Es ist kein Geheimnis, dass Amerikaner bei der Pensionierung drastisch unterprivilegiert sind. Nach Angaben des Nationalen Instituts für Altersvorsorge haben 45% der Haushalte in den USA kein Altersguthaben. Der Altersguthaben aller Haushalte im erwerbsfähigen Alter liegt bei nur 3.000 Dollar.

Diese Zahlen sind nicht gerade inspirierend, aber sie zeichnen nicht notwendigerweise das ganze Bild. Während einige Arbeiter kämpfen, um ihre 401 (k) oder IRA zu finanzieren, werden andere vorbereitet, um ihre 9 bis 5 Gig hinter sich zu lassen, lange bevor ihr 65. Geburtstag herum rollt. Es ist nicht einfach, einen Kurs für eine vorzeitige Pensionierung zu planen, aber mit der richtigen Planung ist es möglich, sayonara vorzeitig zur Belegschaft zu schicken. Hier sind die Schritte, die Sie unternehmen müssen, um es möglich zu machen. (Weitere Informationen finden Sie im Tutorial: Grundlagen der Altersvorsorge.)

Kenne dein Ziel

Der Ruhestand ist wirklich ein Spiel mit Zahlen und bevor du einen Plan beginnst, um frühzeitig in Rente zu gehen, ist es wichtig, ein Endziel im Auge zu haben. Das beginnt damit, zu wissen, wie viel Geld Sie benötigen, um Ihre Ausgaben zu decken, wenn Sie nicht mehr arbeiten. Planen Sie, von 70% bis 80% Ihres Vorruhestandseinkommens zu leben, wenn Sie in Rente gehen, ist eine gute Grundlinie, um anzufangen. Wenn Sie beispielsweise $ 100, 000 im Jahr verdienen, müssen Sie in einem qualifizierten Pensionsplan ausreichend sparen, um für jedes Jahr, in dem Sie pensioniert sind, Einnahmen in Höhe von $ 70.000 bis $ 80.000 zu erzielen.

Wie finden Sie heraus, wie viel Sie sparen müssen? Der beste Weg, um es zu betrachten, ist in Bezug auf Ihre sichere Auszahlungsrate. Dies ist das Tempo, mit dem Sie jedes Jahr Geld von Ihren Altersvorsorgekonten abziehen können, ohne Ihr Vermögen zu schnell zu erschöpfen. In der Vergangenheit waren 4% die empfohlene Rate für die Inanspruchnahme von Ruhestandsbezügen. Sie können diese Rate mit der Höhe des Einkommens vergleichen, das Sie im Ruhestand erwarten, um herauszufinden, wie groß Ihr gesamtes Portfolio sein muss.

Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Ziel ist $ 70, 000 pro Jahr im Ruhestandseinkommen. Die 4% -Regel schreibt vor, das Äquivalent des 25-fachen Jahreseinkommens zu sparen. In diesem Szenario würden Sie 1 $ benötigen. 75 Millionen, um Ihre Kosten im Ruhestand zu decken. Wenn Sie planen, früh in Rente zu gehen, werden Sie wahrscheinlich einen längeren Horizont für die Ausgaben Ihres Vermögens sehen. Wenn Sie stattdessen eine Rate von 3% verwenden, erhalten Sie eine genauere Zahl, mit der Sie arbeiten können. Wenn das der Fall ist, müssten Sie das 33-fache Ihres Zieleinkommens sparen, was die Größe Ihres projizierten Notgroschens auf 2 $ erhöhen würde. 3 Millionen. (Mehr zur 4% -Regel finden Sie unter: Warum die 4% -Regel für Rentner nicht mehr funktioniert .)

Einen Zeitrahmen abbilden

Wenn Sie einmal verstanden haben, wie viel Sie müssen insgesamt sparen, der nächste Schritt ist es in verdauliche Bissen zu brechen. Zu wissen, dass Sie eine Million Dollar oder mehr sparen müssen, um frühzeitig in Rente gehen zu können, kann entmutigend sein, aber es ist weniger einschüchternd, wenn Sie sich vorstellen, was Sie jährlich oder monatlich sparen müssen.Die Berechnung dieser Zahl kann Ihnen auch sagen, ob Ihr Ziel realistisch ist.

Wenn Sie 35 Jahre alt sind und mit 50 € in den Ruhestand gehen möchten, zahlen Sie 50 €. 75 Millionen in der Bank, zum Beispiel, haben Sie 15 Jahre Zeit, um genug Geld dafür einzusammeln. Wenn Sie $ 100, 000 pro Jahr verdienen, müssen Sie mindestens 50% Ihres Einkommens jährlich sparen, um Ihr Ziel zu erreichen. Wenn Sie nicht in der Lage sind, auf der Grundlage Ihres aktuellen Gehalts so viel wie nötig zu sparen, müssen Sie entweder Ihre Ausgaben kürzen, Ihr Einkommen erhöhen oder beides, damit Ihre Zeitleiste funktioniert. (Weitere Informationen zur Altersvorsorge in Ihren 30ern finden Sie unter: Der vollständige Leitfaden zur Altersvorsorge für 30-Somethings .)

Strategisch sparen

Nur zu wissen, wie viel Sie sparen müssen, ist nicht t genug; Sie müssen auch wissen, wo Sie es hinstellen sollen. Die erste Anlaufstelle für Ihre Altersvorsorge ist der Pensionsplan Ihres Arbeitgebers, falls Sie einen haben. Wenn Sie zum Beispiel Zugang zu einem 401 (k) haben, möchten Sie zuerst dieses Konto maximieren und dann zu einem traditionellen oder Roth IRA übergehen. Ein Solo 401 (k) oder SEP IRA sind zwei Optionen für selbstständige Sparer.

Wenn Sie eine hohe absetzbare Krankenversicherung mit einem Gesundheitssparkonto haben, sollten Sie auch den vollen Betrag zu Ihrem HSA beitragen. Während diese Konten für medizinische Ausgaben verwendet werden, können sie für jüngere Arbeitnehmer, die einen vorzeitigen Ausstieg planen, ein wertvolles Einsparungsinstrument sein. Sobald Sie 65 Jahre alt werden, können Sie Geld aus einem HSA für einen beliebigen Zweck abziehen, ohne dass Sie eine Strafe zahlen müssen, obwohl Sie bei allen Ausschüttungen eine regelmäßige Einkommensteuer zahlen müssen. Das macht es zu einem großartigen Backup, wenn Sie Ihre anderen steuerbegünstigten Accounts ausgeschöpft haben.

The Bottom Line

Eine frühzeitige Pensionierung ist nichts, was Sie ohne eine klare Roadmap tun können, wo Sie hin wollen. Die wichtigste Regel ist das Speichern, Speichern und Speichern von mehr, aber es gibt noch mehr. Seien Sie realistisch, wie viel Zeit Sie sparen müssen, wie viel Sie sich realistischerweise leisten können und wie hoch Ihre Ausgaben sein werden, wenn Sie in den Ruhestand gehen, um Sie zu Ihrem endgültigen Ziel zu führen.