Wie man Annuitäten kauft (und wann nicht)

Wie man Annuitäten kauft (und wann nicht)

Annuitäten sind am Heiligabend komplizierter als Anweisungen zur Spielzeugmontage. Wie wissen wir wirklich, ob wir ein gutes Geschäft bekommen? Und sind sie jemals eine gute Investition?

Ein ehrlicher Verkäufer würde sagen: "Das hängt davon ab, wann du stirbst. "Wenn Sie Ihre versicherungsmathematische Sterblichkeitsrate überleben, ist die Antwort wahrscheinlich ja. Der einzige Weg, den du wissen kannst, ist, wenn du stirbst, und an diesem Punkt wird es dir egal sein.

Wenn Sie eine Rente kaufen, beginnen Sie mit der Grundversicherung. Sie wird als Einmalprämie, sofortige lebenslängliche Rente mit Todesfallgeld bezeichnet. "Puh, das ist ein langer Name.

Ich erhielt ein Angebot für einen 65-jährigen Mann für eine 100-Dollar-Prämie, sofortige, lebenslange Leistung mit Todesfallgeld. Die Police sieht monatliche Zahlungen von 491 $ vor. 66 - oder $ 5, 900 jedes Jahr. Was ist mit dem Todesfall? Wenn die gesamten monatlichen Zahlungen, die Sie vor dem Tod erhalten haben, weniger als 100 000 $ betragen, erhalten Ihre Begünstigten die Differenz.

Das hört sich gut an, also wo ist unser Risiko? Wenn Sie für 10 Jahre leben, hätten Sie $ 59, 000 in Leistungen erhalten und Ihr Begünstigter würde die restlichen $ 41, 000 erhalten. Also, was ist das Problem? Wenn Sie vor Ihrer erwarteten Sterblichkeit sterben, haben Sie der Versicherungsgesellschaft in diesem Zeitraum Ihr Geld zinsfrei ausgeliehen. Wenn Sie länger leben und mehr Leistungen erhalten als die Prämie, die Sie gezahlt haben, ist das gut für Sie.

Annuitätenverkäufer weisen darauf hin, dass der jährliche Zuschuss von $ 5.900 der gleiche ist wie der Zinssatz von 5.9%, mit einigen zusätzlichen Steuervorteilen - nicht schlecht in der heutigen Niedrigzinsphase. Aber letztendlich wird Ihre Langlebigkeit bestimmen, ob es eine schlechte Investition ist. Natürlich kann es immer noch eine gute Idee sein.

Komplizierter wird es, wenn eine Versicherungsgesellschaft ein Produkt auf Ihre Bedürfnisse zuschneidet. Fragen Sie nach dem Zitat, das ich oben erwähnt habe, und dann für andere mit nur einem Fahrer auf einmal.

Die häufigste Sorge bezüglich einer Annuität ist die Inflation. Ich wurde auf der gleichen Politik mit einer garantierten 3% Inflationanpassung zitiert, die innen eingebaut wurde. Indem ich den Inflationreiter addierte, fiel der Monatsnutzen über 27%, zu $ ​​355. 23 ein Monat, oder $ 4, 262. 76 jährlich. Ich fragte den Agenten, wie lange es dauern würde, bis der niedrigere Monatslohn in der ersten Police in den Gesamtleistungen aufgeholt würde; Die Antwort ist irgendwo im 22. Jahr.

Also, was würden Sie lieber vor Inflation schützen: Ein höherer monatlicher Vorteil, der 22 Jahre lang zu Ihren Gunsten wirkt, oder eine Politik, die Ihnen einen geringeren Betrag einbringt? Ich würde mich für die größere Menge entscheiden und einen Teil der Differenz jeden Monat in eine renditestarke Anlage stecken.

Einige Leute entscheiden sich für den Inflation Rider, wenn sie eine Familiengeschichte von Langlebigkeit oder einen Ehepartner ohne viel finanzielles Wissen haben.OK, das macht Sinn.

Erhalten Sie weiterhin Angebote, jeweils eine Option. Führen Sie die Zahlen immer selbst aus, um die finanziellen Auswirkungen jeder Option zu verstehen.

Viele Unternehmen werben jetzt für Boni und garantierte Renditen. Im Allgemeinen ist dies für eine Annuität, die Eigenkapital aufbaut, bevor Sie Leistungen beziehen. Hier ist, wie Sie vergleichen: Fragen Sie Ihren Agenten, was die "Fünf-Jahres-Akkumulation" sein wird. Zum Beispiel, wenn Sie eine $ 100, 000 Prämie gezahlt haben und eine 5% -Garantie hatten, würde Ihre Gesamtansammlung $ 125, 000 betragen. Fragen Sie dann, wie viel Ihre Monatskontrolle sein würde.

Vergleichen Sie das mit einem anderen Zitat: Sagen Sie, dass Sie eine sofortige Lebensrente mit Todesfallgeld in Höhe von $ 125.000, einmaliger Prämie, wie viel möchten Sie monatlich zeichnen? Wenn dieser monatliche Vorteil höher ist als der Betrag im vorherigen Absatz, ist dies die bessere Option. Sie können mit dem ersteren eine Aufstockung von 5% erzielen, aber wenn Sie Ihre Versicherung kaufen, zahlen Sie zu viel.

Für jene in der Versicherungsbranche, die bereit sind, mir Hasspost zu schicken, biete ich diesen Vorbehalt an: Ich bin weder lizenziert noch qualifiziert, um Annuitäten zu verkaufen. Das ist zwischen einem vertrauten Annuitätsberater und seinem oder ihrem Klienten. Zeigen Sie dem Kunden Ihren Provisionszeitplan für die Produkte, die Sie anbieten. Dann führen Sie die Zahlen aus und beweisen Sie, dass es eine gute Investition ist. Bieten Sie den besten Preis für den Versicherungsanteil und eine gute Rendite für den Anlagenteil an, und der Kunde wird wahrscheinlich kaufen. Mein Ziel ist es einfach, unseren Lesern klug zu helfen.

Bevor Sie nach Angeboten für Annuitätsprodukte fragen, sollten Sie einige Hausaufgaben machen. Um Ihnen den Einstieg zu erleichtern, haben wir einen leicht verständlichen Bericht mit dem Titel Annuities De-Mystified zusammengestellt. Sie finden unsere 8-Punkte-Checkliste, um herauszufinden, ob eine Annuität für Sie in Ordnung ist, unseren 9-Punkte-Plan, der Ihnen zeigt, worauf Sie beim Kauf einer Annuität achten müssen, und einen wichtigen Überblick über die mit Annuitäten verbundenen Risiken. Seiten dieses aktuellen, muss lesen Bericht. Klicken Sie hier für Ihre kostenlose Kopie.

Dennis Miller ist der Autor von "Retirement Reboot", einem Buch, das seine eigene Reise beschreibt, um seinen Ruhestand in einer ertragsarmen, turbulenten Investitionsumgebung zu retten und den Lesern umsetzbare Ideen zu geben, um ihre Ruhestandsfinanzierung wieder in Gang zu bringen. Er arbeitet mit einigen der führenden Investmentmanagern, Autoren und Analysten des Landes zusammen, um die finanziellen Herausforderungen für die Rentner von heute anzugehen. In Zusammenarbeit mit Analysten von Casey Research entwickelte Dennis "Miller's Money Forever", einen Newsletter, der Rentnern und jenen, die bald in den Ruhestand gehen werden, mit umsetzbaren Empfehlungen zur Vorbereitung und Aufrechterhaltung eines rentablen Altersvorsorgeportfolios. Vor seiner Pensionierung im Jahr 2008 leitete Dennis ein erfolgreiches Beratungsunternehmen und verfasste mehrere Bücher zum Vertriebsmanagement. Er war auch ein regelmäßiger Mitarbeiter der American Management Association und seit 40 Jahren ein aktiver internationaler Dozent. Mehr zu Dennis 'Kolumnen und aktuellen Sonderforschungsberichten finden Sie bei millersmoney. com oder kontaktieren sie ihn bei dennis @ millersmoney.