Es wurde viel über das Affordable Care Act (ACA) und die Auswirkungen auf den Krankenversicherungsmarkt geschrieben. Im ersten Jahr klingelten Alarmglocken, als Konsumenten und Analysten (manchmal auf die harte Tour) entdeckten, dass die Versicherer Krankenversicherungen mit bekannten Namen, aber mit stark eingeschränktem Zugang zu Ärzten und Krankenhäusern anbieten. Anfangs schienen diese "schmalen Netzwerke" größeren, traditionellen Netzwerken unterlegen zu sein.

Schmale Netzwerke: Besser oder schlechter?

Schmale Netzwerke werden so genannt, weil nur ein relativ kleiner Prozentsatz von Gebietsärzten vom Plan erfasst wird (im Allgemeinen 25% bis 35%). Diese Pläne wurden kurz nach der Umsetzung des ACA in den Hintergrund gerückt, als die Verbraucher unliebsamen Überraschungen gegenüberstanden, wie etwa, dass sie ihren bevorzugten Arzt nicht mehr besuchen konnten. Für die Versicherer sind enge Netzwerke eine Möglichkeit, die Kosten niedrig zu halten.

Bei der Auswahl eines Gesundheitsplans jonglieren Verbraucher bereits mit verwirrenden und komplexen Details. (Siehe Wählen Sie zwischen Bronze-, Silber-, Gold- und Platin-Gesundheitsplänen .) Diejenigen, die in den letzten zwei Jahren enge Netzwerkpläne gewählt hatten, waren sich der begrenzten Netzwerkgröße oft nicht bewusst und wählten den Plan aufgrund ihrer niedrigeren Prämie. ..

Da etwa die Hälfte der Gesundheitspläne, die auf dem föderalen Versicherungsmarkt verkauft werden, überhaupt keine Abdeckung für Out-of-Network-Dienste bietet, können die Kosten für Verbraucher, die an einem engen Netzwerkplan teilnehmen, aber außerhalb des Netzwerks fallen, stark sein. ..

Nachteile von Narrow Networks

Der größte Nachteil eines schmalen Netzwerks besteht darin, dass es einen Verbraucher anfällig für die Kosten einer Out-of-Network-Pflege macht, insbesondere wenn der Verbraucher es nicht versteht. wie man seinen Gesundheitsplan benutzt. Zufällige und unbeabsichtigte Nutzung von Out-of-Network-Diensten kann zu enormen finanziellen Verbindlichkeiten führen. (Ein Patient wurde von einer 117.000 US-Dollar-Rechnung eines nicht im Netzwerk tätigen Assistenten überrascht, von dem er nicht einmal wusste, dass er sich im Operationssaal befand.)

Zweitens sind Unannehmlichkeiten und mangelnde geografische Nähe potenzielle Nachteile für enge Netzwerke. .. Die meisten Verbraucher möchten sich nicht versehentlich für ein Netzwerk anmelden, das nur Anbieter und Einrichtungen abdeckt, die weit entfernt von zu Hause sind. Dies kann in Ballungsgebieten geschehen, die eine große Anzahl kleiner Netzwerke anbieten. Studien zeigen jedoch, dass der geografische Zugriff in einem engen Netzwerk bei korrekter Auswahl praktisch identisch ist mit dem uneingeschränkten Zugriff durch den Plan.

Drittens könnten einige Verbraucher in einem schmalen Netzwerk sich dafür entscheiden, überhaupt keine Pflege zu beantragen, entweder weil ihr Anbieter der Wahl nicht im Netzwerk ist oder weil die Abdeckungsdetails zu kompliziert zu verstehen sind.

Ein Nachteil, der zu Beginn des Lebenszyklus des ACA vorhanden war, aber größtenteils verblasst war, war, dass enge Netzwerke nicht durchgehend Zugang zu Spezialdiensten boten.Jetzt hat jeder Plan Bestimmungen für alle medizinischen Spezialitäten. "Versicherungsunternehmen sind schlau genug, um zu wissen, dass sie die Spezialitäten haben müssen", sagt Craig Gussin, Vizepräsident für öffentliche Angelegenheiten der California Association of Health Underwriters. "Sie können einfach nicht sagen, dass sie diese Art von Pflege nicht anbieten. "Der ACA schreibt jetzt vor, dass die Netzwerke breit genug sein müssen, um den Zugang zur Pflege zu gewährleisten.

Vorteile von Narrow Networks

Niedrigerer Preis ist der größte Vorteil von schmalen Netzwerken. Bundesweit werden die Prämien für Benchmark-Pläne im Jahr 2016 im Durchschnitt um 7,5% höher sein als 2015; Kosten sind eine Erwägung, die die meisten Leute beeinflussen wird, die Versicherung kaufen. Preise für einige Pläne steigen um 28% oder mehr. Enge Netzwerke schließen selektiv Verträge ab und schließen Anbieter mit geringer Leistung bewusst aus. Sie fördern damit den Wettbewerb um eine qualitativ hochwertige Versorgung zu niedrigeren Preispunkten.

Schmale Netzwerke helfen Verbrauchern dabei, eine Versicherung zu erhalten, die andernfalls unerschwinglich gewesen wäre. "Wenn der Preis stimmt, kann [ein enges Netzwerk] für viele Verbraucher funktionieren", sagt Gussin. "Das große Ding ist, dass die Person eine Versicherung hat. Möchten Sie lieber eine Versicherung erhalten, die Sie sich leisten können, und einen Arzt aufsuchen, den Sie noch nie gesehen haben? Das meiste, was Sie für das Kalenderjahr [out-of-pocket] zahlen werden, ist $ 6, 850. Ohne Versicherung könnte die Rechnung Multimillionen sein. "

Es wurde auch gezeigt, dass enge Netzwerke einen Zugang und eine Qualität der Versorgung bieten können, die so gut oder besser ist als die von kommerziellen, vom Arbeitgeber finanzierten Pläne.

Wahl des richtigen Plans

ANBIETER: Verbraucher, die sich bereits in Behandlung befinden oder aus einem anderen Grund weiterhin von bestimmten Anbietern und Einrichtungen betreut werden möchten, sollten mit den Namen dieser Anbieter beginnen. .. Wenden Sie sich direkt an die Anbieter, um herauszufinden, an welchen Netzwerken sie teilnehmen, oder wenden Sie sich an das Netzwerk, dem Sie beitreten möchten, und fordern Sie eine Liste der teilnehmenden Anbieter an.

KOSTEN: Für andere Verbraucher sind Kosten vorrangig. Passen Sie vom Aufkleberpreis auf. Prämien sind gut sichtbar, können jedoch nicht der beste Prädiktor für die Gesamtkosten für die einzelnen Tarife sein. (Selbst wenn die jährlichen Gesamtkosten bei einem Plan mit hoher Selbstbeteiligung niedriger sind, entscheiden sich viele Verbraucher stattdessen für einen höheren Prämienplan.)

Der beste Weg, die Kosten tatsächlich zu vergleichen, ist die Schätzung der Pflege, die Sie im kommenden Jahr benötigen. die Summe der Prämien plus Zuzahlungen und andere erwartete Out-of-Pocket-Kosten, vorausgesetzt Ihre Schätzung ist korrekt. Ein Platinplan mit einer Prämie von $ 600 kann mit $ 10 Bürobesuchen kommen, aber ein Verbraucher, der jünger und im Allgemeinen gesund ist, spart Geld auf lange Sicht, indem er mit einem Bronzeplan mit einer $ 300 Prämie und einem hohen Selbstbehalt geht. Das in den Prämien eingesparte Geld gleicht die Barauslagen für Arztbesuche voll aus, bevor der Selbstbehalt erreicht wird. Im Falle eines medizinischen Notfalls dürfen die maximalen Selbstkosten (ohne Prämien) $ 6, 850 nicht überschreiten, unabhängig davon, welchen Plan der Kunde wählt.

Die Kehrseite eines hohen Selbstbehalts ist, dass es einige Verbraucher davon abhält, sich um Pflege zu bemühen. Diese Konsumenten sind die besten Kandidaten für ein Gesundheitssparkonto, in das sie jeden Monat die Differenz zwischen der hohen Prämie und der niedrigen Prämie (oder einer beliebigen Menge) einzahlen können, um sie für zukünftige medizinische Ausgaben zu sparen.

ZUGÄNGLICHKEIT: Eine weitere wichtige Variable ist die geographische Zugänglichkeit. Viele Pläne haben Namen, die anderen Plänen ähneln, aber sehr unterschiedliche Provider- und In-Network-Krankenhauslisten. Überprüfen Sie diese Listen noch einmal, bevor Sie sich anmelden.

The Bottom Line

Millionen von Amerikanern glauben, dass sie ihre Krankenversicherung verstehen, wenn sie es nicht tun, und sie hätten Geld mit einer anderen Wahl gespart. Eine Studie ergab, dass weniger als ein Drittel der Verbraucher Fragen zu ihrem Plan und ihrer Berichterstattung richtig beantworten kann.

Verbringen Sie Zeit mit der Erforschung von Planoptionen, bevor Sie den Plan des letzten Jahres automatisch erneuern. Wisse, dass einige Versicherer absichtlich zu sehr niedrigen Preisen in den Markt eintreten, mit der vollen Absicht, sie im Laufe der Zeit zu erhöhen. Diese Strategie, bekannt als "Investieren, dann ernten", arbeitet zugunsten der Versicherer, weil sie wissen, dass die Konsumenten sich für die einfachste Wahl entscheiden (der Plan, den wir letztes Jahr gekauft haben, oder der Plan, der ganz oben auf der Liste steht). .. Wenn Ihr Austausch einen Kostenschätzer anbietet, verwenden Sie ihn, um mit den Zahlen für verschiedene mögliche Gesundheitsszenarien herumzuspielen, die im kommenden Jahr auftreten können.

Haben Sie keine Angst, sich in einen engen Netzwerk-Gesundheitsplan einzutragen. Pläne ändern sich, und Ärzte gehen in Netzwerke ein und aus. Bemühen Sie sich, den Plan zu ermitteln, der am besten zu Ihren Anforderungen passt. "Die meisten Leute verbringen mehr Zeit damit, ihren Urlaub zu planen, als ihren Gesundheitsplan zu wählen", sagt Gussin.

PPOs oder bevorzugte Anbieterorganisationen bleiben eine brauchbare Alternative für Verbraucher, die die Beschränkungen nicht wünschen, die durch ein enges Netzwerk (unweigerlich HMO oder EPO) auferlegt werden. Die Prämien werden höher sein, aber die Auswahl der Anbieter ist in der Regel größer.

Weitere Informationen zur Auswahl eines Gesundheitsplans finden Sie unter Tipps auf dem Marktplatz für Krankenversicherungen / Exchange.