Das Arbeitsministerium hat kürzlich seine endgültige Version einer neuen Regel veröffentlicht, die für alle Finanzfachleute gilt, die mit Pensionsplänen und Konten arbeiten. Diese Regel wird diese Personen automatisch auf das Niveau eines Treuhänders erheben, der jemand ist, der gesetzlich verpflichtet ist, die Interessen seines Klienten bei allen geschäftlichen Transaktionen bedingungslos vor seinen eigenen zu stellen. Diese Regel wurde erlassen, um die Höhe der Gebühren und Provisionen zu senken, die viele Planer ihren Kunden in Rechnung gestellt haben, weil diese Gebühren die Renditen, die Kunden in ihren Pensionsplänen und Konten verdienen, auffressen. Welche Auswirkungen könnte eine jährliche Gebühr von nur 1% auf Ihr Portfolio haben? Die Antwort mag dich überraschen.

Viele Arten von Gebühren

Die 1% -Frage ist nicht nur für Kunden gedacht, die einen Geldmanager mit einem jährlichen Betrag von 1% für die Verwaltung ihres Geldes bezahlen. Banken, Brokerfirmen und Versicherungsgesellschaften berechnen den Kunden außerdem eine Reihe von Gebühren für Dinge wie Kontodurchführung, Provisionen und andere Transaktionsgebühren, Marginzinsen und Erhaltungsgebühren. In den Lebensversicherungen und Rentenversicherungen für Bargeld sind außerdem Sterblichkeits- und Spesengebühren, Unterkontenverwaltungsgebühren und die Kosten für Fahrer enthalten, die in beiden Produkttypen gekauft werden. Natürlich werden alle Institutionen und Planer, die diese Gebühren in Rechnung stellen, hinter ihnen stehen und behaupten, dass sie nur ein Teil der Investitionskosten sind. Diese Gebühren können jedoch die Gesamtrendite, die Anleger insbesondere über längere Zeiträume erzielen, erheblich reduzieren. Das folgende Beispiel zeigt, wie dies funktioniert. (Weitere Informationen finden Sie unter: Verringern Gebühren Ihre Altersvorsorge? )

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Beispiel

Bert kauft einen variablen Leibrentenvertrag in Höhe von 100 000 $ mit einem Living Rider, der ihm ein garantiertes Lebenseinkommen im Ruhestand bei einer garantierten Wachstumsrate von 6% zahlt. Sein Vertrag belastet ihn mit einer jährlichen Sterblichkeits- und Spesengebühr von 1%, mit 0,5% für die Verwaltung der Fondsprotokolle, mit 1% für den Fahrer und mit 0,5% für sonstige Ausgaben. Sein Vertrag wächst im ersten Jahr um 7%, aber Bert sieht in dieser Zeit nur ein Wachstum von 4%. Wenn dies jedes Jahr der Fall sein sollte, dann wird Bert in 20 Jahren 219, 112 Dollar haben. Wenn ihm diese Gebühren nicht berechnet werden, würde sein Endsaldo bei 386.998 Dollar liegen.

Ein weiteres Beispiel zeigt, dass ein 1% iger Unterschied in der Rendite über 20 Jahre für $ 100,000 zu $ ​​22, 019 kommt. Obwohl Managed Money Services niemals kostenlos sind, kosten einige Serviceformen mehr als andere. Zum Beispiel werden aktiv gemanagte Investmentfonds oft mit einem Ausgabeaufschlag von vorne oder hinten ausgestattet, der bis zu 5% betragen kann. Sie erheben auch jährliche Gebühren für die Verwaltung des Geldes im Fonds. (Mehr dazu unter: Investmentfonds: Die Kosten .)

Börsengehandelte Fonds (Exchange Traded Funds - ETFs) berechnen in der Regel viel weniger, ohne Verkaufsgebühren und nur minimale jährliche Gebühren, die für die Aufrechterhaltung des Fonds erhoben werden. ETFs haben auch keine jährlichen Ausschüttungen von Kapitalgewinnen, die die von Anlegern erzielten Renditen weiter untergraben können. Sie werden jedoch Gewinne oder Verluste erzielen, wenn sie verkauft werden, was gemeldet werden muss, wenn die Verkäufe auf einem steuerpflichtigen Privatkundenkonto erfolgen.

Die Bottom Line

Anleger müssen sich bewusst sein, wie viel sie in ihren Anlage- und Rentenkonten Gebühren und Aufwendungen zahlen. Diese Gebühren können gerechtfertigt sein, aber die Anleger müssen wissen, was sie erwarten können, nachdem der Rauch freigegeben und die Gebühren bezahlt sind. Wenn ihr Finanzberater sich weigert, diese Informationen an sie weiterzugeben, müssen sie anfangen, eine andere zu kaufen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Altersvorsorge: Wie viel ist ausreichend? )