinwachsen, wann immer sie können. "

" Das ist eine ziemlich gute Idee ", sagt Ed Ferrigno, Vice President in Washington für den Plan Sponsor Council of America mit Sitz in Chicago. Es ist eine Möglichkeit, mehr Mitarbeiter über das bestehende Rentensystem zu versorgen. "Dies ist ein positiver Punkt und geht davon aus, dass es kein Mandat gibt."

Ferrigno findet es jedoch" sehr beunruhigend ", dass das Weiße Haus in seinem Merkblatt auch eine Begrenzung der Steuerpräferenzen für bestehende Altersversorgungspläne fordert. Das Factsheet geht davon aus, dass zwei Drittel der Steuervorteile für Pensionspläne an Haushalte mit höherem Einkommen gehen, und bekräftigte seine Unterstützung für die früheren Vorschläge von Präsident Obama, die Steuervorteile für Haushalte mit höherem Einkommen zu begrenzen. "Nach der steuerlichen Behandlung von Altersvorsorgeplänen ist nichts für die Mittelschicht", sagt Ferrigno.

Das Weiße Haus unterscheidet das Roth IRA-Fahrzeug für die myRA von "einem privaten Sektor Roth IRA" in seinem Datenblatt, darauf hinweisend, dass die Konten von der Regierung im Namen der Mitarbeiter verwaltet werden - obwohl die eigentliche Verwaltung könnte getan werden ein privatwirtschaftliches Unternehmen, das der Regierung unterstellt ist. So wird der Sparplan verwaltet.

"Uns gefällt die Tatsache, dass diese Pläne von der Regierung unterstützt werden, sie verdienen die gleichen Zinsen wie der Sparsamkeitsplan, und das Geld der Arbeiter wird nicht von den Gebühren aufgezehrt", sagt Friedman im Pension Rights Center. Das Zentrum wünscht jedoch, dass die Obama-Regierung und der Kongress mehr dafür tun, die Altersversorgung für die Arbeitnehmer zu verbessern. "Wir hoffen, dass myRAs nur ein Anfang für umfassende Lösungen für die Ruhestandkrise sind", sagt sie.

Vorgeschlagene Auto-IRAs

Das Weiße Haus hat auch in seinem Informationsblatt erklärt, es beabsichtige, zum Kongress zu gehen, um neue Gesetzgebung zu suchen, um eine automatische Lohnabzugs-IRA zu schaffen, die eine Reihe von Investitionen anbieten kann. Das Weiße Haus erklärte, dass die Auto IRA Arbeitern mit niedrigem und mittlerem Einkommen die Art von "Steuervorteilen" gewähren kann, die von Arbeitern mit höheren Einkommen genossen werden - das heißt, die Zinsen aus der Investition werden steuerfrei akkumuliert, ebenso wie Abhebungen von der IRA.

Der Vorschlag des Weißen Hauses an den Kongress soll eine Möglichkeit bieten, "die minimalen Verwaltungskosten für die Einrichtung von Auto-IRAs für kleine Unternehmen, einschließlich durch Steueranreize" zu bestreiten, heißt es in dem Factsheet.

The Bottom Line

Die myRA, die US-Präsident Barack Obama in seiner Rede zur Lage der Union erörterte, verspricht einen von der Regierung unterstützten, bezahlbaren Weg für Amerikaner der unteren und mittleren Klasse, für den Ruhestand zu sparen. Wie bei der Roth IRA ist es unwahrscheinlich, dass Beiträge an myRA steuerlich absetzbar sind, aber Erträge und Auszahlungen sind steuerfrei. MyRA kann als ein Ruhestandsplan für Anfänger angesehen werden - Einkommen sind auf $ 15, 000 begrenzt, nach dem die Fonds zu einem privaten Sektor Roth IRA übertragen werden müssen.