Da die Kosten für die traditionelle Langzeitpflegeversicherung (LTCI) dramatisch angestiegen sind, haben die damit verbundenen Leistungen und Lebensversicherungspolicen mit Fahrern, die den Zugang zum Todesfall während ihres Lebens ermöglichen, große Aufmerksamkeit erregt. alternative Strategien.

Anders als bei der traditionellen Lebensversicherung, die nur eine Todesfallleistung oder eine Pflegeversicherung vorsieht, die nur qualifizierende Ausgaben erstattet, hat eine verbundene Leistungsregelung eine Todesfallleistung, einen Barwert und kann einkommensteuerfreie Zahlungen für qualifizierte Langzeitpflegekosten. Je nach Versicherer kann die zugrunde liegende Lebensversicherung universell oder ganzheitlich sein. Im Gegensatz zur traditionellen Lebensversicherung, in der Prämien im Laufe des Lebens geleistet werden können, erfordern die Richtlinien für verbundene Leistungen entweder eine einmalige Einmalprämie oder eine Serie von bis zu 10 jährlichen Zahlungen. (Siehe auch: Wie Langzeitpflegefahrer bei Lebensversicherungspolicen arbeiten .)

Funktionsweise

Eine verbundene Vergütungspolitik besteht aus drei Komponenten:

• Eine einkommensteuerfreie Leistung, die für Langzeitpflegekosten wie häusliche Pflege, Tagespflege für Erwachsene, Unterstützung durch lebende und / oder qualifizierte Pflege. Die Police wird mit einer monatlichen Leistung ausbezahlt, die für eine bestimmte Anzahl von Jahren gezahlt wird, basierend auf dem Politikdesign und den gekauften Fahrern. Einige Policen bieten Vorteile, die bis zu sieben Jahre dauern können.

• Ein einkommensteuerfreies Sterbegeld aus der Lebensversicherung. Das Sterbegeld wird durch alle Kredite, Abhebungen und / oder Leistungen reduziert, die der Versicherer bereits gezahlt hat. Viele Policen bieten auch eine Reststorno-Leistung an, in der Regel 10% oder 20% der ursprünglichen Versicherungssumme, wenn die gesamte Leistung durch Pflegekosten gedeckt wurde. (Mehr dazu unter: Einstieg in die Versicherung: Pflegeversicherung .)

• Ein Barwert, der eine festgelegte Rendite erzielt. Sobald alle geplanten Prämien bezahlt wurden, kann die Police für den tatsächlichen Barwert zurückgegeben werden, der oft 80% bis 100% der gezahlten Prämie beträgt. Abtretungen von Policen unterliegen einem Unverfallbarkeitsplan und werden für bereits bezahlte Forderungen, Darlehen oder Barabhebungen angepasst.

Der maximale Betrag jeder Versicherungsleistung wird bei der Erteilung im Vertrag angegeben. Die Leistungsbeträge ändern sich im Laufe der Zeit und hängen von der Prämie und der Art der Bezahlung sowie von Alter, Geschlecht und Gesundheitsbewertung des Versicherten ab. Während ihrer Lebenszeit kann der Versicherte einen Teil oder alle drei Versicherungsleistungen in Anspruch nehmen. Zum Beispiel könnten die Versicherten ein Jahr lang Pflegedienste erhalten, dann einen Teil des Barwertes abheben und das verbleibende Sterbegeld an den Anspruchsberechtigten auszahlen lassen.

Die Underwriting-Anforderungen für Produkte mit verbundenen Leistungen unterscheiden sich vom traditionellen Leben oder LTCI und sind tendenziell liberaler, da der Versicherer im Voraus die Prämienzahlung erhalten hat und weniger gefährdet ist.Viele Richtlinien bieten Rabatte für Paare an, ob einer oder beide zutreffen. Die Versicherer variieren und einige geben Policen bis zum Alter von 80 Jahren aus.

Leistungen

Je nach Versicherer:

• Die Policen sehen entweder die Erstattung der tatsächlich anfallenden Pflegebedürftigkeit vor oder bieten eine Entschädigungsleistung an. In jedem Fall unterliegt der Leistungsbetrag jährlichen und monatlichen IRS-Höchstbeträgen. Mit der Erstattung schickt der Versicherte die Kosten an die Versicherung, die den Anbieter dann erstattet. Im Rahmen eines Entschädigungsplans wird monatlich ein Scheck direkt an den Policeneigentümer für den vollen Betrag der Leistung gesendet. Das Geld kann für Pflege oder Ausgaben verwendet werden, die andernfalls nicht gedeckt wären. (Weitere Informationen finden Sie unter: LTC-Abdeckung kein No-Brainer .)

• Die Vorteile für die häusliche Pflege und das Personal können eine Beseitigungszeit von 0 bis 90 Tagen haben, während Leistungen für andere Dienste normalerweise eine 90-tägige Eliminationsperiode. Einige Firmen bieten eine einmalige Eliminierungsperiode an.

• Die Vorteile für Langzeitpflegekosten können steigen, um mit der Inflation Schritt zu halten. Für zusätzliche Kosten bieten Policies sowohl einfache als auch zusammengesetzte Inflationsanpassungen an, die von 2-5% reichen.

• Ein Verzicht auf Policengebühren bei gleichzeitiger Inanspruchnahme von Langzeitpflegeleistungen ist möglich.

Anspruchsvoraussetzungen

Anspruch auf Leistungen:

• Ein zugelassener Arzt muss bestätigen, dass der Versicherte entweder eine schwere kognitive Beeinträchtigung hat oder nicht in der Lage ist, zwei oder mehr Aktivitäten des täglichen Lebens durchzuführen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Was sind die Aktivitäten des täglichen Lebens? )

• Der Versicherte muss eine Ausschlussfrist einhalten, die beginnt, sobald er als anspruchsberechtigt qualifiziert ist und qualifizierte Langzeitpflege erhalten kann. Die Pflegetage oder Dienstleistungen müssen nicht aufeinanderfolgend sein.

• Der Versicherte muss Leistungen von einem zugelassenen Anbieter nach einem vorgeschriebenen Versorgungsplan bei dem Versicherer erhalten. Während Sie Leistungen erhalten, muss Ihr lizenzierter Arzt mindestens einmal im Jahr Ihre Pflegebedürftigkeit rezertifizieren.

Vor- und Nachteile

Im Gegensatz zu LTCI wird die Prämie für einen verbundenen Leistungsplan in Frage gestellt und wird niemals steigen. Darüber hinaus bieten verbundene Leistungspläne sowohl einen Todesfall als auch einen Barwert, so dass die Deckung nicht wie LTCI verwendet oder verloren wird. Allerdings bieten die verbundenen Leistungsrichtlinien keinen gemeinsamen Leistungspool und tendieren dazu, einen geringeren Nutzen (und weniger Hebelwirkung) zu bieten, da die Prämie im Voraus bezahlt wird. Man könnte möglicherweise eine größere Deckungssumme erwerben, wenn Lebensversicherungen und / oder LTCI gekauft würden.

The Bottom Line

Abhängig von Ihrem Ziel können Richtlinien für verbundene Leistungen eine praktikable Alternative zu LTCI darstellen. Die Notwendigkeit, eine hohe Prämienzahlung zu tätigen, um einen angemessenen Vorteil zu erwerben, kann jedoch die Deckung für viele Menschen unerschwinglich machen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Langzeitpflegeversicherung: Wer braucht es? )