Eine vorzeitige Pensionierung mag wie ein Traum erscheinen, aber es ist machbar - mit der richtigen Planung. Etwa 9% der Arbeitnehmer geben an, dass sie planen, ihre Arbeit vor dem 60. Lebensjahr zu verlassen, so das Institut für Arbeitnehmerleistungen. Das ist ein paar Jahre weniger als das normale Rentenalter - derzeit 66 oder 67, je nachdem, wann Sie geboren wurden.

Wenn Sie planen, Ihren Ruhestand fünf, zehn oder sogar fünfzehn Jahre früher zu beginnen, ist eines der wichtigsten Dinge, die Sie berücksichtigen sollten, wie Sie Ihre Ersparnisse auf lange Sicht halten können. Es gibt mehrere Dinge, vor allem müssen Sie schauen, um sicherzustellen, dass früh in den Ruhestand wird Sie in Ihren späteren Jahren nicht verkürzt. (Weitere Informationen finden Sie unter 6 Zeichen. Sie sind bereit, sich frühzeitig zurückzuziehen .)

Optimieren Sie Ihr Budget

Der erste Schritt bei der Verwaltung Ihrer Ersparnisse im Vorruhestand ist realistisch hinsichtlich Ihres Budgets. Das Geld, das Sie weggeworfen haben, muss über die typischen 20 bis 30 Jahre hinausgehen, die es hätte, wenn Sie mit Mitte 60 in den Ruhestand gehen würden. Herauszufinden, wie viel Sie sich vernünftigerweise leisten können, jedes Jahr auszugeben, hängt davon ab, was Sie gespart haben, Ihre Lebenserwartung und was Sie Ihre Ausgaben erwarten.

"Wie viel Jahreseinkommen benötigen Sie im Ruhestand? Wenn Sie nicht in der Lage sind, diese Frage zu beantworten, sind Sie nicht bereit, eine Entscheidung über den Ruhestand zu treffen. Und wenn es mehr als ein Jahr her ist, seit Sie darüber nachgedacht haben, ist es Zeit, Ihre Berechnungen noch einmal zu überdenken. Ihr gesamter Renteneinkommensplan beginnt mit Ihrem Jahreszieleinkommen, und es gibt eine bedeutende Anzahl von Faktoren, die berücksichtigt werden müssen; Daher ist es wichtig, sich die Zeit zu nehmen, um ein gutes Vorsorgebudget aufzustellen ", sagt Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, Partner und Executive Vice President für Finanzplanung, STA Wealth Management, Houston, Texas.

Die 4% -Regel ist seit langem die Grundlage für die Bestimmung Ihrer Auszahlungsrate. Diese Regel besagt, dass Sie 4% Ihrer Ersparnisse im ersten Jahr im Ruhestand zurückziehen, dann den gleichen Betrag, der für die Inflation angepasst wird, zurückziehen. Theoretisch sollte es 30 Jahre dauern, bis Sie Ihr Notgroschen in dieser Geschwindigkeit ablegen können. (Für Vorbehalte siehe Warum die 4% -Regel für Rentner nicht mehr funktioniert .)

Wenn die Ersparnisse für ein weiteres Jahrzehnt oder länger benötigt werden, ist die 4% -Regel möglicherweise nicht realistisch. Stattdessen müssen Sie möglicherweise Ihre Auszahlungsrate auf 3, 5 oder 3% senken. Zum Beispiel, sagen wir, dass Sie bei 50 mit $ 1 in Rente gehen. 5 Millionen gespart, und Sie wählen eine moderate Asset Allocation. Wenn Sie weitere 40 Jahre leben, würde Ihre anfängliche Auszahlungsrate bei 3,2% liegen, was eine anfängliche monatliche Verteilung von $ 4,000 erlaubt. Wenn Sie warten, bis 55 in den Ruhestand geht, würden sich diese Zahlen auf 3 einstellen.4% bzw. $ 4, 250.

Wenn Sie wissen, wie viel Sie monatlich und jährlich benötigen, können Sie Ihr Budget optimieren. Wenn Sie die Zahlen eingeben und Ihre geschätzten Abhebungen nicht ausreichen, um Ihre Ausgaben zu decken, müssen Sie entweder einen Weg finden, um Ihre Lebenshaltungskosten zu senken oder Ihr vorzeitiges Ruhestandsdatum zurückzudrängen, damit Ihr Einkommen mit Ihrem Einkommen übereinstimmt. Ausgaben.

Planen Sie für medizinische Kosten vor

Senioren sind berechtigt, sich für die Medicare-Versicherung anzumelden, beginnend in den drei Monaten vor Erreichen des 65. Lebensjahres. Wenn Sie sich vorher zurückziehen, sind Sie für die Aufrechterhaltung Ihrer Krankenversicherung verantwortlich, bis Medicare eintritt. Die Kosten können niedrig sein, wenn Sie relativ gesund sind und alles, was Sie zahlen, ist die monatliche Prämie, aber out-of-pocket Kosten können explodieren, wenn Sie ein ernstes Gesundheitsproblem entwickeln.

Nach Angaben von HealthView Services (HVS) kann ein 65-jähriges Ehepaar, das Medicare sowie eine zusätzliche Versicherungspolice hat, mit 404, 253 US-Dollar für das Gesundheitswesen auskommen (einschließlich Out-of-Pocket-Kosten wie Selbstbehalte und Copays). über ihre restliche Lebensdauer. Die Kosten steigen weiter: Ein 55-jähriges Ehepaar kann heute damit rechnen, 498, 962 oder fast 25% mehr auszugeben, wenn es in 10 Jahren in Rente geht.

Geld in ein Gesundheitssparkonto (HSA) zu stecken, während Sie noch arbeiten, ist ein Weg, um sich auf zukünftige medizinische Ausgaben vorzubereiten, wenn Sie planen, früh in Rente zu gehen. "Arbeitskräfte sollten, wenn möglich, steuerlich absetzbare Beiträge an ihre HSAs leisten und das Geld steuerfrei wachsen lassen. Investieren Sie das Geld in die Börse ", sagt Louis Kokernak CFA, CFP, Eigentümer von Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Abhebungen sind steuerfrei, wenn sie für Gesundheitsausgaben verwendet werden, und wenn Sie 65 Jahre alt werden, können Sie Geld aus einem HSA aus irgendeinem Grund ohne Strafe ziehen. Sie zahlen jedoch weiterhin Steuern auf die Verteilung.

Vielleicht möchten Sie auch darüber nachdenken, in eine Pflegeversicherung zu investieren, die Sie davon abhält, Ihr Vermögen für die medizinische Versorgung ausgeben zu müssen, wenn Sie später eine häusliche Pflege benötigen. (Für mehr lesen Sie Medicaid vs. Langzeitpflegeversicherung .)

Zeit Ihre Sozialversicherungszahlungen

Wie bereits erwähnt, beträgt das volle Rentenalter 66 oder 67, wenn Sie 1943 geboren wurden oder Später, aber Sie können beginnen, Sozialversicherungsleistungen bereits ab 62 zu nehmen. Das mag verlockend sein, wenn Sie befürchten, dass Ihre Ersparnisse im Vorruhestand mager werden, aber es gibt einen Haken. Die frühzeitige Inanspruchnahme der Sozialversicherung mindert die Höhe der Leistungen, die Sie erhalten. Umgekehrt erhöht das Warten auf eine Verlängerung Ihren Nutzen.

Wenn Sie beispielsweise ein volles Renteneintrittsalter von 67 Jahren haben, aber mit 62 Jahren Sozialversicherung beginnen, erhalten Sie 70% der Leistungen, auf die Sie Anspruch haben. Wenn Sie jedoch bis zum Alter von 70 Jahren warten, erhalten Sie 124% des Leistungsbetrags. Wenn Sie frühzeitig in den Ruhestand treten, kann die Inanspruchnahme von 62 Ihnen helfen, Ihre Ersparnisse weiter zu erhöhen, aber Sie erhalten mehr Geld, wenn Sie es sich leisten können, es aufzuschieben. Wenn Sie die Mathematik früher oder später anwenden, ist es einfacher zu entscheiden, wann die beste Zeit für die Inanspruchnahme von Leistungen ist. Tipps zum Zeitpunkt der Inanspruchnahme der sozialen Sicherheit enthält weitere Details zu den zu untersuchenden Strategien.

The Bottom Line

Den Vorruhestand zu einem Erfolg zu machen bedeutet, die finanziellen Aspekte aus einer etwas anderen Perspektive zu betrachten. Je länger Ihr Ruhestand aussieht, desto wichtiger ist es, eine Roadmap zu haben, wie Sie das ausgeben, was Sie gespart haben.

"Eine Vorruhestands-Checkliste erfordert einen detaillierten Ausgabenplan oder Sie werden Ihre Ersparnisse höchstwahrscheinlich überleben", sagt Eric Flaten, Gründer und Senior Advisor von ePersonal Financial, Bellevue, Washington. "Verfolgen Sie Ihre Ausgaben online mit einem Spesen-Tracking-Tool .. So können Sie Ihre täglichen Ausgaben buchstäblich mit jedem Smartphone oder Tablet in Reichweite haben. "

Wenn Sie Ihr Budget senken, können Sie die medizinische Versorgung und die Buchhaltung für die Sozialversicherung in Anspruch nehmen, damit Sie nicht pleite gehen.