Kann die richtige Lebensversicherung Ihnen helfen, Ihre Altersvorsorgeziele zu erreichen? Ja, aber vielleicht nicht so, wie du denkst. Während Lebensversicherungsagenten versuchen werden, Sie über die Vorteile einer permanenten Lebensversicherung zu verkaufen, die einen Barwert anhäuft, sind solche Policen normalerweise nur für Personen mit einem Nettowert von mindestens 5 Millionen Dollar sinnvoll, der Schwelle, an der Nachlasssteuern nach dem Tod eintreten.

Für fast alle anderen ist der beste Weg, Lebensversicherungen in Ihre Ruhestandsplanungsstrategie zu integrieren, darin, den richtigen Todesfall für Ihre Familie zu den niedrigsten Kosten zu erhalten, damit Sie das meiste Geld übrig haben andere wichtige Schritte in Richtung finanzielle Sicherheit. Werfen wir einen Blick darauf, wie diese Strategie funktioniert.

Schritt 1: Kauflaufzeit

Wenn Sie einen Ehepartner oder Kinder haben, die von Ihrem Einkommen abhängen oder von Ihren "kostenlosen" Leistungen als Hausmutter oder Hausfrau abhängig sind, sollte die Lebensversicherung Teil Ihrer Finanzplan.

"Für erwerbstätige und nicht erwerbstätige Ehepartner ist es wichtig, eine Lebensversicherung zu haben", sagt Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. "Für den Ehegatten Sie wollen genug Versicherung haben, um große Schulden (Hypothek) zu decken, zukünftige Verpflichtungen, die nicht mehr durch das Einkommen des Verstorbenen (College, Ruhestand) und Lebenshaltungskosten für die Familie finanziert werden können. Der nicht erwerbstätige Ehegatte muss versichert sein, um die Kosten der Kinderbetreuung und anderer Hausarbeit zu decken, die der überlebende Ernährer nun bezahlen muss. "

Mit anderen Worten, fast jeder braucht eine Lebensversicherung. Selbst wenn Sie aufgrund eines frühen Todes den Ruhestand verpassen, möchten Sie trotzdem, dass Ihr Ehegatte finanziell so sicher ist, dass er eine Chance hat, den Ruhestand zu genießen, richtig? Die am wenigsten teure Art der Lebensversicherung, nicht nur unter Berücksichtigung Ihrer Out-of-Pocket-Kosten, sondern auch in Anbetracht, wie viel Deckung Sie für das, was Sie zahlen, erhalten ist Lebensversicherung. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe Versichern gegen den Verlust eines Hausmädchens .)

Die Preise für Lebensversicherungen variieren erheblich je nach Alter, Gesundheit und Richtlinien, aber hier ist ein Beispiel, das zeigt, wie viel zusätzliches Geld Sie könnte mit arbeiten müssen, wenn Sie Begriff anstelle von dauerhafter Lebensversicherung kaufen. Ein Nichtraucher, 35-jähriger New Yorker bei guter Gesundheit, was bedeutet, dass sein Blutdruck und sein Cholesterin etwas höher sind als das Ideal, könnte eine 20-jährige Versicherungspolice mit einem Todesfall von 1 Million Dollar für 1 Dollar erhalten. 030 pro Jahr. Wenn derselbe Mann eine Lebensversicherung, eine Art permanente Lebensversicherung, kauft, könnte die Prämie für dieselbe Todesfallleistung 14.090 Dollar jährlich betragen. Das ist ein Unterschied von $ 13, 060 pro Jahr.

Angesichts dieser Kosten kann die Risikolebensversicherung auf zwei Arten ein ideales Vorsorgesparinstrument sein.Erstens bietet es den grundlegenden finanziellen Schutz, den Ihre Familie benötigt, wenn Sie sterben, bevor Sie genügend Ersparnisse angesammelt haben, von denen Sie leben können. Zweitens gibt ihr niedriger Festpreis mehr von Ihrem verfügbaren Einkommen frei, um einen Notfallfonds zu schaffen, eine langfristige Invalidenversicherung zu erwerben und in kostengünstige Fonds zu investieren.

"Eine Begriffslebenszeitpolitik macht für viele Menschen viel mehr Sinn", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Kalifornien, und Autor von "Index Funds: The 12-Step Wiederherstellungsprogramm für aktive Investoren. "Angesichts der niedrigeren Prämien, die mit der Police verbunden sind, werden die Investoren mehr für ihre Altersvorsorge, ihr College oder andere finanzielle Ziele investieren müssen. "

Wie lange Sie einen Begriff kaufen sollten, hängt davon ab, wie lange Sie denken, dass es dauern wird, um genug Ersparnisse für Ihre Familie zu sammeln, damit Sie bequem ohne Sie leben können. Es hängt auch von Ihrem jetzigen Alter ab, weil es schwierig sein kann, eine Altersversicherung ab dem 65. Lebensjahr zu erhalten. Wie viel Lebensversicherung Sie tragen sollten, hängt davon ab, wie viel Schulden Sie haben, wie viel Einkommen Sie ersetzen müssen und wie viele zukünftige Verpflichtungen Sie möchten finanzieren, zum Beispiel die Studiengebühren eines Kindes. (Siehe auch: Wie viel Lebensversicherung sollten Sie tragen?)

Wenn Sie Lebensversicherung als Leistung durch Arbeit erhalten, reicht Ihre vom Arbeitgeber bereitgestellte Lebensversicherung möglicherweise nicht aus; Sie müssen möglicherweise mit einer Politik ergänzen, die Sie auf eigene Faust kaufen. (Siehe: Ist Ihre Arbeitgeber-versicherte Lebensversicherung ausreichend? ) Auch wenn Sie sicher sein möchten, dass Ihre Versicherung jedes Jahr erneuert wird, solange Sie die Prämien zahlen und wissen, dass Ihre Prämien jedes Jahr die gleichen sein werden, solange die Police in Kraft ist, erhalten Sie eine erstklassige, garantiert erneuerbare und nicht kündbare Lebensversicherung.

Schritt 2: Erstellen Sie einen Notfallfonds

Der erste Weg, um die Ersparnisse aus dem Kauf von Term-Lebensversicherungen zu nutzen, besteht darin, sich einen Notfallfonds mit Ausgaben von drei bis sechs Monaten aufzubauen - vielleicht mehr, wenn Sie sind wirklich risikoscheu oder haben ein unregelmäßiges Einkommen. Ein Notfallfonds verhindert, dass Sie sich verschulden, wenn Sie Zeiten erhöhter Ausgaben oder reduzierter Einnahmen bewältigen müssen.

Schuld zu vermeiden bedeutet, Zinszahlungen zu vermeiden; Zinszahlungen, insbesondere bei Kreditkartengebühren, machen es viel schwieriger, sich von einem Rückschlag zu erholen. Eine finanzielle Notlage bedeutet oft, dass Sie Ihre Rentenbeiträge vorübergehend einstellen. Je eher Sie zurückspringen können, desto eher können Sie mit Ihren Altersguthaben wieder auf Kurs kommen.

Schritt 3: Schützen Sie Ihr Einkommen mit einer langfristigen Invalidenversicherung

Idealerweise würden Sie diesen Schritt zur gleichen Zeit unternehmen, während Sie Ihren Notfallfonds aufbauen. Es gibt keinen Grund zu warten. Während viele Menschen denken, dass sie eine Invaliditätsrente von der Sozialversicherung erhalten können, wenn eine ernsthafte Krankheit oder Verletzung sie daran hindert, zu arbeiten, ist es schwer, sich für diese Leistungen zu qualifizieren, und sie liegen weit unter dem, was Sie für den Lebensstandard Ihres Haushalts benötigen.Was mehr ist, werden Sie nicht für diese Vorteile qualifizieren, wenn Sie nicht in das System gezahlt haben; viele öffentliche Angestellte haben es nicht getan.

Bei den Erwerbsunfähigkeitsversicherungen kostet Sie eine Politik zur Eigenverantwortung mehr als eine Politik für eine Beschäftigung, aber sie bietet eine umfassendere Abdeckung. Wenn Sie nicht in der Lage sind, in Ihrem eigenen Beruf zu arbeiten - sagen wir, Buchhaltung - müssen Sie nicht zu einem Einzelhändler werden, um sich zu informieren; Ihre Erwerbsunfähigkeitsversicherung ersetzt einen bedeutenden Prozentsatz Ihres verlorenen Einkommens. Achten Sie auch hier auf eine garantierte, erneuerbare und nicht stornierbare Politik, die sicherstellt, dass Ihre Prämien nicht steigen und Sie sich nicht um eine erneute Qualifizierung kümmern müssen. Sie können die Police behalten, solange Sie die Prämien zahlen. Selbst wenn Sie ledig sind und keine Kinder zu unterstützen haben, ist eine Invalidenversicherung immer noch wichtig - vielleicht sogar noch wichtiger, da Sie keinen Ehepartner oder eine andere unmittelbare Familie haben, die Ihnen hilft, wenn Sie ernsthaft krank werden.

Die Wahl der besten Invalidenversicherung bedeutet, dass Sie entweder Ihre eigene Police kaufen, um Ihr Einkommen zu schützen, und alle, die darauf angewiesen sind, oder sicherstellen, dass Sie genug Deckung bei Ihrem Arbeitgeber haben. Wie der persönliche Finanzguru Dave Ramsey gerne sagt: "Ihr mächtigstes Werkzeug zur Vermögensbildung ist Ihr Einkommen. "Ohne ein Einkommen haben Sie keine Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen. (Erfahren Sie mehr in unserem Intro zur Invalidenversicherung .)

Schritt 4: Investieren Sie den Rest

Sie haben eine Lebensversicherung, einen Notfallfonds und eine Invalidenversicherung. Lassen Sie uns schließlich darüber sprechen, wie Sie den Rest des eingesparten Geldes investieren können, indem Sie die Risikolebensversicherung als Ruhestandsinstrument einsetzen.

Während permanente Lebensversicherungspolicen eine Cash-Value-Komponente haben, die Ersparnisse sammelt und investiert werden kann, haben Sie die größte Kontrolle über Ihr Geld und das Potenzial, die höchsten Renditen zu erzielen, wenn Sie es selbst investieren, indem Sie Ihre Wahl, anstatt durch eine Lebensversicherung. Sie werden nicht die hohen Policengebühren und Maklerprovisionen bezahlen, die mit einer permanenten Lebensversicherung verbunden sind, Ihre Anlageperformance wird nicht an die finanzielle Leistung der Lebensversicherungsgesellschaft gebunden sein und Sie werden nicht auf die Investitionen beschränkt, die die Versicherungsgesellschaft anbietet.

Sie können ein steuerbegünstigtes Altersvorsorgekonto bei einem Broker einrichten, das niedrigste Anlagegebühren anbietet. Dies ist einer der Schlüssel zum Wachstum Ihres Portfolios. Sie können ein gut diversifiziertes Portfolio an unkomplizierten Indexfonds oder börsengehandelten Fonds anlegen. Für noch mehr Hands-Off-Investments sollten Sie einen Target-Date-Fonds in Betracht ziehen, der - abhängig von der Strategie des Fonds - Ihren Portfolio-Mix anpasst, um mit dem Erreichen des Rentenalters konservativer zu werden.

The Bottom Line

Kaufen Lebensversicherung und die Investition der Differenz ist nicht das, was die meisten Leute denken, wenn sie darüber nachdenken, wie eine Lebensversicherung helfen kann, ihre Altersvorsorge Ziele zu erreichen. Für die meisten Menschen ist es jedoch die effektivste Strategie.

"Wenn ein Investor erfolgreich in Rente gehen kann, braucht er keine Lebensversicherung mehr", sagt James B.Twining, CFP, Gründer und CEO von Financial Plan, Inc., in Bellingham, Washington: "Wenn das angesammelte Kapital ausreicht, um einem verheirateten Paar ein Lebenseinkommen zu sichern, reicht es für einen einzelnen Überlebenden, dessen Ausgaben reduziert werden. "