Sogar wenn Bargeld knapp ist oder die Einnahmen niedriger sind, sollten kleine Unternehmen ihren Versicherungsbedarf nicht vernachlässigen. Unternehmen, die unterversichert sind oder keine breite, angemessene und angemessene Deckung haben, gehen unnötige Risiken ein, die zu ernsten finanziellen Problemen, einschließlich Konkurs, führen könnten. In einer Krise kann ein Unternehmen ohne Versicherung oder das unterversichert ist, völlig zerstört werden.

Unternehmer müssen gründlich darüber informiert werden, was ihre Versicherungspolicen abdecken und was ausgeschlossen ist. Eine regelmäßige Überprüfung der Versicherung ist daher eine absolute Notwendigkeit, zusammen mit Aktualisierungen und Anpassungen der Deckung, wenn sich die Umstände ändern. In diesem Artikel werden die verschiedenen Arten von Versicherungen besprochen, die kleinen Unternehmen zur Verfügung stehen, und was Sie tun sollten, um sich am besten vor schädlichen Ansprüchen gegen Ihr Unternehmen zu schützen. (Weitere Informationen finden Sie unter Asset Protection für den Geschäftsinhaber .)

AD:

Historische Konsequenzen Infolge der tropischen Stürme, die New Orleans, Galveston, Houston und andere hart getroffene Gebiete verwüsteten, waren unzählige Besitzer von Kleinunternehmen unterversichert oder überhaupt nicht versichert. für Naturkatastrophen wie Wirbelstürme und Überschwemmungen und wurden schwer verletzt.

Viele dieser Eigentümer wussten entweder nicht, dass ihre Unternehmen nicht versichert waren, oder sie entschieden sich nicht, wegen eines Mangels an Bargeld eine Versicherung gegen Sturmschäden zu kaufen. Eine Reihe von Eigentümern war schockiert zu erfahren, dass ihre Versicherungsansprüche abgelehnt wurden, dass sie nicht für die von ihnen gemeldeten Schäden gedeckt waren, selbst wenn sie glaubten, die richtige Police gekauft zu haben. (Weitere Informationen finden Sie unter Wird ein Versicherungsfall beantragt? Erhöhen Sie Ihre Gebühren? )

AD:

Ein weiteres Versicherungsproblem, das die Wachsamkeit von Kleinunternehmern erfordert, ist das Ablaufdatum ihrer Policen. In den meisten Fällen wird die Versicherungsgesellschaft, der Makler oder Makler, von dem ein Unternehmer seine Police gekauft hat, sie informieren, wenn ihre Police ausläuft oder erneuert werden muss. Der umsichtige Eigentümer sollte jedoch eine Notiz darüber machen, wann eine Police ausläuft, und sie dann im Voraus verlängern, so dass es keine Lücke in der Deckung gibt und keine Enttäuschung besteht, wenn Ansprüche eingereicht werden.

AD:

Arten der Versicherungsdeckung Versicherungsprodukte sind vertragliche Vereinbarungen zwischen dem Versicherten und dem Versicherer. Der Vertrag enthält die folgenden Angaben:

• Was ist versichert?
• Die Kosten der Versicherung
• Die Bedingungen, unter denen eine Forderung geltend gemacht werden kann
• Die Zahlungsbedingungen bei Geltendmachung der Forderung

Es gibt eine Vielzahl von Versicherungskategorien und Deckungsgraden, die sowohl der Gründer als auch der Eigentümer eines laufenden Unternehmens untersuchen sollten.

Selbstbehalte und Prämien variieren im Preis. Eine Selbstbeteiligung ist der Betrag, den der Versicherte auf eine Forderung zahlen muss, bevor die Versicherungsgesellschaft die Forderung bezahlt.In der Regel gilt: Je höher der Selbstbehalt, desto niedriger die Prämie - die Kosten für den Kauf und die Aufrechterhaltung der geltenden Politik. Prämien können für eine Vielzahl von Zeitplänen gezahlt werden, einschließlich jährlich (am häufigsten), vierteljährlich oder monatlich.

Unternehmerversicherung Die Versicherungspolice eines Unternehmers bietet einen umfassenden Schutz vor finanziellen Verlusten, die aus Schäden am Eigentum des Eigentümers resultieren. Der Schaden kann durch Feuer, Überschwemmungen und andere Katastrophen verursacht werden. Die Richtlinie legt fest, was abgedeckt ist. (Weitere Informationen zur Versicherung Ihres Eigentums gegen Überschwemmungen finden Sie unter Benötigen Sie eine Unfallversicherung? )

Die Richtlinie des Geschäftsinhabers kann auch die gesetzliche Haftung des Eigentümers für jede Körperverletzung in Zusammenhang mit Ereignissen abdecken. zum Geschäft. Eine All-Risk-Politik, in der eine umfassende Deckung angeboten wird, ist einer Richtlinie für gefährdete Risiken vorzuziehen, bei der spezifische Risiken abgedeckt werden. In einer All-Risk-Politik ist jede Eventualität abgedeckt, mit Ausnahme von ausdrücklich genannten Ausschlüssen. Die All-Risk-Politik minimiert die Möglichkeit, dass ein Problem nicht abgedeckt wird, und minimiert auch die Möglichkeiten der Überschneidung und unnötigen Abdeckung. (Weitere Informationen finden Sie unter Deckung Ihres Unternehmens mit einer Haftpflichtversicherung .)

Zu ​​den Risiken, die in der Richtlinie eines Geschäftsinhabers abgedeckt sein können, gehören:

• Feuer
• Hochwasser
• Sonstige Quellen von Sachschäden
• Diebstahl
• Körperverletzung
• Betriebsunterbrechung aus bestimmten Gründen, mit Ausnahmen

Produkthaftung Diese Art der Versicherung, die gegen zusätzliche Kosten erworben werden kann, kann eine Notwendigkeit sein wenn Sie ein Produkt verkaufen, das einen Benutzer verletzen könnte. Selbst wenn Sie das Produkt nicht entworfen, hergestellt oder vertrieben haben, wenn Sie es verkaufen und es einen Benutzer verletzt, können Sie eine gesetzliche Haftung haben, die abgedeckt werden sollte. (Weitere Informationen finden Sie unter Ausfüllen der Lücken in der Allgemeinen Haftpflichtversicherung .)

Kommerzielle Versicherung Eine gewerbliche Versicherung kann erforderlich sein, wenn Ihr Unternehmen größer und komplexer ist als ein einfacher Einzelbesitzer oder Partnerschaft Einzelhandel oder ist eine serviceorientierte Geschäftstätigkeit oder berufliche Praxis. Eine Berufspraxis kann eine Kunstfehlerversicherung erfordern, die unten behandelt wird.

Sektoren, deren Geschäfte eine kommerzielle Versicherungspolice erfordern, umfassen die Herstellung, Restaurants und Gewerbeimmobilien. Eine Geschäftspolitik ist in der Regel teurer als die Politik eines Geschäftsinhabers, aber die Risiken sind entsprechend höher und möglicherweise kostspieliger für den Versicherer, die Versicherungsgesellschaft, die die Police ausstellt. (Um mehr über Versicherungen zu erfahren, lesen Sie Ist Versicherungsrecht für Sie? )

Berufliche Arzthaftungsversicherung Berufe, die Kunden beraten und / oder Dienstleistungen erbringen, bei denen Fehler der Provision oder Unterlassung kann eine erhebliche Haftung einleiten, kann eine Berufshaftpflichtversicherung erfordern.

Dazu gehören Unternehmen wie:

• Medizin
• Zahnmedizin
• Recht
• Rechnungswesen
• Werbung
• Finanzplanung
• Ergotherapie
• Computeranalyse
• Journalismus < Immobilien
• Die Prämien werden anhand versicherungsmathematischer Daten für Risiken, Dollarschäden und andere Faktoren berechnet und variieren stark je nach Beruf, Unterspezialitäten und spezifischen Dienstleistungen oder Beratungsangeboten.Die Neurochirurgie zum Beispiel ist ein Beruf, der eine hohe Prämie für die Kunstfehlerversicherung trägt. Die Deckung für eine Einzelunternehmer-Praxisbuchhaltung würde normalerweise eine geringere Prämie tragen. (Um mehr über die Rolle eines Versicherungsmathematikers zu erfahren, lesen Sie

Versichern Sie Ihre Zukunft mit einer Karriere als Aktuar .) Versicherungsschutz für eine kostengünstige Rechtsvertretung ist eine weitere Option, die von Versicherungsunternehmen angeboten wird. Ein Fachmann jeglicher Fachrichtung, der ohne Fehler oder Unterlassung praktiziert, kann immer noch das Ziel eines Kunstfehlerverfahrens sein, selbst wenn die Behauptung ohne Erfolg ist.

Hausbesitzer-Versicherung

Als Ergänzung zur Versicherung des Geschäftsinhabers ist eine umfassende Hausbesitzer-Politik notwendig, sowohl für Unternehmen zu Hause als auch für andere Geschäftseinheiten wie Partnerschaften und Unternehmen, die nicht von einem privaten Betreiber betrieben werden. Residenz. (Weitere Informationen finden Sie unter Verstehen Sie Ihren Versicherungsvertrag und Versicherungstipps für Hausbesitzer .) Die Versicherung des Hausbesitzers schützt einen Aufenthalt vor nicht geschäftlichen Verletzungen oder anderen Haftpflichtschäden .. Da ein Geschäft und die persönlichen Vermögenswerte eines Geschäftsinhabers verbunden sind, ist die Wohnversicherung des Eigenheimbesitzers eine Notwendigkeit. Umfassende Abdeckung ist die am häufigsten für Hausbesitzer geschriebene Politik, die im Versicherungsgeschäft häufig als "HO-3" bezeichnet wird.

Übliche Deckung umfasst:

Schäden durch Feuer oder Sturm, einschließlich Blitzschlag und Wind

• Medizinische Kosten der Insassen Verletzungen durch Feuer, Stürme, Wind und Blitz
• Medizinische und Rechtskosten von Personen, die in der versicherten Wohnung versehentlich verletzt wurden
• Verlust oder Diebstahl von angegebenem persönlichem Eigentum, entweder in oder weg von das versicherte Haus
• Einige Richtlinien, die sich auf Verlust oder Diebstahl beziehen, können bestimmte Eigenschaften wie Kunst, Antiquitäten, Sammlerstücke, Schmuck und Laptops ausschließen. Gegenstände wie diese können eine besondere Abdeckung erfordern, insbesondere wenn ihr Wert hoch ist. (Für mehr darüber, was zu tun ist, wenn Sie ein Opfer von Diebstahl sind, lesen Sie

Deducting Disaster: Casualty And Theft Losses .) Ein wichtiges Risiko, das nicht in der Politik eines Hauseigentümers gedeckt ist in der Residenz durchgeführt. Ein Kunde oder Kunde, der zu Ihnen nach Hause kommt, oder ein Lieferant, der eine Lieferung tätigt, kann bei Ihnen vor Ort verletzt werden, und der Anspruch aus dieser Verletzung wäre nicht gedeckt.

Unter bestimmten Umständen, wenn Sie ein Haus betriebenes Geschäft haben, in dem Risiken minimal sind, kann ein Low-Cost-Fahrer zu den Richtlinien Ihres Hauseigentümers hinzugefügt werden, um Schäden an den Vermögenswerten Ihres Unternehmens zu decken, aber einige Versicherer werden Sie nicht decken lassen Geschäft, wenn Sie Kunden, Angestellte oder Kunden zu Ihrem Haus haben. Die Deckung gilt auch nicht für teure Ausrüstung oder Inventar, das in den Räumlichkeiten verwendet oder gelagert wird, oder wenn gefährliche oder brennbare Materialien auf dem Gelände verwendet oder gelagert werden. (Weitere Informationen finden Sie unter

Lassen Sie Lebensversicherungs-Fahrer Ihre Deckung fahren .) Der Dollar-Deckungsbetrag

Der Deckungsbetrag für Sachschäden oder -verluste in Dollar sollte mit den Wiederbeschaffungskosten von die betroffenen Immobilien, einschließlich Ihres Hauses.Überversicherung in diesem Bereich kann vermieden werden und ist normalerweise eine unnötige Ausgabe. Die Haftpflichtversicherung ist aufgrund der versicherten immateriellen Vermögenswerte schwieriger zu berechnen. Die Mindestversicherungsanforderungen für ein Unternehmen werden häufig von dem Staat erhoben, in dem sich das Unternehmen befindet. Ihr Agent oder staatliche Versicherung Kommission kann diese Zahlen liefern.

Abschiedsgedanken

Besprechen Sie Ihre Versicherungsbedürfnisse im Detail mit Ihrem Versicherungsagenten oder Broker und seien Sie bei der Beschreibung Ihres Geschäfts völlig offen und offen, so dass die Deckung angemessen ist. Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, was abgedeckt ist und ob Ihre Richtlinien ungültig sind, wenn Sie Angestellte oder Kunden zu Hause haben. Einkaufen zu wettbewerbsfähigen Preisen ist eine gute Idee, vor allem in wirtschaftlich schwierigen Zeiten, wenn Unternehmen eifrig für Ihr Unternehmen bereit sind, ihre Preise entsprechend anzupassen. (Um mehr über die Auswirkungen des wirtschaftlichen Abschwungs auf Unternehmen zu erfahren, lesen Sie Industrien, die auf Rezession und wirken. Die Auswirkungen der Rezession auf Unternehmen .) Und schließlich in Ihrem Jahreshaushalt die Kosten der Versicherung. Hoffentlich werden Sie niemals einen Anspruch geltend machen oder einen Anspruch gegen Sie oder Ihr Unternehmen geltend machen, aber wenn einer dieser unglücklichen Umstände eintritt, haben Sie eine angemessene Deckung.