Wenn Ihre Erfahrung beim Versuch, eine Versicherung zu kaufen, ist, dass Agenten immer versuchen, Sie dazu zu bringen, mehr zu bekommen, dann sind Sie nicht allein. Die Tatsache, dass sie Provisionen für jede Police verdienen, bedeutet jedoch nicht, dass ihre Logik fehlerhaft ist. In Wahrheit sind viele von uns unterversichert. Und die absolut schlimmste Zeit herauszufinden ist, wenn etwas passiert, für das Sie nicht oder nicht ausreichend abgedeckt sind. Aus diesem Grund kann ein Agent leidenschaftlich erklären, dass es auf jeder Einkommensebene mehr oder weniger Deckung braucht.

Eine Option ist eine Umbrella-Politik, die eine zusätzliche Haftpflichtversicherung über Ihre primäre Politik hinaus ist.

Umbrella-Deckung ist nicht dasselbe wie Überdeckung (siehe 3 Gründe für Umbrella-Versicherung ). Die beiden Begriffe werden häufig synonym verwendet, sind aber weit davon entfernt, gleichbedeutend zu sein. Übermäßige Abdeckung ist nur die gleiche Abdeckung, die Sie bereits für eine primäre Richtlinie haben. Umbrella Coverage hingegen ist eine zusätzliche Versicherungsebene. "Eine Umbrella-Politik gibt Ihnen zusätzliche Deckung, die Sie noch nicht hatten", erklärt Steve Downey, Inhaber der Versicherungsagentur J. S. Downey in San Diego, Kalifornien.

Es ist wichtig zu beachten, dass Umbrella Coverage nicht alleine erworben werden kann. Sie müssen bereits über eine Erstversicherungspolice verfügen, um Umbrellabeckungen hinzuzufügen.

Wer braucht eine Dachversicherung?

Wenn Ihre Vermögenswerte beispielsweise die Deckungsgrenzen Ihrer Erstversicherungspolice überschreiten, sind Sie ein Kandidat für eine Umbrella-Deckung. Diese Art von Versicherung schützt Vermögenswerte. Menschen, die rechtliche Ansprüche geltend machen, gehen dem Geld hinterher. "Je mehr Sie haben, desto mehr Abdeckung Sie wollen", sagt Downey. Versicherungsschutz schafft eine schützende Festung um dich herum. Wenn also Ihr Vermögen auf dem Spiel steht, brauchen Sie den zusätzlichen Schutz. "Wenn Sie reich sind, könnten Sie eine Deckung erwerben, die der doppelten Größe Ihres Vermögens entspricht - 10 Millionen US-Dollar an Vermögenswerten und 20 Millionen US-Dollar an Haftungsdeckung", erklärt Downey.

Regenschirmdeckung ist in Ihren Verdienstjahren sehr angebracht, besonders wenn Sie sich in einem ertragsstarken Bereich befinden. Das ist, weil zukünftige Löhne in einer Abrechnung vergeben werden können, so dass eine Forderung gegen Sie Vermögenswerte von und zukünftigen Vermögenswerten, die noch nicht materialisiert wurden, enthalten kann. "Die meisten Leute sollten Schirmabdeckung haben", sagt Downey, "und besonders jene in ihren 30s und 40s. "

Viele Autofahrer wollen die Ruhe, die mit der Schirmabdeckung einhergeht, denn große Ansprüche entstehen oft aus Autounfällen. Ein typisches Deckungslimit ist $ 300, 000, aber dieser Betrag kann keinen Einfluss auf die Höhe eines Anspruchs haben. Wenn Sie Vermögenswerte haben, wissen Sie, dass der Antragsteller nach ihnen gehen wird. Wenn ein Anspruch gegen Sie geltend gemacht wird (siehe Eine Mauer um Ihr Vermögen bauen ), ist der Versicherungsträger verpflichtet, einen Betrag bis zur Deckungsgrenze (viel davon in Form von Zahlungen für Ihre Anwaltskosten).An diesem Punkt wird sich das Gericht um alles kümmern, was Sie besitzen oder investiert haben oder verdienen könnten, um den Rest der Forderung zu bezahlen.

Ein Unternehmen von zu Hause aus betreiben?

Zunächst sollten Sie wissen, dass Ihre Hausbesitzer-Richtlinie keine geschäftlichen Aktivitäten abdeckt. Der gleiche Ausschluss gilt, wenn Sie Geschäfte mit Ihrem Auto tätigen. Wenn ein Anspruch aus einem Vorfall entsteht, während Sie ein privates Fahrzeug zu geschäftlichen Zwecken nutzen, kann Ihre persönliche Versicherungspolice Sie möglicherweise nicht abdecken. Hier liegt eine große Versicherungslücke. Sie glauben, dass es eine Deckung für alles gibt, was passiert, wenn das nicht stimmt. "Persönliche Schirmpolitik schließt kommerzielle Aktivitäten aus und umgekehrt", sagt Downey.

Geschäftseigentümer mit einer allgemeinen Betriebshaftpflichtversicherung können jedoch eine kommerzielle Dachdeckung erwerben, um ihre primäre Politik zu unterstützen. Wie viel Deckung zu kaufen ist, hängt von der Art des Geschäfts ab. "Wenn Sie Versanddeckchen verkaufen", sagt Downey, "brauchen Sie vielleicht nicht so viel Deckung. "Auf der anderen Seite, wenn Sie selbstständiger Elektriker sind, wollen Sie eine kommerzielle Schirmherrschaft, die ein Worst-Case-Szenario abdeckt, wie ein Hausbesitzer, der verletzt wird oder das Haus brennt, wenn Ihre Verkabelung versagt, zum Beispiel.

Was die Schirmkosten kostet

Die Schirmabdeckung ist im Vergleich zur primären Abdeckung recht günstig. Ein Preisschild von $ 150 bis $ 250 pro Jahr ist typisch für eine $ 1 Million persönliche Dachversicherung, die ein Haus und zwei Autos abdeckt. "Verluste sind unter Regenschirmen selten", sagt Downey.

The Bottom Line

Nur wenige Menschen, die in großen Schadensfällen als Angeklagte genannt werden, fühlen sich überversichert. Ganz im Gegenteil. Selbst in Fällen, in denen Sie kein Verschulden feststellen, übernimmt die Versicherung die Kosten Ihrer Verteidigung. Wie Mr. Downey darauf hinweist: "Je mehr Geld man sich zu verteidigen hat, desto wahrscheinlicher wird man verteidigt. "