Sie sind gerade in den Ruhestand getreten und Sie haben das Glück, für einen Arbeitgeber gearbeitet zu haben, der noch eine Pensionskasse hat. Sie haben einige Unterlagen von den Personalverantwortlichen erhalten, die Sie fragen, wie Sie Ihr Geld erhalten möchten. Sie geraten in Panik, da es eine Reihe von Optionen gibt, und Sie wollen diese wichtige Entscheidung nicht verpassen. Die Auswahl umfasst in der Regel eine Reihe von monatlichen Zahlungsoptionen und kann auch die Option einer Pauschalzahlung beinhalten.

Finanzberater, die Kunden bei oder in der Nähe des Ruhestands beraten und regelmäßig mit dieser Entscheidung umgehen, können wertvolle Hinweise geben. Hier sind einige Gedanken über den Denkprozess, der Kunden dabei helfen sollte, diese wichtige Entscheidung zu treffen. (Mehr dazu unter: Gibt es eine gute Lösung für den Pensionskauf? )

Betrachten Sie die Gesamtsituation des Klienten

Dies ist eindeutig eine Entscheidung, die im Kontext der Gesamtsituation des Klienten getroffen wird. Zu berücksichtigende Faktoren sind:

• Welche anderen Ruhestandsressourcen stehen dem Kunden zur Verfügung?
• Verfügt der Kunde über eine andere monatliche Einkommensquelle wie die Sozialversicherung? Wenn sie verheiratet sind, haben beide Ehepartner eine Rente? Wie vergleichen sich ihre Sozialversicherungsleistungen?
• Wie sieht der Kunde seine Langlebigkeit? Während natürlich niemand die Zukunft vorhersagen kann, ist dies ein Faktor, da sie die Annahmen, die einer Pauschalberechnung inhärent sind, weit überleben kann.
• In diesem Sinne sieht sich der Klient ernsthaften gesundheitlichen Problemen gegenüber?
• Wie gut sind die Einkommensquellen des Kunden aus steuerlicher Sicht diversifiziert? (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Wie Berater schutzbedürftige Clients schützen können. )

Wann man eine Annuität über einen Pauschalbetrag wählt

Die Hauptentscheidung hängt oft davon ab, ob Sie Ihre Zahlungen als Annuität oder als Pauschalbetrag annehmen. Hier sind einige Vorteile, die sich durch die Auswahl einer Annuität ergeben.

• Sie werden vor einem Abschwung in der Wirtschaft und an der Börse geschützt. Ihre Rente ist eine Verpflichtung Ihres Arbeitgebers und die Nichterfüllung dieser Verpflichtung kann für einen privaten Arbeitgeber zum Konkurs führen.
• Annuitätenleistungen, die über eine Arbeitgeberrente angeboten werden, sind oft höher als solche, die durch die Einnahme des Geldbetrages als Pauschalbetrag und den privaten Kauf einer Rente erzielt werden können.
• Wenn der Kunde andere Vermögenswerte für Investitionen zur Verfügung hat, können sie die monatlichen Zahlungen berücksichtigen, wenn sie ihre Investitionen für künftiges Wachstum zuweisen. Einige Finanzberater betrachten sowohl Renten- als auch Sozialversicherungszahlungen als Teil der festverzinslichen Allokation des Kunden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Monatsrente oder Pauschalbetrag: Was ist besser? )

Rentenoptionskonsens

• Viele private Renten bieten keine Anpassung der Lebenshaltungskosten.Dies ist häufiger bei Renten im öffentlichen Sektor der Fall. Das Fehlen einer solchen Anpassung belässt den Rentner der Gnade der Inflation. Während die Inflation derzeit niedrig ist, kann selbst eine niedrige Inflation Ihre Kaufkraft untergraben. Zum Beispiel wird eine Inflationsrate von 3% Ihre Kaufkraft innerhalb von 24 Jahren halbieren.
• Wenn sich Ihr Arbeitgeber in finanziellen Schwierigkeiten befindet oder diese sich im Laufe der Zeit entwickelt, wird Ihre Rente von der Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) bezahlt. Die PBGC ist die Rentenstütze der Regierung im Falle eines Ausfalls einer privaten Rente. Sie garantieren Renten bis zu einer monatlichen Höchstgrenze. Es ist weniger klar, was passiert, wenn eine Rente des öffentlichen Sektors ausfällt, wie wir in der Insolvenzsituation in Detroit gesehen haben.
• Wenn das Hinterlassen einer Erbschaft ein Ziel ist, wissen Sie, dass die Rentenzahlungen enden, wenn der Arbeitnehmer oder sein Ehepartner (falls zutreffend) stirbt. Die Zahlungen stoppen und es gibt keine Pauschalbeträge, um sie Kindern oder anderen zu überlassen. (Für mehr, sehen Sie: Pension Annuity gegen Pauschalbetrag: Welches ist am besten? )

Pauschalbetrag-Provisions

• Wenn Sie ein erfahrener Investor sind oder mit einem Finanzberater arbeiten, in dem Sie Vertrauen Sie können möglicherweise besser für sich selbst tun, indem Sie das Geld auf ein IRA-Konto rollen als die implizite Rendite der Annuity-Option. Eine Warnung hier, könnte dies ein Interessenkonflikt für Ihre Finanzberater sein, dass sie auf der Grundlage der Menge an Geld, die Sie investieren müssen kompensiert werden können und eine Annuität Strom von Zahlungen nicht qualifizieren würde. Stellen Sie sicher, dass Sie mit einem Finanzberater zusammenarbeiten, der Ihre Interessen bei der Beratung zuerst in den Vordergrund stellt.
• Geld kann Ihren Erben auf Wunsch überlassen werden.
• Die finanzielle Gesundheit Ihres ehemaligen Arbeitgebers hat keinen Einfluss auf Ihre finanzielle Zukunft.
• Sie haben mehr Flexibilität bei der Finanzplanung in Bezug auf Abhebungen, Steuerplanung und andere Optionen. Wenn Sie beispielsweise im Alter von 70 ½ Jahren arbeiten und vermeiden möchten, dass Sie auf einigen oder allen Altersvorsorgekonten die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) einnehmen, können Sie das Geld teilweise oder vollständig in den 401 (k) -Plan Ihr derzeitiger Arbeitgeber. Dies würde es Ihnen erlauben, RMDs auf dieses Geld zu verschieben, während Sie arbeiten. Möglicherweise können Sie auch eine Umstellung auf eine Roth IRA durchführen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie viel sollten Rentner von Konten abziehen? )

Wann Sie Pauschalausschüttungen vermeiden sollten

• Sie werden von den Höhen und Tiefen des Aktienmarktes betroffen sein. Wenn Sie kein versierter Investor sind oder nicht mit einem vertrauenswürdigen Finanzberater zusammenarbeiten, ist dies möglicherweise keine Option für Sie.
• Sie laufen Gefahr, Ihr Geld zu überleben.

Auswählen einer Annuitätenoption

Wenn Sie sich für die Annuitätenroute entscheiden, haben Sie mehrere Optionen zur Auswahl. Dazu gehören:

• Eine einmalige Leibrente. Diese Option bietet Ihnen lebenslange Zahlungen und endet, wenn Sie sterben.
• Gemeinsame und Hinterbliebenenrente. Diese Option bietet eine Zahlung für den Mitarbeiter und dessen Ehepartner, wenn sie zuerst sterben. Die Zahlungen erlöschen, wenn der letzte der beiden stirbt.Die Zahlung des Hinterbliebenen ist ein Prozentsatz der Zahlungen des Arbeitnehmers wie 100%, 75% oder 50%.
• Lebens- und Zeiträume bestimmter Optionen bieten, sofern sie angeboten werden, Zahlungen für das Leben des Arbeitnehmers mit Zahlungen, die einem Begünstigten für einen Mindestzeitraum von 10 Jahren, 20 Jahren oder einem anderen Zeitraum garantiert werden. Dies kann eine gute Option für eine einzelne Person sein, die im Falle ihres Todes dennoch einen Teil der Zahlungen an einen Erben weitergeben möchte.

Für ein verheiratetes Paar ist eine einmalige Lebensleistung selten sinnvoll, es sei denn, es bestehen erhebliche andere Altersguthaben für den Ehegatten. Der Vorteil dieser Option ist, dass sie die höchste Rentenzahlung ergibt. (Mehr dazu unter: Langlebigkeitsrenten kommen in 401 (k) Plänen .)

Rolle des Finanzberaters

Dies ist eine der kritischsten finanziellen Entscheidungen, die ein Kunde treffen wird, und sie werden auf das Wissen und die Erfahrung ihres Finanzberaters zählen. Eine Rente kann ein bedeutender Rentenbestand sein und kann der Eckpfeiler der Altersvorsorge eines Kunden sein. Ein erfahrener Finanzberater kann ihnen dabei helfen, diese und alle ihre Ruhestandsressourcen in optimaler Weise für ihre Situation zu nutzen.

The Bottom Line

Rentner mit einer Rente haben Glück. Finanzberater werden eine Schlüsselrolle dabei spielen, dass ihre Kunden kritische Pensionsentscheidungen treffen, die einen echten Einfluss auf ihre Lebensqualität im Ruhestand haben können. (Weitere Informationen finden Sie unter: Nachlassplanungstipps für ältere und überholte Kunden . )