"Ratenkredit" ist ein breiter, allgemeiner Begriff, der für die überwältigende Mehrheit sowohl persönlicher als auch gewerblicher Kredite gilt, die an Kreditnehmer vergeben werden. Ratenkredite umfassen alle Arten von Darlehen, die mit regelmäßigen Zahlungen oder Raten zurückgezahlt werden. Jede Zahlung auf eine Teilschuld umfasst die Rückzahlung eines Teils des geliehenen Hauptbetrags sowie die Zahlung von Zinsen auf die Schuld. Die Hauptvariablen, die den Betrag jeder regelmäßig geplanten Kreditzahlung bestimmen, umfassen die Höhe des Darlehens, den Zinssatz, der dem Kreditnehmer in Rechnung gestellt wird, und die Länge oder Laufzeit des Kredits.

Ratenkredite: Die Grundlagen

Gängige Beispiele für Ratenkredite sind Autokredite, Hypothekarkredite oder Privatkredite. Abgesehen von Hypothekendarlehen, bei denen es sich oft um variabel verzinsliche Darlehen handelt, bei denen sich die Zinssätze während der Laufzeit des Darlehens ändern, handelt es sich bei fast allen Ratenkrediten um festverzinsliche Darlehen, was bedeutet, dass der Zinssatz über die Laufzeit des Darlehens festgesetzt wird. Zeitpunkt der Kreditaufnahme. Daher bleibt der reguläre Zahlungsbetrag, der normalerweise monatlich fällig ist, während der gesamten Kreditlaufzeit gleich, was es dem Kreditnehmer leicht macht, im Voraus zu planen, um die erforderlichen Zahlungen zu leisten.

Ratenkredite können entweder besichert oder unbesichert sein. Hypothekarkredite werden mit dem Haus besichert, das das Darlehen verwendet wird, um zu kaufen, und die Sicherheiten für einen Autokredit sind das Fahrzeug, das mit dem Darlehen gekauft wird. Einige Ratenkredite, oft als Privatkredite bezeichnet, werden verlängert, ohne dass Sicherheiten erforderlich sind. Ausleihungen, die ohne die Notwendigkeit von Sicherheiten verlängert werden, erfolgen auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, die üblicherweise durch eine Kreditbewertung nachgewiesen wird, und der Fähigkeit zur Rückzahlung, wie durch das Einkommen und / oder die Vermögenswerte des Kreditnehmers gezeigt wird. Der Zinssatz für ein nicht besichertes Darlehen ist in der Regel höher als der Zinssatz, der bei einem vergleichbaren besicherten Kredit erhoben würde, was das höhere Risiko der Nichtrückzahlung widerspiegelt, das der Kreditgeber akzeptiert.

Ratenzahlungskredite: Der Prozess

Ein Kreditnehmer beantragt einen Ratenzahlungskredit, indem er einen Antrag bei einem Darlehensgeber ausfüllt, in der Regel den Zweck des Darlehens, wie den Kauf eines Autos, angibt. Der Kreditgeber erörtert mit dem Kreditnehmer verschiedene Optionen in Bezug auf Fragen wie Anzahlung, die Laufzeit des Darlehens, den Zahlungsplan und die Zahlungsbeträge. Zum Beispiel, wenn eine Person $ 10, 000 leihen will, um den Kauf eines Autos zu finanzieren, informiert der Kreditgeber den Kreditnehmer, dass eine höhere Anzahlung könnte der Kreditnehmer einen niedrigeren Zinssatz bekommen, oder dass der Kreditnehmer niedrigere monatliche Zahlungen erhalten könnte durch einen Kredit für einen längeren Zeitraum aufnehmen. Der Kreditgeber überprüft auch die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, um festzustellen, welcher Betrag und mit welchen Kreditbedingungen der Kreditgeber bereit ist, Kredite zu vergeben.

Kreditnehmer müssen in der Regel zusätzlich zu den Zinskosten weitere Gebühren zahlen, z. B. Gebühren für die Bearbeitung von Anträgen, Gebühren für die Kreditvergabe und mögliche zusätzliche Kosten wie Gebühren für verspätete Zahlungen.

Der Kreditnehmer zieht das Darlehen gewöhnlich zurück, indem er die erforderlichen Zahlungen leistet. Kreditnehmer können in der Regel Zinsaufwendungen sparen, indem sie das Darlehen vor Ablauf der im Darlehensvertrag festgelegten Laufzeit auszahlen. Bei einigen Krediten werden jedoch Vorfälligkeitsentschädigungen verhängt, wenn der Kreditnehmer das Darlehen vorzeitig zurückzahlt.

Vorteile und Nachteile

Ratenkredite sind flexibel und können leicht an die spezifischen Bedürfnisse des Kreditnehmers in Bezug auf den Kreditbetrag und die Zeitdauer angepasst werden, die am besten mit der Fähigkeit des Kreditnehmers übereinstimmt, das Darlehen zurückzuzahlen. Durch Ratenkredite erhält der Kreditnehmer eine Finanzierung zu einem wesentlich niedrigeren Zinssatz als bei einer revolvierenden Kreditfinanzierung, z. B. bei Kreditkarten. Auf diese Weise kann der Kreditnehmer mehr Bargeld zur Verfügung haben, um es für andere Zwecke zu verwenden, anstatt eine große Geldausgabe zu tätigen.

Bei längerfristigen Krediten könnte der Kreditnehmer Zahlungen für ein festverzinsliches Darlehen zu einem höheren Zinssatz als dem geltenden Marktzinssatz leisten. Der Kreditnehmer kann das Darlehen möglicherweise zu dem vorherrschenden niedrigeren Zinssatz refinanzieren. Der andere Hauptnachteil eines Ratenkredits besteht darin, dass der Kreditnehmer in eine langfristige finanzielle Verpflichtung eingebunden ist. An einem gewissen Punkt können die Umstände den Kreditnehmer dazu veranlassen, die geplanten Zahlungen nicht zu erfüllen, wodurch ein Ausfall und ein möglicher Verfall von Sicherheiten, die zur Sicherung des Kredits verwendet werden, riskiert werden.