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Die meisten Menschen sind nicht mit Lebensversicherungen und Annuitätenprodukten mit eingeschränkter Risikobewertung vertraut, die eine spezialisierte Nische in der Versicherungsbranche bilden - und nicht alle Versicherungsunternehmen bieten gefährdete Risikoprodukte an. Aber Lebensversicherung ist für minderwertige oder beeinträchtigte Risikokunden mit einer verkürzten Lebenserwartung verfügbar. Zu den Faktoren, die eine Hochrisikobewertung auslösen können, gehören:
- Komplizierte Gesundheitsprobleme, die familiäre Vorfälle mit Krankheit oder vorzeitigen Todesfällen, die Verwendung von Tabakprodukten oder überdurchschnittlichen Alkoholkonsum umfassen können.
- Schlechte Fahrtaufzeichnungen oder eine Geschichte beweglicher Verstöße
- Gefährliche Berufe (Beispiele dafür können Arbeiten an Offshore-Bohrinseln oder Arbeitsplätze sein, die Reisen in Länder mit hohem Risiko beinhalten).
- Teilnahme an gefährlichen Hobbies wie Drag Racing, Bergsteigen oder Fallschirmspringen.
Underwriting
Alle Versicherungsanträge werden von Underwritern geprüft, die verschiedene Risikofaktoren bewerten und die Lebenserwartung des Antragstellers bestimmen. Eine Standardbewertung gibt an, dass der Antragsteller eine durchschnittliche Lebenserwartung und ein Sterblichkeitsrisiko hat, und einige Unternehmen bieten nur die grundlegenden Tarifklassen an (bevorzugt, Standard und Raucher). Andere bieten Tarifklassen an (wie bevorzugte Raucher), die den Bewerbern das Gefühl geben, dass sie eine genauere Bewertung erhalten. Aber egal wie viele Klassen ein Versicherer anbietet, die zugrundeliegenden Policenkosten sind zwischen den Unternehmen ziemlich einheitlich.
Annuitäten
Bei einer gefährdeten Risikorente investieren Sie einen Pauschalbetrag in eine Versicherungsgesellschaft im Tausch gegen einen garantierten Single-Life-Einkommensstrom. Wenn Sie weggehen, enden die Zahlungen. Basierend auf Ihrem medizinischen Profil schätzt der Versicherer Ihre Lebenserwartung und bietet eine monatliche oder jährliche Zahlung an, die in der Regel höher ist als eine gesunde Person. Je kürzer Ihre Lebenserwartung, desto höher die Auszahlung. Da es sich um eine einmalige Leibrente handelt, setzt der Versicherer darauf, dass der Gesamtbetrag, den sie auszahlen müssen, geringer ist als der Betrag, den Sie investieren, und sie können von der Transaktion profitieren. Wenn Sie jedoch länger als erwartet leben, zum Beispiel eine neue Medikation oder Behandlung für Ihre Erkrankung entwickelt wird, können Sie stattdessen länger als erwartet leben und erhalten im Laufe Ihres Lebens signifikant mehr Einkommen, wenn der Versicherer einen Verlust macht.
Lebensversicherung
Die Lebensversicherungssätze basieren auf Risikoklassen und die einzelnen Versicherungspolicen haben bestimmte Versicherungskosten und Gebühren. Die Prämie, die ein Antragsteller zahlt, basiert auf der zugewiesenen Tarifklasse. Die Underwriting-Tarifklassen der Versicherungen unterscheiden sich je nach Unternehmen, umfassen aber in der Regel - Preferred Best, Preferred, Standard Nichtraucher, Smoker und Sub-Standard. Underwriter befolgen festgelegte Richtlinien bei der Bewertung einer Anwendung und passen sie an eine Risikoklasse an, die vom Versicherer festgelegt wird.In einigen Fällen, um zu vermeiden, dass alle Risiken eingegangen werden, kann ein Versicherer eine Rückversicherung nutzen, um das Risiko auf mehrere Unternehmen zu verteilen. Dies könnte die zugeordnete Tarifklasse beeinflussen, da dies für alle Unternehmen akzeptabel sein müsste.
Eine minderwertige Lebensversicherungsbewertung bedeutet, dass Sie eine höhere Prämie für die gleiche Deckungssumme zahlen müssen, die die interne Verzinsung (IRR) des Sterbegelds reduziert. IRR berechnet die Rendite jedes Jahres für die Prämie, die Sie zahlen. Zum Beispiel kann ein gesunder 45 Jahre alter Mann $ 1, 500 pro Jahr für $ 1 Million der 20-jährigen Deckung bezahlen, während ein anderer 45 Jahre alter Mann mit einer minderwertigen Bewertung mehr als $ 3,000 pro Jahr für die gleiche Deckung bezahlen könnte. Wenn beide 45-Jährigen im Jahr 10 verstorben wären, hätte die Familie des gesunden Mannes 15.000 Dollar für eine Todesfallleistung in Höhe von 1 Million Dollar gezahlt, während das bewertete Männchen mehr als 30.000 Dollar für die gleiche Deckung gezahlt hätte. .. Außerdem hätte der gesunde Mann die $ 1.500 pro Jahr anderswo investieren können, um eine zusätzliche Rendite zu erzielen.
Wenn eine minderwertige Einstufung aufgrund einer gefährlichen Tätigkeit oder eines Hobbys zugeteilt wird, können die Versicherer den Fall überdenken (und die Einstufung entfernen), wenn der Antragsteller einen sichereren Arbeitsplatz antritt oder die gefährliche Tätigkeit beendet. Wenn sich das Rating auf ein Gesundheitsproblem bezieht, das anders als die Verwendung von Tabakerzeugnissen ist, kann es viel schwieriger sein, es zu entfernen. (Eine Raucher-Bewertung kann ganz einfach entfernt werden, indem man auf diese Tatsache verzichtet und sie bescheinigt.) Wenn der Versicherer jedoch eine Bewertung entfernt, aber später entdeckt, dass die Risikoverminderung falsch dargestellt wurde, kann er die Todesforderung anfechten und / oder zusätzliche Prämien erheben. das hätte bezahlt werden müssen, bevor der Todesfall bezahlt wurde. Anpassungen an Ratings werden nicht automatisch vorgenommen, und Anträge müssen schriftlich beim Versicherer eingehen.
Antrags- und Underwriting-Prozess
Der Antrags- und Underwriting-Prozess für Versicherungsfälle mit beeinträchtigten Risiken ist weitaus komplizierter als ein typischer, risikoarmer Versicherungsfall. Die Dienste eines erfahrenen Versicherungsmaklers werden höchstwahrscheinlich benötigt, und Sie sollten eine realistische Erwartung haben, welche Informationen der Versicherer möglicherweise benötigt und was er für die Deckung anbieten kann. Ein Broker kann Ihnen helfen, Unternehmen zu ermitteln, um zu entscheiden, welche davon günstigere Kurse anbieten könnten, und Ihnen zu helfen, die zusätzliche Dokumentation zu organisieren, die dazu neigt, das Underwriting zu erschweren und zu verlangsamen.
Alle Versicherungsunternehmen bewerten oder verweigern Anträge auf der Grundlage ihrer eigenen unternehmensspezifischen Zeichnungsstandards. Eine Ablehnung seitens eines Unternehmens bedeutet nicht, dass jedes Unternehmen automatisch einen Fall ablehnt - und ein Erfahrungsbroker kann ebenfalls helfen, indem er sicherstellt, dass der Fall von mehreren Versicherern geprüft wird. Viele Unternehmen haben einen Anfrageprozess, der es erlaubt, Gesundheits- und andere Informationen informell von den Underwritern zu prüfen, die eine unverbindliche Meinung darüber abgeben können, welche Bewertungen und / oder Extras gelten können. Diese informellen Anfragen sind keine Garantien und Bewerber müssen noch einen vollständigen Bewerbungsprozess durchlaufen, um eine feste Bewertung zu erhalten.Aber der informelle Prozess kann helfen, zu verhindern, dass im Medical Information Bureau Rückgänge auftreten, die andere Unternehmen sehen würden.
Das Underwriting für verschiedene Versicherungsprodukte kann ebenfalls variieren. Es ist möglich, dass der Antragsteller abgelehnt oder für ein Produkt hoch bewertet wird (z. B. Langzeitpflege), aber für ein anderes Produkt (z. B. Lebensversicherung) positive Bewertungen erhält.
Das Timing ist ein weiterer Faktor. Versicherungen bieten manchmal Tabellenrasurprogramme an, die die Bewertung eines Bewerbers verbessern, zum Beispiel von Tabelle 5 auf Tabelle 2 verschieben. Und jedes Jahr werden einige Versicherer bessere Bewertungen vergeben oder Fälle genehmigen, die sie andernfalls abgelehnt haben könnten, um die Jahre zu erfüllen. finanzielle Ziele oder von der Politik vorgegebene Ziele zu beenden.
Der Unterschied zwischen Billigung und Verfall kann auf einer ganzen Reihe von Fakten beruhen. Krankheiten wie Krebs, Herzkrankheiten, Diabetes oder Schlaganfall, die in der Vergangenheit zu einem automatischen Rückgang geführt haben könnten, werden jetzt genehmigt. Und während sich die Medizintechnik verbessert und die Methoden der Datenanalyse weiterentwickelt werden, werden die Versicherer ihre Ratings für verschiedene Bedingungen weiter überprüfen. Wenn man alle Variablen berücksichtigt und viele Hausaufgaben erledigt, kann man im Vorfeld einen großen Unterschied machen.