Es ist nur natürlich, sich Sorgen über den finanziellen Druck zu machen, der durch unsere Ruhestandsjahre entsteht. So kann für einen Mitarbeiter eines Unternehmens ein 401 (k) -Plan wie ein Geschenk des Himmels erscheinen. Das 35 Jahre alte Programm hilft Arbeitnehmern, in die Dämmerungsjahre zu kommen, indem ihnen das Recht eingeräumt wird, einen Teil ihrer Entschädigung auf das 401 (k) -Konto zu überweisen, ohne Steuern zahlen zu müssen. Kein Wunder also, dass die 401 (k) in den USA zur beliebtesten Form des Arbeitgebers geworden ist.

Einer der größten Vorteile bei der Aufrechterhaltung eines 401 (k) ist das, was die Experten der Investmentbranche gerne als "Arbeitgeber-Match" bezeichnen. "Dieser Begriff bezieht sich auf die Höhe des Geldes, das Ihr Unternehmen zum Alterskonto beiträgt. Die meisten Unternehmen decken die Beiträge eines Mitarbeiters, Dollar für Dollar, bis zu einem bestimmten Prozentsatz ab. Ab 2013 kann das meiste, das ein Angestellter zu einem 401 (k) beitragen kann, $ 17, 500 sein, obwohl sich die Zahl ändern könnte, wie es häufig für die Inflation angepasst wird. Mitarbeiter bis 50 Jahre, die 50 Jahre oder älter sind, dürfen bis zum Ende des Jahres zusätzliche Beiträge von bis zu $ ​​5 500 leisten.

Es gibt jedoch einen Haken. Wenn Sie beginnen, Geld abzunehmen, bevor Sie das Alter von 59,5 erreicht haben, können Sie mit einer Strafe von 10% rechnen. Eine Person muss beginnen, Geld von einem 401 (k) bis zum 1. April des Jahres zurückzuziehen, nachdem er oder sie 70 trifft. 5; Diese Entnahmen werden als erforderliche Mindestverteilungen (RMDs) bezeichnet.

Millionen von Menschen sind auf dieses Notgroschen angewiesen, um ihnen im Ruhestand zu helfen. Aber was ist, wenn das wirkliche Leben sich in den Untergrund verlagern muss - wie zum Beispiel Hypothekenzahlungen oder die Schulbildung eines Kindes oder Kreditkartenschulden - und der Inhaber Geld von den 401 (k) abheben muss?

Investitionsexperten denken generell über Vorbezüge nach, aber ist es immer eine Zeit, in der es ratsam ist, Geld aus dieser steuerfreien Investition zu ziehen?

Umgang mit Schulden

Während jeder Investor anders ist, weisen Finanzexperten darauf hin, dass sich viele Menschen in ähnlichen Situationen befinden.

Carol Hoffman von Clear Perspectives Die Finanzplanung in Blue Ash, Ohio, die 55 Millionen Dollar an Kundenvermögen verwaltet, nennt ein Beispiel für jemanden, der Gelder von 401 (k) "abziehen" sollte. Hoffmans Kunde ist verheiratet und ihr Ehemann ist mit einem Pensionsplan beschäftigt. Sie hat eine eigene Rente von etwa 6.000 Dollar im Monat und eine 401 (k) mit 60.000 Dollar.

Was die Situation des Klienten zwingend macht, ist, dass sie ihren Arbeitgeber zu einer Zeit verlässt, wenn sie und ihr Ehemann vor einer gewaltigen finanziellen Herausforderung. Dieses Paar, so bemerkt Hoffman, habe "erhebliche Schulden gemacht". "Es bezieht sich größtenteils auf die Kosten, die mit dem Senden ihrer drei Kinder zur Universität sowie den $ 25, 000 verbunden sind, die sie in Kreditkartenschulden gezüchtet haben.

"Wir haben diesem Klienten empfohlen, die vollen 401 (k) zurückzuzahlen und Schulden abzubezahlen", sagte Hoffman. "Der Kunde wusste nicht, dass der IRS den Rückzug der 401k im Alter von 55 Jahren nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses erlaubt. "

Hoffman hat noch etwas Vorsicht zu bieten:" Menschen, die eine Menge Schulden haben, neigen dazu, dies wiederholt zu tun, daher können wir diese Strategie nur empfehlen, wenn wir mit ihnen zusammenarbeiten, um ihre Ausgaben zu planen und ihre Ersparnisse zu erhöhen. .. Wir schneiden ihre Kreditkarten ab. "

Leute, die den 401 (k) -Plan nicht beibehalten, können die Vernachlässigung bereuen. Kurz bevor er 60 wurde, beklagte sich der angesehene New York Times-Kolumnist Joe Nocera öffentlich über seine missliche Lage im April 2012, als er eine Bilanz seines Lebens zog: "Das einzige, was ich auf meiner To-Do-Checkliste nicht behandelt habe, ist der Ruhestand. Planung ", schrieb er. "Ich habe nicht vor, in Rente zu gehen. Genauer gesagt kann ich es mir nicht leisten, in Rente zu gehen. Mein 401 (k) Plan, der sich um meine Pensionierung kümmern sollte, ist in Fetzen geraten. "Unvorhergesehene Umstände wie die Scheidung und das Platzen der Dotcom-Blase im Jahr 2000 haben dazu beigetragen, dass Noceras 401 (k) zweimal halbiert wurde.

Roll Over

Einige Anleger möchten eine Alternative zu einem 401 (k) haben, während sie die Steuerersparnisse realisieren.

Die Einnahme der Mittel aus den 401 (k) und das "Überrollen" auf ein individuelles Alterskonto (IRA) bietet ebenfalls Steuervorteile. Hildy Richelson, Präsident der Scarsdale Investment Group, mit einem verwalteten Vermögen von 242 Millionen Dollar, sagt: "Einzelpersonen sollten ihre 401 (k) in eine selbstgesteuerte IRA umwandeln und hochwertige, individuelle Anleihen erwerben, um ihren Ruhestand zu finanzieren. sind in der Lage, ihre Altersguthaben selbst zu verwalten. "

" Wenn Sie nicht mehr bei Ihrem Arbeitgeber sind, aber Ihr 401 (k) nie bewegt wurde, sollten Sie erwägen, die Vermögenswerte auf ein anderes qualifiziertes Konto wie eine IRA zu übertragen ", empfiehlt Philip Christenson, ein geprüfter Finanzanalyst in Plymouth. , Masse. "Sie werden wahrscheinlich viel mehr Anlagemöglichkeiten und potenziell günstigere Optionen haben als Ihr altes 401 (k) -Plan-Angebot. "

Zugleich warnt Christenson die Anleger:" … in einigen Fällen kann Ihr 401 (k) -Plan eine Anlage haben, auf die Sie außerhalb Ihres Plans keinen Zugriff haben, wie zum Beispiel ein garantiertes Hauptkonto. Gerade in diesem Niedrigzinsumfeld habe ich gesehen, dass diese Fondstypen attraktive Zinssätze ohne Verlust an Kapital bieten. "

Bevor die Leute ihre 401 (k) Gelder an eine IRA überweisen, sollten sie jedoch die möglichen Konsequenzen in Betracht ziehen. "Betrachten Sie die Kosten innerhalb der 401 (k) Fonds gegen die Gesamtkosten eines IRA," einschließlich Beratergebühren und Provisionen, drängt Terry Prather, ein Finanzplaner in Evansville, Indiana.

Prather wirft ein anderes, bemerkenswertes Szenario auf. "A 401 (k) verlangt in der Regel, dass ein Ehegatte als Hauptbegünstigter eines bestimmten Kontos benannt wird, es sei denn, der Ehegatte unterschreibt einen vom Planverwalter gewährten Verzicht. Ein IRA benötigt keine eheliche Zustimmung, um jemand anderen als den Ehegatten als Hauptbegünstigten zu benennen.Wenn ein Teilnehmer plant, bald wieder zu heiraten und jemand anderen als den neuen Ehepartner als den Nutznießer benennen möchte - Kinder bilden vielleicht eine vorherige Ehe -, kann ein direkter Rollover zu einem IRA wünschenswert sein. "

Anlageberater betonen, dass Menschen nur dann ein 401 (k) verlassen sollten, wenn sie es für absolut notwendig halten und alle anderen Optionen ausgeschöpft haben. Denken Sie daran, sie stellen fest, es ist vor allem ein ruhestandsorientiertes Konto.

Es ist ratsam, einen Investment-Experten zu Rate zu ziehen, bevor Sie eine so dramatische Vorgehensweise ergreifen. "Viele Mitarbeiter, die ihre Arbeit durch Pensionierung oder Jobwechsel aufgeben, suchen zu Recht Ratschläge von Finanzexperten", bemerkte Wayne Titus III, Eigentümer von AMDG in Plymouth, Michigan, und verwaltet rund 66 Millionen US-Dollar Kundenvermögen. "Diese können eine Reihe von Berufen umfassen, von Versicherungsagenten, Maklern, Steuerberatern oder Wirtschaftsprüfern. "

The Bottom Line

Experten weisen darauf hin, dass 401 (k), die vollständig in Aktien investiert sind, eine jährliche Rendite von etwa 9 bis 10% erwarten können. Sie betonen, dass alternative Anlagen größere kurzfristige Renditen bieten können. Aber ein 401 (k) sollte um jeden Preis als sicherer Hafen angesehen werden. Risiko sollte hier nicht Teil der Investitionsgleichung sein.