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Um zu sehen, wie das Patientenschutz- und Erschwingliche-Pflege-Gesetz ("Obamacare") das Moral Hazard in der Krankenversicherungsbranche beeinflusst, ist es zunächst wichtig, das Moral Hazard und die Art der Gesundheit zu verstehen. Versicherungsmarkt. Das Gesetz bläht die bestehenden Moral Hazard in der Branche auf, indem es Coverage- und Community-Ratings vorschreibt, Preise einschränkt, Mindeststandards festlegt und einen begrenzten Anreiz schafft, Käufe zu erzwingen. Moral Hazard existierte auf den US-Versicherungsmärkten vor Obamacare, aber die Fehler des Gesetzes verschärfen diese Probleme eher als zu lindern.

Moral Hazard

Moral Hazard ist ein bisschen irreführend. Es gibt keine normativen, moralisch begründeten Elemente zum ökonomischen Sinn des moralischen Risikos. Stattdessen bedeutet Moral Hazard, dass eine Situation vorliegt, in der eine Partei einen Anreiz hat, mehr Ressourcen zu verwenden, als dies sonst der Fall gewesen wäre, weil eine andere Partei die Kosten trägt. Die Gesamtwirkung von Moral Hazard in jedem Markt besteht darin, das Angebot zu beschränken, die Preise anzuheben und einen übermäßigen Verbrauch zu fördern.

Moral Hazard und Krankenversicherung

Moral Hazard wird in der Krankenversicherungsbranche oft missverstanden oder falsch dargestellt. Viele argumentieren, dass die Krankenversicherung selbst ein moralisches Risiko darstellt, da sie die Risiken einer ungesunden Lebensweise oder eines anderen riskanten Verhaltens reduziert.

Dies gilt nur, wenn die Kosten für den Kunden oder die Versicherungsprämien und Selbstbehalte für alle gleich sind. In einem wettbewerbsorientierten Markt erheben Versicherungsunternehmen jedoch höhere Raten für risikoreichere Kunden.

Die moralische Gefährdung wird weitgehend beseitigt, wenn die Preise reale Informationen widerspiegeln. Die Entscheidungen, Zigaretten zu rauchen oder Fallschirmspringen zu gehen, sehen anders aus, wenn die Prämien von 50 Dollar pro Monat auf 500 Dollar pro Monat steigen können.

Versicherungs-Underwriting ist aus diesem Grund entscheidend. Leider führen viele Vorschriften, die Fairness fördern sollen, dazu, diesen Prozess zu trüben. Um dies zu kompensieren, erhöhen Versicherungsunternehmen alle Raten.

In den USA wurde bereits vor Obamacare Moral Hazard in der Krankenversicherung gefördert. Steuerliche Anreize fördern eine Arbeitgeber-basierte Krankenversicherung und führen die Konsumenten weiter weg von medizinischen Kosten. Wie der Ökonom Milton Friedman einmal sagte: "Die Zahlung durch Dritte hat die Bürokratisierung der medizinischen Versorgung erfordert … der Patient hat wenig Anreiz, sich um die Kosten zu sorgen, da es jemand anderes Geld ist."

Moral Hazard und das Affordable Care Act > Der Act ist 2 500 Seiten lang; Es ist schwierig, seine Auswirkungen mit Kürze zu diskutieren. Einige der grundlegenden Bestimmungen bestehen darin, dass die Versicherer die Deckung für Personen mit Vorerkrankungen nicht länger ablehnen können; neue staatliche Krankenversicherungsbörsen sollen eingerichtet werden, um die Art und die Kosten der den Verbrauchern zur Verfügung stehenden Pläne zu bestimmen; große Arbeitgeber sind verpflichtet, die Krankenversicherung der Mitarbeiter anzubieten; alle Pläne müssen die "10 wesentlichen Leistungen" der Krankenversicherung abdecken; Jahres- und Lebenszeitbeschränkungen für Arbeitgeberpläne sind verboten; und Pläne sind nur "erschwinglich", wenn die Kosten kleiner als 9 sind.5% des Familieneinkommens.

Darüber hinaus müssen alle nicht versicherten Amerikaner eine Police erwerben oder eine Geldstrafe zahlen, obwohl es viele "Härtefall-Ausnahmen" zur Strafe gibt. Die Risiken und Kosten für Versicherungsunternehmen zu kennen, würde sprunghaft ansteigen. Dieses Mandat soll sie im Geschäft halten, indem sie Konsumenten mit niedrigem Risiko zum Kauf zwingen.

Die Beschränkung der Kosten, die Bestimmung der Deckung durch den Arbeitgeber und die Forderung nach Mindestleistungen treiben den Keil zwischen den Verbrauchern und den tatsächlichen Kosten der Gesundheitsversorgung weiter voran. Die Prämien sind seit Verabschiedung des Gesetzes vorhersehbar angestiegen, was mit der Wirtschaftstheorie über Moral Hazard übereinstimmt.