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Mehrere Faktoren beeinflussen die Hypothekenzinsen, die Sie beim Kauf eines Hauses erhalten können. Kreditgeber analysieren Kreditgeschichten und Bewertungen aller Kreditnehmer, die auf der Hypothekenanwendung aufgeführt sind, Länge und Stabilität Ihrer Beschäftigung, die Höhe Ihrer Sparguthaben, Ihr gesamtes monatliches Einkommen und Ihre Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis. Neben diesen wichtigen Aspekten der finanziellen Gesundheit berücksichtigen Hypothekarkreditgeber auch Ihre Beleihungsquote. Diese Berechnung stellt den Betrag des Kaufpreises für das neue Haus dar, der durch ein Hypothekendarlehen in Prozent abgedeckt ist. Eine niedrigere Beleihungsquote führt zu einem geringeren Anteilsbesitz in Ihrem Haus, was monatlich zu höheren Hypothekenzahlungen führt.

Berechnen des Loan-to-Value-Verhältnisses

Hauskäufer können leicht den Beleihungsauslauf ihres Hauses berechnen, indem sie den gesamten Hypothekarkreditbetrag in den Gesamtkaufpreis des Eigenheims aufteilen. .. Zum Beispiel führt ein Haus mit einem Kaufpreis von 200.000 $ und einem gesamten Hypothekendarlehen von 180.000 $ zu einem Loan-to-Value-Verhältnis von 90%. Konventionelle Hypothekengeber bieten Kreditnehmern, deren Kredit-to-Value-Ratio nicht höher als 80% ist, oft bessere Kreditbedingungen.

Implikationen für Käufer von Eigenheimen

Es gibt viele Programme, die für Käufer von Eigenheimen zur Verfügung stehen und eine Anzahlung ermöglichen, die unter den traditionell empfohlenen 20% liegt. Hypothekendarlehen Anbietern, einschließlich der Federal Housing Administration (FHA), bieten Wohnungsbaudarlehen mit nur 3, 5% Anzahlung, während andere Kreditgeber Optionen für Kreditnehmer, die bis zu 5% Beitrag haben. Obwohl diese Programme für Käufer von Vorteil sind, die nicht in der Lage sind, ausreichend für eine große Anzahlung zu sparen, führen diese Kreditoptionen zu einer viel höheren Beleihungsquote, was zu höheren Kosten führt.

Ein hoher Beleihungsauslauf tritt auf, wenn die Kreditnehmer weniger als 20% ihres Eigenkapitals in ihren Häusern haben, was zu höheren Hypothekenzahlungen über die Dauer eines Hypothekendarlehens führt. Dies ist teilweise auf erhöhte Zinssätze zurückzuführen, die von Hypothekengebern bewertet werden. Ein Kreditnehmer, der weniger Eigenkapital in seinem Haus hat, wird als ein größeres Risiko für den Kreditgeber wahrgenommen, und ein höherer Zinssatz kann dieses Risiko mindern. Zusätzlich zu kostspieligeren Zinssätzen müssen Hauskäufer mit hohen Beleihungsausläufen oft Hypothekenversicherungsprämien bezahlen, bis sie größere Anteile an Kapitalbeteiligungen erreicht haben.

Die Hypothekenversicherung, die als private Hypothekenversicherung (PMI) für nicht-staatliche Hypothekengeber bezeichnet wird, wird pro Jahr als Prozentsatz des ursprünglichen Darlehensbetrags berechnet. Diese Gebühr reicht von 0,3% bis 1,15% abhängig von der Größe der Anzahlung und dem Gesamtkaufpreis, und es wird auf die Hypothekenzahlung jeden Monat hinzugefügt.In Verbindung mit einem höheren Zinssatz kann der PMI für die Kreditnehmer im Laufe der Zeit erhebliche Kosten verursachen. Kreditnehmer können die Aufhebung der PMI-Prämie beantragen, wenn sie 20% des Aktienbesitzes erreichen, und die Kreditgeber müssen sie kündigen, sobald der Beleihungswert des Hauses 22% erreicht.