Es ist mehr als neun Jahre her, seit die Wirtschaft implodiert ist, und wir haben die Große Rezession eingeläutet. Für die älteren Amerikaner war die Wiederherstellung des verlorenen Bodens eine Herausforderung. Haushalte, die von einem 65-jährigen oder älteren Menschen angeführt wurden, verzeichneten den größten Verlust ihres Nettowerts in Form von verlorenem Geld. U. S. Census Bureau-Daten zeigten, dass sie einen mittleren Rückgang von 25, 762 auf 170, 128 im Jahr 2010 von 195, 890 im Jahr 2005 erlitten.

Die folgenden Jahre waren ein Kampf. Ältere Amerikaner haben weniger Einkommen und weniger Zeit, um daran zu arbeiten, was sie haben. Wenn ihr Notgroschen vor Risiken geschützt ist, wird auch das Wachstumspotenzial begrenzt. Es öffnet auch die Tür zu einem ganz anderen Risiko - das Geld später auslaufen. Themen wie die Asset Allocation und die Risikopositionen sind heute ebenso relevant wie in den Tagen vor der Pleite. Senioren - vor allem Rentner, die beim Konservieren-vs sind. -akkumulierende Phase des Lebens - müssen herausfinden, wie sie ihre Positionen ausbalancieren können, damit sie einen komfortablen Ruhestand erleben können.

"Ich glaube, viele Rentner machen im Ruhestand einen sehr großen Fehler. Sie werden zu konservativ. Die Lebenserwartung wird länger und das Rentenalter wird nicht älter. Dies bedeutet, dass Ihr Notgroß länger dauern muss ", sagt Michael Kostelnik, Präsident, Family Life Financial Planning, LLC, in Cleveland, Ohio.

Hier sind einige Überlegungen, die das Denken von Rentnern leiten können.

Asset Allocation sollte ein flüssiges Endeavour sein

Es stimmt, dass sich die Asset Allocation nach Alter und Lebenszyklus richtet. Die Asset Allocation ist jedoch nicht vom Alter eines Einzelnen abhängig. Demografie und Langlebigkeit legen nahe, dass Senioren ein höheres Investitionsrisiko eingehen können als ihre Eltern und es vergleichsweise komfortabel tun können. Vermögenswerte haben sich über Aktien hinaus in mehr Rohstoffe, Währungen und Immobilien sowie in Schuldtitel (Unternehmens-, Kommunal- und Hypotheken) ausgedehnt. Zu diesem Zweck können die Vermögensallokationen vielfältiger sein als dies in der Vergangenheit der Fall war.

"Je besser die Allokation, desto besser positioniert sich der Anleger gegen die Volatilität, die beim Marktpreis von Wertpapieren zwischen Anlageklassen, Ländern, Sektoren, Branchen und natürlich einzelnen Unternehmen entsteht. Je besser die Marktrisiken gesteuert werden, desto wahrscheinlicher ist es, dass der Anleger ein langfristiger Investor bleibt und nicht zur falschen Zeit den Stecker zieht ", sagt Stephen J. Taddie, geschäftsführender Gesellschafter von Stellar Capital Management, LLC in Phoenix. Ariz.

Rentner müssen sicherstellen, dass sie ihre Fixkosten bezahlen können und entsprechend allokieren, wenn ihr Investitionsportfolio diese Kosten ergänzt. Sie sind am besten beraten, mit dem Löwenanteil ihres Vermögens auf Nummer sicher zu gehen und eine Handelsmentalität für einen kleinen Betrag zu übernehmen.Ihre Berater werden maßgeblich dazu beitragen, dass ihre Portfolios im Rahmen der von den Senioren formulierten Erwartungen investiert und für Risiken verwaltet werden.

"Viele Rentner möchten möglicherweise einen höheren Prozentsatz ihrer Vermögensallokation in Anleihen und Barmitteln haben. Das ist ihr Ruf. Aber der andere Teil des Portfolios muss diversifiziert werden … denn die Inflation wird ihren hässlichen Kopf wieder aufrichten ", sagt Craig L. Israelsen, Ph. D., Designer und Inhaber von 7Twelve Portfolio mit Sitz in Springville, Utah.

Stetige Einkommensströme schaffen

Rentner sollten darauf achten, dass sie mehrere Einkommensströme haben. Die logischen Starter sind Sozialversicherung, 401 (k) s und andere Altersvorsorgekonten. Zu den Möglichkeiten, diesen Einkommensstrom zu erhöhen, zählen Immobilien und Annuitäten.

Der Verkauf von Wohnimmobilien erreichte laut Nationaler Immobilienverband im Jahr 2015 schätzungsweise 1,9 Millionen Objekte: Nicht nur Rentner profitieren von dem verlässlichen Cashflow, den gute Mieter generieren können. Monat. Insbesondere angesichts der Erosion des Wohneigentums seit der Rezession wächst die Nachfrage nach Vermietungen weiter, insbesondere in Gebieten mit Bevölkerungswachstum wie Raleigh, N. C., Denver, Colorado und Austin, Houston und Dallas, Texas. Sorgfalt ist natürlich immer entscheidend, mit Blick auf Eigenschaften in Bereichen mit wünschenswerten Eigenschaften.

"Eine Möglichkeit besteht darin, einfach einen Makler zu finden und Immobilien zu kaufen", sagt Jeff Tilson, Anlageberater und Treuhänder bei JST Investment Consulting, Inc., in Seal Beach, Kalifornien. "Die meisten Rentner haben jedoch große Nesteier in Rentenkonten. Wie kann man ohne die steuerpflichtigen Ausschüttungen auf das Bargeld zugreifen? Für meine Kunden benutze ich selbstgesteuerte IRAs. Dies sind spezialisierte Depotbanken, die es Anlegern erlauben, ihre IRAs, 401 (k) s, Roth IRAs, SEP IRA, etc. zu verwenden, um harte Vermögenswerte wie Immobilien, Schuldscheine, Edelmetalle und Grundpfandrechte usw. zu kaufen. generieren Sie als Blue-Chip-Aktienrendite das Zwei- bis Dreifache des Einkommens. "

Annuitäten sind bekannt dafür, Rentnern Sicherheit und Sicherheit zu bieten, aber ihre Auszahlungsquoten werden durch Zinssätze beeinflusst, die derzeit noch sehr niedrig sind. Es gibt verschiedene Arten von Annuitäten, also sind Senioren gut beraten, Input von ihren Finanzberatern zu bekommen. Während es sich lohnt, in der heutigen Zinsumgebung zu warten, ist der Ausgleich bei Zahlungen, die über einen kürzeren Zeitraum getätigt werden. Sie werden jedoch größer sein und einen höheren Strom an zuverlässigem Cashflow generieren, der für ältere Menschen hilfreich ist.

Die Rendite-vs. - Rethurn Conundrum

Dies ist ein ständiger Streitpunkt für Investmentprofis und ein Problem, das Rentner ebenfalls behindert.

Viele Rentner konzentrieren sich auf Renditen für ihre Ruhestandsbegründung, da sie Dividenden und Zinsen sehen, die aufgrund ihres Verdienstes zu den Einkommensströmen hinzukommen. Die Kehrseite ist jedoch, dass die Einkommensinvestitionen an Wert verlieren können.Rentner können immer noch die Rendite aus ihren Investitionen ernten, aber zu welchem ​​Preis, wenn ihr Kapital zurückgegangen ist? Darüber hinaus sind, wie weiter unten erläutert, steuerliche Auswirkungen zu berücksichtigen.

"Dividenden und Zinszahlungen sind verlockend für risikoscheue Anleger, die sie lieber als stabile Garantien behandeln. In Wirklichkeit sind diese Zahlungen an einen Hauptmarktwert geknüpft, der oft sehr empfindlich ist und wild schwanken kann. Es sei denn, Sie verpflichten sich voll und ganz, eine Anleihe bis zur Fälligkeit zu halten, nehmen Sie viel mehr Risiko auf sich, als Sie bei Ihrem Streben nach Cashflow erwarten ", sagt Max Osbon, Partner bei Osbon Capital Management, Boston, Massachusetts. > Bei Total Return Investments werden Ausschüttungen in der Höhe getätigt, die der Rentner ausgeben möchte - unabhängig davon, ob diese aus Wachstum oder Einkommen stammen. Auf diese Weise bleibt das Kapital im Laufe der Zeit immer größer und verringert auch das Risiko, sich auf Zinssätze zu verlassen, um ein verwertbares Einkommen zu erzielen.

"Es gibt keine Kristallkugel, die einen finanziellen Erfolg oder einen glücklichen Gewinn nach der Pensionierung garantiert. Aber wir glauben, dass Total Return Investments die besten Chancen bieten, um die Ausgabenziele für den Ruhestand zu erreichen - mehr, als isolierte Taktiken wie Dividenden oder Hochzinsanleihen zu verfolgen, ohne ihre Portfolio-Rolle zu berücksichtigen ", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Kalifornien, und Autor von "Index Funds: Das 12-Schritte-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger. "

Dann gibt es die Steuerfrage

Rentner mit verschiedenen Anlagekonten ziehen häufig Gelder aus einigen von ihnen, um ihr Ruhestandseinkommen zu erhöhen, aber dies wird ihre Steuersituation beeinflussen, da einige Konten höhere Steuersätze haben als andere.

Beispielsweise wurde der Abzug von solchen regulären steuerpflichtigen Konten, die mindestens ein Jahr lang gehalten wurden (z. B. Investmentfonds), dem Kapitalertragsteuersatz unterworfen, der für Steuerpflichtige mit hohem Einkommen (diejenigen in den 39. 6% Steuerklasse) im Jahr 2016. Traditionelle IRA- und 401 (k) -Abhebungen werden als ordentliches Einkommen besteuert - sogar 39,6% für 2016. Diese Sätze werden sich wahrscheinlich ändern, wenn der neue Steuerplan von Präsident Trump eingeführt und vom Kongress verabschiedet wird. ..

Um den Steuerbiss zu minimieren, sollten Rentner sicherstellen, dass sie die "richtigen" Konten in den "richtigen" Beträgen klopfen, wobei sie sich auf die Konten konzentrieren, die dem niedrigeren Kapitalertragsteuersatz unterliegen. Das wird auch helfen, ihr Einkommen zu erhalten.

The Bottom Line

Ältere Investoren stehen vor der Herausforderung, clever zu bleiben - oder sich über ihre Investitionen zu informieren, sobald sie ihr Vermögen erhalten, anstatt es zu bauen. Sie sind am besten bedient, wenn ihr Anlageportfolio weiterhin ihrer Risikobereitschaft entspricht und ausreichend Wachstumspotenzial bietet. Wenn Sie sich mit der Hilfe von vertrauenswürdigen Finanzberatern an die Spitze dieser Themen setzen, werden Sie einen langen Weg gehen, um ein angenehmes Alter zu gewährleisten.

"Einer der größten Faktoren, die ein Portfolio untergraben können, ist die menschliche Psychologie, die im Widerspruch zu dem steht, was im besten Interesse des Senioren ist", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts."Für viele Investoren ist es ihr größter Feind, zu investieren. Ein Finanzberater kann bei diesem Problem helfen. "