Überziehungsgebühren können unausweichlich erscheinen. Die Top-50-Händler verlangen eine Durchschnittsgebühr von $ 34, wenn Sie mehr Geld ausgeben oder abheben, als auf Ihrem Girokonto verfügbar ist. Da 61% der Einnahmen der Banken aus Konsumentenkontrollkonten aus Überziehungsgebühren stammen, haben die Finanzinstitute nach Angaben des Verbraucherschutzbüros nicht gerade nachdrücklich darauf gedrängt, sie zu beseitigen.

Letztes Jahr hat die New York Times enthüllt, dass viele Banken eine Praxis namens "Reordering" verwenden, bei der - statt die Schecks in der Reihenfolge zu verarbeiten, in der sie eingehen - zuerst die größten bearbeitet werden. Dies erlaubt ihnen, Überziehungsgebühren zu maximieren.

So kann eine Nachbestellung Ihnen schaden: Sie nehmen 100 Euro aus der Bank und der Geldautomat sagt, dass Sie noch 62 Euro auf Ihrem Konto haben. Die Bank erklärt jedoch, dass Sie Ihr Konto tatsächlich überzogen haben. Wie kann die Bank dies tun, wenn die Maschine sagte, Sie hätten Geld? Es regelt, wie es Ihre Schecks verarbeitet: Zum Beispiel erhebt es zuerst gegen Ihren Account einen großen Mietscheck, der nach Ihrer Auszahlung eingetroffen ist. Dieser Check verzehrt Ihren Saldo von $ 62 und lässt Sie überzogen, wenn Ihre Auszahlung von $ 100 verarbeitet wird.

Obwohl es eine Herausforderung sein kann, diese plötzlichen Zusatzkosten auf Ihrem Kontoauszug zu vermeiden, gibt es Strategien, um Ihr hart verdientes Geld dorthin zu bringen, wo es hingehört: in Ihre Tasche.

1. Opt-out der Überziehungs-Deckung

Wenn eine Bank Ihnen Überziehungs-Deckung anbietet, bedeutet dies, dass Sie in der Lage sind, mit Ihrer EC-Karte zu kaufen oder von einem Geldautomaten zurückzuziehen, selbst wenn Sie nicht den vollen Betrag auf Ihrem Konto haben. .. Das kann Ihnen Verlegenheit am Mittagessenzähler ersparen, aber Sie werden eine Überziehungsgebühr erheben - oder Zins laufen lassen, wenn Ihre Bank Ihnen eine Überziehungskreditlinie anbietet, um die Gebühr zu decken, bis Sie es zurückzahlen.

Eine Federal Reserve-Regel 2010 verbot den Banken, ihren Kunden automatisch eine Überziehungsdeckung zu gewähren. Jetzt müssen Sie sich dafür entscheiden, dass Ihre Debitkarten-Einkäufe oder Geldautomaten-Abhebungen von Ihrer Bank gedeckt werden, oder sie werden abgelehnt. Wenn Sie die Möglichkeit einer abgelehnten Debitkarte über eine einmalige Gebühr bevorzugen, wenden Sie sich an Ihre Bank und verzichten Sie auf die Überziehungsdeckung auf Ihrem Girokonto. Aber seien Sie gewarnt, dass selbst wenn Sie sich entscheiden, die meisten Banken Papierprüfungen und automatische Rechnungszahlungen durchlaufen lassen. Sie werden die Kopfschmerzen eines abgebrochenen Schecks oder einer unbezahlten Stromrechnung erleiden, aber Ihnen wird eine lästige Überziehungsgebühr für diese Transaktionen in Rechnung gestellt.

2. Wählen Sie ein Girokonto ohne Überziehungsgebühren aus

Wenn Sie nicht die Mühe haben möchten, den Überziehungsschutz abzubestellen, wechseln Sie zu einem Girokonto, das sich selbst dafür rühmt, Überziehungsgebühren zu vermeiden. Mobile Apps wie Simple und Moven verfügen über eine benutzerfreundliche Online-Banking-Schnittstelle und Budgetierungstools. Mehrere Banken, darunter Capital One und Bank of America, bieten gebührenfreie Prüfungsoptionen an.In den meisten Fällen wird die Bank es ablehnen, den versuchten Entgelt- oder Geldautomatenentzug abzudecken, anstatt eine Gebühr zu erheben. Es gibt einige Kompromisse: Die meisten No-Fee-Girokonten sind nicht verzinslich und nur wenige bieten die Möglichkeit, in stationären Filialen Bankgeschäfte zu tätigen.

3. Geld in einem verknüpften Konto aufbewahren

Viele Banken bieten Überziehungsschutz oder die Möglichkeit, Ihr Girokonto mit einem anderen Bankkonto zu verknüpfen, so dass die Zahlung bei jeder Überziehung aus eigenen Mitteln gedeckt ist. Sie vermeiden die höhere Überziehungsgebühr, erhalten jedoch häufig eine Überweisungsgebühr ($ 10 ist üblich). Einige Banken lassen Sie auch Ihre Kreditkarte mit Ihrem Girokonto verknüpfen, um als Überziehungskredit zu dienen. Aber wenn Sie diesen Weg gehen, wird Ihnen zusätzlich zur Ablösesumme ein Zinsaufschlag berechnet, es sei denn, Sie zahlen jeden Monat Ihr Guthaben ab.

4. Einrichten der täglichen Kontostandswarnungen

Wissen ist Macht, wenn es um Ihr Bankkonto geht. Wenn Sie im Voraus wissen, dass Ihr Guthaben gefährlich niedrig ist, können Sie Geld auf Ihr Konto überweisen oder diesen Impuls-Debitkartenkauf überspringen, bis Ihr nächster Gehaltsscheck eintrifft. Die meisten Banken mit Online- oder Mobile-Banking-Funktionen werden es Ihnen ermöglichen, eine E-Mail- oder Text-Benachrichtigung einzurichten, wenn Ihr Kontostand unter einen von Ihnen definierten Schwellenwert fällt - z. B. $ 200. Sie können sich auch dafür entscheiden, eine Benachrichtigung zu erhalten, wenn eine Einzahlung oder eine Abhebung auf Ihr Konto gebucht wird, damit Sie wissen, wann sich Ihr Kontostand im Fluss befindet. Besser noch, entscheiden Sie sich für eine tägliche E-Mail, die Ihr aktuelles Guthaben anzeigt. Es wird Sie nicht vollständig vor "Neuordnung" schützen, aber Sie werden ein klareres Bild davon haben, wie genau Sie Ihre Ausgaben überwachen sollten.

Die unterste Zeile

Überziehungsgebühren können eine unnötige Belastung für Ihr Notizbuch sein. Es wird berichtet, dass Banken Milliarden von Dollar pro Jahr von Kunden machen, die ihre Konten und ATM-Gebühren überziehen. Diejenigen, die es sich am wenigsten leisten können, sind oft am stärksten betroffen. Junge Erwachsene zum Beispiel sind fast viermal häufiger als Menschen im Alter von 62 Jahren und älter, wenn sie 10 oder mehr Überziehungskredite pro Jahr haben. Aber mit etwas mehr Wachsamkeit - und dem richtigen Girokonto - können Sie gebührenfrei sein und das Beste aus Ihrem Geld machen.