Arbeitgeber-Matching Ihrer 401 (k) Beiträge bedeutet lediglich, dass Ihr Arbeitgeber einen bestimmten Betrag zu Ihrem Altersvorsorgeplan beiträgt, basierend auf dem Betrag Ihres eigenen Jahresbeitrags.

Abhängig von den Bedingungen des 401 (k) Plans Ihres Arbeitgebers können Ihre Beiträge zu Ihrem Altersguthaben auf verschiedene Weise durch Arbeitgeberbeiträge ausgeglichen werden. In der Regel stimmen die Arbeitgeber einen Prozentsatz der Arbeitnehmerbeiträge bis zu einem bestimmten Anteil des Gesamtgehalts ab. Gelegentlich können Arbeitgeber wählen, Mitarbeiterbeiträge bis zu einem bestimmten Dollarbetrag, unabhängig von der Mitarbeitervergütung, abzugleichen.

Wann passt ein Arbeitgeber Beiträge?

Die spezifischen Begriffe von 401 (k) -Plänen sind sehr unterschiedlich. Abgesehen von der Notwendigkeit, bestimmte Einzahlungs- und Rücknahmeregelungen einzuhalten, die durch das Employee Retirement Income Security Act (ERISA) vorgeschrieben werden, legt der Arbeitgeber des Arbeitgebers die spezifischen Bedingungen jedes 401 (k) Plans fest. Ihr Arbeitgeber kann sich für einen sehr großzügigen Matching-Algorithmus entscheiden oder sich dafür entscheiden, die Beiträge der Mitarbeiter überhaupt nicht zu berücksichtigen.

Beziehen Sie sich auf die Bedingungen Ihres Plans, um zu überprüfen, ob und wann Ihr Arbeitgeber passende Beiträge leistet. Nicht alle Arbeitgeberbeiträge an Mitarbeiter 401 (k) Pläne sind das Ergebnis des Matchings. Arbeitgeber können sich unabhängig von den Arbeitnehmerbeiträgen für eine regelmäßige Stundung von Arbeitnehmerplänen entscheiden, obwohl dies nicht besonders häufig vorkommt.

Arbeitgeber-Matching-Formeln

In den meisten Fällen stimmen die Arbeitgeber die Arbeitnehmerbeiträge bis zu einem Prozentsatz des Jahreseinkommens ab. Diese Grenze kann jedoch auf eine von verschiedenen Arten auferlegt werden. Ihr Arbeitgeber kann sich dafür entscheiden, 100% Ihrer Beiträge bis zu einem Prozentsatz Ihrer Gesamtvergütung abzugleichen oder einen Prozentsatz der Beiträge bis zur Obergrenze zu erfüllen. Obwohl das Gesamtlimit für die Arbeitgeberbeiträge gleich bleibt, erfordert das letztgenannte Szenario, dass Sie mehr zu Ihrem Plan beitragen, um die maximal mögliche Übereinstimmung zu erhalten.

Einige Arbeitgeber können ungeachtet ihres Einkommens bis zu einem bestimmten Dollarbetrag entsprechen, was ihre Haftung für hoch entlohnte Arbeitnehmer begrenzt. Zum Beispiel kann ein Arbeitgeber wählen, nur die ersten $ 5.000 Ihrer Arbeitnehmerbeiträge zuzuordnen.

"Ihr Arbeitgeber könnte 100% oder sogar einen Dollarbetrag ausmachen, aber das kann teuer werden und normalerweise wollen die Eigentümer, dass ihre Angestellten etwas in den Ruhestand einbringen und gleichzeitig einen Anreiz bieten", sagt Dan Stewart, CFA ®, Präsident, Revere Asset Management, Inc., in Dallas, Texas.

Wie das Spiel funktioniert

Angenommen, Ihr Arbeitgeber bietet eine 100% ige Übereinstimmung aller Ihrer Beiträge pro Jahr an, bis zu maximal 3% Ihres Jahreseinkommens. Wenn Sie $ 60, 000 verdienen, beträgt der Höchstbetrag, den Ihr Arbeitgeber pro Jahr beisteuert, $ 1 800.Um diesen Vorteil zu maximieren, müssen Sie außerdem 1 800 Dollar beitragen. Wenn Sie mehr als 3% Ihres Gehalts beitragen, sind die zusätzlichen Beiträge unerreicht. Wenn Sie $ 5.000 in einem einzigen Jahr beisteuern, maximiert Ihr Arbeitgeber die Matching-Anforderung und Sie erhalten einen Gesamtbeitrag von $ 6.800.

Ein partielles Matching-Schema mit einer Obergrenze ist gängiger. Angenommen, Ihr Arbeitgeber vergleicht 50% Ihrer Beiträge mit bis zu 6% Ihres Jahresgehalts. Wenn Sie $ 60, 000 verdienen, sind die Beiträge in Höhe von 6% Ihres Gehalts oder $ 3, 600, für Matching geeignet. Ihr Arbeitgeber stimmt jedoch nur mit 50% überein, was bedeutet, dass der gesamte Matching-Vorteil noch bei $ 1 800 begrenzt ist. Unter dieser Formel müssen Sie doppelt so viel zu Ihrem Ruhestand beitragen, um den vollen Nutzen des Arbeitgeber-Matchings zu ernten.

Wenn Ihr Arbeitgeber wie im obigen Beispiel einen bestimmten Dollarbetrag erreicht, müssen Sie diesen Betrag zur Maximierung der Leistungen beitragen, unabhängig davon, welcher Prozentsatz Ihres Jahreseinkommens er repräsentiert.

Beitragsgrenzwerte

Unabhängig davon, ob Beiträge zu Ihren 401 (k) von Ihnen stammen oder vom Arbeitgeber übereinstimmen, unterliegen alle Stundungen einem jährlichen Beitragslimit, das vom Internal Revenue Service (IRS) vorgeschrieben wird. Im Jahr 2017 belaufen sich die Gesamtbeiträge auf alle 401 (k) Konten, die von demselben Mitarbeiter gehalten werden (unabhängig vom aktuellen Beschäftigungsstatus) auf 54.000 USD oder 100% der Vergütung, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Allerdings sind freiwillige Gehaltsabgrenzungen von Mitarbeitern auf 18.000 $ begrenzt.

Darüber hinaus ermöglicht der IRS den über 50-Jährigen, zusätzliche Aufholungsbeiträge zu leisten, um Angestellte, die kurz vor dem Ruhestand stehen, zu ermutigen, ihre Ersparnisse aufzustocken. Für 2017 beträgt das jährliche Aufholungsbeitragslimit 6.000 $.

Vesting

Informieren Sie sich nicht nur über die Matching-Anforderungen Ihres 401 (k) -Plans, sondern informieren Sie sich auch über den Vesting-Zeitplan Ihres Plans.

Ein Vesting-Zeitplan bestimmt den Grad der Beteiligung an den Arbeitgeberbeiträgen, basierend auf der Anzahl der Jahre Ihrer Beschäftigung. Selbst wenn Ihr Arbeitgeber ein sehr großzügiges Matching-System hat, können Sie einige oder alle dieser Beiträge verfallen lassen, wenn Ihr Arbeitsverhältnis - freiwillig oder unfreiwillig - beendet wird, bevor eine bestimmte Anzahl von Jahren verstrichen ist.

"Ein typischer Zeitplan gibt einem Mitarbeiter einen Prozentsatz an Eigentum, der sich stetig im Gleichschritt mit der Anstellung des Mitarbeiters erhöht. Nach Angaben des Bureau of Labor Statistics beträgt die durchschnittliche Anzahl der Jahre, die vollständig zu übertragen sind, fünf", sagt Mark Hebner. , Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Kalifornien, und Autor des "12-Step Recovery Program for Active Investors".

Alle Beiträge, die Sie zu Ihrem Vorsorgekonto leisten, sind zu 100% an alle Zeiten und kann nicht verwirkt werden.