Inhaltsverzeichnis:
- Was ist Hypothekenbetrug?
- Warum Hypothekenbetrug begehen?
- Gemeinsame Hypotheken-Betrugspläne und Betrügereien
- Wie funktioniert ein Hypotheken-Betrugsprogramm?
- Kann Hypothekenbetrug bekämpft oder gestoppt werden?
- Wie wirkt sich Hypothekenbetrug auf die Märkte aus?
- The Bottom Line
Ethische Verstöße und kriminelle Aktivitäten in verschiedenen Branchen haben unsere Wirtschaft in den letzten Jahrzehnten besonders im Banken-, Finanz- und Wohnungssektor beeinträchtigt. In diesem Artikel untersuchen wir die komplexen ethischen und kriminellen Aspekte des Hypothekenbetrugs. Betrug in seiner einfachsten Form ist absichtliche Falschdarstellung und Täuschung. Betrug in Aktion bedeutet, dass man einen anderen täuscht, indem man Informationen, Fakten und Zahlen falsch darstellt. (Vier wichtige Spieler schneiden und würfeln Ihre Hypothek auf dem Sekundärmarkt, in Hinter den Kulissen Ihrer Hypothek .)
Was ist Hypothekenbetrug?
Hypothekenbetrug ist nicht nur eine räuberische Kreditvergabepraxis, die auf bestimmte Kreditnehmer abzielt. Nach Angaben des Federal Bureau of Investigation (FBI) ist Hypothekenbetrug "wesentliche Falschangaben, Falschdarstellungen oder Unterlassungen in Bezug auf das Eigentum oder potenzielle Hypotheken, auf die ein Versicherer oder Darlehensgeber zur Finanzierung, zum Kauf oder zur Versicherung eines Darlehens angewiesen ist." Mit dieser Arbeitsdefinition sehen wir, dass Hypothekenbetrug sowohl von einzelnen Kreditnehmern als auch von Branchenexperten begangen werden kann.
Warum Hypothekenbetrug begehen?
Kreditnehmer und Fachleute sind aus vielerlei Gründen motiviert, Hypothekenbetrug zu begehen. Wir können die meisten dieser Gründe beschreiben, indem wir zwei Hauptfaktoren definieren: Betrug für Wohnraum und Betrug für Profit. Betrug für den Wohnungsbau wird von Kreditnehmern begangen, die häufig mit Hilfe von Kreditsachbearbeitern oder anderem Kreditgeberpersonal relevante Details über Beschäftigung und Einkommen, Schulden und Kredite oder Immobilienwert und -bedingung falsch darstellen oder auslassen, um Eigentum zu erhalten oder zu erhalten. .. Es ist wichtig anzumerken, dass Wohnungsbetrug von Personen begangen werden kann, die beabsichtigen, eine Immobilie als Hauptwohnsitz zu bewohnen, oder von Investoren, die beabsichtigen, die Immobilie als Einkommensquelle zu mieten oder sie wiederzuverkaufen.
Betrug für Profite wird von Branchenfachleuten begangen, die relevante Angaben zu ihrer persönlichen oder ihrer Arbeit und ihren Einkommen, Schulden und Krediten oder ihrem Wert und Zustand mit dem Ziel der Maximierung fälschen, falsch darstellen oder weglassen. Gewinne aus einer Kredittransaktion. Es ist wichtig, hier zu beachten, dass Betrug für Profit von jedem Fachmann in der Kredittransaktionskette einschließlich der Erbauer, Immobilienverkäufer, Kreditsachbearbeiter, Hypothekenmakler, Kredit- / Schuldenberater, Immobiliengutachter, Immobilieninspektor, Versicherungsagent begangen werden kann , Titelunternehmen, Rechtsanwalt und Treuhänder. Branchenexperten können auch als Netzwerk zusammenarbeiten, um Underwriter, Kreditgeber und Kreditnehmer zu betrügen und die Gebühren zu maximieren und die Gewinne bei allen hypothekenbezogenen Dienstleistungen zu teilen. Diese Aktionen sind entweder durch den Wunsch motiviert, zusätzliche Verkaufsprovisionen zu erzielen oder einfach eine Investitionsposition zu erhöhen. (Identitätsdiebe verwenden Home-Equity-Kreditlinien, um ihre Verbrechen zu begehen.Erfahren Sie mehr in Schützen Sie sich vor HELOC Betrug .)
Gemeinsame Hypotheken-Betrugspläne und Betrügereien
Die häufigsten Hypotheken-Betrugssysteme für Investoren sind verschiedene Arten von Eigentums-Flipping, Belegschaftsbetrug und Strohkäufer-Betrug. .. Property Flipping ist in der Regel nicht illegal, wenn es darum geht, ein Haus zu kaufen, zu halten / zu reparieren und es dann gewinnbringend wieder zu verkaufen. Auf der anderen Seite, wenn eine Immobilie unter dem Markt gekauft und sofort mit Gewinn mit Hilfe eines korrupten Gutachter verkauft wird, der "überprüft", dass der Wert der Immobilie tatsächlich das Doppelte der ursprünglichen Kaufsumme ist, wird Hypothekenbetrug angezeigt.
Belegschaftsbetrug ist ein System, das von den Anlegern genutzt wird, um einen höheren Beleihungsauslauf und niedrigere Auslagen bei Käufen zu erzielen, zusätzlich zu niedrigeren Hypothekenzinsen. Belegungsbetrug tritt auf, wenn ein Kreditnehmer behauptet, dass das Haus selbst genutzt wird, um einen günstigen Bankstatus zu erhalten, wenn das Eigentum tatsächlich leer bleibt. Der Strohkäufer verwendet entweder sein Identitätskredit und sein Einkommen, um Eigentum für einen anderen Käufer zu erhalten, der möglicherweise nicht qualifiziert ist. Strohkäufer werden häufig von Investoren verwendet, entweder bereitwillig oder unwissentlich, um andere Formen und mehrere Schichten von Betrug zu vertuschen.
Die häufigsten Betrugsbetrügereien sind Identitätsdiebstahl und Einkommens- / Vermögensverfälschung. Identitätsdiebstahl, bei dem der reale Käufer in betrügerischer Absicht Finanzmittel erhält, indem er die Informationen eines unwilligen und nicht wissenden Opfers verwendet, einschließlich Sozialversicherungsnummern, Geburtsdaten und Adressen. Identitätsdiebstahl zu Hypothekenzwecken kann auch gestohlene Zahlungsstopps, Bankunterlagen, Steuererklärungen, W2s und gefälschte Beschäftigungsbestätigungsschreiben umfassen. Sogar Eigentumsbesitzaufzeichnungen können gefälscht werden, und ein Entleiher kann eine betrügerische Hypothek auf einer Eigenschaft erhalten, die sie weder besitzen noch belegen.
Die häufigsten Betrugsbetrügereien in der Branche sind der Luftkredit- und Bewertungsbetrug. Das Luftdarlehen ist ein Darlehen, das auf einem nicht vorhandenen Eigentum oder für einen nicht vorhandenen Kreditnehmer erhalten wird. Eine Gruppe von Fachleuten wird oft zusammenarbeiten, um einen gefälschten Kreditnehmer, eine Kette von Titeln auf einem nichtexistenten Eigentum zu schaffen, und um einen Titel und Sachversicherung Binder zu erhalten. Darüber hinaus kann die Betrugskette Telefonbanken und Mailboxen umfassen, um gefälschte Beschäftigungsnachweise, Heimatadressen und Telefonnummern von Kreditnehmern zu erstellen. Der Airloan-Betrug gibt einfach Geld in die Hände der Täter, und es wird niemals Eigentum gekauft oder verkauft. Beurteilungsbetrug involviert oft einen Immobilienmakler, einen Bauunternehmer, einen Gutachter und einen Kreditsachbearbeiter, die zusammenarbeiten, um einen Kaufpreis und einen Kreditbetrag zu maximieren, um die Provision zu erhöhen. Auf der anderen Seite werden korrupte Gutachter oft eine Immobilie unterbewerten, um sicherzustellen, dass ein anderer Investor den Vermögenswert erwerben kann.
Einige Formen räuberischer Kreditaktivitäten, Zwangsvollstreckungsrettung und Hypothekenminderungsbetrug hängen stark von den vorgenannten Hypothekenbetrugspraktiken ab. Bei der räuberischen Kreditvergabe werden in der Regel die Einkommenszahlen der Kreditgeber verfälscht, um ihre Fähigkeit zur Übernahme zusätzlicher Schulden ungenau widerzuspiegeln.Solche Aktivitäten trugen stark zur Großen Rezession bei. (Ponzi-Schemata sind nur ein Beispiel für diese Art von Betrug; erfahren Sie, wie Sie verhindern können, Opfer zu werden, in Affinity Fraud: Keine Sicherheit in Zahlen .)
Wie funktioniert ein Hypotheken-Betrugsprogramm?
In diesem Beispiel des schlüsselfertigen Immobilien-Flipping-Systems am selben Tag sind die Titelkette und die Bewertung oft betrügerisch und schließen drei Parteien ein - den Verkäufer, den Flipper und den ahnungslosen Endkäufer. Der Verkäufer macht einen Vertrag mit dem Flipper, um die Immobilie unter dem Marktwert zu erwerben. Der Flipper versieht den Endkäufer mit einer betrügerischen Titel-Versicherungsverpflichtung, zeigt den Flipper als Eigentümer (wenn auch nicht der Fall) und eine Bewertung wird zum überhöhten Preis gemacht, den der Flipper und der Endkäufer vereinbart haben.
In mehreren historischen Fällen verwendete ein Cincinnati-Kreditverarbeiter falsche Einkommensdokumente, überhöhte Schätzwerte und gefälschte Unternehmen, um fast 400.000 $ zu stehlen. In Atlanta wurden 10 Personen verurteilt, ein Netzwerk von Kreditsachbearbeitern, Gutachtern und Strohkäufern zu nutzen. ein Eigentums-Flipping-Schema in Höhe von 41 Millionen US-Dollar Schließlich benutzte eine Gruppe in Detroit den Identitätsdiebstahl, um Unterschriften und persönliche Informationen zu erhalten, die in eine falsche Kette von Titeln umgewandelt wurden, die zum illegalen Verkauf von Immobilien zwischen ahnungslosen Käufern und Verkäufern verwendet wurden.
Kann Hypothekenbetrug bekämpft oder gestoppt werden?
Es herrscht kein Mangel an Rechtsvorschriften auf lokaler, bundesstaatlicher oder bundesstaatlicher Ebene, um Hypothekenbetrug zu verringern. Die Staaten haben einen großen Schritt gemacht, indem sie Lizenzvergabe und Weiterbildung von Kreditverantwortlichen gefordert haben. Darüber hinaus werden Immobilien-, Titel- und Versicherungsagenturen von Regierungsbehörden lizenziert und überwacht. Viele Staaten verlangen auch eine regelmäßige Prüfung der Aktivitäten und Transaktionen von Hypothekenschuldnern, um die Einhaltung zu überwachen. Professionelle Organisationen wie die Mortgage Bankers Associations und die National Association of Mortgage Brokers haben einen Verhaltenskodex und Best Practices, die von Peers überwacht werden. Die Abteilung für Wirtschaftskriminalität II des FBI überwacht auch Beschwerden und verdächtige Aktivitäten in der Hypothekenindustrie.
Wie wirkt sich Hypothekenbetrug auf die Märkte aus?
Um die Auswirkungen auf die Wohnungs- und Immobilienbranche sowie auf Finanzinstitute zu verstehen, verweisen wir auf die Schlagzeilen und die Literatur zur Subprime-Hypothekenkrise im Jahr 2008. Eine kurze Studie über Derivate und hypothekenbesicherte Wertpapiere erzählt die Geschichte von Versagen von Finanzinstituten, die auf spekulative Kredite folgten, die manchmal auf Hypothekenbetrug basierten.
The Bottom Line
Die gute Nachricht ist, dass wir die Märkte durch die Reduzierung von Hypothekenbetrug verbessern können. Einzelpersonen müssen realistische Erwartungen für die Kreditaufnahme und Eigenheimerfahrung setzen. Anleger sollten realistische Gewinnziele setzen. Branchenexperten müssen höhere persönliche Standards verfolgen und sich der Verantwortung der Peer-Organisation unterwerfen. Regierungen müssen die Gesetzgebung vereinheitlichen und die Strafverfolgung mit aktiven Ermittlungen in Einklang bringen. (Die Betrüger in Die Pioniere des Finanzbetrugs waren die ersten, die Betrug begangen haben, an Insiderhandel teilgenommen und Aktien manipuliert haben.)
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