Wenn Sie einen wirklich schlechten Kredit oder einen wirklich guten Kredit haben, wissen Sie es wahrscheinlich schon. Aber da ist dieser riesige mittlere Bereich, wo deine Punktzahl zu niedrig ist, um die besten Angebote zu bekommen. Wenn Sie eine neue Kreditkarte erhalten möchten, nehmen Sie einen Kredit im Autohaus, erhalten Sie eine Hypothek, um ein Haus zu kaufen oder Geld für einen anderen Zweck zu leihen, macht die Qualität Ihrer Kredit-Score einen ernsten Unterschied.

Bei einer schlechten Bewertung werden nur wenige Banken eine Chance auf Sie haben; diejenigen, die dies tun, werden Ihnen ihre höchsten Raten anbieten. Eine schlechte Kredit-Score kann auch Ihre Versicherungsprämien erhöhen oder Versicherer veranlassen, Sie insgesamt abzulehnen, und es kann zwischen Ihnen und der Wohnung stehen, die Sie mieten möchten. Negative Elemente in Ihrer Kreditauskunft können sogar Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, bestimmte Jobs zu erhalten. Sogar eine mittelmäßige Punktzahl wird die Preise im Vergleich zu denjenigen erhöhen, die Menschen mit ausgezeichneten Krediten angeboten werden.

Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen, was als schlechte Kredit-Punktzahl gilt, wie Sie dorthin gekommen sind und was Sie tun können, um es zu beheben.

Kredit-Scores, Definiert

Ein schlechter Kredit-Score ist ein FICO-Score im Bereich von 300 bis 620. Einige Score-Charts unterteilen diesen Bereich und nennen "bad credit" eine Punktzahl von 300 bis 550 und "subprime credit" eine Punktzahl von 550 bis 620. Unabhängig von der Beschriftung haben Sie Probleme, einen guten Zinssatz zu bekommen oder überhaupt ein Darlehen mit einem Kredit-Score von 620 oder niedriger zu bekommen. Im Gegensatz dazu fällt eine ausgezeichnete Kredit-Score in der 740 bis 850 Bereich.

Kreditverhalten, das Ihre Punktzahl verletzt

Kreditnehmer mit schlechter Bonität haben in der Regel einen oder mehrere der folgenden negativen Punkte auf ihren Kreditauskünften:

- Zahlungsrückzahlungen

- Abschreibungen

- Einkäufe

- Abschottung

- Leerverkauf Ihrer Immobilie

- an Stelle der Abschottung

- Insolvenz

Die FICO-Kreditbewertungen basieren auf fünf breit gefassten Kategorien des Kreditverhaltens, von denen sich einige auf Ihre Punktzahl auswirken. Andere.

Ihre Zahlungshistorie zählt 35% Ihrer Punktzahl. Wenn Sie also Ihre Zahlungstermine verpassen, schadet das Ihrem Ergebnis. 31 Tage zu spät zu sein, ist nicht so schlimm wie 120 Tage Verspätung, und Verspätung ist nicht so schlimm, wie so lange nicht zu bezahlen, dass Ihr Gläubiger Ihr Konto an Inkasso schickt, Ihre Schulden abzieht oder sich bereit erklärt, Ihre Schulden zu begleichen. weniger als du schuldest.

Wie viel Sie im Verhältnis zu Ihrem Kredit schulden, ist ein weiterer wichtiger Faktor, der 30% Ihrer Punktzahl ausmacht. Nehmen wir an, Sie haben drei Kreditkarten, von denen jede ein Kreditlimit von 5.000 $ hat, und Sie haben sie alle maximal belastet. Ihre Kreditauslastung beträgt 100%. Die Bewertungsformel sieht am günstigsten für Kreditnehmer aus, deren Verhältnis 20% oder weniger beträgt.

Weniger wichtig ist die Länge Ihrer Kredithistorie, die 15% Ihrer Punktzahl ausmacht. Sie haben nicht viel Kontrolle über diese Komponente.Entweder reicht Ihre Kredit-Geschichte mehrere Jahre zurück oder es nicht.

Die Anzahl der neuen Kreditkonten, die Sie haben, beträgt 10% Ihrer Punktzahl, was bedeutet, dass die Beantragung neuer Kredite, um Ihre Schulden umzulagern, Ihre Punktzahl verletzen könnte. Auf der anderen Seite, wenn Ihre Schulden bewegen bedeutet, bekommen eine niedrigere Zinssatz, der Ihnen hilft, aus der Verschuldung leichter zu bekommen, könnte neue Kredit letztlich Ihre Punktzahl helfen. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie 0% Balance Transfers: Wer profitiert wirklich?)

Die Art des verwendeten Guthabens zählt für 10% Ihrer Punktzahl. Wenn Sie ein Auto-Darlehen, eine Hypothek und eine Kreditkarte - drei verschiedene Arten von Kredit - haben, kann es eine bessere Punktzahl bedeuten, als wenn Sie nur Kreditkarten haben. Mach dir darüber keine Sorgen. Die Beantragung verschiedener Arten von Krediten, um zu versuchen, Ihre Punktzahl zu verbessern, wird wenig Einfluss haben und bringt Sie weiter in die Schulden - nicht, was Sie wollen, wenn Sie weniger als stellar Kredit haben. Konzentrieren Sie sich darauf, Ihre Guthaben abzubezahlen und Ihre Zahlungen pünktlich zu tätigen. (Für Optionen, um Ihre Kredit-Score zu verbessern, lesen Sie 7 Tipps, um von einer Kredit-Score-Katastrophe und 3 einfache Möglichkeiten zur Verbesserung Ihrer Credit Score zurück.)

Informationen, die gewonnen t Direkt verletzen Sie Ihre Punktzahl

Sie könnten froh sein zu wissen, dass die folgenden Dinge keinen direkten Einfluss auf Ihre Kredit-Score haben:

- Ihr Einkommen. Es spielt keine Rolle, ob Sie $ 12, 000 oder $ 120, 000 pro Jahr verdienen, solange Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten. Ein geringes Einkommen zu haben, bedeutet nicht, schlechte Kredit zu haben.

- Ihre Adresse. Wenn Sie in einer schlechten Nachbarschaft leben, erhalten Sie keine schlechte Kredit-Punktzahl, noch wird Ihnen das Leben in einer prestigeträchtigen Gegend eine gute Punktzahl bescheren. Wenn Sie ein Haus besitzen, beeinflusst sein Wert auch nicht Ihre Punktzahl.

- Ihre Teilnahme an einem Kreditberatungsprogramm. Wenn Sie sich bei der Verwaltung Ihrer Rechnungen anmelden, wird Ihre Punktzahl weder beeinträchtigt noch verbessert. Es ist die spezifischen Schritte, die Sie unter diesem Programm nehmen, die beeinflussen, wie Sie bewerten.

- Deine Rasse. Auch wenn jemand Ihr Rennen leicht anhand Ihres Namens erraten kann, berücksichtigt FICO das Rennen nicht mit Ihrer Kreditwürdigkeit.

- Ihr Familienstand. Ihre Kreditauskunft gibt nicht an, ob Sie verheiratet oder geschieden sind, noch berücksichtigt es diese Informationen in Ihrer Partitur. Die Ehe könnte indirekt zu einem guten Kredit-Score führen, wenn es zwei Einkommen gibt, die es einfacher machen, Rechnungen zu zahlen, mit denen Sie zu kämpfen hatten - oder es könnte Sie mit schlechtem Kredit belassen, wenn Sie jemanden finanziell unverantwortlich heiraten. Scheidung kann indirekt Ihre Kredit-Score verletzen, wenn es Ihre Finanzen beschädigt, aber wieder, Familienstand wird Ihre Punktzahl nicht direkt beeinflussen.

- Der Zinssatz für alle Ihre Kredite oder Kreditkarten. Unabhängig davon, ob Sie die Standardrate von 29,99% oder eine Einführungsrate von 0% bezahlen, ist die Bewertungsformel egal. (Lesen Sie Understanding Credit Card Balance Transfers und Shuffle Away Ihre Schulden mit Balance Transfers um mehr zu erfahren.)

Ist kein Credit Bad Credit?

Während technisch nicht schlecht, weil es wahrscheinlich bedeutet, dass Sie keine Schulden haben, kann keine Kredit-Geschichte und keine Kredit-Score es schwieriger machen, eine Wohnung zu mieten, ein Kreditkartenkonto zu eröffnen oder ein Darlehen zu bekommen.In vielen Fällen können Sie Ihre fehlende Punktzahl umgehen, indem Sie alternative Methoden anwenden, um Ihre finanzielle Verantwortung nachzuweisen. Zum Beispiel, wenn Sie eine Hypothek erhalten möchten, können Sie eine Geschichte der rechtzeitigen Miet- und Versorgungszahlungen mit Ihrer Hypothekenanwendung einreichen. (Weitere Informationen finden Sie unter Der Weg zum schlechtesten Kredit-Score aller Zeiten .)

Auswirkungen eines schlechten Kredit-Ratings

Wenn Sie in der Lage sind, für neue Kredite überhaupt zugelassen zu werden, Kredit-Score bedeutet, Sie zahlen deutlich höhere Zinsen als jemand mit einem ausgezeichneten Ergebnis. Die Verbraucher Kreditberatung Agentur Springboard berichtet, dass im Januar 2014, ein Verbraucher mit einem Kredit-Score von 300 bis 550 könnte 9,5% für eine Hypothek zu zahlen, 18,9% für ein Auto-Darlehen und 28 9% für eine Kreditkarte. Kreditnehmer in der Subprime-Kategorie von 550 bis 620 waren nicht viel besser, außer bei den Kreditkartengebühren, wo sie 19,8% zahlen konnten. In der Zwischenzeit könnte ein Verbraucher mit einem ausgezeichneten Kredit-Score von 740 bis 850 erwarten, 3. 9% für eine Hypothek, 5. 1% für ein Auto-Darlehen und 7. 99% für eine Kreditkarte zu zahlen.

Die höheren Zinsen, die Sie zahlen, wenn Sie schlechte Krediten haben, bedeuten höhere monatliche Zahlungen und viel mehr Geld, das auf lange Sicht für Zinsen ausgegeben wird. Sie können auch höhere Prämien für Auto- und Hausbesitzer-Versicherungen zahlen. Es ist schwer, Ihre Finanzen unter diesen Umständen zu verbessern. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe Kreditkarten für Menschen mit schlechtem Kredit .)

Tipps zum Verbessern einer schlechten Kredit-Punktzahl

Es gibt einige extreme Möglichkeiten, um zu versuchen, Ihre Kredit-Punktzahl zu erhöhen, aber nicht jeder kann sie benutzen und sie könnten sogar nach hinten losgehen. Hier sind einige einfache Schritte, die Sie fast sicher verbessern können.

1. Machen Sie mindestens die Mindestzahlung pünktlich und auf jedem Konto. Möglicherweise haben Sie kein Bargeld, um Ihre Guthaben abzubezahlen oder sogar eine Delle in ihnen zu machen, aber wenn Sie zumindest die Mindestzahlung bis zum Ende der Frist jeden Monat leisten können, wird dies Ihre Punktzahl verbessern.

2. Versuchen Sie, signifikante Fehler bei Kreditauskünften zu beheben. Wenn es negative Punkte auf Ihren drei Hauptgutschriftberichten gibt, folgen Sie den Kreditbüro-Schritten, um zu versuchen, diese Einzelteile entfernt zu erhalten. Dieser Prozess kann frustrierend und sogar vergeblich sein, wie Kiplinger-Schriftstellerin Jessica Anderson herausfand, als sie durch den Prozess ging, aber es lohnt sich, Fehler zu beseitigen.

3. Sprechen Sie mit Ihren Gläubigern . Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Schulden zurückzuzahlen, sehen Sie, ob Sie mit Ihren Kreditkartenunternehmen oder Kreditgebern eine günstigere Vereinbarung treffen können. Stellen Sie sicher, dass Sie eine schriftliche Vereinbarung erhalten. Seien Sie sich jedoch bewusst, dass einige Arrangements Ihre Punktzahl verletzen können. Das Fälligkeitsdatum Ihrer Kreditkarte wird auf fünf Tage geändert, nachdem Sie Ihren Gehaltsscheck erhalten haben, zum Beispiel wird Ihre Punktzahl nicht beeinträchtigt, aber Ihr Gläubiger wird dazu gebracht, Ihren Darlehenssaldo zu reduzieren. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie . Wird sich ein Schuldenregulierungsprogramm auf meine Kreditwürdigkeit auswirken? )

Wahrscheinlich möchten Sie Ihre Kreditwürdigkeit nachverfolgen, um festzustellen, ob Ihre Bemühungen einen Unterschied machen.Um über Änderungen in Ihrer Kredit-Score auf dem Laufenden bleiben, erwägen Sie die Verwendung einer dieser Top-Websites für die Überprüfung Ihrer Kredit-Scores. Sie müssen sich nicht für einen bezahlten Kreditüberwachungsdienst anmelden oder Ihre Punktzahl bezahlen. Vergewissern Sie sich einfach, dass Sie die Beschränkungen der kostenlosen Kredit-Scores verstehen.

The Bottom Line

Beim Endspiel geht es nicht wirklich darum, eine dreistellige Zahl zu verbessern, sondern um die Korrektur der Probleme, die Sie in eine schwierige finanzielle Situation gebracht haben. Es geht darum, etwas zu unternehmen, um mehr Möglichkeiten und mehr Ruhe zu haben, wenn es um Ihre persönlichen Finanzen und Ihr Leben geht. Auf lange Sicht hat es nicht eine 740 Kredit-Score, aber keine Schulden und Geld in der Bank, die Sie diese Ziele erreichen können.