Das primäre Ziel der persönlichen Lebensversicherung besteht darin, die Endkosten zu decken und die Begünstigten im Falle des Todes eines Familienmitglieds vor einem Einkommensverlust oder einer Schuldenlast zu schützen. Permanente Lebensversicherungspolicen bilden jedoch Barwerte, die für die Verwendung bei der Pensionierung oder im Notfall herangezogen werden können. Das gesamte Leben und das variable universelle Leben (VUL) bieten bei angemessener Finanzierung die Möglichkeit, Barmittel zu akkumulieren, auf die bei Bedarf über Policendarlehen oder direkte Abhebungen zugegriffen werden kann.

Gesamtlebensrichtlinien

Lebensversicherungspolicen gehören in der Regel zu den teuersten zu kaufenden Policen. Die Kosten der Versicherung richten sich nach dem Alter und der Gesundheit des Antragstellers. Tabakkonsum erhöht auch die für die Deckung erhobenen Prämien. Als Faustregel zahlen jüngere Versicherungsnehmer geringere Prämien als ältere Versicherte. Ein 25-jähriger männlicher Nichtraucher könnte etwa $ 900 pro Jahr für eine Police mit einem Todesfall von $ 100, 000 zahlen, wohingegen ein 40-jähriger männlicher Raucher erwarten könnte, $ 1, 800 pro Jahr für dieselbe Gesichtsgröße zu zahlen. Ein Teil des Jahresbeitrags wird auf die reinen Kosten für Versicherungen, Provisionen und Verwaltungskosten angewandt, während der Saldo zu vom Emittenten bestimmten festen Zinssätzen wachsen darf.

In den ersten Lebensjahren einer ganzen Lebenspolitik häufen sich die Barwerte langsam an. Es dauert mehrere Jahre, bis die Zinssätze auf historischen Tiefstständen im Jahr 2016 liegen, um einen Break-even-Punkt zu erreichen, wenn die gezahlten Gesamtprämien dem Rückkaufswert der Police entsprechen. Zu jedem Zeitpunkt kann jedoch das Eigenkapital in der Police durch Kredit oder durch Entzug erworben werden. Zum Zeitpunkt der Ausgabe festgelegte Beitragsprämien können auch durch die Zahlung von Dividenden von einem Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit, dessen Versicherungsnehmer am Eigentum beteiligt sind, erhöht werden.

Darüber hinaus bieten einige Policen bezahlte zusätzliche Versicherungsoptionen an, die es den Versicherungsnehmern ermöglichen, zusätzliche US-Dollar einzubringen, das Todesfallgeld zu erhöhen und Zinsen zu verdienen. Unverändert können die Barwerte des gesamten Lebens zu beträchtlichen Summen wachsen, die größtenteils von der Anzahl der Prämienjahre und der vom Versicherer angebotenen internen Verzinsung abhängen.

Variable Universal Life

Versicherungsnehmer mit Risikoappetit können sich für eine VUL-Police entscheiden. Diese Verträge erlauben flexible Zahlungen und bieten die Möglichkeit eines separaten Kontos, auf dem Prämien in Investmentfonds angelegt werden. Anders als bei der gesamten Lebensversicherung sind die auf dem separaten Konto angelegten Barwerte weder festgeschrieben noch durch die finanzielle Stärke des Versicherers abgesichert. Vielmehr unterliegen Fonds, die auf Teilfonds von Investmentfonds gerichtet sind, einem Anlagerisiko. Der Hauptvorteil der VUL-Policen liegt in der Teilnahme an Aktien- oder Anleihemärkten, die im Laufe der Zeit die von der Versicherungsgesellschaft festgelegten festen Sätze übertreffen können.

Im Vergleich zu Gesamtlebensversicherungen, die Prämien mit einem Zinssatz von 4% kreditieren können, steigen die Barwerte in einem VUL-Aktienportfolio, das im Durchschnitt 7% Rendite über die Laufzeit der Police erzielt, schneller. Eine 30-jährige Nichtraucherin kann für 35 Jahre 100 Dollar pro Monat für ein ganzes Leben oder eine VUL-Police beisteuern. Die Differenz der kumulierten Barwerte ist beträchtlich, wenn es den VUL-Unterkonten gelingt, die den Gesamtlebensprämien gutgeschriebenen Fixzinssätze zu übertreffen.

Ohne Berücksichtigung der Versicherungs- und Versicherungsausgaben würde der Unterschied im kumulierten Wert der regulären monatlichen $ 100-Beiträge über einen Zeitraum von 35 Jahren mehr als $ 85.000 betragen, wenn das VUL-Portfolio durchschnittlich 7% Rendite erzielen würde. %. Langwierige Zeithorizonte und moderate Risikotoleranzen gelten für Versicherungsnehmer, die VUL-Policen als zusätzliches Cash-Akkumulations-Vehikel nutzen möchten.

Schlüsseleindrücke

Permanente Lebensversicherungen sind darauf ausgelegt, Todesfallleistungen zu zahlen. Solche Policen werden nicht als Spar- oder Pensionskassen vermarktet. Barwerte, die festen Zinssätzen oder günstigen Anlagerenditen unterliegen, können jedoch die individuellen Rentenkonten (IRA) oder Konten nicht qualifizierter Einlagen angemessen ergänzen und bei Bedarf Liquidität und Erträge bereitstellen.