Für Verbraucher auf dem Markt für den Kauf oder die Refinanzierung von Eigenheimen hat das Internet es leicht gemacht, gründliche Nachforschungen anzustellen und sich nach dem besten Angebot umzusehen. Zusätzlich zu den großen Banken und Kreditgebern hat sich im 21. Jahrhundert eine Vielzahl von Online-Hypothekengebern herausgebildet, von denen viele aufgrund geringerer Kosten niedrigere Raten als ihre stationären Konkurrenten anpreisen. Mit Hypothekenzinsen, die in der Nähe von Allzeittiefs schweben, haben die Kreditnehmer ab April 2016 einen zusätzlichen Anreiz, eine Hypothek zu sichern, bevor die Zinsen den Tiefpunkt erreichen.

PHH Mortgage, eine Abteilung von PHH Corp. (NYSE: PHH PHHPHH Corp .; 90-3. 88% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ), und RoundPoint sind zwei Unternehmen, die häufig in Suchmaschinenanfragen für Online-Hypothekenbanken auftauchen. Ihre Geschäftsmodelle sind sehr unterschiedlich. PHH Mortgage ist ein Einzelhandels-Hypothekengeber, der Wohnungsbaudarlehen für Kunden initiiert und auch ein Serviceportfolio von über einer Million Darlehen unterhält. Im Gegensatz dazu hat RoundPoint ursprünglich Hypotheken generiert, bedient diese jedoch ab 2016 nur noch. Der Online-HypothekenkreditDepot absorbierte alle im Juli 2014 für die Originierung verantwortlichen Kreditsachbearbeiter von RoundPoint.

Geschäftsmodellvergleich

Verschiedene Hypothekenbanken erfüllen unterschiedliche Funktionen. Zum Beispiel entstehen einige Unternehmen Kredite, aber sie bedienen sie nicht. Das heißt, die Unternehmen finanzieren die Kredite am Schlusstisch, verkaufen die Servicing-Rechte aber sofort an ein anderes Unternehmen. Andere Unternehmen gründen und betreuen Kredite. Diese Kreditgeber behalten die Kredite, von denen sie stammen, und erhalten die Kapital- und Zinszahlungen von ihren Kunden. Eine dritte Kategorie umfasst Unternehmen, die ihre Geschäftstätigkeit auf die Bedienung von Krediten beschränken. Diese Unternehmen erwerben die Servicing-Rechte von Unternehmen, die Kredite vergeben, aber sie selbst erzeugen keine Kredite.

PHH Hypothek fällt in die zweite Kategorie. Im Jahr 2015 hat das Unternehmen Kredite in Höhe von 40 Milliarden US-Dollar vergeben. Darüber hinaus unterhielt das Unternehmen zum Jahresende 2015 ein Serviceportfolio von 1,1 Millionen Darlehen. Das Unternehmen ist der siebtgrößte Hypothekengeber in den USA und der neuntgrößte Hypothekenpfleger. Während das Unternehmen keine Filialstandorte unterhält, haben Kunden die Möglichkeit, online eine Hypothek über ihre Website zu beantragen oder eine gebührenfreie Nummer anzurufen, um mit einem Remote-Kreditsachbearbeiter zusammenzuarbeiten.

Im Gegensatz dazu generiert RoundPoint keine Kredite, sondern Dienstleistungen, die von anderen Kreditgebern stammen. Wenn RoundPoint die Servicing-Rechte an einem Darlehen erwirbt, erhält der Darlehensnehmer eine Benachrichtigung über seinen neuen Hypotheken-Dienstleister sowie Anweisungen darüber, wie und wo die Zahlung von diesem Zeitpunkt an weitergeleitet werden soll. Zum Jahresende 2015 belief sich das Serviceportfolio des Unternehmens auf über 300 000 Kredite.

Tarife und Gebühren

PHH Mortgage bot am 21. April 2016 30-jährige konventionelle Festhypotheken zu einem Zinssatz von 3.75% an, mit einem effektiven Jahreszins (APR) von 3.852%. Da die Gesamtkosten der Fonds, einschließlich Gebühren und Abschlusskosten, berücksichtigt werden, ist der effektive Jahreszins eine bessere Messgröße als die Zinssätze für den Vergleich von Krediten. Für eine konventionelle Festhypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren bietet PHH einen Zinssatz von 3,03% und einen effektiven Zinssatz von 3,20%.

Während RoundPoint keine Kredite mehr generiert, ist ein anderer Online-Kreditgeber, loanDepot, das neue Zuhause für die meisten seiner Kreditsachbearbeiter. Zum 21. April 2015 betrug der Zinssatz von loanDepot für eine konventionelle 30-jährige festverzinsliche Hypothek 3,625% mit einem effektiven Jahreszins von 3,804%. Das Unternehmen bietet 15-jährige festverzinsliche Hypotheken mit einem Zinssatz von 3, 12% bei 2,75% an.

Auch wenn loanDepot deutlich niedrigere Zinssätze bietet als PHH Mortgage, sind die APRs zwischen den beiden Unternehmen ähnlich. Dies bedeutet, dass loanDepot mehr Punkte und Gebühren verlangt und der Kreditnehmer den Zinssatz dadurch kauft, dass er im Voraus mehr bezahlt. In der Regel macht dies Sinn für Kreditnehmer, die planen, das Darlehen für eine lange Zeit zu halten, da sie am Ende des Darlehens Geld in Zinsen sparen. Kreditnehmer, die planen, innerhalb weniger Jahre zu refinanzieren oder zu verkaufen, sollten lieber etwas mehr Zinsen zahlen und die Gebühren niedrig halten.