Mit dem Gesetz über die parteipolitische Budgetierung von 2015 wurden die Ansprüche der Sozialversicherung und der Altersvorsorge für Paare drastisch verändert. Für diejenigen, die sich nicht bewusst sind, verschwindet nach dem 30. April 2016 die populäre Strategie, einen Ehepartner für seine Leistungen einzurichten und dann seine Leistungen auszusetzen, und die andere, die einen eingeschränkten Antrag auf Beihilfe für Ehegatten einreicht.

Vorteil dieser Strategie war die Fähigkeit eines Ehepartners, eine Ehegattenrente auf der Grundlage des Einkommensrekords der anderen Person für die Jahre vom vollen Renteneintrittsalter (66 Jahre für die meisten) bis zum 70. Lebensjahr zu sammeln, während der eigene Vorteil bei 8% pro Jahr liegt. Der Ehegatte, der seinen Nutzen aufhebt, sieht auch, dass sein Nutzen bei 8% jährlich bis zu Alter 70 wächst. Diese Strategie kann Extra $ 35, 000 bis $ 60, 000 in diesem Zeitraum ergeben, während beide Nutzen beider Gatten fortfahren zu wachsen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Datei und Suspend: Noch eine Option, aber schnell handeln. )

Doppelte Überprüfung der Kundenberechtigung

Für Kunden, die die Datei bereits ausgeführt und mit einer eingeschränkten Anwendungsstrategie gesperrt haben, ändert sich nichts.

Kunden, die beide ihre FRA vor dem 30. April 2016 erreicht haben, sind weiterhin berechtigt, diese Strategie umzusetzen, und Finanzberater werden sich an sie wenden, um sicherzustellen, dass sie alles vor Ablauf der Frist erledigen.

Für Kunden, die vor 1954 geboren wurden, kann die eingeschränkte Bewerbung mit der Möglichkeit, ein Eheguthaben zu erhalten, weiterhin genutzt werden, wenn der Kunde sein volles Rentenalter erreicht hat. Der Unterschied besteht darin, dass der andere Ehegatte eine Leistung erhalten muss, damit ein Ehegatte aufgrund der Einkommensbilanz eine Ehegattenrente erhalten kann. Dieser Ansatz funktioniert gut, wenn zwischen ihnen eine signifikante Altersdiskrepanz besteht. Zum Beispiel für ein Paar mit einem Altersunterschied von acht Jahren wird diese Strategie perfekt funktionieren, wenn einer von ihnen bereits einen Vorteil erhält.

Für Klienten, die Witwen oder Witwer sind, hat sich nichts geändert oder wird in Bezug auf die Inanspruchnahme eines Hinterbliebenengeldes geändert. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Wie werden die Vorteile von Ehegatten für die Sozialversicherung berechnet? )

Nutzen maximieren macht immer noch Sinn

Am Ende des Tages ist es immer noch sinnvoll, so lange zu warten, bis es ist möglich, Leistungen zu beantragen - zumindest für den Ehegatten mit dem größten Vorteil, wenn es zwischen beiden einen großen Unterschied gibt. Der Unterschied zwischen der Inanspruchnahme der Leistung im Alter von 62 Jahren bei der Erstzulassung und der Altersgrenze von 66 Jahren (FRA für diejenigen, die vor 1960 geboren wurden) beträgt etwa 25%. Wenn Sie zwischen 66 und 70 Jahre alt werden, erhalten Sie zusätzliche 8% jährlich zu Ihrem Vorteil. Wie Sie sehen können, ist die Gesamtauswirkung des Wartens auf das Alter von 70 Jahren, wenn möglich, ziemlich signifikant.

Investieren als Analogie: Es ist schwer, eine garantierte Rendite von 8% pro Jahr zu erreichen.

Wenn die Leistungen eines Ehepartners aufgrund seiner Einkommenslage recht niedrig sind, ist es keine schreckliche Idee für ihn oder sie, seinen oder ihren Nutzen vor dem Alter von 70 Jahren zu ziehen. Dies sollte auf der Grundlage einer Überprüfung von der Gesamtfinanzplan des Paares.

Die Altersvorsorge ist kritisch

Für Paare, die von dieser Anspruchsstrategie ausgeschlossen sind, müssen sie möglicherweise ihre Strategie für die Altersvorsorge überdenken. Für diejenigen innerhalb weniger Jahre nach der Pensionierung können einige schwierige Entscheidungen erforderlich sein. Wenn die zusätzlichen $ 800 bis $ 1, 200 oder mehr pro Monat, auf die sie für diese vier Jahre zählen, jetzt weg sind, haben sie ein paar Möglichkeiten.

Arbeiten Sie länger in den Ruhestand. Wenn dies eine Option für einen Kunden ist, sagen Sie ihm oder ihr, er sollte ein oder zwei Jahre länger arbeiten. Die finanziellen Vorteile können beträchtlich sein, wenn man bedenkt, wie sich die Tatsache auswirkt, dass sie ihre Altersvorsorgekonten nicht in Anspruch nehmen müssen, dass sie ein paar zusätzliche Jahresgehälter und -leistungen beziehen, ein paar zusätzliche Jahresbeiträge zu ihrem Altersvorsorgeplan haben und die Fähigkeit, länger zu warten, um Sozialversicherungsleistungen in Anspruch zu nehmen. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: Alternativen zur Datei und Suspend-Beanspruchungsstrategie. )

Viele Organisationen vereinbaren eine schrittweise Versetzung in den Ruhestand, um nicht das Wissen und die Erfahrung von leitenden Angestellten zu verlieren. Das Format dieser Programme ist unterschiedlich, daher sollten Sie sich die Details von der Personalabteilung Ihres Unternehmens besorgen, wenn dies eine Option für Sie ist.

Datei für Leistungen, die älter als 70 Jahre sind. Wenn der Verlust der zusätzlichen Eheleute durch das Ende der Datei und die Aussetzungsstrategie den Lebensstil des Ruhestands stark behindert, kann es für einen oder beide Ehepartner sinnvoll sein, für Leistungen vor dem Alter von 70 Jahren. Der Kompromiss ist ein dauerhaft niedrigerer Leistungsniveaus über die gesamte Lebenszeit sowie eine niedrigere Basis für zukünftige Lebenshaltungskostenanpassungen.

Für jene Kundenpaare, die länger bis zum Ruhestand bleiben müssen - sagen wir, jene 10 bis 15 Jahre, die weggehen - bleibt mehr Zeit, um notwendige Anpassungen in ihren Vorsorgestrategien vorzunehmen. Hier sind ein paar Gedanken.

Rentenzahlungsbeiträge maximieren. Dies sind Spitzenverdienerjahre für viele Kunden, und es ist entscheidend, dass sie die Höchstbeträge zu ihrem 401 (k) -Plan oder einem ähnlichen beitragsorientierten Plan beitragen. Diese Beiträge summieren sich und das Geld wird ihnen im Ruhestand gut dienen.

Ein HSA finanzieren. Wenn Ihr Kunde Zugang zu einem solchen hat, ermutigen Sie ihn oder sie, einen HSA-Plan in Verbindung mit einer hohen absetzbaren Krankenversicherung beizutragen. Die Beiträge werden auf Vorsteuerbasis geleistet, das Geld wird steuerbegünstigt und es wird steuerfrei eingezogen, wenn es zur Zahlung förderfähiger medizinischer und zahnärztlicher Ausgaben verwendet wird. Der Schlüssel ist, andere Mittel zu verwenden, um medizinische Auslagen während der Arbeit zu decken und das Konto als ein zusätzliches Altersvorsorge-Sparfahrzeug zu verwenden. Fidelity Investments schätzt die Kosten für die Gesundheitsfürsorge für ein Paar im Alter von 65 Jahren auf 245.000 US-Dollar während des Ruhestandes der Leute, so dass ein HSA diesen Ausgaben einen zusätzlichen Vorteil einräumen kann.

Konzentrieren Sie sich auf die Reduzierung von Ausgaben. Mit einem relativ langen Zeitrahmen bis zum Ruhestand kann die Ermutigung von Kunden, ihre Ausgaben vor dem Ruhestand in Schach zu halten, dazu beitragen, den Schmerz zu lindern, diese zusätzliche Sozialversicherungsleistung zu verlieren.

Der Untergrund

Kongress und der Präsident gaben den Rentnern vor kurzem eine nicht so angenehme Überraschung ohne viel Aufsehen. Finanzberater können Paaren in Bezug auf ihre Anspruchsoptionen auf die Sozialversicherung und ihre allgemeine Altersplanung wertvolle Ratschläge geben, da die Datei- und Sperrstrategie mit eingeschränkter Anwendungsmöglichkeit nicht mehr auf dem Tisch liegt. Mehr denn je ist die finanzielle Planung für den Ruhestand entscheidend. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: 5 Änderungen der sozialen Sicherheit, die 2016 erwartet werden. )