Seien wir ehrlich: Mit stetig steigenden Ausgaben in unserem täglichen Leben wird die Kindererziehung immer teurer. Vergessen Sie die $ 300 PlayStations, die $ 5 G. I. Joes oder sogar die $ 30 Barbies. Die wachsende Sorge vieler Eltern ist ihre finanzielle Bereitschaft, ihre kleinen und nicht-kleinen Kinder in eine postsekundäre Einrichtung zu schicken. Die Studiengebühren liegen zwischen $ 5.000 und $ 30.000 pro Jahr, und der durchschnittliche Studienabschluss dauert vier Jahre - vorausgesetzt natürlich, dass die Kinder sich nicht dafür entscheiden, ihre Majors zu wechseln oder ihre Abschlusszeit zu genießen. Wenn wir die Kosten für Bücher, Taschengeld, Unterkunft und Verpflegung einkalkulieren, kann die Gesamtsumme über $ 50.000 liegen.

Dies ist für die meisten Menschen ein erheblicher Geldbetrag, und viele von uns sind einfach nicht bereit für eine solche finanziell entwässernde Situation. Manche Eltern sind sich ihrer Schwere gar nicht bewusst, bis es zu spät ist - wenn ihre Kinder nur noch wenige Jahre bis zum Abitur haben! Andere hoffen vielleicht, dass ihre Kinder das "intelligente" Gen vom alten Onkel Bill geerbt haben und viele Stipendien erhalten, um die Kosten zu tragen.

Für diejenigen von uns, die nicht so viel Vertrauen in die Genetik haben, haben sie nicht einmal einen "Onkel Bill" oder sind finanziell nicht unabhängig genug, um die damit verbundenen Kosten für die Entsendung von Kindern zu decken zu postsekundären Einrichtungen gibt es einen anderen Weg. Die US-Regierung hat erkannt, dass diese Kosten in den letzten Jahrzehnten stetig zugenommen haben, und hat Wege zur Erleichterung der Ersparnisbildung für Bildungsgebühren eröffnet. Gegenwärtig gibt es drei beliebte Methoden, mit denen Sie die Sparmöglichkeiten erhöhen und genug Geld verdienen können, um die Kosten Ihrer Kinder zu bezahlen.

Coverdell Educational Savings Account
Früher als Education IRA bekannt, kommt das Coverdell-Konto Eltern und Kindern zugute, da es eine Steuervergünstigung für Kapitalerträge bietet. Im Jahr 2001 verabschiedete der Kongress einen Gesetzentwurf, der es den Eltern ermöglichte, die jährlichen Beiträge je nach Einkommen auf bis zu 2.000 USD pro Kind zu erhöhen. So können Familien mit nur einem Individuum, das eine Einkommenssteuererklärung von weniger als 95.000 $ / Jahr einreicht, 2.000 $ / Jahr pro Kind einbringen. Wenn der Betrag zwischen $ 95, 500 und $ 110, 000 liegt, beträgt das Beitragslimit $ 1.800 / Jahr pro Kind, und wenn der Betrag, den Sie einreichen, über $ 110.000 / Jahr liegt, haben Sie kein Glück: Beitragsbetrag ist $ 0. Wenn das Familieneinkommen gemeinsame Ordner hat, werden die Einkommensgrenzen verdoppelt, wobei die Beitragsgrenzen identisch bleiben.

Abhebungen von diesem Konto sind straflos, wenn sie für qualifizierte Bildungsausgaben gemacht werden, und werden als Einkommen mit dem Steuersatz der Begünstigten besteuert. Darüber hinaus bietet dieses Konto Flexibilität im Hinblick auf den Anlageinhalt, und sollte der Begünstigte nicht alle Mittel auf dem Konto benötigen, können die verbleibenden Teile auf den Namen eines anderen Familienmitglieds unter 30 Jahren geändert werden.Der einzige Nachteil dieser Art von Konten besteht darin, dass, wenn der Begünstigte finanzielle Unterstützung beantragt, die Vermögenswerte auf dem Konto als diejenigen des Begünstigten ausgewiesen werden.

UGMA / UTMA-Konto
Mit der Sozialversicherungsnummer eines Kindes kann ein Erwachsener ein Konto im Namen eines Minderjährigen eröffnen und als Verwahrer des Kontos fungieren. Beiträge von einer einzelnen Person zu einem Minderjährigen können bis zu 11.000 $ / Jahr betragen. Wenn der Minderjährige unter dem Alter von 14 Jahren ist, sind die ersten 700 $ / Jahr steuerfrei, die zweiten 700 $ / Jahr werden mit dem Kinderpreis besteuert und alles über $ 1, 400 wird mit dem Satz der Eltern besteuert. Wenn der Minderjährige über 14 Jahre alt ist, werden alle Kapitalerträge über $ 700 / Jahr zum Kinderpreis besteuert.

Diese UGMA / UTMA-Arten von Konten bieten Flexibilität, da die Mittel nicht ausschließlich für Bildungszwecke verwendet werden müssen; Diese Konten haben jedoch erhebliche Nachteile. Erstens hat die Verwahrstelle begrenzte Befugnisse bei der Kontrolle darüber, wofür die Vermögenswerte verwendet werden, sobald die Macht der Vermögenswerte auf den Begünstigten übertragen wurde. Dies bedeutet, dass, nachdem der Begünstigte rechtmäßig erwachsen wird, die Gelder in den Namen des Empfängers übertragen werden und er oder sie die Mittel unabhängig von der Zustimmung des Beitrags für alles verwenden kann, was er oder sie wünscht. Zweitens gibt es keine Steuererleichterungen, da Kapitalerträge regelmäßig besteuert werden, wenn auch zum Satz des Begünstigten, der in der Regel niedriger ist als der des Beitragszahlers. Drittens, wie beim Coverdell-Konto, werden diese Vermögenswerte auch dem Begünstigten angerechnet, der sich im Eigentum befindet und beschließt, finanzielle Unterstützung für die Hochschulbildung zu beantragen.

Education 529 Plan
Dies ist ein Service, der von allen 50 Staaten innerhalb der Vereinigten Staaten angeboten wird. Diese Konten schaffen einen Erziehungssteuerparadies für Begünstigte. Alle Gewinne innerhalb des Kontos werden steuerfrei vereinnahmt, und auch Ausgaben für bildungsbezogene Ausgaben werden nicht besteuert. Jeder kann einen dieser Pläne eröffnen, dazu beitragen und als Begünstigter geführt werden. Im Gegensatz zu den Spendern der UGMA / UTMA-Konten hat der Spender des 529-Plans immer die Kontrolle über das Geld und kann die Begünstigten im Allgemeinen ohne große Schwierigkeiten wechseln; Darüber hinaus werden die Vermögenswerte innerhalb des Plans nicht als solche des Begünstigten angesehen, so dass die Mittel keine Anträge auf finanzielle Unterstützung erheblich schädigen werden.

Einer der gravierenden Nachteile dieser Art von Plan ist die Beschränkung seiner Investitionen. Viele der Fonds beschränken ihre Investitionen auf nur wenige Optionen, was als praktischer Ansatz für das Investmentmanagement restriktiv sein kann. Ein weiteres Problem ist die Langlebigkeit dieser Pläne. Der Name dieser Pläne bezieht sich auf die Steuerlücke innerhalb des Abschnitts 529 des IRS-Codes, dessen Existenz nur bis 2010 vom Kongress garantiert wird. Dies kann eine gewisse Unsicherheit für Eltern mit Kindern schaffen, die erst weit nach 2010 die Universität besuchen werden.

The Bottom Line Die Vielzahl der verschiedenen Sparpläne für die Bildung eines Kindes stellt eine Situation dar, die wichtig ist, um Vorteile zu nutzen. .. Zeit ist immer eine Bereicherung beim Versuch zu sparen, und steuerlich geschützte Konten tragen dazu bei, dass Einnahmen nicht langsam von der Regierung aufgezehrt werden.Wenn die Zeit nicht mehr auf Ihrer Seite ist, ist ein 529-Konto im Allgemeinen besser, da es die maximale Steuerersparnis in kürzester Zeit vorsieht, ohne den Antrag Ihrer Kinder auf finanzielle Unterstützung zu beeinträchtigen. Wenn Sie jedoch nicht in Ihren Anlageentscheidungen und Ihrem Portfolio-Mix eingeschränkt sein möchten, ist der 529-Plan möglicherweise nicht die beste Wahl. Wenn Sie genügend Zeit haben, bevor Ihr Kind die High School abschließt, kann die ESA eine gute Wahl sein. Wenn Sie Ihren Kindern nicht die vollständige Kontrolle geben möchten, sind die UGMA / UTMA-Konten möglicherweise nicht der beste Weg. Was auch immer du entscheidest, vergewissere dich, dass du die Regeln des Spiels verstehst, bevor du spielst.

Um herauszufinden, wie Sie Ihrem Kinderbudget helfen können, lesen Sie Was lehren Sie Ihre Kinder über Geld?