Unabhängig davon, ob Sie 25 oder 55 Jahre alt sind, ist das Sparen für den Ruhestand eine kluge finanzielle Strategie. Jeder wird irgendwann in den Ruhestand treten, entweder aus eigener Entscheidung oder aus Notwendigkeit. Ob Sie auf dem Weg zur Altersvorsorge sind oder Nachholbedarf haben, oder ob Sie als Finanzberater den Kunden die Vorbereitung auf ihre späteren Jahre erleichtern möchten, mit diesen acht wichtigen Tipps für die Altersvorsorge erhalten Sie mehr Geld. Konto. (Siehe auch unser Tutorial: Grundlagen der Altersvorsorge .)

1. Besorgen Sie sich das 401 (k) oder 403 (b) Unternehmensspiel.

Wenn Ihr Arbeitsplatz einen Ruhestandsplan und eine Betriebsübereinstimmung anbietet, sollten Sie bis zu dem Betrag beitragen, den das Unternehmen einsetzt. Nehmen wir an, dass Josés Firma bis zu 5% seines Gehalts beiträgt und jedem Dollar, den er in seinen Arbeitsplatz investiert, entspricht. Rentenkonto. Wenn José seine 5% nicht zum Pool addiert, verpasst er freies Geld. José verdient 50.000 $ pro Jahr. Indem er mindestens $ 2.500 in seine 401 (k) investiert, erhält er automatisch einen $ 2.500 Bonus von seinem Arbeitgeber, zusammen mit wichtigen Steuervorteilen.

Für die größte Altersleistung leisten Sie bis zu dem gesetzlich zulässigen Höchstbetrag Beiträge zu Ihren Vorsorgeplänen. Beginnen Sie jetzt mit dem größten finanziellen Vorteil.

2. Anspruch auf doppelte Rentenversicherungsbeiträge

Ein wenig bekanntes Rentensparpotenzial ermöglicht es einigen Lehrern, Beschäftigten im Gesundheitswesen, Angestellten des öffentlichen Sektors und gemeinnützigen Arbeitgebern, doppelt so viel zur Rentenzahlung beizutragen. Diese Arbeiter können $ 18, 000, den Höchstbetrag (im Jahr 2016) zu einem 403 (b) und bis zu $ ​​18, 000 zu einem 457 Pensionsplan hinzufügen. Das ist ein steuerlich begünstigter Gesamtbetrag von $ 36, 000 in einem Jahr. (Weitere Informationen finden Sie unter: 5 Essential Retirement Savings Accounts .)

3. Datei für Uncle Sams Altersguthaben.

Wenn Sie ein Steuerpflichtiger mit mittlerem oder niedrigem Einkommen sind, können Sie eine Steuergutschrift in Höhe von bis zu 50% Ihres Rentenbeitrags beantragen. Wenn Sie verheiratet sind und zusammen mit einem bereinigten Bruttoeinkommen von 61, 500 oder weniger (im Jahr 2016) einreichen und sich an einem qualifizierten Altersvorsorgeplan beteiligen, haben Sie Anspruch auf eine Steuergutschrift.

Der maximale Kreditbetrag pro Paar beträgt je nach Ihrem Beitragssatz und Einkommen $ 4.000 und $ 2.000 für eine Einzelperson. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Steuergutschrift des Sparers: Ein Anreiz für die Altersvorsorge .)

4. Verwenden Sie die Hintertür Roth IRA als eine Möglichkeit, die Altersvorsorge zu erhöhen.

Wenn Ihr aktuelles Einkommen zu hoch ist und Sie nicht förderfähig sind (für 2016: verheiratete Einreichung gemeinsam - $ 194, 000; einzeln - $ 132, 000), um zu einer Roth IRA beizutragen, gibt es einen anderen Weg. IRA. Es gibt keine Einkommensgrenze für Beiträge zu einem nicht abzugsfähigen traditionellen IRA.Nachdem die Mittel klar sind, wandeln Sie die traditionelle IRA in eine Roth IRA um. Auf diese Weise können sich die Fonds für die Zukunft aufbessern und steuerfrei zurückgezogen werden, solange Sie die Auszahlungsrichtlinien erfüllen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie kann ich eine Roth IRA finanzieren, wenn mein Einkommen zu hoch ist? )

"Ich habe einkommensstarke Klienten, die traditionelle IRAs eröffnen und nicht abzugsfähige Beiträge für eine automatische monatlich auf den maximal zulässigen Betrag ($ 5, 500 oder $ 6, 500 für Personen ab 50 Jahren). Am Ende jedes Quartals reichen wir eine vollständige Conversion-Anfrage ein, damit der gesamte IRA-Saldo in ihr Roth-Konto umgewandelt wird. Durch die vierteljährliche Umstellung bleibt nicht viel Zeit für steuerpflichtige Gewinne in der traditionellen IRA. So ist die Steuerimplikation der Umwandlung für den Klienten minimal. Und sie sparen zusätzliche Ruhestandsdollar, um sich später zu zuschütten und steuerfrei abzuheben ", sagt Alyssa Marks, leitender Berater bei CMFS Group, Inc., Morton, Illinois.

5. Ziehen Sie sich in den richtigen Zustand zurück.

Florida, Tennessee, South Dakota, Wyoming, Texas, Nevada und Washington: Diese Staaten haben keine staatlichen Einkommenssteuern. Seien Sie sich bewusst, dass New Hampshire und Tennessee Dividenden und Zinsen versteuern. Glücklicherweise für die Rentner, besteuern die meisten Staaten nicht die Sozialversicherung. Vergleichen Sie vor dem Einpacken und Umzug alle Steuern in Ihrem vorgeschlagenen neuen Heimatstaat.

6. Selbstständiger? Nutzen Sie die verfügbaren Vorsorgefahrzeuge.

Auch wenn es sich nur um eine Nebenbeschäftigung handelt, können Sie mit einem Einkommen aus Selbstständigkeit zu einem Solo 401 (k) und einem vereinfachten Pensionsplan für Arbeitnehmer (SEP) beitragen. Sie können bis zu 25% Ihres Nettoeinkommens aus selbstständiger Tätigkeit bis zu 53.000 USD (das 2016er-Limit; 2017 sind es 54.000 USD) mit einem SEP einbringen. Wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, können Sie bis zu 18.000 $ (2016) in einem Solo 401 (k) in der Rolle eines Mitarbeiters investieren. Es gibt auch eine Gelegenheit, mehr zum Solo 401 (k) in der Rolle des Arbeitgebers beizutragen.

7. Übersehen Sie das Sparkonto nicht.

Angesichts steigender Gesundheitskosten und der Zunahme von Krankenversicherungsplänen mit hohen Selbstbehalten ist das Gesundheitssparkonto (HSA) eine goldene Möglichkeit zur Altersvorsorge. Mit diesem Instrument können nicht nur die Ausgaben für die Gesundheitsfürsorge bezahlt, sondern auch zusätzliche Mittel für den Ruhestand eingespart werden. Der Einzelne oder Arbeitgeber trägt bis zu $ ​​6, 750 für eine Familie oder $ 3, 350 für eine Person. Die Beiträge sind zu 100% steuerlich absetzbar, und Mittel, die nicht für medizinische Ausgaben verwendet werden, können weiterhin angelegt und im Laufe der Zeit wachsen. Diejenigen, die älter als 55 Jahre sind, können zusätzliche $ 1, 000 pro Jahr wegsocken. (Mehr dazu unter: Vor- und Nachteile eines Gesundheitssparkontos .)

"Gesundheitssparkonten sind die einzigen Sparmöglichkeiten, die auf dem Weg von der Steuer absetzbar sind und bei der Rücknahme möglicherweise steuerfrei sind. wenn sie für qualifizierte medizinische Kosten verwendet werden. Diese Konten sollten unbedingt auf das Maximum finanziert werden, da die Teilnehmer fast sicher sind, dass sie derzeit oder in Zukunft einige Ausgaben für die medizinische Versorgung selbst tragen ", sagt Robert M. Troyano, CPA, CFP®, Gründer und Managing Partner von RMT Wealth Management. in Sattelbach, N.J.

Und mehr noch: "Sobald Sie das 65. Lebensjahr erreicht haben, können Vermögenswerte innerhalb des HSA-Kontos möglicherweise für alles verwendet werden, nicht nur für Ausgaben im Gesundheitswesen", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. , in Irvine, Kalifornien, und Autor von "Index Funds: Das 12-Step-Recovery-Programm für aktive Anleger. "

8. Profitieren Sie vom Älterwerden.

Wenn Sie älter als 50 Jahre sind, ist das Steuersystem Ihr Freund. Die Einzahlungsgrenzen für die Altersvorsorge werden angehoben, so dass der ältere Investor die Möglichkeit hat, sein Altersguthaben zu erhöhen. Sie können die Beiträge sowohl für traditionelle als auch für Roth-IRAs um 1 000 USD für einen Gesamtbetrag von 6 500 USD im Jahr 2016 erhöhen. (Weitere Informationen finden Sie unter: 6 Retirement Savings Tips für die Altersgruppe der 45- bis 54-Jährigen ).

Schließlich belohnt Sie Ihre Regierung mit der Möglichkeit, zusätzliche $ 6.000 zum Arbeitgeber-gesponserten Ruhestandplan für einen maximalen Betrag von $ 24, 000 beizutragen.

Das Endergebnis

Automatisieren Sie Ihre Ruhestandsersparnisse und Lassen Sie das Geld von Ihrem Gehaltsscheck auf das / die Alterskonto (s) übertragen. Das Geld, das Sie nicht in die Finger bekommen, ist mehr Geld für Ihr Ruhestandsnest. Nutzen Sie die steuerersparenden Ruhestandsmöglichkeiten, für die Sie sich qualifizieren. Indem Sie jetzt beginnen und Ihre Ruhestandkontodollar maximieren, sichern Sie Ihre finanzielle Zukunft. (Für eine Liste der Vorsorgetipps des Internal Revenue Service klicken Sie hier.)