Angesichts der Studentenschulden und der Knappheit an Einstiegsjobs ist das letzte, was die Millennials hören wollen, dass sie nicht genug in ihre Rentenkonten einzahlen. Fragen Sie einfach die Redakteure der Financial Times. Die in London ansässige Nachrichtenagentur führte kürzlich einen Artikel vor, der besagt, dass 25-Jährige 800 £ im Monat in ihre Investitionspläne umleiten müssen, um ein relativ bescheidenes Jahreseinkommen von 30.000 £ bis zum 65. Lebensjahr zu erzielen. Zu aktuellen Wechselkursen das ist ein Beitrag von mehr als $ 1, 100 für amerikanische Arbeiter.

Der Artikel entfachte schnell einen Feuersturm in den sozialen Medien. Das ist vielleicht nicht überraschend, da die Zahl ungefähr die Hälfte des Gehalts eines normalen Briten nach Steuern ausmacht. Ein Leserposten - ein Bild einer gelähmten Katze mit glasigen Augen - summierte die allgemeine Stimmung.

Hinter den Zahlen

Ist die Situation wirklich so hoffnungslos, zumindest auf dieser Seite des Atlantiks? Das erfordert bestimmte Annahmen darüber, wie sich der Markt entwickeln wird und so weiter (das Stück der Financial Times hat diese Details ausgelassen), aber die Antwort scheint nein zu sein. Im Moment entspricht ein jährliches Einkommen von £ 30.000 ungefähr $ 42, 000. Für viele Amerikaner würde das, zusammen mit der Sozialversicherung, ein ziemlich lebenswertes Einkommen in späteren Jahren darstellen. So weit, ist es gut.

Nehmen wir an, Sie sind ein 25-jähriger Investor und Sie sind relativ konservativ mit Ihren 401 (k) oder IRA-Abhebungen. Sie nehmen 3% Ihres Kontostands im ersten Jahr ein und passen zur Inflation danach. Das bedeutet, dass Sie ein Guthaben von 1 $ benötigen. 4 Millionen, wenn Sie 65 erreichen. Unter der Annahme einer langfristigen jährlichen Rückkehr von 7% über diesen 40 Jahren, würden gesamte Monatsbeiträge zu Ihrem steuerbegünstigten Ruhestandskonto $ 545 gleich sein. Das ist ungefähr £ 390.

Beachten Sie den Begriff "Gesamtbeiträge". "Natürlich erhalten viele Mitarbeiter von ihrem Arbeitgeber ein Match, so dass der Anteil des Mitarbeiters in diesem Szenario in manchen Fällen unter 400 Dollar liegen könnte. Und wenn Sie das Geld in ein steuerlich absetzbares Konto stecken, ist Ihr tatsächlicher Beitrag noch kleiner. Wenn Sie in der 10% -Steuergruppe sind, ist es wie ein 10% Rabatt auf Aktienkurse. Warum? Denn wenn Sie nicht das Geld in eine 401 (k) oder IRA umleiten würden, würden 10% davon an die IRS gehen. (Weitere Informationen finden Sie unter Ist Ihr 401 (k) auf Kurs? )

Der Inflationsfaktor

Hier haben wir jedoch einige Probleme. Wegen der Inflation wird das Gehalt von 42.000 Dollar in 40 Jahren nicht mehr so ​​viel wert sein - und das nicht auf lange Sicht. So müssen Sie viel mehr als $ 545 pro Monat einwerfen, um die gleiche Kaufkraft beizubehalten, die es heute hätte. Aus dem gleichen Grund wird auch Ihr Gehalt während dieser Zeit steigen (ob es mit der Inflation Schritt hält, ist eine andere Sache).Mit anderen Worten, die beiden Faktoren - der Erodierwert des Dollars und steigende Löhne - wirken sich zum großen Teil gegenseitig aus.

Das ist das Problem bei der Festlegung eines Investitionsziels mit festen Dollarbeträgen: Der Dollar selbst befindet sich in einem fortwährenden Wandel. Deshalb empfehlen Finanzplaner oft, einen bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts wegzustecken. Wenn Ihre Gewinne im Laufe der Zeit wachsen - teilweise aufgrund von Inflationsanpassungen - werden auch Ihre Investitionen höher sein. Jedes Jahr genügend beiseite zu legen, um das Arbeitgeber-Match zu gewinnen (vorausgesetzt, Sie haben eines), ist ein Kinderspiel. Andernfalls verlierst du einen Teil deines Gehalts. Wenn Sie etwas mehr tun können, besser noch.

Die Standardempfehlung heutzutage ist es, mindestens 10% Ihres Gehalts - einschließlich Arbeitgeberbeiträge - in ein steuerbegünstigtes Alterskonto einzuzahlen. Einige Forscher sagen sogar, dass es nicht schneiden könnte, stattdessen empfehlen sie eine Allokation näher an 15%. Der Schlüssel ist, jung zu beginnen und deinem Nestei Zeit zum Wachsen zu geben. Je mehr du jetzt einsetzt, desto weniger "Aufholen" musst du später in deiner Karriere spielen. (Weitere Informationen finden Sie unter Top-Tipps für die Ausbuchung Ihres Altersguthabens .)

Die Schlussfolgerung

Anleger, die sich frühzeitig getreu zu ihrem Altersvorsorgekonto bekennen, ersparen sich erheblichen unnötigen Stress. Anstatt auf festgelegte Dollarbeträge festgelegt zu werden, sollten Sie 10% oder mehr Ihres Gehalts beiseite legen.